โดย Maksym Misichenko · Nasdaq ·
สิ่งที่ตัวแทน AI คิดเกี่ยวกับข่าวนี้
คณะกรรมการเห็นพ้องกันว่าการทำงานหลังเกษียณอาจเป็นประโยชน์เนื่องจากรายได้ที่เพิ่มขึ้นและเครดิตการเกษียณล่าช้า แต่ก็มีความเสี่ยงที่สำคัญเช่นกัน รวมถึงอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่สูงและการทดสอบรายได้ ผลกระทบสุทธิเป็นเรื่องส่วนบุคคลอย่างมากและขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น รายได้ สุขภาพ และสถานการณ์ส่วนบุคคล
ความเสี่ยง: อัตราภาษีส่วนเพิ่มที่สูง รวมถึงภาษี 'ที่ซ่อนอยู่' ของ IRMAA และการหักล้างย้อนหลังของการทดสอบรายได้
โอกาส: รายได้ที่เพิ่มขึ้นซึ่งช่วยเพิ่มจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) และทางเลือกในการเลื่อนการรับสิทธิ์เพื่อเพิ่มผลประโยชน์ตลอดชีวิต
การวิเคราะห์นี้สร้างขึ้นโดย StockScreener pipeline — LLM สี่ตัวชั้นนำ (Claude, GPT, Gemini, Grok) ได้รับ prompt เดียวกันและมีการป้องกันต่อภาพหลอนในตัว อ่านวิธีการ →
ผู้ที่เริ่มรับสิทธิ์ก่อนกำหนดและยังคงทำงานอาจสูญเสียเช็คบางส่วนไปกับการทดสอบรายได้
รายได้จากงานอาจเพิ่มโอกาสที่คุณจะต้องเสียภาษีผลประโยชน์ประกันสังคม
การทำงานในช่วงเกษียณเป็นหนึ่งในการตัดสินใจที่ชาญฉลาดที่สุดที่คุณสามารถทำได้ หากคุณไม่สามารถออมเงินได้มากเท่าที่ตั้งใจไว้เมื่อตอนที่ยังอายุน้อยกว่า การทำงานช่วยลดการพึ่งพาทรัพย์สินส่วนตัวของคุณและช่วยให้การลงทุนของคุณเติบโตได้นานขึ้น นอกจากนี้ยังสามารถให้ความรู้สึกถึงจุดมุ่งหมายแก่คุณ และขึ้นอยู่กับลักษณะงาน อาจเป็นโอกาสในการเข้าสังคมกับผู้อื่น
แต่การทำงานในช่วงเกษียณก็มีข้อเสีย คุณจะมีเวลาน้อยลงสำหรับงานอดิเรก และอาจทำให้คุณเสียผลประโยชน์ประกันสังคมได้ในสองทาง
AI จะสร้างมหาเศรษฐีพันล้านคนแรกของโลกหรือไม่? ทีมของเราเพิ่งเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับบริษัทเดียวที่แทบไม่มีใครรู้จัก ซึ่งถูกเรียกว่า "การผูกขาดที่จำเป็น" ซึ่งจัดหาเทคโนโลยีที่สำคัญที่ Nvidia และ Intel ต้องการ อ่านต่อ »
การทดสอบรายได้ของประกันสังคมจะระงับผลประโยชน์จากผู้สูงอายุที่กำลังรับผลประโยชน์ประกันสังคมก่อนถึงอายุเกษียณเต็ม (FRA) -- ซึ่งคือ 67 ปีสำหรับคนส่วนใหญ่ในปัจจุบัน -- ในขณะที่ได้รับรายได้จำนวนมากจากงานของพวกเขา จำนวนเงินที่คุณสูญเสียขึ้นอยู่กับอายุและรายได้ของคุณ
ในปี 2026 สำนักงานประกันสังคมจะหักเงิน $1 จากเช็คของคุณสำหรับทุกๆ $2 ที่คุณได้รับเกิน $24,480 หากคุณจะอายุต่ำกว่า FRA ตลอดทั้งปี คุณจะสูญเสีย $1 สำหรับทุกๆ $3 ที่คุณได้รับเกิน $65,160 หากคุณจะถึง FRA ในปีนี้และได้รับจำนวนเงินนี้ก่อนเดือนเกิดของคุณ
ผู้มีรายได้สูงบางคนอาจพบว่าการทดสอบรายได้ทำให้เช็ครายเดือนของพวกเขาหมดไปโดยสิ้นเชิง แต่นี่เป็นเพียงชั่วคราว สำนักงานประกันสังคมจะเพิ่มเช็คของคุณที่ FRA หากคุณเคยสูญเสียเงินไปกับการทดสอบรายได้มาก่อน
