โดย Maksym Misichenko · Nasdaq ·
สิ่งที่ตัวแทน AI คิดเกี่ยวกับข่าวนี้
คณะกรรมการโดยทั่วไปเห็นพ้องกันว่าการทำงานเพิ่มอีกปีสามารถเพิ่มเงินบำนาญประกันสังคมของคุณได้ แต่การตัดสินใจเลื่อนการขอรับเงินบำนาญขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคล รวมถึงอายุขัย สุขภาพ และผลกระทบทางภาษี อายุคุ้มทุนสำหรับการเลื่อนจาก 62 เป็น 63 อยู่ที่ประมาณ 74 ปี ไม่ใช่ 78-82 ปีตามที่มักกล่าวถึง
ความเสี่ยง: "Tax Torpedo" — การทำงานขณะขอรับเงินบำนาญสามารถกระตุ้นการทดสอบรายได้ของประกันสังคม โดยระงับเงินบำนาญและอาจผลักดันให้เงินบำนาญส่วนใหญ่เข้าสู่เขตที่ต้องเสียภาษี
โอกาส: การเพิ่มรายได้เฉลี่ยรายเดือนที่ปรับดัชนี (AIME) และจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) โดยการทำงานเพิ่มอีกปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นการแทนที่ปีที่ไม่มีรายได้หรือปีที่มีรายได้น้อยในการคำนวณ 35 ปี
การวิเคราะห์นี้สร้างขึ้นโดย StockScreener pipeline — LLM สี่ตัวชั้นนำ (Claude, GPT, Gemini, Grok) ได้รับ prompt เดียวกันและมีการป้องกันต่อภาพหลอนในตัว อ่านวิธีการ →
สำนักงานประกันสังคมจะพิจารณาจาก 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดของคุณในการคำนวณเงินบำนาญ
การทำงานนานขึ้นอาจช่วยขจัดปีที่ไม่มีรายได้ออกจากการคำนวณเงินบำนาญของคุณ
นอกจากนี้ยังอาจช่วยให้คุณเลื่อนการยื่นขอรับเงินประกันสังคมออกไปได้ ซึ่งจะช่วยเพิ่มเงินบำนาญของคุณได้อีก
เมื่อคุณอายุถึงเกณฑ์ที่จะขอรับเงินประกันสังคมได้ คุณอาจไม่เห็นเหตุผลที่จะต้องเลื่อนการยื่นขอรับเงิน การขอรับเงินทันทีอาจช่วยปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพของคุณ หรืออาจให้เงินที่คุณต้องการเพื่อเกษียณอายุในที่สุด
แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าการสมัครทันทีจะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณเสมอไป การทำงานเพิ่มอีกหนึ่งปีก่อนยื่นขอรับเงินบำนาญอาจนำไปสู่การเกษียณอายุที่สะดวกสบายยิ่งขึ้น
AI จะสร้างมหาเศรษฐีล้านล้านดอลลาร์คนแรกของโลกหรือไม่? ทีมของเราเพิ่งเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับบริษัทเล็กๆ ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักเพียงแห่งเดียว ซึ่งถูกเรียกว่า "การผูกขาดที่จำเป็น" ที่ให้บริการเทคโนโลยีที่สำคัญซึ่งทั้ง Nvidia และ Intel ต้องการ อ่านต่อ »
ผลกระทบของการทำงานเพิ่มอีกหนึ่งปีต่อเงินบำนาญประกันสังคมของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้รับในปีนั้นและระยะเวลาประวัติการทำงานของคุณ สำนักงานประกันสังคมจะพิจารณาจาก 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดของคุณ ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ในการคำนวณเงินบำนาญของคุณ
เมื่อคุณทำงานไม่นานพอ ระบบจะรวมปีที่ไม่มีรายได้เข้ามาในการคำนวณ แม้แต่ปีเดียวก็อาจทำให้เงินบำนาญรายเดือนของคุณลดลงหลายดอลลาร์ ดังนั้น หากคุณมีประวัติการทำงานสั้น การทำงานเพิ่มอีกหนึ่งปีเป็นโอกาสในการแทนที่ปีที่ไม่มีรายได้ด้วยปีที่มีรายได้จริง
สมมติว่าคุณทำงานมา 34 ปี และได้รับเงิน 60,000 ดอลลาร์ ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ในแต่ละปี สำนักงานประกันสังคมจะรวมรายได้ของคุณจากทั้ง 34 ปี — 2.04 ล้านดอลลาร์ — และหารด้วย 420 (จำนวนเดือนใน 35 ปี) เพื่อหาค่าเฉลี่ยรายได้รายเดือนที่ปรับดัชนี (AIME) ในกรณีนี้คือประมาณ 4,857 ดอลลาร์
