Czy bank rodziców powinien spłacać długi studenckie?

Nasze dziecko niedługo zacznie studia – czy powinniśmy spróbować zapłacić czesne z góry, aby nie obciążać go długiem na dekady?
Nasze dziecko jest niedawnym absolwentem a jego dług studencki rośnie w siłę – czy powinniśmy pomóc w spłaceniu części lub całości?
W całym kraju te pytania są zadawane i dyskutowane, gdy rodziny próbują znaleźć drogę przez rozwijający się kryzys pożyczek studenckich.
Średnio młodzi ludzie kończący studia mają teraz nieco ponad 50 000 funtów długu studenckiego. Ale u niektórych kwota, którą są winni, dramatycznie wzrosła: dane opublikowane w tym miesiącu pokazują, że prawie 180 000 osób teraz zawdzięcza ponad 100 000 funtów, a jeden absolwent ma dług 314 000 funtów.
Ankieta wśród 2000 rodziców z Wielkiej Brytanii w wieku 45-65 lat, zlecona przez Octopus Money, wykazała, że niektórzy próbowali przejąć większość kosztów za swoje dziecko, aby uniknąć późniejszych dużych spłat pożyczek. Co dziewiąte (11%) zapłaciło część lub całe czesne z góry, a mniejsza część (5%) pomagała swoim dzieciom w dokonywaniu nadpłat na ich pożyczki studenckie po ukończeniu studiów.
Oczywiście nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania dla rodziców – sytuacja finansowa każdej rodziny jest inna.
Niektórzy też mogliby powiedzieć, że to "problem zamożnych ludzi", ponieważ wiele rodzin nie ma luksusu, aby odmówić oferty finansowania studenckiego ani oszczędności, by spłacić dług swojego dziecka-absolwenta.
Ale dla niektórych to prawie czas na decyzję: w Anglii i Walii osoby planujące studia jesienią tego roku mogą ubiegać się o finansowanie studenckie od poniedziałku (23 marca).
Dla tych, którzy mają dziecko, które niedługo zacznie studia
Należy wiedzieć: W ramach finansowania studenckiego dostępne są dwa rodzaje pożyczek: pożyczka na czesne, która pokrywa koszty kursu, a pieniądze są wypłacane bezpośrednio na uniwersytet, oraz pożyczka na utrzymanie, przeznaczona do pomocy w kosztach życia.
Anglia, Szkocja, Walia i Irlandia Północna mają swoje własne systemy. (Czesne dla uprawnionych studentów szkockich są płacone przez rząd szkocki.)
Na przykład w Anglii, w roku akademickim 2026-27, studenci mogą ubiegać się o pożyczkę na czesne do 9 790 funtów oraz pożyczkę na utrzymanie od 4 013 do 14 135 funtów (w zależności od miejsca zamieszkania i dochodu gospodarstwa domowego).
Oba typy muszą być spłacone, a odsetki naliczane są od dnia pierwszego wypłaty do momentu pełnej spłaty lub umorzenia pożyczki.
Kiedy dziecko zacznie spłacać i jak dużo, zależy od planu spłaty, na którym jest – jest ich pięć różnych. Dla studentów z Anglii zaczynających studia w tym roku lub (prawdopodobnie) w ciągu najbliższych lat jest to plan 5, podczas gdy dla studentów z Walii jest to plan 2.
Pamiętaj: to, ile dziecko będzie spłacać miesięcznie, zależy wyłącznie od tego, ile zarabia, a nie od tego, ile jest winne. Absolwenci muszą spłacać 9% wszystkiego, co zarabiają powyżej progu – dla planu 5 jest to obecnie 25 000 funtów rocznie, a dla planu 2 – obecnie 28 470 funtów rocznie. Pożyczki planu 5 mają okres spłaty 40 lat przed umorzeniem, podczas gdy dla planu 2 jest to 30 lat. Ale stopy procentowe planu 5 są niższe: inflacja RPI (obecna stopa to 3,2%) w porównaniu z 3,2% do 6,2% dla planu 2.
Twoje opcje: Twoje dziecko nie musi zaciągać tych pożyczek (chociaż większość tak robi).
Jeśli chodzi o czesne, student – lub, bardziej prawdopodobnie, jego rodzice – mogą zapłacić uniwersytetowi bezpośrednio. Każda uczelnia ma własne zasady w tej sprawie – wiele pozwala na rozłożenie kosztów na miesięczne lub kwartalne raty, co pomoże tym, którzy nie mogą pokryć całej kwoty na raz. Strona internetowa Queen Mary University of London podaje przykład planu rat dla studentów studiów licencjackich, w którym płaci się 25% całkowitej kwoty czesnego w wysokości 9 535 funtów (kwota na rok 2025-26) przed zapisem, czyli 2 383 funty, a następnie siedem miesięcznych płatności po 1 021 funtów.