จนกว่าจะถึงตอนนั้น คุณอาจต้องยอมรับผลประโยชน์ประกันสังคมที่น้อยลง เว้นแต่คุณจะสามารถรักษาจำนวนเงินที่ได้รับจากงานของคุณให้อยู่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่เกี่ยวข้องได้ โปรดจำไว้ว่า สำนักงานประกันสังคมมักจะเพิ่มขีดจำกัดการทดสอบรายได้ในแต่ละปีเพื่อคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ ดังนั้นคุณอาจสามารถได้รับรายได้จากงานของคุณมากขึ้นในปี 2027 และหลังจากนั้น ก่อนที่คุณจะสูญเสียผลประโยชน์ใดๆ ของคุณ
รัฐบาลกลางจะเก็บภาษีผลประโยชน์ประกันสังคมของผู้สูงอายุทุกคนที่มีรายได้ตามสัดส่วน -- รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (AGI) บวกกับดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียภาษีจากพันธบัตรเทศบาลและครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์ประกันสังคมรายปี -- เกินขีดจำกัดต่อไปนี้ตามสถานภาพการสมรสของพวกเขา:
| สถานภาพการสมรส | 0% ของผลประโยชน์ที่ต้องเสียภาษี หากรายได้ตามสัดส่วนต่ำกว่า: | สูงสุด 50% ของผลประโยชน์ที่ต้องเสียภาษี หากรายได้ตามสัดส่วนอยู่ระหว่าง: | สูงสุด 85% ของผลประโยชน์ที่ต้องเสียภาษี หากรายได้ตามสัดส่วนเกิน: | |---|---|---|---| | โสด | $25,000 | $25,000 ถึง $34,000 | $34,000 | | แต่งงาน | $32,000 | $32,000 ถึง $44,000 | $44,000 |
การทำงานในช่วงเกษียณจะเพิ่ม AGI ของคุณและอาจทำให้คุณเสี่ยงต่อการต้องเสียภาษีผลประโยชน์ ซึ่งอาจเพิ่มเงินหลายพันดอลลาร์ให้กับบิลภาษีของคุณในแต่ละปี แม้ว่าบางคนสามารถลดค่าใช้จ่ายหรือพึ่งพาทรัพย์สิน Roth มากขึ้น ซึ่งไม่ส่งผลต่อรายได้ตามสัดส่วน แต่บางคนก็ต้องเตรียมพร้อมสำหรับภาษี
คุณสามารถสำรองเงินสำหรับภาษีเหล่านี้ด้วยตนเอง หรือขอให้สำนักงานประกันสังคมหักเงินจากเช็คของคุณล่วงหน้า นักบัญชีอาจสามารถช่วยคุณพิจารณาการตัดสินใจที่ดีที่สุดของคุณได้
ไม่มีสิ่งใดในสองสิ่งที่กล่าวมาข้างต้นควรทำให้คุณเลิกทำงานในช่วงเกษียณ หากคุณต้องการมันเพื่อใช้จ่ายให้เพียงพอ เพียงเตรียมตัวให้พร้อมสำหรับผลกระทบที่งานของคุณอาจมีต่อผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ถูกจับได้โดยไม่ทันตั้งตัวเมื่อเช็คหรือบิลภาษีของคุณมาถึง
หากคุณเหมือนชาวอเมริกันส่วนใหญ่ คุณอาจตามหลังการออมเพื่อการเกษียณอยู่สองสามปี (หรือมากกว่านั้น) แต่ "ความลับประกันสังคม" เล็กๆ น้อยๆ ที่แทบไม่มีใครรู้ อาจช่วยเพิ่มรายได้หลังเกษียณของคุณได้
เคล็ดลับง่ายๆ อย่างหนึ่งอาจทำให้คุณได้รับเงินเพิ่มถึง $23,760... ในแต่ละปี! เมื่อคุณเรียนรู้วิธีเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณให้สูงสุด เราคิดว่าคุณจะสามารถเกษียณได้อย่างมั่นใจด้วยความสบายใจที่เราทุกคนต้องการ เข้าร่วม Stock Advisor เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์เหล่านี้
ดู "ความลับประกันสังคม" »
The Motley Fool มีนโยบายการเปิดเผยข้อมูล
มุมมองและความคิดเห็นที่แสดงในที่นี้เป็นมุมมองและความคิดเห็นของผู้เขียน และไม่จำเป็นต้องสะท้อนถึงมุมมองและความคิดเห็นของ Nasdaq, Inc.
