แพทย์หญิงชาวอิลลินอยส์จากหนี้ 1 ล้านดอลลาร์ สู่การทำเงินจากอสังหาริมทรัพย์ เธอใช้ 401(k) เพื่อเริ่มต้นความมั่งคั่งได้อย่างไร

<div class="bodyItems-wrapper"> <p class="yf-1fy9kyt">คุณยินดีที่จะรับความเสี่ยงมากน้อยเพียงใดเพื่อก้าวจากความสบายไปสู่ความร่ำรวย?</p> <p class="yf-1fy9kyt">นั่นคือคำถามที่ ดร. จิล กรีน เผชิญเมื่อเธอสำเร็จการศึกษาจากโรงเรียนแพทย์ โดยมีหนี้สินนักศึกษาจำนวนมากและมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของครอบครัวอยู่ที่ “ติดลบ 1 ล้านดอลลาร์” เธอกับสามีซึ่งเป็นแพทย์เช่นกัน มีเพียงบ้านหลักของพวกเขาเป็นสินทรัพย์ การชำระหนี้ทั้งหมดนั้นดูเหมือนจะต้องทำงานหนัก 80 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ไปตลอดชีวิต</p> <p class="yf-1fy9kyt">มุมมองของเธอเปลี่ยนไปเมื่อเธอไปสัมมนาสร้างความมั่งคั่งสำหรับบุคลากรทางการแพทย์ ผู้นำเสนอโน้มน้าวให้เธอและสามีลดภาระภาษีและสร้างรายได้แบบพาสซีฟผ่านการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์</p> <p class="yf-1fy9kyt">ปัจจุบัน กรีนเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าหลายแห่งที่สร้างรายได้ให้เธอ จุดเริ่มต้นของดีลแรกของเธอไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมหรือลาภลอย แต่เป็นการกู้ยืมโดยใช้ 401(k) ของเธอเป็นหลักประกันเพื่อครอบคลุมเงินดาวน์</p> <p class="yf-1fy9kyt">แม้ว่าความสำเร็จของเธอจะน่าทึ่ง แต่การเดินทางของเธอเป็นกรณีศึกษาของการใช้ประโยชน์ที่มีความเสี่ยงสูง แทนที่จะเป็นพิมพ์เขียวสากลสำหรับการวางแผนเกษียณ กลไกทางการเงินเดียวกันที่ทำให้เธอสามารถเริ่มต้นพอร์ตการลงทุนของเธอได้ อาจทำให้ความมั่นคงระยะยาวของเธอพังทลายได้ — เช่นเดียวกับที่อาจเกิดขึ้นกับคุณ</p> <p class="yf-1fy9kyt">กรีนกู้ยืมจาก 401(k) ของเธอเพื่อช่วยในการวางเงินดาวน์สำหรับอาคารสำนักงานแพทย์ ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของเธอในการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์</p> <p class="yf-1fy9kyt">แนวทางนี้ทำหน้าที่เป็นรูปแบบหนึ่งของการจัดหาเงินทุนด้วยตนเอง แทนที่จะขอสินเชื่อจากบุคคลที่สามเต็มจำนวนหรือรอหลายปีเพื่อเก็บเงินสดให้เพียงพอ ผู้กู้สามารถเข้าถึงเงินทุนเพื่อการเกษียณของตนเองได้ในรูปแบบเงินกู้ — พร้อมดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับตัวเอง</p> <p class="yf-1fy9kyt">คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ผ่านการหักเงินเดือนอัตโนมัติ กรีนทำเช่นนั้นในช่วงเวลาห้าปี โดยมีเงินเพียง 200 ดอลลาร์ต่อการจ่ายเงินแต่ละครั้ง ด้วยกลยุทธ์นี้ เธอสามารถขยายพอร์ตการลงทุนของเธอได้โดยการเพิ่มอสังหาริมทรัพย์ประมาณหนึ่งแห่งต่อปี</p> <p class="yf-1fy9kyt">ความน่าสนใจในทางปฏิบัติของวิธีนี้เห็นได้ชัดสำหรับมืออาชีพที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณจำนวนมาก แต่มีเงินสดหมุนเวียนน้อย อย่างไรก็ตาม เส้นทางนี้ใช้สินทรัพย์ที่มีโปรไฟล์ความเสี่ยงที่แตกต่างกันสองแบบ</p> <p class="yf-1fy9kyt">บัญชีเพื่อการเกษียณถูกออกแบบมาเพื่อการเติบโตของตลาดแบบพาสซีฟในระยะยาว ในขณะที่อสังหาริมทรัพย์ต้องการการจัดการที่กระตือรือร้นและวินัยในการชำระคืนหนี้</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">ยิ่งไปกว่านั้น การพึ่งพาระบบการใช้ประโยชน์ที่สามารถทำซ้ำได้ขึ้นอยู่กับปัจจัยภายนอกอย่างมาก รวมถึงการมีผู้เช่าที่มั่นคง ความพร้อมของเงินทุน และการรับประกันว่างานที่มีรายได้สูงของคุณ (ในกรณีนี้คือการแพทย์) จะไม่หยุดชะงัก เพราะเป็นกุญแจสำคัญในการชำระคืนเงินกู้</p> <p class="yf-1fy9kyt">นอกจากนี้ ควรสังเกตว่าแนวทางนี้อาจสมเหตุสมผลสำหรับแพทย์ ซึ่งแรงงานเป็นที่ต้องการเสมอ ตามข้อมูลของ Bureau of Labor Statistics แพทย์และศัลยแพทย์มีรายได้เฉลี่ย 239,200 ดอลลาร์ต่อปี (2) บางสาขาทำรายได้มากกว่านั้นมาก แต่ถึงแม้คุณจะมีรายได้สูง การพึ่งพารายได้ระดับนี้เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่ผูกติดกับอสังหาริมทรัพย์อาจมีความเสี่ยงเกินไป</p> <p class="yf-1fy9kyt">อ่านเพิ่มเติม: <a href="https://moneywise.com/money-moves-ten-thousand?throw=HALF_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_46b098bb-af15-450d-8a83-9707aee9c97f">8 การเคลื่อนไหวทางการเงินที่จำเป็นเมื่อคุณเก็บเงินได้ 10,000 ดอลลาร์</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">อ่านเพิ่มเติม: <a href="https://moneywise.com/fundrise-private?throw=HALF2_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_ea0b23ae-8763-4d25-b33d-430901a037b0">ตอนนี้คุณสามารถลงทุนในกองทุนอสังหาริมทรัพย์ส่วนตัวมูลค่า 1 พันล้านดอลลาร์นี้ได้ โดยเริ่มเพียง 10 ดอลลาร์</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">แม้ว่าผลลัพธ์ของกรีนจะน่าทึ่ง แต่การกู้ยืมจากแผนการเกษียณเป็นเรื่องปกติ</p> <p class="yf-1fy9kyt">ข้อมูลจากฐานข้อมูล 401(k) ของ EBRI/ICI แสดงให้เห็นว่าคนงานจำนวนมากใช้เงินกู้เหล่านี้ ในปี 2022 ประมาณ 84% ของผู้เข้าร่วมแผนมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ และในจำนวนนั้น 15% มีเงินกู้คงค้าง (3)</p> <p class="yf-1fy9kyt">กฎเกณฑ์ที่ควบคุมเงินกู้เหล่านี้เข้มงวด ตามข้อมูลของ IRS เงินกู้ 401(k) จะไม่ถือเป็นการถอนเงินที่ต้องเสียภาษี หากไม่เกินจำนวนสูงสุดและชำระคืนภายในห้าปี โดยมีการชำระเงินอย่างน้อยทุกไตรมาส คุณสามารถใช้เวลาคืนเงินกู้ได้นานขึ้นหากคุณใช้เงินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักของคุณ จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถกู้ได้คือ 50% ของยอดคงเหลือในบัญชี หรือ 50,000 ดอลลาร์ แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า (4)</p> <p class="yf-1fy9kyt">ข้อดีของการกู้ยืมจาก 401(k) ของคุณ — แทนที่จะถอนยอดคงเหลือบางส่วน — คือผู้กู้จะหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีและค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10% ที่ต้องชำระสำหรับการกระจายเงิน นอกจากนี้ แผนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตเพื่อกู้ยืม และดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินกู้จะถูกฝากกลับเข้าบัญชีของผู้กู้</p> <p class="yf-1fy9kyt">แต่ดังที่นักเศรษฐศาสตร์กล่าวไว้ มีต้นทุนแฝงอื่นๆ รวมถึงต้นทุนค่าเสียโอกาสในการนำเงินของคุณออกจากการลงทุนระยะยาว ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะพลาดการเคลื่อนไหวของตลาดและการเติบโตแบบทบต้นที่เกิดขึ้นตลอดหลายทศวรรษ</p> <p class="yf-1fy9kyt">แม้ว่าผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยให้กับตนเอง แต่ดอกเบี้ยนั้นแทบจะไม่เท่ากับผลตอบแทนระยะยาวที่อาจเกิดขึ้นของพอร์ตหุ้นที่กระจายตัวในช่วงตลาดกระทิง ช่องว่างในการทบต้นนี้อาจส่งผลให้ยอดคงเหลือสุดท้ายลดลงอย่างมากเมื่อเกษียณ</p> <p class="yf-1fy9kyt">สถานการณ์การทำงานและครอบครัวของกรีนอาจมั่นคงพอที่จะรับประกันความเสี่ยงของการกู้ยืมได้ แต่หากผู้กู้ลาออกจากนายจ้าง ไม่ว่าจะด้วยความสมัครใจหรือการเลิกจ้าง แผนส่วนใหญ่กำหนดให้ต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนภายใน 60 ถึง 90 วัน</p> <p