Podobnie, Twoje dziecko nie musi zaciągać pożyczki na utrzymanie, chociaż dla wielu osób jest to główne źródło gotówki podczas studiów. Jednak zwykle nie wystarcza ona na pokrycie wszystkich kosztów życia. Bez niej będzie potrzebny plan, jak pokryć koszty życia dziecka – czynsz, rachunki, jedzenie itp. Studenci wydają średnio 1 142 funty miesięcznie, w tym 529 funtów na czynsz i 146 funtów na zakupy spożywcze, według ankiety z 2025 roku przeprowadzonej przez stronę Save the Student.
Ponadto, podczas ubiegania się o finansowanie studenckie, Twoje dziecko nie musi pożyczać pełnej kwoty, jeśli chcesz sam coś zapłacić – może wziąć tyle lub tak mało, ile chce, i dotyczy to zarówno pożyczki na czesne, jak i na utrzymanie.
Twoje dziecko będzie musiało ubiegać się o finansowanie studenckie na każdy rok studiów. Studenci mogą zaciągać finansowanie na dowolne lata, których potrzebują, a każdy rok jest indywidualnym wnioskiem, mówi Student Loans Company (SLC).
Tom Francis, szef osobistych finansów w Octopus Money, mówi, że pieniądze użyte na opłacenie czesnego teraz "to pieniądze, których nie można użyć później, a często po studiach wsparcie rodziców może być szczególnie wartościowe, czy to pomoc w wkładzie na dom, kosztach najmu czy okresach niepłatnej pracy".
Równie ważne, mówi, jest wpływ na Twoje własne finanse. "Wielu rodziców zadających to pytanie myśli też o emeryturze, radzeniu sobie z rosnącymi kosztami kredytu hipotecznego i, w niektórych przypadkach, finansowym wspieraniem starzejących się rodziców. Użycie oszczędności na opłacenie czesnego uniwersyteckiego może ograniczyć Twoją zdolność do zwiększenia emerytur, zbudowania funduszy awaryjnych lub zarządzania kosztami w późniejszym życiu."
Kiedy zapytano rodzica, czy powinien zapłacić czesne swojej córki, aby nie potrzebowała pożyczki, Martin Lewis, założyciel MoneySavingExpert, wyraził podobny punkt widzenia, mówiąc: "Jeśli spłacisz jej czesne teraz, to pieniądze, których nie możesz jej dać później na wkład na dom ... Moim zdaniem to nie jest Twoja priorytetowa sprawa."
Will Stevens, partner w firmie zarządzającej majątkiem Killik & Co, mówi, że jedną z najważniejszych rzeczy do rozważenia "jest potencjalne zarobki dziecka po ukończeniu studiów, ponieważ to bardzo wpływa na możliwość spłaty pożyczki". Niektórzy w dobrze płatnych zawodach mogliby spłacić swój dług stosunkowo szybko – ale tak nie będzie w przypadku większości.
Pamiętaj, że Twoje dziecko będzie spłacać tylko wtedy, gdy zarabia powyżej progu (obecnie 25 000 funtów rocznie dla planu 5). Jeśli nigdy nie zarobi powyżej, nie zapłaci ani grosza.
Oczywiście przewidywanie przyszłych zarobków jest trudne, gdy dziecko jest kilka lat od wejścia na rynek pracy. Stevens mówi, że jedną z opcji jest wzięcie pożyczki, ale odłożenie trochę pieniędzy, aby potencjalnie ją spłacić w zależności od tego, jak dziecko sobie poradzi na studiach. Możesz zainwestować te pieniądze i ponownie ocenić sytuację, gdy będziesz mieć lepsze wyobrażenie o ich potencjale zarobkowym.
Kiedy zapytano o płacenie czesnego z góry, Tom Allingham, ekspert finansowy w Save the Student, sugeruje, że jeśli rodzice mają jednorazową sumę, prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem jest przekazanie pieniędzy dziecku na koszty życia podczas studiów.
Dla tych, którzy mają dziecko na studiach teraz
Należy wiedzieć: Większość studentów studiów licencjackich z Anglii obecnie na studiach ma pożyczkę planu 5, ponieważ jest to ta dla osób, które rozpoczęły kurs od jesieni 2023 roku. Dla studentów z Walii jest to plan 2.
Studentom obecnie na studiach odsetki naliczane są od momentu pierwszej wypłaty dla nich i/lub ich uniwersytetu. Więc nawet jeśli zaczęli dopiero jesienią, już naliczyli odsetki.
Twoje opcje: Dobrą wiadomością jest to, że Twoje dziecko może zaciągnąć finansowanie, gdy potrzebuje.