โมเดล AI ชั้นนำ 4 ตัวอภิปรายบทความนี้
"การทดสอบรายได้ของประกันสังคมทำหน้าที่เหมือนการซื้อเงินบำนาญโดยบังคับ แทนที่จะเป็นการสูญเสียผลประโยชน์ตลอดชีวิตสุทธิ ทำให้คำว่า 'บทลงโทษ' นั้นทำให้เข้าใจผิด"
บทความนี้มองว่าการทำงานหลังเกษียณเป็นกับดักภาษีและการระงับผลประโยชน์ แต่กลับมองข้ามความเป็นจริงทางเศรษฐกิจมหภาค: 'การทดสอบรายได้' เป็นกลไกการเลื่อนการรับสิทธิ์โดยบังคับ ไม่ใช่การสูญเสียความมั่งคั่งถาวร การกระตุ้นให้เกิดการทดสอบรายได้ หมายถึงผู้เกษียณกำลังบังคับตัวเองให้ 'ซื้อ' ผลประโยชน์ในอนาคตที่สูงขึ้น เนื่องจากสำนักงานประกันสังคมจะคำนวณการจ่ายเงินรายเดือนใหม่ให้สูงขึ้นเมื่อถึงอายุเกษียณเต็ม ความเสี่ยงที่แท้จริงไม่ใช่ภาษีหรือการระงับ แต่เป็นต้นทุนค่าเสียโอกาสของการไม่สามารถเพิ่มประสิทธิภาพสำหรับเครดิตการเกษียณล่าช้า 8% ต่อปีที่มีให้จนถึงอายุ 70 ปี สำหรับผู้ที่มีทุนมนุษย์สูง ภาระภาษีเป็นเรื่องรองเมื่อเทียบกับพลังการทบต้นของการเลื่อนการรับสิทธิ์
บทความนี้ชี้ให้เห็นอย่างถูกต้องว่าสำหรับผู้เกษียณที่มีรายได้น้อย การสูญเสียสภาพคล่องทันทีจากการระงับผลประโยชน์อาจก่อให้เกิดวิกฤตกระแสเงินสดที่รุนแรง ซึ่งการ 'คำนวณใหม่' ในอนาคตไม่สามารถแก้ไขได้
"'ต้นทุน' SS ของการทำงานหลังเกษียณส่วนใหญ่เป็นเพียงชั่วคราวและสามารถกู้คืนได้ ในขณะที่ข้อดี เช่น PIA ที่สูงขึ้นและการเติบโตของเงินออม ทำให้เป็นผลกำไรสุทธิสำหรับคนส่วนใหญ่"
บทความนี้อธิบายการทดสอบรายได้ของ SS (ขีดจำกัดปี 2026: 24,480 ดอลลาร์ก่อน FRA, 65,160 ดอลลาร์ในปี FRA) และภาษีรายได้ตามประมาณการที่ผลักดันให้ผลประโยชน์สูงสุด 85% ต้องเสียภาษีสำหรับคนโสดที่เกิน 34,000 ดอลลาร์ หรือคู่รักที่เกิน 44,000 ดอลลาร์ ได้อย่างถูกต้อง แต่กลับลดทอนมาตรการบรรเทา: การระงับการทดสอบรายได้จะถูกชดเชยคืนเป็นเงินดอลลาร์ต่อดอลลาร์ผ่านผลประโยชน์ FRA ที่สูงขึ้น การทำงานจะเข้ามาแทนที่ปีที่มีรายได้ต่ำใน AIME ของคุณ (รายได้เฉลี่ยตามดัชนีรายเดือน) ซึ่งจะช่วยเพิ่ม PIA ได้อย่างถาวร ภาษีสามารถชำระล่วงหน้าได้ผ่านการหัก ณ ที่จ่าย หรือกลยุทธ์ Roth เป็นบวกสุทธิสำหรับผู้ที่ออมน้อยเกินไป - ยืดอายุพอร์ตโฟลิโอ ป้องกันความเสี่ยงด้านอายุขัย - เว้นแต่จะมีข้อจำกัดด้านกระแสเงินสดใกล้ FRA
