一部の夫婦は月10,000ドルを社会保障から受け取っている — 誰が資格を得て、それを達成するには何が必要か

ほとんどの退職者にとって、社会保障はささやかな月々の小切手です。USA Today (1) によると、平均的な退職労働者は月額約2,076ドルを受け取っており、これは典型的な夫婦の合計収入が約4,152ドルであることを意味します。

これは退職貯蓄の快適な補足ですが、上限にはほど遠いものです。

その上限は、2026年には夫婦で月額10,362ドル (2) であり、インフレ調整済みの保証された収入として年間124,000ドル以上になります。これは、社会保障局（SSA）が2026年に70歳で退職する労働者について報告した、夫婦双方が月額5,181ドルの最大個人給付 (2) の資格を得た場合に受け取ることができる金額を表します。

4,152ドルと10,362ドルの差は、キャリア収入と請求時期の2つの変数にかかっています。どちらもほとんどの人が数学を完全に理解せずに下す決定であり、コースを変更する時期になると、その機会はしばしば失われています。

最高給付の資格を得ることは、本当にまれです。それを達成するには、社会保障の課税対象賃金基準（IRS (3) によると2026年には184,500ドル）以上での収入が少なくとも35年間 (1) あり、請求するために70歳 (1) まで待つ必要があります。

これらの条件のいずれか一つだけでも、珍しいことです。SSA (4) によると、2023年に社会保障が適用される雇用に就いていた1億8300万人の労働者のうち、約6％が課税対象の上限に達したかそれを超える収入がありました。また、CNBCが引用した調査によると、社会保障給付を請求するために70歳まで待つ労働者は約10％ (5) にすぎません。

夫婦が月額10,362ドルを受け取るためには、両方の配偶者がこれらの条件を満たす必要があります。つまり、35年間トップクラスの収入を維持し、それぞれが70歳まで待つということです。この組み合わせは、異常にまれです。

SSAのFAQ (2) には、請求時期によって最大給付額がどのようになるかが記載されています。

• 62歳で退職（最も早い受給資格）：月額2,969ドル

• 通常の退職年齢 (6) （1960年以降生まれの場合は67歳）：月額最大4,152ドル

• 70歳（繰り下げ受給による最大給付）：月額最大5,181ドル

Berkowitz Pollack Brantの税務サービスディレクターであるMichael Greenwald氏は、U.S. Newsに「大きな開きがあることがわかります」と述べています (7)。

その開きは、繰り下げ受給によるクレジットの産物です。SSA (8) によると、1943年以降に生まれた労働者は、通常の退職年齢を超えて70歳まで毎年待つごとに8％の年間昇給を受け取ります。対照的に、62歳で請求すると、約30％ (6) の恒久的な減額が確定します。

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タイミングは重要ですが、収入履歴はより深い制約です。社会保障は、インフレ調整された過去35年間の最高収入年を考慮して給付額を計算します。収入がない年はゼロとしてカウントされ、平均収入と最終的な給付額を引き下げます。

Credent Wealth Managementの上級計画アドバイザーであるBrian Remson氏は、U.S. Newsに「最大額を受け取るには社会保障に加入する必要があります」と述べています (7)。「賃金基準を上回る年数を最大化する必要があります。」

朗報は、まだ働いていて記録に収入の少ない年がある場合、追加の収入でそれらを置き換えることができることです。Greenwald氏は、「もし労働履歴が35年しかなく、働き続けて収入の少ない年を置き換えるなら、それは間違いなくやる価値があります」とアドバイスしています (7)。

もちろん、すべての夫婦が高収入者であるわけではありません。しかし、配偶者給付を通じて、依然として意味のある戦略が利用可能です。

AARP (9) によると、夫婦はそれぞれ自身の収入記録に基づいた個人給付を受け取ることができ、これらの支払いは通常互いに減額されることはありません（ただし、配偶者の一方は自身の給付額または配偶者給付額のいずれか高い方を受け取ることができ、両方を全額受け取ることはできません）。

一方の配偶者の労働履歴が限られている世帯では、低収入の配偶者は、高収入者の通常の退職年齢での給付額の最大50％ (10) に相当する配偶者給付を請求できる場合があります（自身の通常の退職年齢で請求した場合）。

これにより計算が変わります。高収入者が70歳で5,181ドルを受け取り、低収入の配偶者が約2,590ドルの配偶者給付を受け取ると、世帯合計は約7,771ドル/月になります。これは平均的な夫婦の4,152ドルを大幅に上回っていますが、配偶者部分は通常の退職年齢前に請求すると減額されます。

まだ計画段階にある夫婦にとって、最も明確なレバーは、誰が いつ請求するかを調整することです。高収入の配偶者は、しばしば70歳まで待つことを検討すべきです。その理由は、自身の給付額を最大化するだけでなく、より高い遺族給付額を設定することにもあります。もしその配偶者が先に亡くなった場合、生存配偶者は通常、2つの給付額のうち大きい方を受け取ります。

Hackmann Wealth Partnersの創設者兼社長であるRussell Hackmann氏は、U.S. Newsに「社会保障戦略は非常に重要であり、人々はその重要性を過小評価しています」と述べています (7)。「私の意見では、収入が高い方が待つのが理にかなっています。」

低収入の配偶者は、その間に収入を生み出すために、しばしば早期に請求することができます。これにより、高収入者の給付額が増加し続ける間、世帯を維持することができます。

重要な注意点：給付を遅らせるということは、その間に他の貯蓄を引き出すことを意味します。「長く待つなら、投資の一部を使わなければなりません」とHackmann氏は指摘し (7)、退職口座からの早期引き出しにかかる税金が状況を複雑にする可能性があると付け加えています。

月額10,362ドルの上限は現実ですが、それにはキャリアにわたる高収入とほぼ最適なタイミングが必要です。ほとんどの夫婦にとって、より実行可能な目標は、平均と可能性の間のギャップを埋めることです。そのための戦略は、最高給付額よりもはるかに多くの人々が利用できます。

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USA Today (1); Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

この記事は元々Moneywise.comに「一部の夫婦は月10,000ドルを社会保障から受け取っている — 誰が資格を得て、それを達成するには何が必要か」というタイトルで掲載されました。

この記事は情報提供のみを目的としており、アドバイスとして解釈されるべきではありません。いかなる保証もなく提供されます。