Oto 7 opcji bezpłatnych lub tanich porad finansowych

Jednym z wyznaczników bogactwa w Ameryce jest stała relacja z doradcą finansowym.

Certyfikowani planiści finansowi i zarządzający pieniędzmi zazwyczaj obsługują klientów ze znacznym majątkiem do zarządzania. Usługi te są powszechnie kojarzone z wysoką wartością netto, co zazwyczaj oznacza ponad 1 milion dolarów "inwestycyjnych" aktywów, nie licząc domu.

Podobnie, wielu Amerykanów z mniejszym majątkiem nie chce wydawać pieniędzy na planistę finansowego ani doradcę majątkowego. Mogą uważać, że ich aktywa nie są wystarczająco skomplikowane, aby uzasadnić zatrudnienie profesjonalisty.

„Myślę, że wiele osób czuje, że albo nie ma pieniędzy do wydania, albo aktywów wystarczająco dużych, aby były zarządzane przez planistę finansowego” – powiedziała Kate Ashford, specjalistka ds. zarządzania majątkiem w NerdWallet.

Na szczęście istnieje wiele opcji bezpłatnych i tanich porad finansowych, od jednorazowych sesji z doradcami finansowymi po internetowe biblioteki porad finansowych i kalkulatory planowania emerytalnego.

Zanim jednak przedstawimy opcje, zróbmy krok wstecz i rozważmy ich ograniczenia.

Przede wszystkim pamiętaj o starym powiedzeniu: dostajesz to, za co płacisz.

„Czy ludzie oczekują bezpłatnej opieki medycznej, bezpłatnych napraw samochodów lub bezpłatnych porad prawnych? Zazwyczaj nie – i to z dobrego powodu” – powiedziała Monica Dwyer, certyfikowany planista finansowy z West Chester w stanie Ohio. „Jakość porady zazwyczaj odzwierciedla jej koszt”.

Jednym z problemów z bezpłatnymi, gotowymi poradami finansowymi jest to, że są one zasadniczo ogólne, a nie dostosowane do Twoich finansów.

Inny problem: Twoje potrzeby finansowe zmieniają się w czasie. Sesja z planistą finansowym dzisiaj może nie dotyczyć Twoich finansów za rok lub dwa.

Mając na uwadze te zastrzeżenia, oto siedem opcji bezpłatnych lub tanich porad finansowych:

Skonsultuj się ze swoim brokerem lub administratorem planu emerytalnego

Wielu brokerów internetowych i administratorów planów 401(k), w tym Fidelity, Vanguard i Charles Schwab, oferuje bezpłatną lub tanią pomoc dla inwestorów i oszczędzających na emeryturę.

Fidelity, na przykład, oferuje dostęp do licencjonowanych doradców finansowych bez opłat, a wszelkie późniejsze opłaty oparte na wybranych przez inwestora produktach lub usługach. Fidelity Go oferuje zarządzanie pieniędzmi za pośrednictwem „robo-doradcy” (patrz poniżej) z roczną opłatą w wysokości 0,35% dla sald powyżej 25 000 USD.

Schwab oferuje „robo-doradcę”, Schwab Intelligent Portfolios, bez opłat. Schwab oferuje również bezpłatny cyfrowy plan finansowy i szereg bezpłatnych kalkulatorów dotyczących oszczędności emerytalnych, oszczędności na studia i innych tematów.

Sprawdź w swoim banku

Wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferuje bezpłatne porady finansowe i zasoby do planowania finansowego, często dostępne dla każdego.

Bank of America, na przykład, gromadzi wskazówki finansowe na stronie Better Money Habits. CapitalOne oferuje Financial Success Hub. USAA oferuje Your Financial Readiness i skarbiec porad finansowych. Citi oferuje bibliotekę narzędzi do planowania finansowego.

Ashford z NerdWallet zauważa, że SoFi, bank internetowy, oferuje usługę członkostwa za 10 USD miesięcznie o nazwie SoFi Plus, która zapewnia nieograniczony dostęp do planistów finansowych.