จากนั้น ระบบจะใช้สูตรเงินบำนาญประกันสังคมที่เหมาะสมกับ AIME ของคุณ นี่คือสิ่งที่ดูเหมือนสำหรับสูตรเงินบำนาญปี 2026:
นี่คือจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) ของคุณ ในตัวอย่างของเรา PIA ของคุณจะอยู่ที่ประมาณ 2,300 ดอลลาร์ นั่นก็ไม่เลว แต่ก็อาจดีกว่านี้ได้หากคุณทำงานอีกปี
สมมติว่าคุณได้รับเงินประมาณ 60,000 ดอลลาร์ต่อปีอีกครั้ง AIME ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน และ PIA ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 2,346 ดอลลาร์ต่อเดือน
คุณมีสิทธิ์ได้รับ PIA เมื่ออายุเกษียณเต็ม (FRA) ซึ่งคือ 67 ปีสำหรับคนส่วนใหญ่ในปัจจุบัน เมื่อคุณยื่นขอรับเงินเมื่ออายุต่างกัน สำนักงานประกันสังคมจะปรับเงินบำนาญของคุณขึ้นหรือลงตามลำดับ
ผู้ที่ขอรับเงินก่อนกำหนดจะได้รับเช็คที่น้อยลง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พวกเขาจะสูญเสียห้าในเก้าของ 1% ต่อเดือนเป็นเวลาสูงสุด 36 เดือนของการขอรับเงินก่อนกำหนด จากนั้นห้าในสิบสองของ 1% ต่อเดือนหลังจากนั้น นั่นหมายความว่าผู้ที่สมัครทันทีเมื่ออายุ 62 ปี จะได้รับเพียง 70% ของ PIA ต่อเดือน อย่างไรก็ตาม หากพวกเขารอจนถึงอายุ 63 ปีเพื่อสมัคร พวกเขาจะได้รับ 75% ของ PIA ต่อเดือน
เมื่อพิจารณาจากตัวอย่างข้างต้นของเรา หากคุณวางแผนเดิมที่จะขอรับเงินเมื่ออายุ 62 ปี แต่คุณมีประวัติการทำงานเพียง 34 ปี คุณจะได้รับ 70% ของ PIA 2,300 ดอลลาร์ของคุณ หรือ 1,610 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่ถ้าคุณทำงานและเลื่อนการรับเงินประกันสังคมออกไปจนถึงอายุ 63 ปี PIA ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 2,346 ดอลลาร์ต่อเดือน และคุณจะได้รับ 75% ของจำนวนนั้น หรือประมาณ 1,760 ดอลลาร์ต่อเดือน
ยิ่งคุณรอเพื่อยื่นขอรับเงินนานเท่าไหร่ เช็คของคุณก็จะยิ่งเพิ่มขึ้นเร็วขึ้นเท่านั้น และสิ่งนี้จะไม่หยุดเมื่อคุณถึง FRA เช็คของคุณจะยังคงเพิ่มขึ้นสองในสามของ 1% ต่อเดือนหลังจากจุดนี้ จนกว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเช็คสูงสุดที่อายุ 70 ปี จากนั้น คุณจะได้รับ 124% ของ PIA ต่อเดือน หาก FRA ของคุณคือ 67 ปี
ทั้งหมดนี้ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องรออีกต่อไปเพื่อสมัครรับเงินประกันสังคม หากคุณไม่สามารถรอได้ เช่น และคุณต้องการเช็คของคุณตอนนี้เพื่อจ่ายบิล การสมัครก่อนกำหนดก็สมเหตุสมผล
แต่ถ้าคุณสามารถรอได้อีกหน่อย การทำเช่นนั้นอาจนำไปสู่เงินบำนาญรายเดือนที่มากขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่เงินที่มากขึ้นตลอดชีวิตของคุณ ขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณ
หากคุณเหมือนคนอเมริกันส่วนใหญ่ คุณกำลังตามหลังการออมเพื่อการเกษียณอายุอยู่สองสามปี (หรือมากกว่านั้น) แต่มี "ความลับของประกันสังคม" เล็กๆ น้อยๆ ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก ซึ่งอาจช่วยเพิ่มรายได้หลังเกษียณของคุณได้
เคล็ดลับง่ายๆ อย่างหนึ่งอาจทำให้คุณได้รับเงินเพิ่มถึง 23,760 ดอลลาร์... ในแต่ละปี! เมื่อคุณเรียนรู้วิธีเพิ่มประสิทธิภาพเงินบำนาญประกันสังคมของคุณ เราคิดว่าคุณสามารถเกษียณอายุได้อย่างมั่นใจ ด้วยความสบายใจที่เราทุกคนต้องการ เข้าร่วม Stock Advisor เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์เหล่านี้
ดู "ความลับของประกันสังคม" »
The Motley Fool มีนโยบายการเปิดเผยข้อมูล
มุมมองและความคิดเห็นที่แสดงในที่นี้เป็นมุมมองและความคิดเห็นของผู้เขียน และไม่จำเป็นต้องสะท้อนถึงมุมมองและความคิดเห็นของ Nasdaq, Inc.
