2026年に62歳から70歳まで受け取れる最大のソーシャルセキュリティ給付額と、それより少ない金額を受け取る方が得な理由

要点

退職者は、キャリア中に収入を最大化すれば、ソーシャルセキュリティから月5,000ドル以上を受け取れる可能性があります。

ソーシャルセキュリティ給付を最大化することには大きなコストがかかります。

60代でのいくつかの戦略的な退職後の行動は、給付を最大化することよりも価値があるかもしれません。

• ほとんどの退職者が完全に無視している23,760ドルのソーシャルセキュリティボーナス ›

退職計画で考慮すべき最も重要な要因の1つは、いつソーシャルセキュリティを開始するか、そしていくら受け取れるかです。平均的な退職者は今月2,079ドルの給付を受け取りますが、それよりもはるかに多くを受け取れる人もいます。

月々の退職給付に影響を与える要因はいくつかありますが、最も大きな2つは、キャリア中の収入額と、いつ受け取りを開始するかを決定するかです。最大給付額を受け取りたい場合は、非常に長く高収入のキャリアを積む必要があります。しかし、ほとんどの人は、それより少ない金額を受け取る方が得になるでしょう。

AIは世界初の兆万長者を生み出すのか？ 私たちのチームは、NvidiaとIntelの両方が必要とする重要なテクノロジーを提供する「不可欠な独占企業」と呼ばれる、ほとんど知られていない企業に関するレポートをリリースしました。続きを読む »

誰もが知っておくべきことは次のとおりです。

2026年に可能な最大給付額

ソーシャルセキュリティ給付は、主にキャリア中の収入によって決まります。しかし、高収入者であれば、ソーシャルセキュリティ記録が正確な収入を反映していないことに気づくかもしれません。

ソーシャルセキュリティ局は、毎年ソーシャルセキュリティ税の対象となる総賃金に上限を設けています。この上限は、最大課税対象収入または拠出・給付基準として知られています。上限を超える収入はソーシャルセキュリティ給付の計算には含まれませんが、それに対してソーシャルセキュリティ税を支払うこともありません。この上限は、毎年賃金インフレに合わせて調整されます。

満額受給年齢でのソーシャルセキュリティ給付は、インフレ調整された過去35年間の最高収入額に基づいています。35年間、拠出・給付基準を超える収入を得ていた場合、給付の受け取りを開始すると、非常に大きなソーシャルセキュリティ小切手が届くことになります。

前述のように、請求を開始する年齢は、ソーシャルセキュリティ退職給付の受給額に大きな影響を与える可能性があります。62歳（請求可能な最も早い年齢）から70歳（退職を遅らせても給付が増加しなくなる年齢）までの最大給付額を見ると、その差は大きくなります。以下の表は、2026年に誕生日月の給付を開始すると仮定した場合の、各年齢での最大給付額を示しています。

| 年齢 | 62歳1ヶ月* | 63歳 | 64歳 | 65歳 | 66歳 | 67歳 | 68歳 | 69歳 | 70歳 | |---|---|---|---|---|---|---|---|---|---| | 最大給付額 | $2,969 | $3,104 | $3,257 | $3,467 | $3,752 | $4,207 | $4,506 | $4,813 | $5,181 |

これらの月々の支払いは魅力的かもしれませんが、多くの高収入者はそれよりも少ない金額で満足する方が得策でしょう。

最大給付額の受け取りには大きな落とし穴がある

ソーシャルセキュリティが過去の収入をインフレ調整する方法には、重要な詳細があり、これは任意の年で最大給付額を受け取るための要件に大きな影響を与えます。過去の収入を調整するために使用されるインデックス係数は、60歳になる年に連動しています。60歳以降の収入はインフレ調整されません。

しかし、60歳以降の過去の収入はインフレ調整されませんが、拠出・給付基準はインフレとともに毎年増加し続けます。その結果、60代の収入は、キャリアの初期の最大課税対象収入よりも価値が高くなる可能性があります。

インフレ調整された収入を最大化したい場合は、60歳を過ぎても働き続ける必要があります。実際、給付の受け取りを開始するまで毎年働き続ける必要があります。さらに、拠出・給付基準を超える収入を得ている限り、給付を受け取りながら働き続けることで、給付をさらに増やすことができます。

一部の人々は仕事を楽しんでおり、60代、70代、それ以降も働き続けたいと思うでしょうが、ほとんどの人はより伝統的な退職年齢を楽しむでしょう。そして、すでに35年間比較的高い賃金を得て働いていた場合、退職まで働き続けることで給付を増やすことができる額は、それに見合う価値がないかもしれません。実際、いくつかの重要な機会費用を犠牲にすることになります。

ソーシャルセキュリティを最大化することの実際の価値はどれくらいか？

退職まで働き続けることの限界的な利益は非常に小さい可能性があります。極端な例として、1956年生まれで今年70歳になる人を想像してみてください。彼らは22歳で大学を卒業し、ソーシャルセキュリティの最大課税対象収入を超える非常に良い給料のキャリアをスタートしました。彼らはそのキャリアで35年間働き、57歳で早期退職しました。今年70歳までソーシャルセキュリティの受け取りを遅らせた場合、月額4,940ドルを受け取ることになります。これは、70歳で可能な最大額よりも月額241ドル（年間2,892ドル）少ない額です。

一方、退職からソーシャルセキュリティを開始するまでの60代半ばは、退職後のポートフォリオで戦略的な行動を取り、生涯の税負担を軽減するのに最適な時期です。伝統的なIRAや401(k)から低い税率でRoth転換を行い、将来の最低必須分配金（RMD）を減らすことができます。また、退職口座からの収入を管理しながら、キャピタルゲインを非課税で受け取ることもできるかもしれません。

これらの戦略は、ソーシャルセキュリティの受け取りを開始する頃には実行不可能になる可能性があります。Roth転換やキャピタルゲインの実現は、ソーシャルセキュリティ給付の課税対象額を増やすため、二重課税につながる可能性があります。RMDの受け取りを開始すると、事前に計画を立てて削減策を講じない限り、かなりの高額な税金請求に直面する可能性があります。これらのRMDは、ソーシャルセキュリティ給付に支払う税金を増加させる可能性があります。それに加えて、所得関連の月額調整額（IRMAA）により、Medicare保険料が高くなる可能性もあります。

60代での賢い計画による税金節約は、働き続けることで得られる追加のソーシャルセキュリティ収入を大幅に上回る可能性があります。特に、長期間高収入を得ており、税制優遇口座で勤勉に退職貯蓄をしてきた場合はそうです。ソーシャルセキュリティの請求まで（そしてそれ以降も）働き続けることに問題はありませんが、ソーシャルセキュリティを最大化するためだけにそうすることは、必ずしも最善の策ではありません。

ほとんどの退職者が完全に無視している23,760ドルのソーシャルセキュリティボーナス

ほとんどのアメリカ人のように、あなたは退職貯蓄が数年（またはそれ以上）遅れています。しかし、ほとんど知られていないいくつかの「ソーシャルセキュリティの秘密」は、退職収入の増加を確保するのに役立つ可能性があります。

1つの簡単なトリックで、年間最大23,760ドル多く受け取れる可能性があります...。ソーシャルセキュリティ給付を最大化する方法を学べば、私たちは皆が求めている安心感を持って自信を持って退職できると考えています。これらの戦略についてさらに学ぶには、Stock Advisorに参加してください。

「ソーシャルセキュリティの秘密」を見る »

Motley Foolは開示ポリシーを持っています。

ここに記載されている見解や意見は、著者の見解や意見であり、必ずしもNasdaq, Inc.の見解や意見を反映するものではありません。