Ścieżki umorzenia pożyczek studenckich uległy zmianie za czasów Trumpa. Jak się w nich poruszać

Ostatnie i nadchodzące zmiany w planach spłaty pożyczek studenckich Departamentu Edukacji USA wpłyną na to, czy i kiedy miliony kredytobiorców otrzyma umorzenie swoich długów.

Nowe zasady dotyczące rządowych planów spłaty pożyczek opartych na dochodach, czyli IDR, wynikają z ustawy One Big Beautiful Bill Act prezydenta Donalda Trumpa i innych zmian w polityce.

„Zachęcamy wszystkich kredytobiorców do oceny swoich opcji spłaty, aby wybrać plan, który będzie najlepszy dla nich w przyszłości” – powiedział Landon Warmund, certyfikowany doradca finansowy i certyfikowany specjalista ds. pożyczek studenckich w Reliant Financial Services w Kansas City, Missouri.

„Proaktywne planowanie jest zawsze kluczowe, a czas od teraz do 1 lipca jest idealny do tego” – powiedział Warmund, który jest również członkiem Rady Doradców Finansowych CNBC.

Kongres stworzył pierwsze plany IDR w latach 90. XX wieku, aby uczynić spłaty pożyczek studenckich bardziej przystępnymi. Historycznie plany te ograniczają miesięczne płatności do udziału w dochodach rozporządzalnych i umarzają wszelkie pozostałe długi po określonym czasie, zwykle 20 lub 25 lat.

W pierwszym kwartale 2026 roku w planach IDR było zapisanych ponad 12,5 miliona kredytobiorców pożyczek studenckich, według analizy eksperta ds. szkolnictwa wyższego Marka Kantrowitza.

Ponad 42 miliony Amerykanów ma pożyczki studenckie, a zadłużenie przekracza 1,6 biliona dolarów, według Kongresowego Biura Badawczego.

Oto, co należy wiedzieć o umorzeniu długu studenckiego w obliczu wszystkich zmian.

Plany, które doprowadzą do umorzenia długu: IBR i RAP

Plan spłaty oparty na dochodach, czyli IBR, to plan IDR, który nadal prowadzi do umorzenia pożyczki studenckiej, powiedział Kantrowitz.

IBR będzie najlepszą opcją dla wielu kredytobiorców poszukujących innej przystępnej opcji spłaty, teraz, gdy plan SAVE jest niedostępny – i do czasu wprowadzenia nowego planu, RAP, latem tego roku. Federalny sąd apelacyjny zakończył program SAVE, czyli Saving on a Valuable Education, wcześniej w tym roku.

Zgodnie z warunkami IBR, kredytobiorcy płacą 10% swoich dochodów rozporządzalnych miesięcznie, jeśli ich pożyczki zostały zaciągnięte po 1 lipca 2024 roku. Ten udział wzrasta do 15% dla kredytobiorców z pożyczkami zaciągniętymi przed tą datą. Nowi kredytobiorcy są uprawnieni do umorzenia długu po 20 latach, a starsi kredytobiorcy po 25 latach.

Administracja Trumpa dokonała również aktualizacji IBR: wcześniej kredytobiorcy pożyczek studenckich musieli udowodnić „częściowe trudności finansowe”, aby móc przystąpić do planu, lub dochód poniżej określonego poziomu. Wymóg ten został teraz zniesiony, poinformowało w kwietniu Ministerstwo Edukacji.

Chociaż plan Income-Contingent Repayment, czyli ICR, i PAYE, czyli Pay as You Earn plan, pozostają dostępne dla kredytobiorców przez pewien czas, żaden z tych programów już nie prowadzi do umorzenia długu.

Jedyny powód, dla którego chciałbyś być w którymś z tych planów, to jeśli zapewnia on najniższą miesięczną płatność, powiedziała Carolina Rodriguez, dyrektor programu Education Debt Consumer Assistance Program w Nowym Jorku.

