給料が倍になっても社会保障給付が倍になるわけではない：年収10万ドルの人が実際に受け取る金額

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- 年収10万ドルの人は、年収5万ドルの人に比べて、月々の社会保障給付が48%増にしかならない（満額受給年齢で2,950ドル対2,000ドル）。これは、給付金計算式が高所得者ほど収入に占める給付金の割合が低くなるためである。

- 高所得者は、62歳から70歳まで受給を遅らせることで、低所得者層の1,200ドルに対して1,750ドル多く月々受け取ることができる。これにより、受給開始時期の決定は絶対額で大幅に価値が高まる。一方、他の退職所得が加わると、ほぼ全ての人が給付金に税金がかかることになる。

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年収10万ドルの人と年収5万ドルの人が社会保障から受け取る給付金の差は、退職計画において最も誤解されている事実の一つである。実際には、収入が2倍になっても、給付金は2倍にはるかに満たない。

給付金格差を抑制する累進的な計算式

社会保障は意図的に累進的な給付金計算式を採用しており、低所得者層の収入により多くの割合を、高所得者層の収入により少ない割合を充てている。この計算式は、平均月収の累進的なスライスに対して、90%、32%、15%の置換率を適用する。2026年の曲がり角は1,286ドルと7,749ドルである。

年収を一貫して5万ドル稼いだ労働者を例にとってみよう。67歳で退職した場合、月々の給付金はおよそ1,900ドルから2,100ドルになる。年収10万ドルの人は、月々およそ2,800ドルから3,100ドルを受け取る。これは、給与がちょうど2倍になったにもかかわらず、100%増ではなく、約50%増である。最近の高所得者給付金に関する分析で指摘されたように、トップ所得者の給付額は、所得格差に比例するのではなく、アメリカの平均給付額の2倍から2.5倍になる。

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下の表は、1960年生まれの労働者（満額受給年齢67歳）の収入レベルと受給開始年齢別の月々の推定給付金を示している。

| 年収 | 62歳で受給 | 67歳（FRA）で受給 | 70歳で受給 | |---|---|---|---| | 30,000ドル | 約1,000ドル | 約1,400ドル | 約1,750ドル | | 50,000ドル | 約1,400ドル | 約2,000ドル | 約2,600ドル | | 75,000ドル | 約1,800ドル | 約2,500ドル | 約3,200ドル | | 100,000ドル | 約2,100ドル | 約2,950ドル | 約3,850ドル | | 150,000ドル | 約2,500ドル | 約3,500ドル | 約4,400ドル |

遅らせることが高所得者にとってより重要である理由

タイミングはすべてである。67歳ではなく62歳で受給を開始すると、給付金が永久に30%削減される。年収5万ドルの人にとって、62歳から70歳までの給付額の差は月々約1,200ドルである。年収10万ドルの人にとって、同じタイミングの決定で給付額は月々約1,750ドルに近づく。

62歳時点では、2人の所得者の給付額の差は約700ドルである。70歳時点では、その差は月々1,250ドルに広がる。高所得者は、年率8%の繰り延べ受給クレジットがより大きな基本給付金に適用されるため、待つことによって絶対額でより多くを得る。