Więc jeśli Twoje dziecko zaczęło studia jesienią i wzięło finansowanie na bieżący rok akademicki, ono lub Ty nie jest związane kontynuacją tego. Jeśli środki na to pozwalają, możesz spłacić część lub całość ich pożyczki w dowolnym momencie.
Strona internetowa SLC ma sekcję wyjaśniającą, jak dokonać dobrowolnych płatności.
Dla tych, którzy mają dziecko-absolwenta lub dzieci
Należy wiedzieć: Obecna dyskusja skupia się na szacowanych 5,8 miliona studentów z Anglii i Walii, którzy wzięli pożyczkę planu 2 między wrześniem 2012 a lipcem 2023 roku.
Wielu z tych absolwentów ma spłaty pożyczek odliczane od ich pensji co miesiąc, ale ta kwota może być zdominowana przez odsetki dodawane do ich długu każdego miesiąca. W rezultacie suma, którą są winni, rośnie, a nie maleje.
Katalizatorem tej dyskusji była decyzja kanclerza o zamrożeniu progu zarobków dla spłat pożyczek studenckich planu 2 na trzy lata. Ten próg, powyżej którego absolwenci muszą spłacać 9% wszystkiego, co zarabiają, wynosi teraz 28 470 funtów rocznie i wzrośnie do 29 385 funtów w przyszłym miesiącu, ale zostanie zamrożony na tym poziomie do 2030 roku.
Wszelkie pozostałe długi planu 2 są umarzane po 30 latach.
Twoje opcje: Wiele z powyższych informacji i porad dotyczy również tej kategorii. Ale to najtrudniejsza kategoria, ponieważ w wielu przypadkach dług będzie już bardzo duży – może 70 000, 80 000 lub nawet ponad 100 000 funtów.
Możesz dobrowolnie dokonać dodatkowych płatności lub spłacić cały dług studencki swojego dziecka w dowolnym momencie. Ale pamiętaj, że muszą oni spłacać, aż pożyczka zostanie w pełni spłacona – co może sprawić, że niektórzy będą się zastanawiać, czy warto spłacać tylko trochę.
Jeśli nic więcej nie zrobisz, poproś swoje dziecko o udostępnienie aktualnych informacji z ich konta pożyczki studenckiej o tym, jak duży jest dług teraz, jak szybko rośnie, ile odsetek jest dodawanych co miesiąc i (jeśli dotyczy) ile spłacają co miesiąc. Wtedy przynajmniej będziesz wiedzieć, z czym masz do czynienia.
Na ten temat jest wiele opinii. Stevens z Killik & Co mówi, że jego zdaniem: "Jeśli rodzice mają możliwość dokonywania nadpłat lub spłacania części pożyczki planu 2, prawdopodobnie ma to sens, ponieważ stopa procentowa jest tak wysoka."
Allingham z Save the Student mówi, że jedną z głównych skarg absolwentów jest to, że próbują zmniejszyć swój dług studencki, ale saldo nie maleje, więc czują, że jest to trudniejsze, aby oszczędzać na wkład na dom lub zakładanie rodziny.
Weźmy przykład rodzica, który jest skłonny i w stanie spłacić cały dług studencki swojego dziecka, powiedzmy 50 000 funtów. Allingham mówi: "Jeśli powodem frustracji Twojego dziecka z jego długiem studenckim jest to, że utrudnia oszczędzanie na wkład, moim zdaniem najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest wycięcie pośrednika i po prostu dać mu te 50 000 funtów na wkład zamiast tego."
Wraz z innymi ekspertami, mówi również, że w obliczu rosnącej presji politycznej, sposób działania pożyczek planu 2 może się zmienić. Nie możemy być pewni, co, jeśli w ogóle, się stanie, ale "tendencja zmierza w kierunku zmian ... Wymazanie długu teraz może nie być rozsądne, biorąc pod uwagę, że za sześć miesięcy lub rok warunki mogą zostać zmienione, tak że nie będzie to już takie obciążenie dla absolwentów."
Lewis, obrońca konsumentów, mówi, że ludzie nie powinni dobrowolnie dokonywać nadpłat, zanim nie spróbują obliczyć, czy to naprawdę pomoże. Dla większości posiadaczy planu 2, mówi, prawdopodobnie mniejsze nadpłaty – powiedzmy, kilka tysięcy funtów – mogą nadal sprawić, że absolwent będzie spłacał 9% swoich zarobków przez pełne 30 lat, "w takim przypadku nadpłaty nie będą miały żadnego wpływu, a po prostu wypłuczesz te pieniądze bez żadnego zysku".
Niektórzy eksperci twierdzą, że praktycznie jedyni ludzie z planu 2, którzy powinni dokonywać nadpłat, to bardzo wysokodochodowi i ci z bardzo dobrymi perspektywami zarobkowymi.
