Zasada 4% nie jest martwa – ale może wymagać kluczowej korekty

Kluczowe punkty

Zasada 4% od dawna jest promowana przez ekspertów finansowych w celu rozciągnięcia oszczędności.

Nakazuje ona wypłacanie 4% zgromadzonego kapitału w pierwszym roku emerytury i dostosowywanie przyszłych wypłat do inflacji.

Chociaż jest to dobry punkt wyjścia, warto zachować elastyczność.

• 23 760 $ premii z Social Security, którą większość emerytów całkowicie przeocza ›

Po ciężkiej pracy przez całe życie, aby zaoszczędzić na emeryturę, ostatnią rzeczą, o którą chcesz się martwić, jest wyczerpanie pieniędzy. A przy odpowiedniej strategii możesz tego uniknąć.

Od lat eksperci szybko opowiadali się za zasadą 4%. Nakazuje ona wypłacanie 4% zgromadzonego kapitału w pierwszym roku emerytury i dostosowywanie przyszłych wypłat do inflacji. Jeśli będziesz przestrzegać zasady 4%, istnieje duża szansa, że Twoje oszczędności emerytalne wystarczą na 30 lat.

Czy AI stworzy pierwszego bilionera na świecie? Nasz zespół właśnie opublikował raport o jednej, mało znanej firmie, nazywanej „niezbędnym monopolem”, dostarczającej krytyczną technologię, której potrzebują zarówno Nvidia, jak i Intel. Czytaj dalej »

Jednak w ostatnich latach zasada 4% znalazła się pod ostrzałem. Rosnąca inflacja, dłuższa oczekiwana długość życia i inne środowisko rentowności obligacji sprawiają, że niektórzy eksperci uznają te wytyczne za przestarzałe.

Rzeczywistość jest jednak taka, że zasada 4% niekoniecznie jest martwa. Może po prostu wymagać kluczowej korekty.

Elastyczność ma znaczenie

Jednym z głównych problemów z zasadą 4% jest jej niezwykła sztywność. Nakazuje ona wypłacanie bazowych 4% oszczędności i dostosowywanie ich do inflacji, niezależnie od osobistych potrzeb wydatkowych czy sytuacji na rynku. Tutaj mogą pojawić się problemy.

Jeśli rynek akcji gwałtownie spadnie na początku emerytury, a Ty mimo to wypłacisz 4% swoich aktywów, jesteś narażony na tzw. ryzyko sekwencji zwrotów. Wczesne straty, które zablokujesz, mogą trwale obniżyć wartość Twojego portfela, dając Ci mniej pieniędzy do dyspozycji w przyszłości i zwiększając ryzyko ostatecznego wyczerpania Twojego IRA lub 401(k).

Z drugiej strony, trzymanie się stopy wypłat 4% na rynkach o silnym wzroście może oznaczać niedostateczne wydatki. Może to również oznaczać konieczność rezygnacji z pewnych celów.

Zasada 4% zakłada również, że Twoje potrzeby wydatkowe będą dość spójne przez całą emeryturę. Ale tak nie musi być.

Na początku możesz chcieć podróżować i spędzać dużo czasu poza domem. W miarę starzenia się możesz zwolnić tempo i preferować tańsze rozrywki w domu. A potem, gdy będziesz znacznie starszy, Twoje ogólne wydatki mogą wzrosnąć z powodu potrzeb związanych ze zdrowiem.

Zasada 4% nie dostosowuje się dobrze do tych zmieniających się potrzeb. I dlatego możesz chcieć jej przestrzegać – z pewną modyfikacją.

Mądrzejszy sposób korzystania z zasady 4%

Nie ma potrzeby całkowitego porzucania zasady 4%. Ale lepszym pomysłem jest użycie jej jako punktu wyjścia i przyjęcie pewnej elastyczności w zależności od Twoich potrzeb i warunków rynkowych.

Jeśli na początku emerytury nastąpi poważne załamanie rynkowe – lub w dowolnym momencie emerytury – zmniejszenie wydatków jest mądrym posunięciem, które może zadecydować o zachowaniu portfela lub jego utracie. Jednocześnie, jeśli rynek jest silny na początku emerytury i chcesz wypłacić 5% lub 6% swojego salda przez kilka lat na intensywne podróże, nie ma w tym nic złego.

Możesz również zdecydować się na ustalenie początkowej stopy wypłat w okolicach 4%, ale nie dokładnie 4%. Jeśli czeka Cię krótsza emerytura, ponieważ pracowałeś do późnych lat 70., stopa wypłat 4,5% lub 5% może być całkowicie odpowiednia. Jeśli przechodzisz na emeryturę wcześniej, 3% lub 3,5% może być bezpieczniejsze.

Ważne jest to, że zasada 4% nadal ma wartość. Ale działa najlepiej w połączeniu z elastycznością. Uznanie tego może być Twoim biletem do sprawienia, by Twoje oszczędności wystarczyły, nie odmawiając sobie niczego po drodze.

23 760 $ premii z Social Security, którą większość emerytów całkowicie przeocza

Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, jesteś kilka lat (lub więcej) do tyłu z oszczędnościami emerytalnymi. Ale garść mało znanych „sekretów Social Security” może pomóc zwiększyć Twój dochód emerytalny.

Jedna prosta sztuczka może przynieść Ci nawet o 23 760 $ więcej... każdego roku! Gdy nauczysz się maksymalizować swoje świadczenia z Social Security, uważamy, że możesz przejść na emeryturę z pewnością siebie i spokojem, którego wszyscy szukamy. Dołącz do Stock Advisor, aby dowiedzieć się więcej o tych strategiach.

Zobacz „sekrety Social Security” »

The Motley Fool ma politykę ujawniania informacji.

Przedstawione poglądy i opinie są poglądami i opiniami autora i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy i opinie Nasdaq, Inc.