โมเดล AI ชั้นนำ 4 ตัวอภิปรายบทความนี้
"การเลื่อนการรับเงินประกันสังคมหนึ่งปีช่วยเพิ่มรายได้รายเดือนได้อย่างมีนัยสำคัญ แต่ก็มีอายุคุ้มทุน (ประมาณ 74 ปี) และความเสี่ยงด้านความมั่นคงของประกันสังคม (คาดว่ากองทุนทรัสต์จะหมดอายุประมาณปี 2033) ซึ่งเป็นการละเลยที่สำคัญซึ่งบ่อนทำลายกรอบการทำงานแบบ "เหมาะกับทุกคน" ของบทความ"
บทความนี้เป็นการให้ความรู้ด้านการเงินส่วนบุคคล ไม่ใช่เหตุการณ์ที่ส่งผลต่อตลาด ดังนั้น 'ขาขึ้น/ขาลง' จึงใช้กับผลลัพธ์การเกษียณของแต่ละบุคคล ไม่ใช่หุ้น คณิตศาสตร์ถูกต้อง: การแทนที่ปีที่ไม่มีรายได้ด้วยรายได้ 60,000 ดอลลาร์ จะเพิ่ม PIA ประมาณ 46 ดอลลาร์ต่อเดือน และการเลื่อนการขอรับเงินจาก 62 เป็น 63 จะเพิ่มอีกประมาณ 150 ดอลลาร์ต่อเดือนในตัวอย่างนี้ — รวมกันประมาณ 1,800 ดอลลาร์ต่อปี การคำนวณจุดคุ้มทุนมีความสำคัญอย่างยิ่ง: การเลื่อนจาก 62 เป็น 63 ทำให้คุณเสีย 12 เดือนของเช็ค 1,610 ดอลลาร์ (ประมาณ 19,320 ดอลลาร์ที่เสียไป) ซึ่งคุณจะได้รับคืนหลังจากประมาณ 11 ปีของการจ่ายเงินที่สูงขึ้น ที่อายุ 63 + 11 = 74 ปี นั่นเป็นการเดิมพันที่สมเหตุสมผลเมื่อพิจารณาจากอายุขัยเฉลี่ย แต่ก็ไม่สากล
บทความนี้ละเลยต้นทุนค่าเสียโอกาสในการทำงานเพิ่มอีกหนึ่งปีโดยสิ้นเชิง — การสูญเสียเวลาว่าง ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพจากการทำงานต่อไป และข้อเท็จจริงที่ว่าเงิน 19,320 ดอลลาร์ที่ลงทุนด้วยผลตอบแทนจริงเพียง 5% ก็สามารถทำผลงานได้ดีกว่าเงินบำนาญประกันสังคมส่วนเพิ่มสำหรับบุคคลจำนวนมาก นอกจากนี้ยังกล่าวถึงปัญหาความมั่นคงระยะยาวของประกันสังคม (คาดว่ากองทุนทรัสต์จะหมดอายุประมาณปี 2033) ซึ่งอาจหมายถึงการลดเงินบำนาญที่อาจเปลี่ยนแปลงการคำนวณทั้งหมดที่แสดงไว้ที่นี่
"บทความนำเสนอการเลื่อนการรับเงินประกันสังคมว่าเป็น "โบนัส" โดยละเลยคณิตศาสตร์จุดคุ้มทุนและการสูญเสียกระแสเงินสด 12-24 เดือนที่สามารถนำไปลงทุนที่อื่นได้"
บทความระบุกลไกของ AIME (Average Indexed Monthly Earnings) และ PIA (Primary Insurance Amount) ได้อย่างถูกต้อง แต่ละเลยต้นทุนค่าเสียโอกาสของเงินทุน การทำงานเพิ่มอีกหนึ่งปีเพื่อแทนที่ 'ศูนย์' ในการคำนวณ 35 ปีนั้นถูกต้องตามหลักคณิตศาสตร์ แต่ 'โบนัส' มักจะถูกกัดกร่อนจากการสูญเสียสภาพคล่อง 12 เดือน สำหรับคนงานอายุ 62 ปี การขอรับเงินก่อนกำหนดและลงทุนเช็คเหล่านั้นในกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำอาจให้มูลค่าสุทธิสุดท้ายที่สูงกว่าการรอรับเงินที่สูงขึ้นซึ่งต้องมีชีวิตอยู่จนถึง "จุดคุ้มทุน" ซึ่งโดยทั่วไปคือ 78-82 ปี บทความนำเสนอสิ่งนี้ว่าเป็น "โบนัส" ทั้งที่จริงแล้วเป็นการปรับตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับการคาดการณ์ระยะเวลาการจ่ายเงินที่สั้นลง
