트럼프의 퇴직 계좌: 누구를 위한 것인지, 어떻게 이용할 수 있는지, 그리고 무엇이 걸림돌인지

주요 내용

도널드 트럼프 대통령은 최근 저소득 근로자들이 퇴직 저축을 시작하는 것을 더 쉽고 더 생산적으로 만들 수 있도록 하는 행정 명령에 서명했습니다.

모든 사람이 저축 지원 자격이 있는 것은 아니지만, 가장 필요한 개인과 가구는 자격이 있을 가능성이 높습니다.

아무도 자동으로 프로그램에 등록되지 않습니다. 연방 정부의 매칭 기여금을 청구하려면 세금 신고 시 명시적인 요청을 해야 합니다.

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퇴직 저축에 어려움을 겪고 있는 저소득 미국 근로자들을 위한 도움이 다가오고 있습니다. 내년부터 연방 정부가 관리하는 웹사이트는 저렴한 퇴직 계좌 옵션 선택을 근로자들에게 안내할 뿐만 아니라, 저소득 근로자들을 대신하여 이러한 계좌에 연방 정부가 일부 자금을 지원하는 방법을 설명할 것입니다.

이것이 지난 달 말에 발표된 트럼프 대통령의 행정 명령의 주요 내용입니다. 이 명령은 재무부 장관에게 자격 있는 모든 퇴직 계좌(IRA) 목록과 근로자가 자신의 기여금에 대한 연방 정부의 최대 1,000달러 상당의 매칭 기여금을 청구하는 방법에 대한 지침을 제공하는 웹사이트 "TrumpIRA.gov"를 설립하도록 지시했습니다.

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물론 돈과 연방 정부에 관해서는 세부 사항이 중요합니다.

누구를 위한 것인가

고용주를 통해 퇴직 계획에 접근할 수 있는 고소득 근로자를 포함하여 누구나 TrumpIRA.gov가 제안하는 저렴한 IRA를 활용할 수 있지만, 저소득 귀족과 5000만 명 이상의 직장 퇴직 저축 옵션이 없는 미국인들이 이 조치의 가장 큰 수혜자입니다.

대통령의 명령에 대한 몇 가지 주요 세부 사항은 아직 이해해야 합니다.

첫째, 이것은 작년에 소개된 "Trump 계좌" 또는 "Baby IRA"라고 불리는 이니셔티브와는 명백히 다른 이니셔티브입니다. 이들은 18세 미만의 사람들을 위한 세금 유예 차량으로, 그들이 (매우) 일찍 퇴직 저축을 시작하도록 돕는 것을 목표로 합니다. "Trump IRA"는 소득이 적은 근로 연령의 성인을 위한 것입니다.

둘째, 행정 명령은 새로운 유형의 퇴직 계좌를 실제로 설립하지 않습니다. 401(k)와 같은 고용주 후원 계획을 제외한 모든 사람의 선택은 기존 IRA, Roth IRA 또는 이들의 조합으로 유지됩니다. TrumpIRA.gov 웹사이트는 단순히 건전하고 저렴한 투자 옵션과 계좌 최소 금액이 없는 제3자가 제공하는 IRA를 특징으로 할 것입니다.

셋째, 매칭은 새로운 것이 아닙니다. 2022년 의회는 1,000달러 매칭 조항인 "saver's match"를 만들어 법안을 통과시켰습니다. 전 대통령인 바이든은 그해 말에 그 법안에 서명했습니다.

마지막으로, 어쩌면 가장 중요하게는 연방 정부의 최대 1,000달러 상당의 매칭 기여금이 명령에 의해 홍보되지만, 모든 사람이 이를 완전히 자격 갖게 되는 것은 아닙니다. 연간 20,500달러 미만으로 소득이 낮은 근로자만 최대 1,000달러의 연간 매칭을 받을 자격이 있으며, 심지어 그렇더라도 이 매칭은 자신의 기여금의 50%로 제한됩니다. 근로자의 급여가 35,500달러에 접근함에 따라 매칭이 점진적으로 단계가 축소되고 그 금액을 초과하는 사람은 누구에게도 매칭이 제공되지 않습니다. (이러한 임계값은 기혼 공동 신고자의 경우 41,000달러와 71,000달러이며, 이들은 연합하여 최대 2,000달러 상당의 연방 매칭 기여금을 받을 자격이 있습니다. 그러나 다시 말하지만, 최대 금액은 여전히 개인의 기여금의 50%로 제한됩니다.)

