チャイルドトラストファンド：18歳での臨時収入 – 次はどうすべきか？

2009年の半ばのある時点で、私は息子の人生を変える決断をしました。毎月10ポンドを彼のチャイルドトラストファンド口座に積み立て始めたのです。

それは大した金額ではないように思えましたが、株式市場のパフォーマンスと当初の政府からの支払いのおかげで、18年近く経った今、彼は約10,000ポンドを受け取ろうとしています。当初、彼は経済的に次に何をすべきか全く分からず、彼だけではありません。

2002年9月1日から2011年1月2日までの間に生まれたすべての子供は、2005年に労働党政権によって開始されたスキームのおかげで、チャイルドトラストファンド（CTF）を持っています。当時の蔵相であったゴードン・ブラウンは、資産格差を埋め、若者の金融リテラシーを高めることを目指しました。すべての親には、通常250ポンド（低所得者層には500ポンド）の投資バウチャーが送られ、子供が1歳の誕生日までに貯蓄または投資口座に入金しなかった場合、政府が代わりにそれを行いました。

その後、親や保護者は子供が18歳になるまで追加で入金することを選択でき、現在の規則では年間最大9,000ポンドまで入金が可能です。16歳から子供は口座の管理を引き継ぐことができ、18歳になるとすぐにファンドは満期となり、お金は子供のものになります。この時点で、お金を引き出すか、成人ISAに移管することができます。

このスキームが非常に価値があることは間違いありませんが、多くのティーンエイジャーはその臨時収入をどうすべきか理解しておらず、CTFを持っていることさえ知らない人もいます。多くの人にとって、これはお金に関する最初の大きな決断となります。

失われた口座

Gavin Oldhamは、ティーンエイジャーの金融リテラシーを支援し、若者がCTFのお金を取り戻すのを助けるShare Foundation（sharefound.org）を運営しています。

「私たちは121,000人の若者を無料で口座と結びつけましたが、低所得の若い成人たちが受け取っていないCTFのお金が10億ポンドあります」とOldhamは言います。「これは郵便局のスキャンダルよりも大きく、より多くの人々が影響を受けています。」

詳細の紛失、プロバイダーの合併、住所変更などが、資金請求の障壁として挙げられています。Oldhamは、歳入関税庁（HM Revenue and Customs）が国民保険番号とPAYEシステムを使用して、人々にお金を返還するためにさらに多くのことができると考えています。

「複雑さのために若者が諦めてしまうリスクがあります」と彼は言います。「受益者が成人になったときに資金を解放するメカニズムが必要です。」

バース出身の19歳、Moxxieは、18歳になる数ヶ月前までCTFを持っていることを知りませんでしたが、それを追跡するのは困難でした。

「両親は詳細を持っていませんでした。誰かに電話しなければなりませんでした。彼らはログイン方法を教えてくれました。郵便でコードを待たなければなりませんでした（しかし）それは機能しなかったので、もう一度やらなければなりませんでした」と彼は言います。「数ヶ月間、堂々巡りでした。人によっては諦めてしまうかもしれません。」

彼の両親はこのファンドに積み立てておらず、彼は「数百ポンド」を受け取りました。

約40万件のCTFを運営するプロバイダーであるForestersは、若者を教育するためのアウトリーチプログラムを持っています。

「私たちは学校や大学に行って、それについて話します」とForesters UKの最高経営責任者であるNici Audhlam-Gardinerは言います。「ある学校では、学年の半分しかCTFについて知りませんでした。私たちはこの仕事の責任を政府に働きかけています。」

Audhlam-Gardinerは、親がスキームに関与しないほど、若者が18歳になったときにお金を再投資する可能性が低いと言います。

「私たちは初日からスキームを宣伝しました。私たちの担当者は対面で金融会議を行い、親にファンドがどれだけ成長する可能性があるかを示していました」と彼女は言います。「親が関心を持っていれば、若者は18歳になったときに真剣に受け止めます。」

Moxxieと同様に、ブリストル出身の18歳、Georgeは、数百ポンドの価値がある口座を持っていることを発見し、他に貯蓄したお金もありました。

「両親はそれを忘れていました」と彼は言います。彼はニュース記事を見て母親に尋ね、母親が詳細を見つけてくれました。

「私はお金を貯めるのが得意なので、CTFを引き出して貯蓄口座に入れました」と彼は言います。「最初の1,000ポンドは3.1%、それ以降は1.15%の利息がつきます。」

Georgeは、「お金の扱いはかなり異質です。学校ではあまり話しませんでした。お金を貯めることについては話しますが、それを使って何をするかについては話しません。もっと賢ければ、投資していたかもしれません。」