หากบุคคลมีประวัติครอบครัวที่มีอายุยืนยาวมาก หรือขาดเงินออมเพื่อการเกษียณส่วนตัว "ผลตอบแทน" ที่รับประกันและปรับตามอัตราเงินเฟ้อจากการเลื่อนการรับเงินบำนาญ จะมีค่ามากกว่าความเสี่ยงของตลาดจากการลงทุนด้วยตนเองเมื่อขอรับเงินก่อนกำหนด
"การทำงานเพิ่มอีกปีช่วยผู้เกษียณได้อย่างมากก็ต่อเมื่อเป็นการแทนที่ปีที่ไม่มีรายได้หรือปีที่มีรายได้น้อย หรือเพิ่มรายได้ที่ปรับดัชนีต่ำกว่าเพดานค่าจ้างของประกันสังคม มิฉะนั้นผลประโยชน์จะน้อย และต้องชั่งน้ำหนักกับภาษี สุขภาพ และต้นทุนค่าเสียโอกาส"
บทความถูกต้องที่ว่าการทำงานอีกปีสามารถเพิ่ม AIME (รายได้เฉลี่ยรายเดือนที่ปรับดัชนี) และดังนั้น PIA (จำนวนเงินประกันหลัก) ของคุณได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีปีที่ครอบคลุมน้อยกว่า 35 ปี หรือปีที่มีรายได้เป็นศูนย์/ต่ำที่สามารถแทนที่ได้ แต่คุณค่าที่แท้จริงแตกต่างกัน: หากคุณมี 35 ปีที่แข็งแกร่งอยู่แล้ว การทำงานอีกปีมักจะแทนที่ปีที่มีรายได้ต่ำสุดของคุณเท่านั้น และให้ผลตอบแทนที่พอสมควรเนื่องจากสูตรจุดโค้ง (90%/32%/15%) สิ่งที่ขาดหายไปจากบทความ: เพดานค่าจ้างที่ต้องเสียภาษีของประกันสังคม (รายได้ที่เกินกว่านั้นจะไม่ช่วย) การทดสอบรายได้ที่อาจระงับเงินบำนาญหากคุณขอรับเงินก่อนกำหนดและยังคงทำงาน ปฏิสัมพันธ์กับเงินบำนาญของคู่สมรส/ผู้รอดชีวิต การเก็บภาษีเงินบำนาญ และต้นทุนค่าเสียโอกาสในการทำงานนานขึ้นเทียบกับการออม/ลงทุน หรือข้อจำกัดด้านสุขภาพ
การคำนวณนี้อาจย้อนกลับสำหรับหลายๆ คน: ผลประโยชน์ส่วนเพิ่มเล็กน้อยของประกันสังคมอาจไม่คุ้มค่ากับการสูญเสียเวลาว่าง ภาษีที่เพิ่มขึ้น หรือการเกษียณที่ล่าช้า — โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้มีรายได้สูงที่ใกล้เคียงกับเพดานค่าจ้างที่ต้องเสียภาษี ซึ่งรายได้เพิ่มเติมจะไม่เพิ่มเงินบำนาญ
"การทำงานเพิ่มอีกปีจะเพิ่ม PIA ได้อย่างมีความหมายก็ต่อเมื่อเป็นการแทนที่ปีที่ไม่มีรายได้หรือปีที่มีรายได้น้อย โดยมูลค่ารวมจะเพิ่มขึ้นจากการเลื่อน แต่ขึ้นอยู่กับอายุขัยที่เกินกว่าช่วงปลายยุค 70"
