Roszczenia z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat zyskują rozgłos w mediach społecznościowych — eksperci radzą zachować ostrożność

Kiedy złożyć wniosek o świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, jest jedną z największych decyzji finansowych, jakie podejmie osoba na emeryturze.

Niektórzy influencerzy mediów społecznościowych twierdzą ostatnio, że znaleźli sposób na tę decyzję — ale eksperci twierdzą, że używana przez nich kalkulacja pomija kluczowy kontekst.

Zacznij pobierać świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego w najwcześniejszym możliwym wieku, czyli 62 lata, mówią niektórzy influencerzy, ponieważ skumulowane świadczenia mogą być wyższe, jeśli zaczniesz wcześniej, chociaż wyższe miesięczne wypłaty pojawiają się wraz z opóźnieniem.

Pomysł ten opiera się na wieku "próg rentowności" — punkcie, w którym opóźnienie świadczeń przynosi większy dochód całkowity niż ich pobieranie wcześniej. Zazwyczaj przypada to na późne lata 70. lub wczesne lata 80.

Social Security Administration (SSA) kiedyś dostarczała analizę progu rentowności dla beneficjentów emerytur. Jednak SSA zakończyła tę praktykę w 2008 roku w związku z obawami ze strony agencji, a także zewnętrznych interesariuszy i badaczy, że może ona zniekształcać decyzje dotyczące składania wniosków.

Późniejsze badania opublikowane w 2011 roku przez Rand Corp., organizację non-profit zajmującą się badaniami, wykazały, że analiza progu rentowności może mieć "bardzo silny wpływ" na skłonienie osób do wcześniejszego pobierania świadczeń, co może trwale zmniejszyć wysokość ich miesięcznych wypłat.

Dlaczego próg rentowności „jest niewłaściwym ujęciem”

Jeden duży problem: nikt nie wie, kiedy umrze, co sprawia, że analiza progu rentowności jest niedokładna. Ponadto, ubezpieczenie społeczne można traktować jako ubezpieczenie na wypadek długowieczności, które może chronić Cię przed przeżyciem własnych oszczędności.

„Nadal uważam, że analiza progu rentowności jest niewłaściwym ujęciem przy rozważaniu, kiedy pobierać świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego” — powiedział Jason Fichtner, były dyrektor Social Security Administration, który pracował w agencji, gdy zaprzestano stosowania tej oceny.

Fichtner wcześniej pełnił funkcje m.in. pełniącego obowiązki zastępcy komisarza i głównego ekonomisty w SSA. Obecnie jest starszym pracownikiem National Academy of Social Insurance, organizacji non-profit zajmującej się programami sieci bezpieczeństwa socjalnego, oraz dyrektorem wykonawczym LIMRA Retirement Income Institute, inicjatywy badawczej w ramach stowarzyszenia branżowego ubezpieczeń LIMRA.

Zamiast tego eksperci, w tym Fichtner, twierdzą, że beneficjenci emerytur powinni rozważyć inne czynniki przy podejmowaniu decyzji o tym, kiedy złożyć wniosek o świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, zwłaszcza jak termin ten wpłynie na wysokość ich miesięcznych wypłat.

Pobieranie świadczeń w wieku 62 lat zapewnia minimalne miesięczne świadczenie. Beneficjenci, którzy poczekają do pełnego wieku emerytalnego — zazwyczaj od 66 do 67 lat, w zależności od roku urodzenia — otrzymają 100% należnych im świadczeń. Czekając do 70 roku życia, osoby otrzymują maksymalne świadczenie, czyli o 77% wyższą miesięczną wypłatę za oczekiwanie od 62 roku życia, według Fichtnera.

„Innym sposobem ujęcia tej dyskusji jest uświadomienie sobie, że pobieranie świadczeń w jakimkolwiek wieku poniżej 70 lat jest karą” — powiedział Fichtner.

Chociaż ujęcie progu rentowności może początkowo postawić osobę pobierającą świadczenia w wieku 62 lat na przodzie, będzie ona w tyle przez resztę życia po osiągnięciu osobistego progu rentowności, powiedział Fichtner.

Oto kilka innych czynników, które według ekspertów należy również wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o tym, kiedy złożyć wniosek o świadczenia z ubezpieczenia społecznego.

Rozważ, jak długo możesz żyć

Zaczynając od pytania „Jak długo mogę żyć?”, potencjalni beneficjenci uzyskają inną odpowiedź niż zadając pytanie „Jak długo będę żyć?” — powiedział Joe Elsasser, certyfikowany doradca finansowy i prezes Covisum, firmy zajmującej się oprogramowaniem do składania wniosków o świadczenia z ubezpieczenia społecznego.

Podobnie, Social Security Administration stwierdza w swoich materiałach edukacyjnych, że „emerytura może być dłuższa, niż myślisz”, a wiele osób będzie żyło dłużej niż przeciętna długość życia.

Uwzględnij resztę swojego planu finansowego

Koncentrując się jedynie na analizie progu rentowności, potencjalni beneficjenci ubezpieczenia społecznego zaniedbują uwzględnienie swojego pełnego planu finansowego, według Elsasser.

Obejmuje to wpływ, jaki ich dochód będzie miał na ich podatki, a także jak dochód z ich świadczeń wpłynie na resztę ich portfela, powiedział Elsasser.

Chociaż niektórzy pobierają świadczenia z ubezpieczenia społecznego wcześniej, aby zainwestować pieniądze, ważne jest, aby pamiętać, że zwroty z inwestycji nie są gwarantowane. Jednak osoby, które opóźniają pobieranie świadczeń z ubezpieczenia społecznego, otrzymują 8% wzrost świadczeń za każdy rok oczekiwania od pełnego wieku emerytalnego do 70 roku życia — gwarantowany zwrot, który trudno dorównać na rynku.

Zaplanuj dla siebie i swojego współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim

Małżeństwa, w których jedna osoba zarabia wyższą pensję, „naprawdę nie powinny używać progu rentowności jako punktu decyzyjnego”, powiedział Elsasser.

Osoba zarabiająca więcej może rozważyć, jak długo będzie żyć, decydując się na pobieranie świadczeń. Ale jeśli nie weźmie pod uwagę, jak długo będzie żyć jej współmałżonek, może to spowodować drastyczne zmniejszenie świadczeń dla współmałżonka po śmierci osoby zarabiającej więcej, powiedział Elsasser.

Rozważ, co sprawi Ci największą radość

Chociaż eksperci twierdzą, że generalnie najlepiej jest poczekać do 70 roku życia, aby złożyć wniosek o świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, badania opublikowane w 2022 roku przez National Bureau of Economic Research wskazują, że tylko około 10% ludzi faktycznie to robi.

Sondaż AARP z 2025 roku wykazał, że coraz więcej osób składa wnioski wcześniej, głównie z powodu obaw o przyszłość finansową ubezpieczenia społecznego w związku z doniesieniami o wyczerpywaniu się funduszy powierniczych.

Oczekiwanie na złożenie wniosku może być trudne, zwłaszcza jeśli dochód lub zdrowie są problemem.

Jednak Elsasser powiedział, że jego klienci, którzy czekali do 70 roku życia, aby złożyć wniosek, są najszczęśliwsi, ze względu na wyższe wypłaty świadczeń, które otrzymują co miesiąc. Co więcej, nie muszą się tak martwić o wpływ wahań rynkowych na ich dochody.

„Jest tak znacznie mniej stresu dla portfela” — powiedział Elsasser.