class="yf-1fy9kyt">หากยอดคงเหลือไม่ได้รับการชำระคืนภายในกำหนดเวลา IRS จะถือว่าจำนวนเงินที่เหลืออยู่เป็นการกระจายเงิน สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 59.5 ปี สิ่งนี้จะกระตุ้นให้เกิดภาษีเงินได้ทันทีและค่าปรับ 10% ซึ่งจะเปลี่ยนกลยุทธ์การลงทุนให้กลายเป็นหายนะทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นในช่วงเวลาที่การเปลี่ยนแปลงงานตึงเครียดอยู่แล้ว (5)</p> <p class="yf-1fy9kyt">สำหรับผู้ที่พิจารณาเงินกู้ 401(k) เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องประเมินทางเลือกอื่นก่อน โปรแกรมเช่น HomeFirst down payment assistance program ในนิวยอร์กซิตี้ เสนอความช่วยเหลือแก่ผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติโดยไม่ต้องขอให้พวกเขาแตะเงินออมในอนาคต (6)</p> <p class="yf-1fy9kyt">ก่อนที่จะเดินตามรอยเท้าของกรีน บุคคลควรตรวจสอบนโยบายแผนเฉพาะของตนเพื่อยืนยันวงเงินกู้สูงสุดและกฎการชำระคืน เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทดสอบการตัดสินใจโดยถามว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากตกงานหรือหากตลาดอสังหาริมทรัพย์อ่อนตัวลง</p> <p class="yf-1fy9kyt">เงินกู้ 401(k) สามารถเป็นสะพานสู่ความมั่งคั่งได้ แต่เป็นเครื่องมือที่มีข้อเสียที่คมชัด ซึ่งต้องใช้รายได้ที่มั่นคงและแผนการชำระคืนที่เข้มงวดเพื่อหลีกเลี่ยงการถดถอยทางการเกษียตรระยะยาว โดยไม่คำนึงถึงศักยภาพของผลตอบแทนสูงในอสังหาริมทรัพย์ ควรระวังการซ้อนความเสี่ยงทางการเงินหลายอย่างพร้อมกัน</p> <p class="yf-1fy9kyt">เข้าร่วมกับผู้อ่านกว่า 250,000 คน และรับเรื่องราวที่ดีที่สุดและบทสัมภาษณ์พิเศษของ Moneywise ก่อนใคร — ข้อมูลเชิงลึกที่คัดสรรและส่งมอบรายสัปดาห์ <a href="https://moneywise.com/subscription?throw=WTRN5_yahoo&amp;placement_syn=placement_3&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_79bc3729-2c07-4a71-af4f-4d3a0645cbc5">สมัครสมาชิกเลย</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">เราอาศัยเฉพาะแหล่งข้อมูลที่ผ่านการตรวจสอบและการรายงานของบุคคลที่สามที่น่าเชื่อถือ สำหรับรายละเอียด โปรดดู <a href="https://moneywise.com/publishers-trust-statement?utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=WL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_edc1dc0f-b2af-428e-93c8-1b8d88c1e63e">หลักการและแนวทางการบรรณาธิการ</a> ของเรา</p> <p class="yf-1fy9kyt">Business Insider (<a href="https://www.businessinsider.com/real-estate-investor-borrow-from-401k-investment-property-student-debt-2026-2">1</a>); Bureau of Labor Statistics (<a href="https://www.bls.gov/ooh/healthcare/#:~:text=Healthcare%20support%20occupations%20(such%20as%20home%20health,the%20median%20annual%20wage%20for%20all%20occupations.)">2</a>; EBRI (<a href="https://www.ebri.org/docs/default-source/pbriefs/ebri_ib_606_k-xsec-30apr24.pdf?sfvrsn=1f43072f_1">3</a>); Internal Revenue Service (<a href="https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-loans">4</a>); Vanguard (<a href="https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/what-happens-401k-when-you-quit">5</a>); New York City (<a href="https://www.nyc.gov/site/hpd/services-and-information/homefirst-down-payment-assistance-program.page">6</a>)</p> <p class="yf-1fy9kyt">บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรถือเป็นคำแนะนำ จัดทำขึ้นโดยไม่มีการรับประกันใดๆ</p> </div>