アドバイザーに聞く：貯蓄140万ドル、株式100万ドルで70歳で引退できますか？

アドバイザーに聞く：貯蓄140万ドル、株式100万ドルで70歳で引退できますか？

ブランドン・レンフロ、CFP®

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私は68歳の独身男性で、健康状態は良好で、70歳まで働く予定です。現在、CDに40万ドル、株式に約100万ドル、401(k)とIRAを合わせて約100万ドル保有しています。退職時には、社会保障から約4,200ドル、家賃収入から4,000ドルを得られます。（物件がハリケーン地域にあるため、これはやや不安定になる可能性があります）。私はサンフランシスコ地域で賃貸アパートに住んでいます。今すぐ仕事を辞めたら、快適に引退できますか？また、不動産を購入するのは理にかなっていますか？

– ロジャー

ほぼどのような合理的な文脈においても、あなたが貯蓄をうまく行い、経済的に安定した引退の準備ができていると言って安全です。しかし、今日、2年後の70歳、あるいは80歳で快適に引退できるかどうかを知るためには、望むライフスタイルを維持するために必要な費用を具体的に考える必要があります。なぜそう言うのかを説明し、それがあなたが答えにたどり着くのに役立つ方法で説明したいと思います。

人々が「快適に引退できますか？」と尋ねるとき、それは何を意味するのでしょうか？一般的に、人々は、利用可能な資産を考慮して、お金が尽きることなく望むライフスタイルを維持するために必要な費用を合理的にカバーできると期待できるかどうかを尋ねています。その広範な質問に含まれる各概念についてさらに言うべきことはありますが、2つの部分、つまり資産と費用に焦点を当てましょう。

資産を評価する

あなたは引退時に持つ資産と収入源を概説しました。私は、それよりもはるかに少ない金額で、完全に安全で快適で幸せな引退を楽しんでいる人がたくさんいると自信を持って言えます。そのような人の多くは、支出をしても引退中に資産が増加し続けるでしょう。資産の構成やそれが生み出す投資収益、そしてそこから引き出す金額は、それがどれだけ長く続くかを決定する要因となり、次の点につながります。

費用を見直す

引退時にカバーする必要がある費用に関する情報がないため、この範囲は限られていますが、アプローチ方法の例を、すぐに説明します。

率直に言って、あなたと同じような状況で、お金が尽きる危険があると思った人に会ったことはありません。しかし、それは、あなたの個人的な生活費に関するより多くの情報なしに、あなたについて断定的に言えるという意味ではありません。あなたは収入をあまり必要としないカジュアルなライフスタイルを持っているかもしれませんし、かなりの計画と資産を必要とする贅沢なライフスタイルを持っているかもしれません。片方の側面しか知らない場合、方程式がバランスするかどうかはわかりません。

もし私たちがリアルタイムでこの会話をしていたら、あなたはすぐに「ああ、私の月々の費用は約Xドルです」と言うでしょう。ですから、例を進めながらその数字を心に留めておいてください。

（ファイナンシャルアドバイザーは、あなたの資産と費用を見直し、あなたのニーズに合った引退所得計画を立てるのに役立ちます。）

感情を考慮する

しかし、数学だけが考慮事項ではありません。引退のさまざまなリスクに対処することに関して、あなたの性格と快適レベルを理解する必要があります。たとえば、ポートフォリオのボラティリティを非常に小さくしたいので、非常に保守的な投資をしている場合、より多くの株式を保有するポートフォリオで期待できるよりも低い収益率を計画する必要があります。

市場が下落している年に元本を引き出すことに快適ではないかもしれません。あるいは、社会保障の将来を心配していて、貯蓄からの引き出しを予想よりも少なくする予定かもしれません。リストは続くかもしれませんが、あなたはアイデアを得ました。スプレッドシートに収まらない多くのことを考慮する必要があります。（ファイナンシャルアドバイザーは、引退計画を立てる際に、これらすべてを考慮するのに役立ちます。）

すべてをまとめる

これらすべてを踏まえて、比較的普通の仮定でどのようにアプローチできるかを考えてみましょう。平均的な退職者のリスク許容度があり、株式に50％から75％、残りを債券に投資する分散ポートフォリオを快適に保有できると仮定しましょう。そこから、ポートフォリオから毎年引き出す金額を決定することが問題となります。ポートフォリオの総額に対する引き出し率（「4％ルール」など）を考えるのは役立ちます。

私が述べた要因、あなたの平均余命、および投資期間に応じて、6％の初期引き出し率があなたに適していると判断したと仮定しましょう。約240万ドルの分配可能資産があれば、初年度に14万4,000ドルを引き出し、その後、インフレに合わせて後続の引き出しを調整できます。社会保障から期待される50,400ドル、家賃収入の48,000ドルを追加すると、合計242,400ドルになります。次に、この金額をあなたの費用と比較する必要があります。

「費用」とは、月々の生活費以上のものを含むことに注意してください。税金、長期ケアに対処する計画、相続人に特定の金額を残したいかどうかを忘れないでください。これらすべての要因が資産に影響を与えるためです。

もちろん、これは所得計画へのアプローチを示すための理論上の例にすぎません。合理的な引き出し率やさまざまなリスクに対するあなたの感情などを決定する際には、さらに多くのことが関係する場合があります。（引き出し率と引退所得計画についてさらに支援が必要な場合は、ファイナンシャルアドバイザーとのマッチングを検討してください。）

結論

快適に引退できるかどうかを考える際には、費用、リスク許容度、心理を考慮することが重要です。引退計画を特定の貯蓄額に達したら終わりだと考える人は珍しくありません。しかし、貯蓄、費用、その他の変数の相対的なバランスを考慮して、あなたとあなたのニーズに最適なアプローチを決定してください。

引退計画のヒント

黄金時代を計画する際には、引退までに貯蓄できる金額を正確に見積もることが重要です。幸いなことに、SmartAssetの引退計算ツールは、引退に必要な金額と、その目標を達成するための軌道に乗っているかどうかを予測するのに役立ちます。

ファイナンシャルアドバイザーは、時に複雑な引退計画の世界をナビゲートするのに役立ちます。ファイナンシャルアドバイザーを見つけるのは難しくありません。SmartAssetの無料ツールは、最大3人の認定ファイナンシャルアドバイザーとマッチングし、あなたの地域でサービスを提供しています。アドバイザーのマッチングと無料の紹介通話を行い、誰があなたに適しているかを判断できます。あなたの財務目標を達成するのに役立つアドバイザーを見つける準備ができたら、今すぐ始めましょう。

予期せぬ費用が発生した場合に備えて、緊急資金を手元に用意しておいてください。緊急資金は流動的であるべきです。株式市場のような大幅な変動のリスクがない口座に入れておきます。トレードオフは、現金価値がインフレによって侵食される可能性があることです。しかし、高金利口座では複利を得ることができます。これらの銀行の普通預金口座を比較してください。

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