個人ローンをクレジットカードの負債返済に利用するタイミング

個人ローンをクレジットカードの負債返済に利用するタイミング

ホリー・D・ジョンソン

7分で読める

主なポイント

個人ローンを利用してクレジットカードの負債を返済することは、より低い金利を確保できる場合や、複数のクレジットカードの支払いをやりくりしている場合には賢明な選択肢となり得ます。

個人ローンでクレジットカードの負債を返済することが適切でない場合もあります。それは、負債に圧倒されている場合です。

個人ローンを負債返済に利用する前に、支出習慣を見直しましょう。

理想的な世界では、誰も負債を統合して返済するためにローンを組む必要はないでしょう。しかし、現実の世界では、借金をして抜け出すことが唯一の方法となることもあります。

これは主にクレジットカードの高い金利によるものです。2026年4月現在、クレジットカードの平均APR（年率）は19.57%であり、消費者は多額の利息を支払うことになります。このため、最低支払額の一部しかクレジットカードの残高を減らすことにはつながりません。

これらの課題が、多くの人が個人ローンでクレジットカードの負債を統合することを検討する理由です。

クレジットカードの負債に個人ローンを利用するタイミング

負債統合とは、複数の他の負債を返済するために単一のローンを組むことです。確かに、個人ローンで負債を統合することは、一つの種類の負債を別の種類の負債と交換することを意味します。しかし、この戦略には利点があります。それは、手頃な金利と公正な条件の個人ローンを利用できる場合です。

より低い金利を確保できる

通常、最高の個人ローン金利と条件を得るには、FICOスコアが800以上必要です。しかし、スコアが670以上であれば、競争力のある（つまり、平均に近い）金利を得られる可能性があります。

いずれにしても、個人ローンは2026年4月現在、平均APRが12.27%です。これは、現在の平均クレジットカードAPRである19.57%よりもかなり低いため、利息の節約は相当なものになります。

負債を1つの支払いに統合できる

複数のクレジットカードがあり、それぞれに支払いとAPRがある場合、負債返済計画を立てるのは困難です。毎月、支払いを行い、最大限の支払いを行うことを確認する必要があります。個人ローンを利用して負債を返済することで、複数の支払いをなくし、毎月の支払いを1つにまとめることができます。そして、できればはるかに低いAPRで。

負債返済計算機を使用して、より低い金利でどれだけ早く負債を返済できるかを確認することを検討してください。

簡単な例を考えてみましょう。17%のAPRのクレジットカードに5,000ドルの負債があり、21%のAPRの別のクレジットカードに7,000ドルの負債があると想像してください。毎月、各クレジットカードに100ドルずつ、合計200ドルしか支払えないとします。

そのペースでは、利息すら全額返済できていないため、負債を返済することはできません。もし、クレジットカードの負債合計12,000ドルに対して、APRが10%の個人ローンを確保できれば、毎月200ドルを支払い、毎月利息以上の額を返済し始めることができます。

より低い月々の支払いを確保できる

クレジットカードの負債に苦しんでおり、収入よりも多くの金額を毎月支払っている場合、より低いAPRと定められた返済スケジュールを持つ個人ローンがまさにあなたが必要としているものかもしれません。

より低いAPRと十分な返済期間があれば、統合された負債に対してより低い月々の支払いを確保できる可能性があります。確実にするためには、負債統合計算機を試してみる必要があります。

いつまでに負債がなくなるかを正確に知りたい

クレジットカードの大きな問題の1つは、買い物を続けると、負債を返済できない可能性があることです。一方、個人ローンは、固定金利、固定月々の支払い、そして負債が完全に返済される正確な日付を決定する固定返済スケジュールが付いています。

クレジットカードへの支払いを続けても、ほとんど進歩していないことにうんざりしているなら、個人ローンで負債を統合し、その後現金またはデビットカードに切り替える方が良いかもしれません。

クレジットカードの負債に個人ローンを利用しない場合

クレジットカードの返済のために個人ローンに申し込むことは、お金を節約できる取り組みですが、常にそうとは限りません。別の負債統合方法を試したいと思う兆候は、人によって異なりますが、以下のようなものが含まれる可能性があります。

少額の負債があり、すぐに返済できる

12〜21ヶ月以内に無理なく返済できる、かなり管理しやすい額の負債がある場合は、個人ローンで負債を返済する代わりに、バランス移行クレジットカードに申し込むことを検討するかもしれません。0% APRのクレジットカードでは、最大21ヶ月間、バランス移行に対してゼロ金利を確保できることがよくありますが、バランス移行手数料がかかる可能性があります。

バランス移行手数料は、移行された残高の最大3%〜5%かかる場合がありますが、紹介オファー中に負債を返済すれば、数百ドル以上の利息を簡単に節約できます。一部のバランス移行クレジットカードは、特典や消費者向けのメリットも提供しているため、オファーを比較してください。

同じ支出習慣を続けるつもりである

クレジットカードの負債の大部分が悪い支出習慣によるものである場合、悪い支出行動を続ければ、負債を統合しても、さらに負債を抱えることを止めることはできません。

負債を統合しようとする前に、支出を管理できるように、財務戦略を再考したいかもしれません。パーソナルファイナンスコーチに相談したり、さまざまな予算編成方法について学んだりすることを検討してください。あなたに合ったものを見つけ、長期的に負債を抱えない習慣を身につけてから、より大きな支出問題の症状に対処しようとしてください。

負債の助けが desperately 必要である

最後に、負債が多すぎて、助けなしでは返済できないと感じる時があります。このような状況では、負債救済会社や非営利の消費者信用カウンセリングサービスと協力することが最善の策となる可能性があります。連邦取引委員会（FTC）は、負債救済支援を提供するすべての第三者企業が評判が良いわけではないと警告していますが、負債管理計画や負債解決計画を検討することもできます。

もし、一生かけても数学的に返済できないほど負債が多い場合は、破産も候補になるかもしれません。CCCSカウンセラーに会ってから決定すると役立ちます。悪質な業者を排除するために、FTCによると、検討中の代理店を州司法長官や地域の消費者保護機関に確認する必要があります。

クレジットカードの負債を管理するためのその他の選択肢

個人ローンを利用してクレジットカードの負債を減らすことは役立ちますが、すべての人にとって最良の選択肢ではありません。いくつかの代替案には以下が含まれます。

クレジットカードの請求書を二度と支払う必要がないことを想像してみてください。または、休暇を取ったり、楽しいことをしたりするためのお金を持っていることを想像してみてください。負債返済に集中することで、毎月現金を解放できます。たとえあなたの主な目標が、貯蓄のためのお金を少しでも増やすことだけであっても。

個人ローンは負債統合に非常に理にかなっていますが、利用可能なすべての選択肢とツールを検討してください。

負債から抜け出すには、支払えない請求書をさらに積み上げるのをやめる必要があります。どの負債削減オプションを選択しても、負債返済モード中はクレジットカードの使用をやめ、現金またはデビットカードに切り替えてください。