カリフォルニアの気候保険危機で、低リスク住宅も巻き込まれる

<p>カリフォルニアの気候保険危機で、低リスク住宅も巻き込まれる</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 分読み込み</p>
<p>(ブルームバーグ) – 別の山火事シーズンが迫る中、保険会社は、燃焼リスクの低いカリフォルニアのいくつかの地域を放棄し、数万人の住宅所有者に、州の最終手段の保険会社から骨格となる補償を取得することを強いています。</p>
<p>カリフォルニアは、植生、地形、気象により山火事のリスクが高いと分類されている地域の住民にとって、民間市場で保険を取得できない住宅所有者のためのセーフティネットとして、FAIRプランと呼ばれる保険会社を意図していました。2024年9月から2025年12月にかけて、保険会社がカリフォルニアから撤退する中、FAIRへの登録は43%増加しました。昨年、ロサンゼルスで400億ドルの大規模な火災が発生したことが含まれます。</p>
<p>保険会社が、山火事の可能性の低い場所でも補償を削減している兆候として、現在のFAIRポリシーの14%は、主に都市部の低火災リスク地域にある物件向けであると、ブルームバーグ・ニュースはFAIRプランのデータ分析で明らかにしました。FAIRプランのキャッシュ不足の計画の暴露の28%が、これらの地域にあります。</p>
<p>「我々が目撃しているのは、高火災リスク地域に存在していた市場への感染が、通常の市場の一部に広がっていることです」と、スタンフォード大学の気候変動とエネルギー政策プログラムのディレクターであるマイケル・ワラは述べています。</p>
<p>カリフォルニアの気候変動を原因とする保険危機は、州の厳しく規制された市場を改革する取り組みを生み出しました。そこでは、保険会社がレート引き上げの承認を得るのに1年以上かかる可能性があります。規制当局は、より迅速な対応と、植生、地形、気象による山火事のリスクの高まりを反映したレートの付与を約束し、保険会社が危険度の高い地域での補償を拡大するよう促しています。しかし、ロサンゼルスの火災で12,000戸が焼失し、焼失した住宅所有者が保険会社と保険金の支払いを争う中、州議会は今、業界に新たな義務を課して、災害によって明らかになった不公平を是正しようとしています。</p>
<p>専門家は、カリフォルニアは、成長する山火事、ハリケーン、その他の気候変動災害が業界を混乱させるにつれて、他の州でも保険市場の崩壊を防ぐための「ねじれと飴」のアプローチのテストベッドになる可能性があると述べています。</p>
<p>「現在の保険市場は、不安定な状態にあります」と、業界ロビー団体であるアメリカ合衆国損害保険協会（American Property Casualty Insurance Association）の州政府関係バイスプレジデントであるマーク・セクトナンは述べています。「州議会が法律を通じて下す決定は、保険会社がカリフォルニアに戻ってくることをより奨励するか、またはそれほど奨励しないかを生み出す可能性があります。」</p>
<p>最近導入された法案の1つは、保険会社に高リスク地域で住宅をより耐火性のあるものにした住宅所有者に対して保険を提供し、更新することを義務付け、そうしない場合は5年間、カリフォルニアでの事業停止を命じることを義務付けるものです。多くのロサンゼルスの住宅所有者が、十分な保険に加入していないことを発見し、別の法案は、保険会社に破壊された住宅の代替費用を保証することを義務付けるものです。</p>
<p>カリフォルニア最大の保険会社であるステートファーム（State Farm）のスポークスパーソンは、コメントを拒否しました。</p>
<p>別の法案は、カリフォルニア保険長官のリカルド・ララ氏の支持を受けており、FAIRプランが包括的な補償を提供することを可能にします。現在、州内の住宅ポリシーの約10%を扱っているこのプランは、火災保険のみを提供でき、住宅所有者は他の損害を補償するために他の場所で購入する必要があります。専門家は、FAIRから住宅所有者を移動させ、民間保険会社に戻すことが、健全な市場を回復させる鍵であると述べていますが、この法案はプランを従来の保険よりも魅力的な代替手段にする可能性があります。</p>
<p>「FAIRプランは、民間市場で得られる保護ほど優れているように設計されていません。なぜなら、私たちはFAIRプランに人々を置きたくないからです」と、サンフランシスコの非営利団体であるユナイテッド・ポリシーホルダー（United Policyholders）の執行ディレクターであるエイミー・バッハは述べています。</p>
<p>カリフォルニア保険長官のマイケル・ソラー氏は、この法案の目的は、住宅所有者に「FAIRプランにいる必要がある場合に、必要な補償を提供することですが、それは短期的なものでなければなりません」と述べています。</p>
<p>セクトナン氏は、カリフォルニアにおける最終手段保険の成長、低火災リスク地域を含む、その相対的に低い保険料によるものも部分的に説明されていると述べています。「FAIRプランが競争力のある価格であれば、または市場価格よりも低い価格であれば、FAIRプランから人口を減らすことはできません」と彼は述べています。</p>
<p>ただし、民間市場へのアクセスが改善されている兆候もあります。2024年以降のFAIRプランの急成長の後、昨年最後の3か月間で登録は4%未満しか増加しませんでした。カリフォルニア保険局は、すでに6つの主要な保険会社からのレート引き上げの要求を承認または現在検討しており、「持続可能な保険戦略」を約束し、高リスク地域での補償拡大へのコミットメントと引き換えに、提案の迅速なレビューを約束しています。</p>
<p>「保険会社は、部門に実際に滞在し、どのような計画を立てているかを詳細に説明しています。我々が見ているのは、市場の転換と成長の初期の兆候です」とソラー氏は述べています。</p>
<p>たとえば、市場シェアで州で2番目に大きい保険会社であるファーマーズ・インシュランス・グループ（Farmers Insurance Group）は、約7%のレート引き上げを求めています。その引き上げを確保するために、2026年から高リスクの山火事地域に住む30万人の消費者にマーケティングを行い、2年間で約5,600のポリシーをこれらの地域に追加することを約束しています。</p>
<p>5番目に大きい保険会社であるCSAAインシュランス・グループ（CSAA Insurance Group）は、2025年のレート要求において、州の要件よりも18,300件多いポリシーを高火災リスク地域で発行したと述べています。</p>
<p>3番目の保険会社であるマーキュリー・ジェネラル・コープ（Mercury General Corp.）は、今後2年間で高リスク地域で15%以上のポリシーを追加することを目標として、昨年レート引き上げの申請を行いました。同社は、8年間の目標として、FAIRプランのポリシーホルダーの6.5%を自社のポリシーに移行することを示しました。</p>
<p>保険業界の代表であるセクトナン氏は、インフレが保険料引き上げの価値を損なうため、レート引き上げの申請のより迅速なレビューなしに市場が回復することはないと述べています。</p>
<p>2月に州議会の委員会で証言したララ氏は、議員に対し、保険部門は最近のレート引き上げの評価を120日で完了し、現在60日間のレビューを目指していると述べています。「我々はまだ危機を脱したわけではありません」と彼は述べています。「構造的に健全な市場は、3～5年間のプロジェクトです。」</p>