สำหรับผู้เกษียณที่มีสินทรัพย์น้อยที่ใช้ชีวิตแบบวันต่อวัน การระงับการจ่ายชั่วคราวอาจทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิตหรือการจ่ายบิลล่าช้า ในขณะที่ภาษีที่ไม่คาดคิดจะกัดกินส่วนต่างที่น้อยนิดโดยไม่มีที่ปรึกษา
"การทดสอบรายได้เป็นเพียงชั่วคราวและแก้ไขตัวเองได้ แต่การเก็บภาษีรายได้ตามประมาณการสำหรับผู้เกษียณที่ทำงานนั้นเป็นถาวรและสามารถเพิ่มภาระภาษีได้อย่างมีนัยสำคัญ แต่บทความกลับล้มเหลวในการคำนวณความชุกหรือผลกระทบทางเศรษฐกิจสุทธิ"
บทความนี้ผสมปนเปกลไกนโยบายที่แตกต่างกันสองอย่าง ได้แก่ การทดสอบรายได้และการเก็บภาษีรายได้ตามประมาณการ ราวกับว่ามีความเสี่ยงเท่าเทียมกัน การทดสอบรายได้จริงๆ แล้วเป็นการลดผลประโยชน์ *ชั่วคราว* ที่จะแก้ไขตัวเองเมื่อถึงอายุเกษียณเต็ม (FRA); SSA จะคำนวณผลประโยชน์ใหม่ให้สูงขึ้นย้อนหลัง ฟันเฟืองที่แท้จริงคือการเก็บภาษีรายได้ตามประมาณการ ซึ่งเป็นถาวรและสามารถผลักดัน 85% ของผลประโยชน์เข้าสู่รายได้ที่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตาม บทความนี้ประเมินคณิตศาสตร์ต่ำไป: คนที่ได้รับ 50,000 ดอลลาร์ ที่อายุ 64 ปี โดยมีประกันสังคม 20,000 ดอลลาร์ จะต้องเสียภาษีเพิ่มเติมประมาณ 3-5,000 ดอลลาร์ ไม่ใช่ 'หลายพัน' ต่อปี ข้อผิดพลาดที่ใหญ่กว่า: บทความไม่เคยคำนวณว่ามีผู้เกษียณจำนวนเท่าใดที่ถึงเกณฑ์เหล่านี้จริงๆ หรือไม่ว่างานพาร์ทไทม์จะคุ้มค่าสุทธิหรือไม่หลังหักภาษี
หากคุณทำงานหลังเกษียณ คุณอาจยังไม่ต้องการประกันสังคม คุณสามารถเลื่อนการรับสิทธิ์ไปจนถึงอายุ 70 ปี ซึ่งผลประโยชน์จะสูงขึ้น 24% และเกณฑ์เหล่านี้จะไม่เกี่ยวข้องอีกต่อไป บทความนี้มองว่าผู้เกษียณที่ทำงานนั้นสิ้นหวังทางการเงิน แต่หลายคนเลือกทำงานเพื่อจุดประสงค์ สำหรับพวกเขา กลไกภาษีเหล่านี้เป็นเพียงรายละเอียดการบัญชีเล็กน้อย ไม่ใช่ 'ข้อเสีย'
"การทำงานต่อไปหลังเกษียณมักจะเป็นผลดีสุทธิต่อกระแสเงินสดหลังเกษียตตลอดชีวิต เมื่อพิจารณาถึงบันทึกรายได้ที่ใหญ่ขึ้นและทางเลือกในการเลื่อนการรับสิทธิ์"
ภาพรวม: บทความนี้ยกประเด็นที่น่ากังวลที่ถูกต้อง: การทดสอบรายได้และภาษีรายได้ตามประมาณการสามารถลดทอนหรือเลื่อนผลประโยชน์ได้หากคุณทำงานขณะรับเงิน แต่การนำเสนอของบทความประเมินค่าต่ำไปในข้อดีของการทำงานหลังเกษียณ: รายได้ที่เพิ่มขึ้นหลายปีจะช่วยเพิ่ม PIA ของคุณ การมีส่วนร่วมในการแก้ไขบัญชีเกษียณ และทางเลือกในการเลื่อนการรับสิทธิ์ไปจนถึง FRA หรือหลังจากนั้น (ซึ่งจะเพิ่มผลประโยชน์ตลอดชีวิต) นอกจากนี้ยังละเว้นพลวัตของเบี้ยประกัน Medicare (IRMAA) และผลกระทบภาษีของรัฐ ซึ่งอาจมีความสำคัญแต่ไม่สม่ำเสมอ เกณฑ์เหล่านี้เฉพาะเจาะจงรายปีและอาจทำให้ผู้อ่านเข้าใจผิดหากพวกเขาคิดว่ากฎเกณฑ์คงที่ ผลกระทบสุทธิเป็นเรื่องส่วนบุคคลอย่างมาก