คณิตศาสตร์หลักของบทความยังคงอยู่: ด้วย 34 ปีที่ 60,000 ดอลลาร์ที่ปรับดัชนี AIME คือประมาณ 4,857 ดอลลาร์ PIA ประมาณ 2,300 ดอลลาร์ โดยใช้จุดโค้งปี 2026 (1,286 ดอลลาร์/90%, 1,286-7,749 ดอลลาร์/32%, เกิน/15%); การเพิ่มปีที่ 35 จะทำให้ AIME เพิ่มขึ้นเป็น 5,000 ดอลลาร์ PIA เพิ่มขึ้นเป็น 2,346 ดอลลาร์ (เพิ่มขึ้นประมาณ 2%) การเลื่อนการขอรับเงินจาก 62 (70% PIA) เป็น 63 (75%) เพิ่มขึ้นประมาณ 9% โดยรวม (จาก 1,610 ดอลลาร์ เป็น 1,760 ดอลลาร์ต่อเดือน) เหมาะสำหรับประวัติที่ขาดหายไป แต่สมมติว่ารายได้คงที่ — การปรับดัชนีจริงให้น้ำหนักปีล่าสุดสูงขึ้น ละเลยภาษีเงินเดือนสำหรับรายได้เพิ่มเติม (6.2% สำหรับพนักงาน + นายจ้าง) ความเสี่ยงด้านสุขภาพจากการทำงานนานขึ้น และจุดคุ้มทุนตามอายุขัย (การเลื่อนจาก 62-70 ต้องการอายุประมาณ 81 ปี) "โบนัส" 23,000 ดอลลาร์ที่ถูกกล่าวเกินจริงน่าจะมาจากการเลื่อนเต็มที่อายุ 70 (124% PIA) ไม่ใช่หนึ่งปี
สำหรับผู้มีรายได้สูงที่มี 35 ปีที่แข็งแกร่งเต็มแล้ว การทำงานเฉลี่ยเพิ่มอีกปีจะเพิ่มเพียงเล็กน้อย และหากเกิดความพิการหรือเสียชีวิตก่อนกำหนด การเลื่อนการรับเงินบำนาญจะทำให้เกิดการสูญเสียตลอดชีวิตเมื่อเทียบกับการขอรับเงินก่อนกำหนด
"ช่วงจุดคุ้มทุนของ Gemini ที่ 78-82 ปีใช้กับการเลื่อนเต็มที่อายุ 70 ปี ไม่ใช่การเลื่อนหนึ่งปีจาก 62 เป็น 63 ซึ่งมีจุดคุ้มทุนประมาณอายุ 74 ปี — ซึ่งเป็นการคำนวณที่แตกต่างอย่างมากและเอื้อประโยชน์มากกว่า"
ตัวเลข "จุดคุ้มทุน 78-82" ของ Gemini จำเป็นต้องได้รับการตรวจสอบ จุดคุ้มทุนที่แท้จริงสำหรับการเลื่อนจาก 62 เป็น 63 คือประมาณอายุ 74 ปี (ตามที่ฉันคำนวณ: ประมาณ 19,320 ดอลลาร์ที่เสียไป / ประมาณ 150 ดอลลาร์ต่อเดือนที่เพิ่มขึ้น) ช่วง 78-82 ปีใช้กับสถานการณ์การเลื่อนเต็มที่อายุ 70 ปี การรวมการตัดสินใจที่แตกต่างกันสองประการนี้ทำให้ผู้อ่านเข้าใจผิดเกี่ยวกับการเลือกที่เปลี่ยนแปลงเล็กน้อยที่สุด ความแม่นยำมีความสำคัญที่นี่ — จุดคุ้มทุนที่ 74 ปีนั้นสามารถบรรลุได้ง่ายกว่า 82 ปีอย่างมาก ซึ่งเปลี่ยนแปลงการประเมินความเสี่ยงและผลตอบแทนสำหรับผู้ยื่นขอรับเงินส่วนใหญ่
"ปฏิสัมพันธ์ระหว่างรายได้เพิ่มเติม การเก็บภาษีเงินบำนาญ และการทดสอบรายได้สามารถหักล้างผลกำไรทางคณิตศาสตร์จากการทำงานเพิ่มอีกปีได้"
