Czy powinieneś opóźnić wiek ubiegania się o świadczenia z Social Security? Dane są jednoznaczne dla emerytów

Kluczowe punkty

Świadczenia z Social Security są obliczane na podstawie wieku pełnej emerytury i kwoty głównego ubezpieczenia.

Wczesne złożenie wniosku w wieku 62 lat skutkuje otrzymywaniem najniższego możliwego świadczenia miesięcznie.

Chociaż opóźnienie wieku złożenia wniosku prowadzi do wyższych miesięcznych wypłat świadczeń, nie wszyscy emeryci mają taką elastyczność.

• Bonus Social Security w wysokości 23 760 USD, który większość emerytów całkowicie przeocza ›

Świadczenia emerytalne z Social Security są ważne dla zrozumienia w kontekście bezpieczeństwa finansowego. Niektórzy mogą nie zdawać sobie sprawy, że czas rozpoczęcia pobierania tych świadczeń jest ważną decyzją w planowaniu emerytury. Powodem tego jest to, że wiek złożenia wniosku bezpośrednio wpływa na miesięczne wypłaty – wpływając nie tylko na bieżący dochód, ale także na długoterminową wypłacalność.

Dane z Social Security Administration (SSA) ujawniają interesujący wzorzec w zachowaniach związanych z ubieganiem się o świadczenia. Przeanalizujmy te dynamiki, badając trendy wczesnego i opóźnionego ubiegania się o świadczenia.

Czy sztuczna inteligencja stworzy pierwszego bilionera na świecie? Nasz zespół właśnie opublikował raport na temat jednej mało znanej firmy, zwanej „niezbędnym monopolem”, dostarczającej krytyczną technologię, której potrzebują zarówno Nvidia, jak i Intel. Czytaj dalej »

Jak zmieniają się świadczenia emerytalne z Social Security w zależności od wieku złożenia wniosku?

Najnowsze dane z SSA wskazują, że około 23% do 26% nowo emerytowanych pracowników decyduje się na pobieranie świadczeń z Social Security tak wcześnie, jak to możliwe, w wieku 62 lat. Natomiast tylko około 10% emerytów opóźnia pobieranie świadczeń do 70. roku życia, czyli najpóźniej, gdy naliczane są dodatki za opóźnione świadczenia emerytalne.

Ubieganie się o świadczenia w wieku 62 lat skutkuje najniższym możliwym miesięcznym świadczeniem – zazwyczaj zmniejszonym o nawet 30% w porównaniu do tego, co otrzymano by w wieku pełnej emerytury (FRA), który wynosi od 66 do 67 lat, w zależności od roku urodzenia.

Emeryci, którzy czekają z ubieganiem się o świadczenia, otrzymują najwyższą możliwą miesięczną kwotę, zwiększoną o nawet 8% rocznie za każdy rok opóźnienia. Z kolei decyzja o opóźnieniu wieku złożenia wniosku maksymalizuje dochód przez całe życie dla tych, którzy dożyją 80 lat lub dłużej. Kosztem możliwości jest oczywiście rezygnacja z wypłat w latach przejściowych.

Analiza wzorców średnich świadczeń

Średnie świadczenia dla emerytowanych pracowników stale rosną od 62 do 70 roku życia. Najnowsze dane opublikowane przez SSA pokazują, że średnie miesięczne kwoty zaczynają się od około 1300 USD dla beneficjentów w wieku 62 lat, rosną do około 2200 USD w wieku 66 lat (w pobliżu FRA) i osiągają około 3000 USD w wieku 70 lat.

W tym zakresie świadczenia mężczyzn konsekwentnie przewyższają świadczenia kobiet, nawet po uwzględnieniu wieku złożenia wniosku. Ta dysproporcja wynika z różnic w zapisach o zarobkach przez całe życie, a nie z jakiejkolwiek inherentnej stronniczości w samym programie Social Security – który stosuje identyczne formuły dla mężczyzn i kobiet. Luka płacowa między płciami i różnice w udziale w sile roboczej prawdopodobnie przyczyniają się do niższych średnich indeksowanych zarobków kobiet w ciągu ich 35 najwyżej opłacanych lat.

Czynniki te kumulują się, prowadząc do mniejszej kwoty głównego ubezpieczenia (PIA), która jest podstawową zmienną do obliczania świadczeń. Niemniej jednak dane podkreślają, w jaki sposób elementy pracy i życia rodzinnego mogą przekładać się na niewielkie, ale mierzalne różnice w bezpieczeństwie emerytalnym.

Czy powinieneś opóźnić wiek ubiegania się o świadczenia z Social Security?

Świadczenia emerytalne z Social Security są obliczane na podstawie dwóch prostych liczb: kwoty głównego ubezpieczenia (PIA) i wieku pełnej emerytury (FRA). PIA jest obliczane na podstawie 35 najwyżej opłacanych lat, z uwzględnieniem inflacji, a następnie przekształcane w miesięczną ratę.

FRA, który zazwyczaj wynosi 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia, to wiek, w którym można otrzymać pełne PIA bez żadnych potrąceń. Jeśli zdecydujesz się ubiegać o świadczenia przed FRA, Twój miesięczny czek zostanie zmniejszony. Ale jeśli opóźnisz złożenie wniosku po FRA, możesz zarobić dodatkowe kredyty, które zwiększą Twoje miesięczne świadczenie, do 70 roku życia. Te mechanizmy wyjaśniają, dlaczego średnie świadczenia zauważalnie rosną od 62 do 70 roku życia. Osoby ubiegające się o świadczenia później otrzymują po prostu większą część swojego PIA.

Kluczowym wnioskiem jest to, że Twój miesięczny czek znacznie się zmienia w zależności od tego, kiedy zdecydujesz się ubiegać o świadczenia. Więc, czy powinieneś opóźnić ubieganie się o świadczenia? To zależy całkowicie od Twojej osobistej sytuacji finansowej. Jeśli jesteś zdrowy, masz inne oszczędności lub źródła dochodu i spodziewasz się dożyć 80 lat lub dłużej, czekanie często maksymalizuje Twój dochód przez całe życie.

Ale jeśli Twoje zdrowie jest niepewne lub przepływy pieniężne są ograniczone, wcześniejsze ubieganie się o świadczenia w wieku 62 lat może być mądrzejszym posunięciem. Nie ma uniwersalnego „najlepszego” wieku na rozpoczęcie pobierania świadczeń – jest tylko taki, który pasuje do Twojego zdrowia, oszczędności, potrzeb rodzinnych i oczekiwań dotyczących długowieczności.

Bonus Social Security w wysokości 23 760 USD, który większość emerytów całkowicie przeocza

Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, jesteś kilka lat (lub więcej) do tyłu z oszczędnościami na emeryturę. Ale garść mało znanych „sekretów Social Security” może pomóc zwiększyć Twój dochód emerytalny.

Jedna prosta sztuczka może przynieść Ci nawet 23 760 USD więcej... każdego roku! Gdy nauczysz się maksymalizować swoje świadczenia z Social Security, uważamy, że będziesz mógł pewnie przejść na emeryturę z poczuciem spokoju, którego wszyscy szukamy. Dołącz do Stock Advisor, aby dowiedzieć się więcej o tych strategiach.

Zobacz „sekrety Social Security” »

The Motley Fool ma politykę ujawniania informacji.

Przedstawione poglądy i opinie są poglądami i opiniami autora i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy i opinie Nasdaq, Inc.