Jeśli tak jest, możesz pozostać w ICR lub PAYE do 1 lipca 2028 roku, kiedy plany te wygasną. Następnie, jeśli przejdziesz do IBR lub Repayment Assistance Plan, czyli RAP, powinieneś otrzymać uznanie za swoje dotychczasowe płatności w kierunku umorzenia.

„Będziesz musiał przejść na inny plan do 2028 roku, ale nadal możesz korzystać z tych niższych płatności” – powiedziała Rodriguez.

Od 1 lipca kredytobiorcy pożyczek studenckich mogą również dążyć do umorzenia pożyczek studenckich na planie RAP.

Im więcej zarabiasz na planie RAP, tym wyższa będzie Twoja wymagana miesięczna płatność. Raty będą zwykle wynosić od 1% do 10% Twoich dochodów. Będzie również minimalna miesięczna płatność w wysokości 10 dolarów dla wszystkich kredytobiorców. W ramach innych planów IDR niektórzy kredytobiorcy o niskich dochodach mają prawo do miesięcznej płatności w wysokości 0 dolarów.

Uczestnicy RAP nie będą uprawnieni do umorzenia pożyczek studenckich, dopóki nie będą dokonywać płatności przez 30 lat, w porównaniu z typowym terminem 20 lub 25 lat w innych planach IDR. W rezultacie eksperci twierdzą, że kredytobiorcy muszą rozważyć swoje miesięczne płatności na podstawie różnych planów w stosunku do okresu oczekiwania na umorzenie i zdecydować, co jest dla nich ważniejsze: niższa rata czy krótszy okres na ulgę w spłacie długu.

Jeszcze jedna ważna rzecz, o której należy pamiętać: nie jest jasne, czy otrzymasz uznanie za czas spędzony w RAP w kierunku umorzenia, jeśli później przeniesiesz się na inny plan IDR, według interpretacji nowego prawa przez kilku ekspertów. Departament Edukacji USA nie odpowiedział na prośbę o komentarz w tej sprawie.

Obecni kredytobiorcy zachowają dostęp do niektórych istniejących planów spłaty, w tym IBR. Ale osoby, które zaciągną pożyczki po 1 lipca 2026 roku, będą miały tylko dwie opcje: RAP i zmodyfikowany Plan Spłaty Standardowej, który nie obejmuje żadnego komponentu umorzenia długu.

Szybsza droga do umorzenia pożyczek studenckich: PSLF

Oczekiwanie lat, a nawet dekad na umorzenie pożyczek studenckich może wydawać się przytłaczające. W związku z tym warto również sprawdzić, czy kwalifikujesz się do federalnego lub stanowego programu ulg w spłacie długu, twierdzą obrońcy praw konsumentów.

Program Umorzenia Pożyczek dla Służby Publicznej, podpisany przez prezydenta George'a W. Busha w 2007 roku, oferuje umorzenie długu pracownikom organizacji non-profit i rządu po dziesięciu latach.

„Jeśli dążysz do PSLF, nie ma znaczenia, w jakim planie IDR jesteś, ponieważ program PSLF oferuje 10-letnią ścieżkę do umorzenia niezależnie od planu” – powiedziała Nancy Nierman, zastępca dyrektora EDCAP.

„Kredytobiorcy, którzy mają wybór, powinni po prostu wybrać najtańszy plan” – powiedziała Nierman.

Kolejną opcją dla nauczycieli jest program Umorzenia Pożyczek dla Nauczycieli, który oferuje do 17 500 dolarów umorzenia pożyczki dla osób pracujących w szkołach o niskich dochodach i spełniających inne wymagania.

Eksperci zalecają również, aby kredytobiorcy zapoznali się z wieloma dostępnymi programami ulg na poziomie stanowym. Instytut Doradztwa ds. Pożyczek Studenckich posiada bazę danych programów umorzenia pożyczek studenckich według stanu.