Jeśli przechodzisz na emeryturę w ciągu najbliższych 5 lat, te 7 decyzji ma większe znaczenie niż kiedykolwiek

<p>Jeśli przechodzisz na emeryturę w ciągu najbliższych 5 lat, te 7 decyzji ma większe znaczenie niż kiedykolwiek wcześniej</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 min czytania</p>
<p>Dla wielu osób planowanie emerytury wydaje się abstrakcyjne, dopóki kalendarz nie uczyni go nieuniknionym. Jednak pięć lat poprzedzających przejście na emeryturę jest wyjątkowe i niezwykle ważne do uwzględnienia w planowaniu.</p>
<p>Dlaczego 5 lat przed emeryturą jest tak doniosłe</p>
<p>Mając mniej lat pracy do odrobienia błędów, decyzje dotyczące dochodów, podatków i ryzyka mają większy wpływ na tym etapie, „ponieważ decyzje podjęte w tym okresie są często nieodwracalne po zaprzestaniu otrzymywania wypłat” – mówi Julian B. Morris, CFP i dyrektor w Concierge Wealth Management. Podkreślił, że wielu zbliżających się do emerytury niedoszacowuje, jak szybko znika elastyczność po rozpoczęciu emerytury.</p>
<p>1. Termin składania wniosku o Social Security może kształtować dochód przez całe życie</p>
<p>Decyzje dotyczące pobierania świadczeń z Social Security mają większą wagę w ciągu ostatnich pięciu lat, ponieważ trwale określają wysokość dochodu emeryta.</p>
<p>„Wczesne złożenie wniosku, aby móc „coś dostać teraz”, może być pocieszające, ale często blokuje niższe świadczenie przez całe życie w momencie, gdy emeryci są najbardziej narażeni na inflację i rosnące koszty opieki zdrowotnej” – powiedział Morris.</p>
<p>Wiele osób skupia się na emocjonalnym komforcie rozpoczęcia pobierania świadczeń tak szybko, jak to możliwe, nie uwzględniając w pełni, jak niższe miesięczne płatności oddziałują na rosnące koszty opieki zdrowotnej i dłuższe życie. „Żal, który następuje, jest często trudny i bolesny, ponieważ decyzji nie można cofnąć” – powiedział.</p>
<p>2. Ostrożne ruchy podatkowe przed emeryturą</p>
<p>Lata tuż przed emeryturą często stanowią ostatnią znaczącą okazję do kształtowania wpływu podatków na przyszłe dochody, zauważył Morris. Strategiczne ruchy, takie jak zmiana alokacji aktywów lub zmniejszenie wpływu obowiązkowych minimalnych wypłat (RMD) w tym okresie, mogą stworzyć większą elastyczność w sposobie pobierania dochodów na emeryturze. „Czekanie do emerytury z myślą o podatkach często skutkuje wyższymi podatkami i mniej optymalnym przepływem pieniężnym” – powiedział Morris.</p>
<p>Dodatkowo, wielu emerytów nie zdaje sobie sprawy, jak ściśle decyzje podatkowe w tych latach są powiązane z późniejszymi kosztami opieki zdrowotnej. „Medicare wykorzystuje dwuletni okres analizy dochodów do IRMAA, a subsydia z Affordable Care Act (ACA) przed ukończeniem 65 lat zależą od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto, więc to, co zarobisz i zrealizujesz teraz, może później podnieść lub obniżyć składki” – powiedział Jay Yu, prawnik ds. planowania spadkowego w Yu and Yu Law.</p>
<p>Kolejność, w jakiej pobierasz środki z kont podlegających opodatkowaniu, odroczonych podatkowo i Roth, wpływa zarówno na podatki przez całe życie, jak i na koszty świadczeń, więc sekwencjonowanie jest równie ważne, jak wybór inwestycji, wyjaśnił Yu.</p>
<p>3. Zmiana priorytetu na zwroty z inwestycji</p>
<p>W miarę zbliżania się emerytury sekwencja zwrotów z inwestycji staje się ważniejsza niż długoterminowe średnie, według Roberta R. Johnsona, CFA i profesora finansów w Heider College of Business na Creighton University.</p>
