เงินสดสูญเสียตำแหน่งในเส้นทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลก

หลังจากที่ Maura Fonseca ย้ายมาฮูสตันจากเม็กซิโกในปี 2011 เธอต้องรอคิวที่ Western Union เป็นเวลาหลายชั่วโมงเพื่อส่งเงินให้ลูกสามคนและแม่ของเธอ ค่าธรรมเนียมสูงมากจนบางครั้งเธอต้องยืมเงินมาจ่าย
ทุกวันนี้ Fonseca ส่งเงินกลับบ้านโดยใช้ Felix Pago ซึ่งเป็นแอปดิจิทัลที่ทำงานผ่าน WhatsApp
"มันดีกว่ามากเพราะถูกกว่า ทันที และฉันไม่ต้องออกจากบ้าน" หญิงวัย 60 ปี ซึ่งบริหารอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าในฮูสตันและเปิดบัญชีธนาคารเมื่อสี่ปีก่อนกล่าว "ตอนนี้ฉันสามารถส่งเงินได้จากเตียงของฉัน"
Fonseca เป็นส่วนหนึ่งของการเปลี่ยนแปลงที่กว้างขึ้นในวิธีการที่ผู้อพยพในสหรัฐฯ ส่งเงินไปยังละตินอเมริกา การเปลี่ยนแปลงนโยบายและโครงสร้างประชากรที่เปลี่ยนแปลงไปกำลังเร่งการย้ายไปสู่การโอนเงินดิจิทัล ซึ่งแซงหน้าเงินสดในช่องทางการส่งเงินจากสหรัฐฯ ไปเม็กซิโกเป็นครั้งแรกในปี 2025 ตามข้อมูลจากธนาคารกลางเม็กซิโก
การเปลี่ยนจากการใช้เงินสด ซึ่งผู้ส่งและผู้รับใช้สถานที่รับเงินจริง กำลังปรับเปลี่ยนอุตสาหกรรมที่เคยถูกครอบงำโดยบริษัทแบบดั้งเดิมอย่าง The Western Union Co. และ Moneygram International Inc. ในขณะที่ผู้อพยพหันไปใช้แอปหรือการโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อส่งเงินไปยังละตินอเมริกาและแคริบเบียน บริษัทฟินเทคอย่าง Felix Pago, Remitly และ Wise รวมถึงแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนคริปโตเคอร์เรนซีอย่าง Bitso กำลังพยายามคว้าส่วนแบ่งตลาดที่ใหญ่ขึ้นในตลาดละตินอเมริกาที่มีมูลค่ากว่า 160 พันล้านดอลลาร์ต่อปี โดยประมาณ 62 พันล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ไหลเข้าเม็กซิโก
"เราเห็นแนวโน้มที่ชัดเจนไปสู่การแปลงการส่งเงินเป็นดิจิทัล โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ขับเคลื่อนโดยคนรุ่นใหม่" Dalia Grinberg ผู้จัดการฝ่ายกิจการองค์กรของ Bitso ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนคริปโตของเม็กซิโกกล่าว
กุญแจสำคัญในการนำเสนอของฟินเทคแก่ผู้ใช้ใหม่: ในขณะที่ต้นทุนเฉลี่ยของการส่งเงินทั่วโลกอยู่ที่ประมาณ 6.4% ธุรกรรมดิจิทัลสามารถลดลงเหลือประมาณ 4% ตามข้อมูลของธนาคารโลก และมักจะดำเนินการทันทีหรือภายในวันเดียวกัน
การส่งเงินมีความสำคัญต่อเศรษฐกิจของละตินอเมริกา ในเม็กซิโก การโอนเงินจากสหรัฐฯ คิดเป็นประมาณ 3.5% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ นักเศรษฐศาสตร์ได้เตือนว่าภาษีใหม่ของสหรัฐฯ สำหรับการส่งเงินอาจส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจเม็กซิโก
การไหลของการส่งเงินไปยังเม็กซิโกลดลง 4.6% ในปีที่แล้ว ซึ่งเป็นการยุติแนวโน้มการเติบโตต่อเนื่อง 11 ปี ตามการประมาณการของธนาคาร BBVA ของสเปน ค่าเงินเปโซเม็กซิโกที่แข็งค่าขึ้นได้ลดมูลค่าของการชำระเงินด้วยดอลลาร์สหรัฐฯ และรูปแบบการย้ายถิ่นฐานที่เปลี่ยนแปลงไปก็ส่งผลกระทบต่อการส่งเงินเช่นกัน
เงินสดเคยเป็นวิธีการชำระเงินหลัก เนื่องจากผู้รับเงินจำนวนมากในประเทศกำลังพัฒนามาจากครัวเรือนที่มีรายได้น้อยและมีการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเป็นทางการจำกัด ในเม็กซิโก ผู้ใหญ่เพียงประมาณหนึ่งในสามเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงสินเชื่ออย่างเป็นทางการได้ ตามข้อมูลของรัฐบาล หากไม่มีบัญชีธนาคารหรือบัตรชำระเงิน ประชากรกว่า 70% ใช้เงินสดในการทำธุรกรรมประจำวัน