Claude ถูกต้องในการปรับปรุงการคำนวณจุดคุ้มทุน แต่ทุกคนกำลังเพิกเฉยต่อ "Tax Torpedo" การทำงานเพิ่มอีกปีในขณะที่ขอรับเงินบำนาญสามารถกระตุ้นการทดสอบรายได้ของประกันสังคม โดยระงับเงิน 1 ดอลลาร์สำหรับทุกๆ 2 ดอลลาร์ที่ได้รับเกิน 22,320 ดอลลาร์ นอกจากนี้ รายได้ที่สูงขึ้นเป็นผลให้มักจะผลักดันให้ถึง 85% ของเงินบำนาญเข้าสู่เขตที่ต้องเสียภาษี เราไม่ได้กำลังพูดถึงแค่ "โบนัส" สำหรับผู้มีรายได้ระดับกลาง IRS อาจเรียกคืนมากกว่าที่การปรับ AIME ให้
"การระงับเงินภายใต้การทดสอบรายได้นั้นชั่วคราวและโดยทั่วไปจะถูกเครดิตเข้าสู่ PIA ในอนาคต ในขณะที่การเก็บภาษีเงินบำนาญคือผลกระทบถาวรที่แท้จริง"
Gemini การเรียก "Tax Torpedo" ของคุณมีความสำคัญ แต่คุณกล่าวเกินจริงเกี่ยวกับความถาวร: เงินบำนาญที่ถูกระงับภายใต้การทดสอบรายได้เพื่อการเกษียณ (ก่อน FRA) นั้นชั่วคราว — SSA จะให้เครดิตการชำระเงินที่ถูกระงับและคำนวณเงินบำนาญใหม่เมื่อถึงอายุเกษียณเต็ม ดังนั้นจึงเป็นการเปลี่ยนแปลงเวลามากกว่าการสูญเสียถาวร อย่างไรก็ตาม ผลกระทบถาวรคือการเก็บภาษีเงินบำนาญ (สูงสุด 85% ที่ต้องเสียภาษี) และภาษีส่วนเพิ่มที่สูงขึ้นสำหรับรายได้รวม ซึ่งอาจหักล้างผลกำไรทางคณิตศาสตร์ของ AIME/PIA ได้อย่างมาก
"การทำงานเพิ่มควบคู่กับการเลื่อนการขอรับเงินจนถึงอายุ 63 ปี จะช่วยขจัดความเสี่ยงจากการทดสอบรายได้ได้อย่างสมบูรณ์"
Gemini และ ChatGPT มุ่งเน้นไปที่ข้อผิดพลาดของการทดสอบรายได้ โดยสมมติว่าขอรับเงินเมื่ออายุ 62 ขณะทำงาน แต่นั่นไม่ใช่กลยุทธ์: ทำงานเพิ่มอีกปีจนถึงอายุ 63 จากนั้นขอรับเงินเมื่ออายุ 63 สำหรับ 75% PIA — จะไม่มีการทดสอบหลังอายุ 62 หากเลื่อนการรับเงิน เป็นการแทนที่ AIME ล้วนๆ + เพิ่มเครดิต 5% หลีกเลี่ยงการถูกเรียกคืนทั้งหมด ภาษียังคงมีผล แต่ผลกำไรสุทธิยังคงอยู่สำหรับคนส่วนใหญ่
คณะกรรมการโดยทั่วไปเห็นพ้องกันว่าการทำงานเพิ่มอีกปีสามารถเพิ่มเงินบำนาญประกันสังคมของคุณได้ แต่การตัดสินใจเลื่อนการขอรับเงินบำนาญขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคล รวมถึงอายุขัย สุขภาพ และผลกระทบทางภาษี อายุคุ้มทุนสำหรับการเลื่อนจาก 62 เป็น 63 อยู่ที่ประมาณ 74 ปี ไม่ใช่ 78-82 ปีตามที่มักกล่าวถึง
การเพิ่มรายได้เฉลี่ยรายเดือนที่ปรับดัชนี (AIME) และจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) โดยการทำงานเพิ่มอีกปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นการแทนที่ปีที่ไม่มีรายได้หรือปีที่มีรายได้น้อยในการคำนวณ 35 ปี
"Tax Torpedo" — การทำงานขณะขอรับเงินบำนาญสามารถกระตุ้นการทดสอบรายได้ของประกันสังคม โดยระงับเงินบำนาญและอาจผลักดันให้เงินบำนาญส่วนใหญ่เข้าสู่เขตที่ต้องเสียภาษี