이용 방법

Saver's match 자금은 가져갈 수 있습니다. 그러나 이를 청구하려면 아직 완전히 자세히 설명되지 않은 단계를 거쳐야 합니다.

첫째, 매칭의 일부 또는 전부를 받을 자격이 있는 사람은 자신의 퇴직 계좌를 설정하고 기여해야 합니다. TrumpIRA.gov는 확실히 이 초기 단계를 탐색하는 데 도움이 될 것이지만, 매칭을 청구하는 데 반드시 이러한 제안된 계좌를 사용해야 하는 것은 아닙니다. 모든 IRA 기여금, Roth IRA를 포함하여 401(k) 계좌에도 적합합니다.

그러나 매칭은 개인 또는 기혼 부부가 새로운 형태의 세금 신고서를 사용하여 용이하게 됩니다. 현재 유사하지만 뚜렷한 saver's tax credit을 요청하는 데 사용되는 IRS Form 8880에서 기관 자체는 "2027년 세금 신고부터 saver's credit은 정부가 귀하의 퇴직 계좌에 직접 입금하는 saver's match로 대체됩니다."라고 명시합니다. 그런 다음 IRS는 "2027년 세금 신고부터... saver's match를 청구하는 데 별도의 새로운 양식이 사용됩니다."라고 명확히 합니다. 아마도 이 새로운 양식은 납세자가 재무부가 매칭 기여금을 어떻게 해야 하는지에 대한 특정 지침을 제공할 수 있도록 할 것입니다.

그러나 기여하는 퇴직 계좌 유형은 다양할 수 있지만 연방 정부의 매칭은 Roth가 아닌 IRA 또는 Roth가 아닌 401(k) 계좌에만 입금됩니다. 매칭 프로그램의 이점을 얻으려면 다른 유형의 퇴직 계좌를 개설해야 할 수도 있습니다. 이러한 Roth가 아닌 IRA는 반드시 TrumpIRA.gov에 제안된 계좌 옵션 목록에 포함될 필요는 없습니다.

아직 명시적으로 해결되지 않았지만 현재 상태에서는 2027년에 제공될 예정인 매칭 프로그램이 변경되거나 연간 IRA 기여 한도를 변경하거나 영향을 미치지 않을 것으로 보입니다.

걸림돌은 무엇인가?

이 이니셔티브에는 본질적으로 "걸림돌"은 없습니다. 연방 정부로부터 영구적으로 보관할 수 있는 합법적인 현금 기여금입니다.

그러나 언급된 복잡한 방식으로 이 적은 금액의 돈을 청구해야 하는 것과 같은 논쟁의 여지가 있는 단점도 있습니다.

비평가들은 또한 합리적으로 많은 퇴직 저축을 하지 않는 저소득 근로자들은 선택에 따라 그렇게 하지 않는다는 점을 지적합니다. 오히려 저축할 여유가 없기 때문에 매칭 제안에 관계없이 돈이 부족하기 때문입니다. 예산 감시자들은 이 추가 정부 지출의 저렴성과 실현 가능성에 의문을 제기하고, 베테랑 투자자들은 TrumpIRA.gov 퇴직 계좌가 제공할 것으로 예상되는 기본 옵션의 최소주의적 특성에 팬이 아닐 수 있습니다. (트럼프 대통령의 행정 명령은 인덱싱과 목표 날짜 펀드를 선호하는 것 같아 이러한 옵션 중 많은 수가 기본 뮤추얼 펀드로 제한될 것으로 보입니다.) 그리고 비평가들은 매칭을 받을 자격이 없는 모든 사람에게 불공평하다는 점을 강조하고 있습니다.

전반적으로 볼 때 간단한 퇴직 계좌 저축 옵션 목록을 중앙 집중화하고 시작하기 쉽게 만들고 이러한 계좌에 대한 지속적인 기여를 장려하는 것은 해악보다 순기능을 더 많이 합니다. 적어도 사회 보장 프로그램에 대한 압박을 줄일 수 있습니다. 2033년까지 사회 보장 수혜금 지급이 28% 감소할 것으로 예상됩니다. 모든 사람이 매칭을 받을 자격이 없을지라도, 빈곤하고 사회 보장 소득에 의존하는 미래 퇴직자를 막는 것은 매칭을 받을 자격이 없는 사람들을 포함하여 모든 사람에게 긍정적인 경제적 결과를 가져옵니다.

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