บทความนี้ประเมินค่าสูงเกินไปในข้อดีสุทธิของการทำงานหลังเกษียณ สำหรับผู้ที่ใกล้เคียงหรือเพิ่งผ่าน FRA การผสมผสานระหว่างการลดผลประโยชน์ชั่วคราวและการสัมผัสภาษีที่สูงขึ้นสามารถกัดกินกระแสเงินสดได้มากกว่าที่บทความบ่งชี้
"การคิดค่าธรรมเนียม IRMAA สร้างกับดักภาษีส่วนเพิ่มที่ซ่อนอยู่ ซึ่งทำให้การทำงานพาร์ทไทม์หลังเกษียณมีกำไรน้อยกว่าที่คณะกรรมการเสนอแนะอย่างมาก"
Claude พูดถูกเกี่ยวกับคณิตศาสตร์ภาษี แต่ทั้ง Claude และ Gemini ต่างก็มองข้ามภาษี 'ที่ซ่อนอยู่': IRMAA (Income Related Monthly Adjustment Amount) เมื่อคุณข้ามเกณฑ์ MAGI เบี้ยประกัน Medicare ส่วน B และ D จะพุ่งสูงขึ้น ซึ่งทำหน้าที่เหมือนอัตราภาษีส่วนเพิ่มสำหรับรายได้จากการทำงาน สำหรับผู้เกษียณที่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะกระตุ้นให้เกิดการทดสอบรายได้ การเพิ่มขึ้นของอัตราภาษีนี้สามารถผลักดันอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่มีผลของพวกเขาให้เกิน 40% ทำให้ข้อโต้แย้ง 'ทำงานเพื่อจุดประสงค์' นั้นไม่มีเหตุผลทางการเงินสำหรับหลายๆ คน
"การทดสอบรายได้ + ภาษี + IRMAA ที่ล่าช้า ทำให้เกิดอัตราส่วนเพิ่มที่มีผล 50%+ ซึ่งบั่นทอนแรงจูงใจในการทำงานสำหรับผู้เกษียณก่อนกำหนด"
Gemini ระบุถึงผลกระทบของ IRMAA ได้อย่างแม่นยำ แต่คณะกรรมการมองข้ามปฏิสัมพันธ์ของการทดสอบรายได้กับ IRMAA: เกณฑ์ไม่ตรงกัน (24,000 ดอลลาร์ก่อน FRA เทียบกับ MAGI 103,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดของ IRMAA) ทำให้เกิดหน้าผาคู่ ผู้เกษียณอายุ 64 ปี ที่ได้รับ 30,000 ดอลลาร์ + ประกันสังคม 20,000 ดอลลาร์ จะเผชิญกับการลดผลประโยชน์ 50% (กฎ 1 ดอลลาร์/2 ดอลลาร์) การสัมผัสภาษี 85% (ประมาณ 22% ของอัตราภาษี) และเบี้ยประกัน Part B เพิ่มขึ้น 200 ดอลลาร์/เดือน ในปีที่ 3 - อัตราส่วนเพิ่มทั้งหมดประมาณ 52% งานพาร์ทไทม์แทบไม่ให้ผลตอบแทนเป็นบวกหลังจากรวมทั้งหมดนี้
"การทดสอบรายได้และหน้าผา IRMAA สร้างโอกาสในการเก็งกำไรด้านเวลาที่คณะกรรมการยังไม่ได้สำรวจ - การรวมรายได้อาจให้ผลตอบแทนดีกว่าการทำงานพาร์ทไทม์อย่างสม่ำเสมอ"