Zapytaj swojego pracodawcę

Wiele dużych firm oferuje bezpłatne porady finansowe swoim pracownikom, często we współpracy z dostawcą planów 401(k), jako część pakietu świadczeń.

Skorzystaj z bezpłatnego planowania finansowego

Dla Amerykanów o niskich dochodach i grup niedostatecznie obsługiwanych, Financial Planning Association oferuje bezpłatną usługę planowania finansowego.

Umów się na bezpłatne spotkanie z doradcą finansowym

Wielu doradców finansowych umawia się na wstępną sesję z potencjalnym klientem bezpłatnie. To dobry punkt wyjścia i możesz zdecydować, czy przejść do pełnoprawnej relacji.

„Oferujemy bezpłatną wstępną konsultację, a ja – wraz z większością planistów finansowych, których znam – chcemy pomóc jak największej liczbie osób” – powiedział Jonathan Swanburg, certyfikowany planista finansowy w Houston. „Więc rozmawiamy z wieloma ludźmi, którzy nigdy nam nie płacą”.

Ale w jednym spotkaniu można osiągnąć tylko tyle. Dwyer, CFP z Ohio, twierdzi, że inwestorzy marnują czas, spotykając się z doradcą „bez zamiaru jego zatrudnienia”.

„Poradnictwo finansowe nie jest jednorazowym wydarzeniem. Rynki się zmieniają, zmieniają się przepisy podatkowe, a okoliczności życiowe ewoluują. Migawka porady, nawet od genialnego doradcy, jest użyteczna tylko w momencie jej udzielenia.”

Skorzystaj z „robo-doradcy”

Możesz krzywić się na myśl o powierzeniu swoich finansów algorytmowi. Ale „robo-doradcy” stali się ugruntowanym narzędziem do planowania finansowego i inwestowania.

Robo-doradcy to zazwyczaj zautomatyzowane usługi z minimalnym nadzorem ludzkim, według Investopedii. Doradca może zapytać Cię o Twoje finanse i cele, a następnie podjąć decyzje inwestycyjne w Twoim imieniu.

Są one zazwyczaj niedrogie i dostępne dla inwestorów o dowolnych środkach. Zarówno NerdWallet, jak i Bankrate oferują wyselekcjonowane listy najlepszych robo-doradców.

Usługa prawdopodobnie najlepiej sprawdza się w przypadku osób z relatywnie prostymi inwestycjami i celami.

„Robo-doradca nie poradzi sobie z niuansami” – powiedziała Ashford.

Rozważ doradcę o stałej opłacie

Twoja relacja z doradcą finansowym nie musi być wieczna. Możesz płacić im za godzinę lub stałą opłatę.

Kiedy doradca pracuje nad jednorazowym projektem, takim jak napisanie planu emerytalnego, „opłaty mogą wynosić od 2000 do nawet 15 000 dolarów” – powiedział Ryan Sterling, CEO NerdWallet Wealth Partners, firmy doradztwa finansowego. Stawki godzinowe mogą wynosić od 150 do 1000 dolarów, powiedział.

Zaletą płacenia planiście finansowemu stałej opłaty jest to, że ograniczasz swoje wydatki. Dla kogoś szukającego podstawowych porad inwestycyjnych może to być idealne rozwiązanie.

„Jeśli wszystko, czego potrzebuję, to: „Czy mam właściwą mieszankę akcji i obligacji?”, prawdopodobnie jest wielu doradców opartych na opłatach, którzy mogą Ci na to odpowiedzieć” – powiedział Peter Lazaroff, certyfikowany planista finansowy w St. Louis.

Problem z jednorazowym spotkaniem dotyczącym planowania finansowego, powiedział Sterling, polega na tym, że Twoje potrzeby finansowe ewoluują w czasie.

„Mogę pobrać 5000 dolarów za jednorazowy plan” – powiedział – „i wiem z dużym stopniem pewności, że prawdopodobnie będzie on nieaktualny za sześć do 12 miesięcy.”

Ten artykuł pierwotnie ukazał się w USA TODAY: 7 bezpłatnych lub tanich opcji porad finansowych, które pomogą Ci zarządzać pieniędzmi