‘ฉันพบว่าคำแนะนำนั้นน่ากังขา’: ถึงเวลาที่ต้องทบทวนกฎการแตะ Roth ของคุณเป็นลำดับสุดท้าย — หลังจาก 401(k) และ IRA ของคุณแล้วหรือไม่?

<p>‘ฉันพบว่าคำแนะนำนั้นน่าสงสัย’: ถึงเวลาที่ต้องทบทวนกฎการใช้ Roth เป็นลำดับสุดท้าย — หลังจาก 401(k) และ IRA ของคุณแล้วหรือไม่?</p>
<p>Quentin Fottrell</p>
<p>อ่าน 5 นาที</p>
<p>เรียน Quentin,</p>
<p>ฉันได้อ่านคำแนะนำนี้ซ้ำแล้วซ้ำเล่า: ในช่วงเกษียณ ให้ถอนเงินจากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณก่อน จากนั้นจึงถอนจาก 401(k) และ/หรือ IRA ของคุณ และสุดท้ายคือ Roth สำหรับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ปกติของฉัน ฉันมักจะคิดว่ามันเป็นเหมือนกองทุนสำรองฉุกเฉิน หากฉันใช้เงินออมฉุกเฉินหลักของฉันหมดและต้องการเงินเพิ่มเติม มันก็อยู่ที่นั่น</p>
<p>ฉันเข้าใจการประเมินกลยุทธ์นี้ในแต่ละปี แต่ในลักษณะที่นำเสนอ มักจะแนะนำให้ทำตามลำดับนั้นจนกว่าบัญชีแต่ละบัญชีจะหมด ฉันพบว่าคำแนะนำนั้นน่าสงสัย ทำไมฉันถึงต้องพยายามอย่างเต็มที่ในการสร้าง Roth nest egg จำนวนมาก แล้วไม่ใช้มันอย่างมีกลยุทธ์เพื่อช่วยให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของฉันลดลงตลอดช่วงเกษียณ?</p>
<p>ตัวอย่างเช่น สมมติว่าฉันเกษียณแล้วและต้องการเงินพิเศษ 10,000 ดอลลาร์สำหรับบางสิ่งบางอย่าง — เช่น การเดินทาง มันจะไม่สมเหตุสมผลกว่าหรือไม่ที่จะประเมินว่าจะแบ่งเงิน 10,000 ดอลลาร์นั้นระหว่าง IRA และ Roth แทนที่จะถอนเงินเต็มจำนวนจากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีโดยอัตโนมัติ?</p>
<p>คุณมีความคิดเห็นอย่างไรเกี่ยวกับการใช้ Roth ของคุณและการแปลง 401(k) และ IRA ของคุณเป็น Roth?</p>
<p>มันไม่ใช่กฎทอง คุณพูดถูก มันเป็นแนวทางและเครื่องเตือนใจให้จับตาดูขั้นภาษีเหล่านั้น ตามที่คุณชี้ให้เห็น และยังปฏิบัติตาม Required Minimum Distributions ของคุณ ซึ่งร่วมกับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณ มีแนวโน้มที่จะต้องเสียภาษี</p>
<p>ประกันสังคมบางส่วนของคุณจะต้องเสียภาษีหากรายได้รวมต่อปีของคุณเกิน 25,000 ดอลลาร์สำหรับบุคคล หรือ 32,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นแบบแสดงรายการร่วมกัน สูงสุด 50% ของผลประโยชน์จะถูกเก็บภาษีในระดับเหล่านี้ เพิ่มขึ้นเป็น 85% หากรายได้เกิน 34,000 ดอลลาร์ (โสด) หรือ 44,000 ดอลลาร์ (แต่งงาน)</p>
<p>ในกรณีของคุณ มันสมเหตุสมผลที่จะครอบคลุม RMD ของคุณ ซึ่งคุณต้องเริ่มเมื่ออายุ 73 ปี และตามที่คุณกล่าว ใช้รายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีจาก Roth ของคุณสำหรับเงินออมฉุกเฉิน 10,000 ดอลลาร์ในวันนี้ หาก ตัวอย่างเช่น หลังคาของคุณรั่ว เพื่อควบคุมรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ</p>
<p>ที่อายุ 73 ปี ปัจจัยคือ 26.5 ดังนั้นคุณต้องถอนประมาณ 3.77% ของยอดคงเหลือในบัญชี ซึ่งใกล้เคียงกับแนวทางการถอน 4% ด้วย สมมติว่ามีบัญชีเกษียณก่อนหักภาษี 1 ล้านดอลลาร์ (บัญชีหลังหักภาษีของคุณไม่อยู่ภายใต้ RMD) RMD แรกของคุณจะอยู่ที่ประมาณ 37,736 ดอลลาร์</p>
<p>ตัวอย่างเช่น การตกอยู่ภายใต้เกณฑ์รายได้ที่ส่งผลต่อจำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือน (IRMAA) อาจนำไปสู่การเพิ่มขึ้นอย่างมากในเบี้ยประกัน Medicare Part B และ D ของคุณ หากคุณข้ามเกณฑ์นั้น ภาษีการลงทุนสุทธิ 3.8% ภาษีของรัฐ และอัตราภาษีผู้รอดชีวิต (เมื่อคู่สมรสเสียชีวิต)</p>