「どうすればいいか分からなかった」

サウス・グロスターシャー出身の18歳の美術学生、Pollyも、現金を投資するよりも銀行口座に入れる方が良いと感じたため、CTFのお金を銀行口座に入れました。

「CTFが1,000ポンド近くになったのは興奮しましたが、次にどうすればいいか分かりませんでした」と彼女は言います。「ウェブサイトにはいくつかの選択肢がありましたが、それが何であるかを実際には説明していなかったので、ただ引き出しました。銀行にある方が、それが何を意味するか理解しているので、より安心できます。」

金融リテラシーにも焦点を当てた投資プラットフォームであるMoneySheのGina Millerは、若者が「アドバイスのギャップ」のために機会を逃していることを心配しています。

「彼らが初めて手にする本当のお金です。それはエキサイティングなことです。彼らができる最悪のことは、それを銀行口座に残しておくことです」とMillerは言います。「インフレに勝つ必要があります。そうでなければ、ゆっくりとしたパンクチャーのようなものです。お金の価値は減り続けます。」

Forestersは、口座保有者向けのインタラクティブダッシュボードを提供しており、若者はファンドとそのパフォーマンスを確認でき、無料のファイナンシャルアドバイザーとの予約を予約するボタンがあります。

Moxxieは、投資するのに十分な金額がないと思ったため、CTFを使い果たしましたが、Millerはどんな金額からでも始めることを顧客に勧めています。

「若者は時間があります。少額でも複利の魔法で大きな貯蓄になる可能性があります。さらに、時間とともに積み立てればさらに良いです」と彼女は言います。「それは基盤であり、将来のための良い習慣を学ぶことです。」

「自分でコントロールできていると感じるのは素晴らしい」

バッキンガムシャー出身のJackは、18歳の誕生日数週間前に33,000ポンドを受け取ることを知りました。彼は圧倒されたと感じたと言います。幸いなことに、彼の母親にはファイナンシャルアドバイザーの友人がいました。

「彼女は私を座らせて、一部引き出しを含むさまざまな選択肢について説明してくれました。私は友達と休暇に行くために1,000ポンドを引き出し、残りは再投資することにしました。」

Jackは、いくらかのお金を引き出して使うことができたと知ることで、自分でコントロールできていると感じたと言います。

「しかし、助けなしではそれらの決定はできなかったでしょう。投資し続けることの私にとってのメリットを理解していませんでした。私の何人かの友達はクレイジーな休暇に行ったり、必要のないものを買ったりしました。投資を理解するのを助けるプログラムが必要です。」

Pollyは、「CTFは、若者が金融と投資を理解するのを支援するための実践的なスキルプログラムとともに、再導入されるべきだと強く思います。それは私に貯蓄して自分のお金を管理することを学ぶことを考えさせました。」

Oldhamは、スキームの別のバージョンを導入することを提案する提案を政府に提出したと言います。

「チャイルドトラストファンドスキームは、世代間の金融再均衡のための重要な戦略です。私たちは多くの教訓を学びました。そして、次回はより良くすることができます」と彼は言います。

私が息子の口座CTFに積み立て始めたとき、大学の費用をカバーできることを望んでいました。彼はそのために十分な金額を持っておらず、むしろ仕事に就きたいと思っています。ファンドの価値を伝えたとき、彼の最初の考えは「1万ポンドでギターを何本買える？」でした。

しかし、彼がお金を再投資するなら毎月10ポンドを積み立て続けると提案した後、彼はライフタイムISAを取ることを計画しています。それが住宅の頭金になる可能性があるという考えが好きで、「2009年の私」は良い親の決断をしたと自分を褒めるべきだと感じています。

18歳での選択肢

18歳で決断する必要はありません。 18歳の誕生日にCTFは満期になります。それ以上お金を積み立てることはできませんが、そのままにしておき、後で決断することができます。子供がお金を引き出すか移管するまで、他の誰もアクセスできない口座に残ります。

一部引き出しは可能です。 例えば、お金の一部を引き出して何か良いものを購入し、残りは別の投資または貯蓄プロバイダーで再投資することができます。

お金をISAに移管できます。 CTF口座が満期になったら、その合計額を成人ISAに移管できます。

18歳未満の場合は？ 2015年以来、CTFにお金を持っている人は誰でもファンドをジュニアISAに移管できるようになりました。多くの若者にとって、それはおそらく最も賢明なことでしょう。通常、より良いリターンを得られるからです。

ライフタイムISAを検討してください。 現時点では、ライフタイムISAを取り、最初の家を購入するため、または将来のために貯蓄するために使用できます。年間最大4,000ポンドまで入金でき、政府は年間最大1,000ポンドまで、貯蓄に25%のボーナスを追加します。つまり、住宅の頭金または退職金のために投資された4ポンドごとに1ポンドが追加されます。