Fonseca ซึ่งแนะนำแอป Felix Pago ให้กับเพื่อนและครอบครัว กล่าวว่าเมื่อเธอใช้เงินสด เธอต้องกู้ยืมเพื่อจ่ายค่าธรรมเนียมที่เธอไม่สามารถจ่ายได้สำหรับการชำระเงินคงที่สำหรับสิ่งที่รอไม่ได้ เช่น ค่าเล่าเรียนของลูกๆ แต่ถึงแม้จะมีค่าธรรมเนียม เงินสดยังคงเป็นตัวเลือกที่ต้องการสำหรับลูกค้าหลายรายของเธอ ซึ่ง Fonseca ขับรถไปที่ร้านส่งเงินเพราะพวกเขายังคงไม่ไว้วางใจการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์
"ผู้ใช้บางรายชอบไปที่เคาน์เตอร์จริงที่พวกเขาคุ้นเคยมา 20 ปี มากกว่าที่จะเชื่อแอปมือถือ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่เข้าใจว่ามีอะไรอยู่เบื้องหลังหน้าจอ" Grinberg จาก Bitso กล่าว
ในฐานะส่วนหนึ่งของการนำเสนอแก่ลูกค้า Felix Pago เสนอการโอนเงินครั้งแรกฟรี จากนั้นคิดค่าธรรมเนียมคงที่ 2.49 ดอลลาร์สหรัฐฯ โดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่ส่ง ซึ่งต่ำกว่า Western Union ซึ่งอาจคิดค่าธรรมเนียม 5.99 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในการส่งเงินสดจากร้านค้า ตามข้อมูลจากเว็บไซต์
ผู้ใช้ Felix Pago เชื่อมโยงการโอนเงินของตนกับบัญชีธนาคารหรือบัตรเดบิต บริษัทยังเป็นพันธมิตรกับร้านค้าปลีกรายใหญ่ เช่น Walmart ซึ่งช่วยให้ผู้อพยพที่ไม่มีทั้งสองอย่างสามารถเริ่มต้นการโอนเงินดิจิทัลได้ด้วยตนเอง โดยเชื่อมช่องว่างระหว่างระบบเงินสดและระบบที่ใช้แอป
การเปลี่ยนแปลงนโยบายกำลังบังคับให้ชุมชนผู้อพยพต้องปรับตัว การบังคับใช้กฎหมายคนเข้าเมืองที่เข้มงวดของสหรัฐฯ ทำให้ผู้อพยพบางรายไม่กล้าไปที่ร้านค้าที่เกี่ยวข้องกับชุมชนผู้อพยพ นักวิเคราะห์กล่าว การโอนเงินผ่านมือถือช่วยให้ผู้ใช้สามารถส่งเงินได้โดยไม่ต้องออกจากบ้าน
"มีความกลัวอย่างมากที่จะไปที่ที่ตั้งร้านค้าปลีกอิสระจำนวนมากอยู่" Gus Gala นักวิเคราะห์ฟินเทคและคริปโตที่ Monness, Crespi, Hardt & Co. กล่าว
เงินสดก็มีราคาแพงขึ้นเรื่อยๆ ตั้งแต่เดือนมกราคม สหรัฐฯ ได้กำหนดภาษี 1% สำหรับการส่งเงินสด การโอนเงินผ่านธนาคารและการชำระเงินดิจิทัลอื่นๆ ได้รับการยกเว้นภายใต้มาตรการดังกล่าว ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อชี้นำผู้คนไปสู่ธุรกรรมทางการเงินที่สามารถตรวจสอบได้มากขึ้น ผู้บริหารและนักวิเคราะห์ในอุตสาหกรรมกล่าว
Western Union ได้ระบุภาษีดังกล่าวว่าเป็นปัจจัยเสี่ยงต่อธุรกิจการโอนเงินของผู้บริโภค การโอนเงินที่เกี่ยวข้องกับละตินอเมริกาและแคริบเบียนสร้างรายได้ประมาณ 385 ล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ในปี 2025 หรือ 11% ของรายได้ของส่วนงาน ลดลงจาก 12% ในปี 2024
เพื่อปรับตัว บริษัทที่ตั้งอยู่ในเดนเวอร์ได้ส่งเสริมการโอนเงินดิจิทัล ประมาณ 39% ของธุรกรรมที่ Western Union ดำเนินการแบบดิจิทัลในช่วงปลายปี 2025 ตามข้อมูลของบริษัท เพิ่มขึ้นจาก 32% ในช่วงปลายปี 2024
Western Union ไม่ได้ตอบสนองต่อคำขอความคิดเห็น
Moneygram กล่าวว่ากำลังสังเกตเห็นการเติบโตที่เร่งขึ้นในการส่งเงินดิจิทัล บริษัทที่ตั้งอยู่ในดัลลัสได้บันทึกการเพิ่มขึ้น 40% สำหรับปีนี้ในปริมาณการชำระเงินบนแพลตฟอร์มดิจิทัลเมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว
โครงสร้างประชากรเสริมสร้างการเปลี่ยนแปลงไปสู่การชำระเงินดิจิทัล Braulio Garzon ผู้บริหารร้าน Western Union ที่ร่วมเป็นพันธมิตรเจ็ดแห่งในนิวยอร์กซิตี้ กล่าวว่าคนส่วนใหญ่ที่เข้ามาในร้านมีอายุ 50 และ 60 ปี
"คนหนุ่มสาวคืออนาคตของธุรกิจบริการทางการเงิน" เขากล่าว
-- ด้วยความช่วยเหลือจาก Paige Smith และ Nino Paoli
(เพิ่มบริบทเกี่ยวกับ Maura Fonseca และบริษัทส่งเงิน Felix Pago)