<p>„Duży spadek na rynkach akcji bezpośrednio przed emeryturą może mieć druzgocący wpływ na standard życia jednostki na emeryturze” – powiedział Johnson.</p>
<p>Jednak błędem, jaki popełnia wiele osób, jest skupianie się na średnich zwrotach zamiast na ryzyku sekwencji zwrotów, które jest znacznie większe na początku emerytury niż na jej końcu, dodał Morris.</p>
<p>Ważne jest, aby oceniać inwestycje inaczej w latach poprzedzających emeryturę, koncentrując się na ochronie zrównoważonego dochodu, a nie na maksymalizacji wzrostu.</p>
<p>4. Pozostawienie miejsca na nieprzewidziane wydatki</p>
<p>Chociaż wielu emerytów skupia się na osiągnięciu określonego celu oszczędnościowego, wydatki emerytalne nie są stałe, a nieprzewidziane wydatki mogą szybko obciążyć nawet dobrze finansowane plany. Kevin Quinn, prawnik ds. planowania spadkowego i prezes Legacy Counsellors, PC, zasugerował, że najprostsza metoda przy rozpatrywaniu kwoty emerytalnej polega na wzięciu tego, co wydajesz lub chcesz wydawać na emeryturze, i podzieleniu tego przez 0,04. „Ważne jest również uwzględnienie nieprzewidzianych wydatków.”</p>
<p>Szacowanie przyszłych dochodów za pomocą prostych zasad kciuka może być pomocne, ale te szacunki muszą zostać poddane testom obciążeniowym w obliczu niepewności świata rzeczywistego, w tym potrzeb zdrowotnych, inflacji i zmian w okolicznościach rodzinnych.</p>
<p>5. Nie lekceważ długoterminowej opieki i zobowiązań rodzinnych</p>
<p>Jednym z najczęściej pomijanych ryzyk w planowaniu emerytalnym są koszty opieki, zarówno nad sobą, jak i nad bliskimi. Quinn zauważył, że około 70% Amerykanów będzie potrzebować długoterminowej opieki, a „wiele osób będzie potrzebować do pół miliona [dolarów] na ten wydatek” – powiedział.</p>
<p>Koszty długoterminowej opieki mogą pojawić się nagle i trwać dłużej niż oczekiwano, wywierając znaczną presję na oszczędności emerytalne. Jednocześnie wielu emerytów niedoszacowuje, jak często będą udzielać wsparcia finansowego lub opiekuńczego małżonkom, rodzicom, dzieciom lub innym osobom na utrzymaniu. Budowanie marginesu na te obowiązki może zapobiec trudnym kompromisom w przyszłości.</p>
<p>6. Cel może być najbardziej pomijaną decyzją emerytalną</p>
<p>Planowanie emerytalne często kładzie nacisk na finansową stronę rzeczy, jednak sposób, w jaki emeryci spędzają czas, może kształtować zarówno ich szczęście, jak i potrzeby finansowe. „Patrząc na emeryturę, najważniejszą rzeczą do rozważenia jest cel na emeryturze, a nie tylko liczba” – powiedział Quinn.</p>
<p>Wyjaśnienie celu – czy to poprzez pracę w niepełnym wymiarze godzin, wolontariat, zajęcia twórcze czy zaangażowanie rodzinne – może nadać strukturę decyzjom dotyczącym wydatków i dochodów. Dopasowanie pieniędzy do sensu może sprawić, że emerytura będzie mniej przypominać koniec, a bardziej zrównoważony kolejny rozdział.</p>
<p>7. Jasność ma większe znaczenie, gdy czujesz, że zostajesz w tyle</p>
<p>Emeryci, którzy czują, że zostają w tyle, powinni „priorytetowo traktować jasność nad optymalizacją” – powiedział Morris. „Oznacza to zrozumienie ich rzeczywistych potrzeb wydatkowych i testowanie ich planów dochodów emerytalnych w scenariuszach mniej niż idealnych.”</p>
<p>Traktowanie emerytury jako przejścia, a nie mety, pozwala emerytom dostosować oczekiwania i podejmować wybory, które wspierają stabilność, a nie niepotrzebne ryzyko.</p>
<p>Ostatnie pięć lat przed emeryturą nie wymaga bezbłędnych decyzji, ale nagradza przemyślane – zwłaszcza te podjęte z myślą o elastyczności, odporności i życiu, które chcesz prowadzić po zakończeniu pracy.</p>