Ilość zmiennych uniemożliwia udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to, czy nadpłaty mają sens dla danej osoby, sugeruje Lewis. Jednak opracował szablon polecenia, które ludzie mogą wyciąć i wkleić do czatu AI, takiego jak ChatGPT czy Gemini, a następnie wypełnić swoje dane. Może to pomóc dać ludziom "przybliżone wyobrażenie".
Opcją doraźną, eksplorowaną przez niektórych rodziców, którzy na to pozwalają, jest dobrowolne spłacanie tylko tyle, aby zapewnić, że dług planu 2 ich dziecka przynajmniej nie będzie większy.
Jeden rodzic absolwenta z planu 2, który ma nadzieję to zrobić, powiedział nam: "Nie jestem pewien, czy Martin Lewis powiedziałby, że to ma finansowy sens, ale przynajmniej to [zatrzymanie długu przed dalszym wzrostem] daje Ci opcje, by spłacić go wszystko [później]." Rodzic powiedział, że nie mógł po prostu patrzeć, jak dług rośnie i rośnie: "To zbyt przygnębiające. Więc to sposób na poczucie większej kontroli".
'Byłem zszokowany stopami procentowymi'
Ceri i jej mąż wykorzystali swoje oszczędności, aby spłacić pożyczki studenckie swoich dwóch dzieci-absolwentów, z łącznym kosztem około 80 000 funtów.
Powiedziała Guardian Money, że zrobiły to, aby ich córka i syn "mogli pozwolić sobie na czynsz i zacząć oszczędzać na wkład na dom".
Kiedy zapytano, czy spłacenie długu sprawiło, że poczuła ulgę, Ceri, która mieszka w Walii, mówi: "Wciąż jest wściekła na to ... Czuję się zestresowana innymi dziećmi w rodzinie, dziećmi moich przyjaciół, którzy nie mogą sobie na to pozwolić. Dług partnera mojej córki to prawie 100 000 funtów."
Dodaje: "Byłam zszokowana stopami procentowymi, które były pobierane ... Odsetki naliczane są od drugiej chwili, gdy otrzymują pożyczki.
"Mój mąż i ja mieliśmy szczęście, żeby mieć te pieniądze na oszczędnościach. Więc spłaciliśmy saldo za oboje."
Dług ich córki wynosił około 35 000 funtów, podczas gdy ich syna około 45 000 funtów.
"To ogromna kwota pieniędzy – jesteśmy szczęśliwi, że możemy to zrobić."
Ich długi były znacząco niższe niż dług studentów z Anglii, ponieważ studenci z Walii płacili wtedy niższe czesne, wyjaśnia.
Oboje dzieci również zrobiły magistra, ale para powiedziała im, że muszą spłacić te pożyczki sami.
"Nie doceniłam, że ich pożyczka na studia i pożyczka na magistra są odliczane jednocześnie z ich pensji. Mój syn, który na szczęście dostał dobrą pracę, miał prawdopodobnie około 300 funtów miesięcznie odliczanych za studia i 130 funtów za magistra."
'Wydaję 10 tys. funtów rocznie wspierając mojego syna'
Charlotte*, 50 lat, z Londynu, mówi, że obliczanie, jak wspierać swojego 18-letniego syna przez studia bez obciążania go długoterminowym długiem, było "oszałamiające".
Mówi: "Mamy w pracy wielu absolwentów, którzy mówią, ile od razu wychodzi z ich pensji co miesiąc. A jesteśmy w Londynie – oni też płacą czynsz londyński. To dla nich zmaganie.
"Więc nasze zdanie było takie, że jeśli możemy sobie pozwolić, aby zabrać część tej zmagania u źródła dla naszego syna, to zrobimy. Ale jest tak wiele sprzecznych porad."
Charlotte – której syn rozpoczął studia jesienią – mówi, że w końcu zdecydowali, że choć weźmie on roczną pożyczkę na czesne w wysokości 9 000 funtów, ona pokryje jego koszty życia, więc nie będzie potrzebował pożyczki na utrzymanie.
"Jego zakwaterowanie w tym roku to około 6 000 funtów, i daliśmy mu około 3 000 funtów na życie. Zakładamy, że będzie pracował w wakacje, aby uzupełnić wydatki na życie towarzyskie," mówi.
Łącznie Charlotte szacuje, że wydaje co najmniej 10 000 funtów rocznie na wsparcie swojego syna, w tym okazjonalną pomoc awaryjną. Jeśli będzie nadal pokrywać zakwaterowanie w przyszłym roku, spodziewa się, że koszt może wzrosnąć do około 14 000 funtów rocznie.
"To takie rzeczy jak wiadomości 'skończyły mi się pieniądze' lub potrzeba trochę więcej, żeby kupić prezent swojej dziewczynie," mówi. "To wszystko się sumuje."
Charlotte mówi, że rodzice stoją przed trudnym balansowaniem pomagania swoim dzieciom a ...