<p>Falcon Wealth Advisors ยังได้หักล้างสิ่งที่เรียกว่า "ตำนานการใช้ Roth เป็นลำดับสุดท้าย" นอกจากนี้ยังกล่าวว่าเป็นความเข้าใจผิดทั่วไปที่ว่า Roth IRA ควรเป็นบัญชีสุดท้ายที่ใช้ในช่วงเกษียณ นอกจากนี้ยังเกี่ยวข้องกับความวิตกกังวลทั่วไปที่ผู้เกษียณจำนวนมากมีเกี่ยวกับการใช้จ่ายโดยรวม</p>
<p>“ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้านหลังแรก การเดินทางตามความฝัน หรือการซื้อของชิ้นใหญ่ Roth IRA สามารถทำหน้าที่เป็น ‘กองทุนสำรอง’ โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ — หากใช้อย่างชาญฉลาด” Falcon Wealth Advisors กล่าว (พวกเขาก็ยอมรับเช่นกันว่ามันเป็นเพียงแนวคิดหรือตำนาน)</p>
<p>ดังนั้น การตัดสินใจของคุณที่จะนำเงิน 10,000 ดอลลาร์นั้นไปใช้สำหรับการเดินทางหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ (อาจจะเป็นห้องครัวใหม่ หรือฉนวนกันความร้อนที่ดีขึ้นสำหรับบ้านของคุณ) นั้นถูกต้องแล้ว แปลงให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เป็น Roth เมื่อคุณอยู่ในขั้นภาษีที่ต่ำ (โดยปกติคือระหว่างการเกษียณและ RMD ของคุณ)</p>
<p>ตลาดตก</p>
<p>อีกช่วงเวลาที่ดีในการแปลงหุ้นเป็น Roth คือเมื่อตลาดตกอย่างหนัก ดังนั้นคุณจึงขายหุ้นเหล่านั้นในราคาลด และหากทุกอย่างเป็นไปด้วยดี พวกมันจะเห็นการเติบโตเมื่อการปรับฐาน/ภาวะเศรษฐกิจถดถอย วิกฤตเศรษฐกิจสังคม หรือการระบาดใหญ่สิ้นสุดลง</p>
<p>Vanguard เน้นย้ำถึงความเสี่ยงและกฎสำหรับการแปลง Roth “การแปลงจะถาวร — คุณไม่สามารถโอนเงินกลับไปยัง traditional IRA ได้” การตัดสินใจยังขึ้นอยู่กับประเด็นต่างๆ เช่น อัตราภาษีของคุณในตอนนี้เทียบกับในอนาคต ใบกำกับภาษีสุดท้าย และแผนการจัดการมรดกของคุณ</p>
<p>“มีระยะเวลาถือครองห้าปีสำหรับการถอนเงินที่เป็นส่วนหนึ่งของการแปลง Roth” Vanguard กล่าว “ดังนั้น หากคุณคิดว่าคุณจะต้องการเงินภายในระยะเวลานั้น คุณควรพิจารณาใหม่ คุณอาจต้องเสียภาษีที่คุณหวังว่าจะลดลงด้วยการแปลง”</p>
<p>สรุป: “หากคุณเชื่อว่าอัตราภาษีของคุณต่ำกว่าในตอนนี้เมื่อเทียบกับตอนที่คุณเริ่มถอนเงิน การแปลงอาจดูน่าสนใจ เพราะคุณจะจ่ายภาษีการแปลงในขณะที่คุณอยู่ในขั้นภาษีที่ต่ำกว่า และเพลิดเพลินกับการถอน Roth IRA ที่ปลอดภาษีในภายหลัง”</p>
<p>ไม่มีการจำกัดวงเงินดอลลาร์ต่อปีสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถแปลงจาก traditional IRA หรือ 401(k) เป็น Roth IRA ได้ คุณสามารถแปลงจำนวนเท่าใดก็ได้ที่คุณต้องการ เพียงแค่จำไว้ว่าจำนวนเงินที่แปลงโดยทั่วไปจะถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการแปลง Roth ได้ที่นี่</p>
<p>กฎหมาย One Big Beautiful Bill Act ที่ผ่านเมื่อเดือนกรกฎาคม 2025 ได้แก้ไขประมวลกฎหมายภาษีโดยการเพิ่มเพดานการหักลดหย่อน SALT เป็น 40,000 ดอลลาร์ (สำหรับรายได้ต่อปีต่ำกว่า 500,000 ดอลลาร์) จนถึงปี 2029 กฎหมายนี้ขยายอัตราภาษีบุคคลและค่าลดหย่อนมาตรฐานที่สูงขึ้นของกฎหมาย Tax Cuts and Jobs Act</p>
<p>นอกจากนี้ยังได้กำหนดค่าลดหย่อนสำหรับผู้สูงอายุ 6,000 ดอลลาร์ (ปี 2025–2028) และการหักค่าเสื่อมราคาโบนัส 100% สำหรับธุรกิจ ผู้เสียภาษีอายุ 65 ปีขึ้นไปสามารถขอค่าลดหย่อนเพิ่มเติม 6,000 ดอลลาร์ต่อคน โดยมีเงื่อนไขการลดหย่อนตามรายได้ คู่สมรสที่แต่งงานแล้วสามารถแปลงเงินได้เพิ่มขึ้นถึง 12,000 ดอลลาร์</p>
<p>การใช้ Roth เป็นลำดับสุดท้ายไม่ใช่แม้แต่กฎทองแดง มันเป็นการตัดสินใจที่แตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล และการที่จะสมเหตุสมผลหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยทั้งหมดข้างต้น และแรงกดดันทางการเงินที่เกิดขึ้นในชีวิตของคุณ ณ เวลาใดเวลาหนึ่ง การใช้มันเป็นลำดับสุดท้ายจึงไม่ใช่ตำนานเท่ากับเป็นแนวทาง</p>