조기에 사회 보장금을 청구하는 것이 장수를 하더라도 더 현명한 선택일 수 있는 이유

주요 내용

장수를 예상한다면 조기에 사회 보장금을 청구하면 총 평생 수령액이 줄어들 수 있습니다.

하지만 조기에 신청하는 것이 나쁜 선택이라는 의미는 아닙니다.

그 돈을 더 빨리 사용할 수 있다는 다른 이점도 있습니다.

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가장 어려운 재정적 결정 중 하나는 언제 사회 보장금을 청구할지 결정하는 것입니다. 귀하의 월별 급여는 귀하의 개인 급여 기록을 기반으로 하지만, 귀하의 신청 연령도 사회 보장금이 매월 귀하에게 지급하는 금액을 결정합니다.

만약 귀하가 정규 퇴직 연령에 사회 보장금을 청구한다면, 귀하는 월별 급여를 전액 받게 됩니다. 하지만 만약 62세부터 시작할 수 있는 조기에 신청한다면, 귀하의 급여는 줄어들 것입니다. 그리고 귀하가 더 일찍 신청할수록 더 큰 타격을 받게 됩니다(즉, 62세에 신청하는 것은 65세에 신청하는 것보다 월별 수표를 더 많이 줄입니다).

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귀하는 정규 퇴직 연령 이후에도 사회 보장금을 연기하여 급여를 늘릴 수도 있습니다. 귀하의 70세 생일까지 매년 기다리면 월별 수표가 8%씩 증가합니다.

장수를 예상한다면 70세에 사회 보장금을 청구하는 것이 가능한 가장 큰 평생 수령액을 얻는 데 가장 재정적으로 합리적인 선택인 경우가 많습니다. 하지만 귀하가 오랫동안 살아 있을 것이라고 예상하더라도 조기에 혜택을 청구하는 것이 더 현명한 선택인 이유를 설명합니다.

숫자는 전체 이야기를 말하지 않습니다.

순수하게 숫자를 기준으로 볼 때, 90대까지 잘 살 것이라고 예상한다면 70세에 사회 보장금을 청구하는 것이 조기에 신청하는 것보다 훨씬 더 많은 돈을 주머니에 넣을 것입니다.

귀하의 67세 정규 퇴직 연령 급여가 2,200달러라고 가정해 보겠습니다. 만약 62세에 신청한다면, 월별 수표가 1,540달러로 줄어들 것입니다. 만약 70세까지 기다려서 신청한다면, 월별 수표가 2,728달러로 늘어날 것입니다.

이제 귀하가 95세까지 살았다고 가정해 보겠습니다. 각 시나리오에서 귀하의 평생 사회 보장금 혜택은 다음과 같습니다.

• 만약 귀하가 62세에 신청한다면, 총 수령액은 609,840달러 - 만약 귀하가 67세에 신청한다면, 총 혜택은 739,200달러 - 만약 귀하가 70세에 신청한다면, 총 급여는 818,400달러

이것을 바탕으로 귀하가 오랫동안 살 것이라고 생각한다면 70세까지 기다려 사회 보장금을 청구해야 한다는 주장을 쉽게 할 수 있습니다. 하지만 이것은 귀하의 혜택이 더 빨리 시작되면 얻을 수 있는 이점을 간과합니다.

무엇보다도 조기에 사회 보장금을 청구하면 젊은 나이에 퇴직 저축에 대한 부담을 덜어줍니다. 그리고 이러한 혜택은 장기적인 포트폴리오 손실을 예방하는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다.

예를 들어, 퇴직 초기에 주식 시장이 폭락했다고 가정해 보겠습니다. 귀하가 혜택을 기다리고 있기 때문에 모든 수입을 포트폴리오에서 얻고 있다면, 손실을 보고 자산을 판매해야 할 수도 있습니다. 하지만 그렇게 하면 귀하의 포트폴리오는 완전히 회복되지 않을 수도 있습니다. 조기에 사회 보장금을 청구하면 이러한 상황에서 순환 수익 위험을 방지할 수 있습니다.

조기에 혜택을 받으면 평생의 목표를 달성하고 달성하지 못하는 차이를 만들 수도 있습니다.

예를 들어, 60대 초반에 광범위하게 여행하고 싶지만 퇴직 저축으로 기본적인 필요를 충족해야 한다고 가정해 보겠습니다. 사회 보장금 신청을 통해 귀하는 건강이 여전히 여행을 가능하게 할 때 여행을 할 수 있습니다. 5년 또는 8년을 기다리면 더 이상 좋은 신체 상태가 아닐 수도 있습니다.

신중하게 고려해야 할 결정

나중에 사회 보장금을 청구하면 90대 이상까지 살 경우 더 큰 평생 수령액을 얻을 수 있습니다. 하지만 이것이 지연된 청구가 올바른 선택이라는 의미는 아닙니다. 심지어 오랫동안 살 것이라고 예상하더라도 말입니다.

조기에 사회 보장금을 신청하면 평생 사회 보장금 수입이 줄어들 수 있지만, 다른 좋은 일도 할 수 있습니다. 개인 퇴직 계좌 또는 401(k)에서 엄청난 손실을 막고 항상 하고 싶었던 일을 가능하게 할 수 있습니다.

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