早期に社会保障を受け取る方が賢明な理由 - 長生きしても

重要なポイント

長生きすることが予想される場合、早期に社会保障を受け取ると、生涯総支給額が減少する可能性があります。

しかし、早期に申請することが必ずしも悪い選択というわけではありません。

もっと早くそのお金にアクセスすることには、他の利点もあります。

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人生で最も難しい財務上の決定事項の1つは、いつ社会保障を申請するかを判断することです。毎月の給付金は個人の賃金履歴に基づいていますが、申請年齢も毎月受け取る金額を決定します。

満年齢で社会保障を申請すると、毎月の給付金全額を受け取ることができます。しかし、62歳から申請できる早期申請の場合、給付金は減額されます。申請が早ければ早いほど、より大きな影響を受けます（つまり、62歳で申請すると、65歳で申請するよりも毎月のチェックがより多く減額されます）。

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満年齢を超えて社会保障を遅らせることも可能です。70歳までの毎年の待機は、毎月のチェックを8%増やします。

長生きすることが予想される場合、可能な限り最大の生涯給付金を獲得することを目標とすると、70歳で社会保障を申請することが最も理にかなっていることがよくあります。しかし、ここでは、長生きすることが予想される場合でも、早期に給付金を受け取る方が賢明な理由を説明します。

数字は全体像を物語っていない

純粋な数字から見ると、90代まで生きることを期待する場合、70歳まで社会保障を申請すると、一般的に早期申請よりも多くの金額が入ってくるようになります。

たとえば、67歳の満年齢での給付金が2,200ドルであるとします。62歳で申請すると、毎月のチェックは1,540ドルに減少します。70歳まで待って申請すると、毎月のチェックは2,728ドルに増加します。

さて、95歳まで生きることを想定してみましょう。この場合、それぞれのシナリオでの生涯社会保障給付金は次のようになります。

• 62歳で申請した場合、生涯給付金は609,840ドル - 67歳で申請した場合、生涯給付金は739,200ドル - 70歳で申請した場合、生涯給付金は818,400ドル

このことから、長生きすると予想している場合は、70歳まで待って社会保障を申請するのが最適であると主張するのは簡単です。しかし、これは、より早く給付金を受け取ることで得られる利点を無視しています。

まず、早期に社会保障を申請すると、若い年齢で退職貯蓄にかかるプレッシャーが軽減されます。そして、これらの給付金は、長期的なポートフォリオの損失を防ぐ鍵となる可能性があります。

たとえば、退職の初期に株価が暴落したとします。給付金がまだなく、ポートフォリオからの収入のみに頼っている場合、損失額で資産を売却しなければならない可能性があります。しかし、そうした場合、ポートフォリオは完全に回復しない可能性があります。早期に社会保障を申請すると、このような状況で、シーケンス・オブ・リターンリスクを回避できます。

早期に給付金を受け取ると、生涯の目標を達成できるかどうかの違いになることもあります。

たとえば、60代前半に広範囲に旅行したいが、退職貯蓄で基本的なニーズをカバーする必要がある場合を想像してみてください。社会保障を申請すると、健康状態がまだ良好な時期に旅行に出かけることができます。5年または8年待つと、もはや十分な体力がないかもしれません。

注意深く検討すべき決定

満年齢の後に社会保障を申請すると、90代以降まで生きる場合に生涯給付金が増加します。しかし、それは、遅れて申請することが必ずしも正しい選択であるという意味ではありません。たとえ長生きすると予想していたとしても。

早期に申請すると、生涯の社会保障収入が減少する可能性がありますが、他の良い結果をもたらすこともあります。個人の退職口座または401(k)での大規模な損失を防ぎ、常にやりたかったことを可能にする可能性があります。

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