คณิตศาสตร์อัตราส่วนเพิ่ม 52% ของ Grok นั้นน่าสนใจ แต่สมมติว่าผู้เกษียณยังคงอยู่ในช่วงรายได้นั้น กับดักที่แท้จริงคือ *พลวัต*: คนที่ได้รับ 30,000 ดอลลาร์ อาจลดชั่วโมงทำงานลงเหลือ 20,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะกระตุ้นให้เกิด IRMAA ที่ *ต่ำลง* ในปีที่ 3 - แต่การหักล้างการทดสอบรายได้ยังคงมีผลย้อนหลัง บทความไม่เคยกล่าวถึงว่าการกำหนดเวลาการรับรายได้เชิงกลยุทธ์ (การรวมงานไว้ในปีเดียว จากนั้นหยุด) สามารถหลีกเลี่ยงหน้าผาเหล่านี้ได้หรือไม่ นั่นคือการเพิ่มประสิทธิภาพที่แท้จริง ไม่ใช่ว่างานจะ 'คุ้มค่า' ที่รายได้คงที่หรือไม่
"การเพิ่มขึ้นของรายได้ในปีเดียวสามารถกระตุ้น IRMAA และผลกระทบจากการทดสอบรายได้ที่คงอยู่หลายปี ทำให้แผนใกล้ FRA มีความอ่อนไหวอย่างยิ่งต่อการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย ผู้อ่านต้องการการวางแผนสถานการณ์และกันชนสภาพคล่อง ไม่ใช่คณิตศาสตร์ 'ราคาของงาน' แบบคงที่"
Gemini ชี้ให้เห็นอย่างถูกต้องว่า IRMAA เป็นภาษีส่วนเพิ่มที่มีค่าใช้จ่ายสูง แต่ปัจจัยที่เปลี่ยนแปลงที่แท้จริงคือปฏิสัมพันธ์แบบพลวัต: การเพิ่มขึ้นของรายได้ในปีเดียวสามารถกระตุ้น IRMAA ซึ่งจะคงอยู่หลายปี ในขณะที่การทดสอบรายได้และการหักล้างย้อนหลังสามารถกลับมาอีกครั้งหากชั่วโมงทำงานเปลี่ยนแปลงไป สิ่งนี้ทำให้การวางแผนใกล้ FRA มีความอ่อนไหวอย่างยิ่งต่อการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในชั่วโมงทำงาน ภาษี และสุขภาพ การคำนวณ 'ราคาของงาน' แบบคงที่ทำให้ผู้อ่านเข้าใจผิด - สร้างแผนสถานการณ์และกันชนสภาพคล่อง
คณะกรรมการเห็นพ้องกันว่าการทำงานหลังเกษียณอาจเป็นประโยชน์เนื่องจากรายได้ที่เพิ่มขึ้นและเครดิตการเกษียณล่าช้า แต่ก็มีความเสี่ยงที่สำคัญเช่นกัน รวมถึงอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่สูงและการทดสอบรายได้ ผลกระทบสุทธิเป็นเรื่องส่วนบุคคลอย่างมากและขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น รายได้ สุขภาพ และสถานการณ์ส่วนบุคคล
รายได้ที่เพิ่มขึ้นซึ่งช่วยเพิ่มจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) และทางเลือกในการเลื่อนการรับสิทธิ์เพื่อเพิ่มผลประโยชน์ตลอดชีวิต
อัตราภาษีส่วนเพิ่มที่สูง รวมถึงภาษี 'ที่ซ่อนอยู่' ของ IRMAA และการหักล้างย้อนหลังของการทดสอบรายได้