หากคุณกำลังจะเกษียณในอีก 5 ปีข้างหน้า 7 การตัดสินใจเหล่านี้มีความสำคัญมากกว่าที่เคย

<p>หากคุณกำลังจะเกษียณในอีก 5 ปีข้างหน้า การตัดสินใจ 7 ข้อนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง</p>
<p>จอร์แดน โรเซนเฟลด์</p>
<p>อ่าน 5 นาที</p>
<p>สำหรับหลายๆ คน การวางแผนเกษียณดูเหมือนเป็นเรื่องนามธรรมจนกว่าปฏิทินจะทำให้หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ห้าปีก่อนเกษียณเป็นช่วงเวลาพิเศษและมีความสำคัญอย่างยิ่งที่ต้องพิจารณาในการวางแผนของคุณ</p>
<p>เหตุใด 5 ปีก่อนเกษียณจึงมีความสำคัญอย่างยิ่ง</p>
<p>ด้วยจำนวนปีที่ทำงานเหลือน้อยลงในการฟื้นตัวจากความผิดพลาด การตัดสินใจเกี่ยวกับรายได้ ภาษี และความเสี่ยงจึงส่งผลกระทบมากขึ้นในระยะนี้ “เนื่องจากการตัดสินใจที่ทำในช่วงเวลานี้มักจะแก้ไขไม่ได้เมื่อเช็คเงินเดือนหยุดลง” ตามคำกล่าวของ Julian B. Morris, CFP และ principal ที่ Concierge Wealth Management เขาย้ำว่าหลายคนที่ใกล้จะเกษียณประเมินความยืดหยุ่นที่หายไปอย่างรวดเร็วหลังเกษียณเริ่มต้นต่ำเกินไป</p>
<p>1. การกำหนดเวลา Social Security สามารถกำหนดรายได้ตลอดชีวิต</p>
<p>การตัดสินใจขอรับสวัสดิการ Social Security มีน้ำหนักมากขึ้นในช่วงห้าปีสุดท้าย เนื่องจากเป็นการกำหนดขนาดของรายได้ขั้นต่ำของผู้ออมถาวร</p>
<p>“การขอรับสวัสดิการก่อนกำหนดเพื่อให้คุณ ‘ได้รับบางสิ่งบางอย่างตอนนี้’ อาจให้ความรู้สึกสบายใจ แต่บ่อยครั้งจะทำให้ได้รับผลประโยชน์ตลอดชีวิตที่ต่ำลงในช่วงเวลาที่ผู้ออมมีความเสี่ยงต่อภาวะเงินเฟ้อและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้นมากที่สุด” Morris กล่าว</p>
<p>หลายคนมุ่งเน้นไปที่ความสบายใจทางอารมณ์ในการเริ่มรับสวัสดิการให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยไม่ได้คำนึงถึงผลกระทบของการจ่ายเงินรายเดือนที่ต่ำลงเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้นและอายุขัยที่ยืนยาวขึ้น “ความเสียใจที่ตามมามักจะยากและเจ็บปวดเพราะการตัดสินใจนั้นไม่สามารถย้อนกลับได้” เขากล่าว</p>
<p>2. การดำเนินการด้านภาษีอย่างรอบคอบก่อนเกษียณ</p>
<p>Morris ชี้ให้เห็นว่าปีที่อยู่ก่อนเกษียณมักเป็นโอกาสสุดท้ายที่มีความหมายในการกำหนดว่าภาษีจะมีผลต่อรายได้ในอนาคตอย่างไร การดำเนินการเชิงกลยุทธ์ เช่น การปรับตำแหน่งสินทรัพย์ หรือการลดผลกระทบของการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ในช่วงเวลานี้ สามารถสร้างความยืดหยุ่นมากขึ้นในการถอนรายได้ในวัยเกษียณ “การรอจนถึงวัยเกษียณเพื่อคิดเรื่องภาษีมักส่งผลให้ภาษีสูงขึ้นและกระแสเงินสดไม่เหมาะสมที่สุด” Morris กล่าว</p>
<p>นอกจากนี้ ผู้ออมหลายคนไม่ทราบว่าการตัดสินใจด้านภาษีในปีเหล่านี้มีความเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในภายหลังอย่างไร “Medicare ใช้การพิจารณารายได้ย้อนหลังสองปีสำหรับ IRMAA และเงินอุดหนุน Affordable Care Act (ACA) ก่อนอายุ 65 ปีขึ้นอยู่กับรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว ดังนั้นสิ่งที่คุณได้รับและรับรู้ในตอนนี้สามารถเพิ่มหรือลดเบี้ยประกันในภายหลังได้” ตามคำกล่าวของ Jay Yu ทนายความด้านการวางแผนมรดกที่ Yu and Yu Law</p>
<p>ลำดับที่คุณถอนจากบัญชีที่ต้องเสียภาษี บัญชีที่เลื่อนการเสียภาษี และบัญชี Roth จะขับเคลื่อนทั้งภาษีตลอดชีวิตและค่าใช้จ่ายสวัสดิการ ดังนั้นการจัดลำดับจึงมีความสำคัญพอๆ กับการเลือกการลงทุน Yu อธิบาย</p>
<p>3. การเปลี่ยนโฟกัสของคุณไปที่ผลตอบแทนจากการลงทุน</p>
<p>เมื่อใกล้เกษียณ ลำดับของผลตอบแทนจากการลงทุนจะมีความสำคัญมากกว่าค่าเฉลี่ยระยะยาว ตามคำกล่าวของ Robert R. Johnson, CFA และศาสตราจารย์ด้านการเงินที่ Heider College of Business ที่ Creighton University</p>
<p>“การตกต่ำครั้งใหญ่ของตลาดหุ้นก่อนเกษียณทันทีอาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่อมาตรฐานการครองชีพของบุคคลในวัยเกษียณ” Johnson กล่าว</p>
<p>แต่ความผิดพลาดที่หลายคนทำคือการมุ่งเน้นไปที่ผลตอบแทนเฉลี่ยแทนที่จะเป็นความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน ซึ่งมีความเสี่ยงมากกว่าในช่วงเริ่มต้นเกษียณมากกว่าช่วงท้าย Morris กล่าวเสริม</p>
<p>สิ่งสำคัญคือต้องประเมินการลงทุนแตกต่างกันในช่วงหลายปีก่อนเกษียณ โดยมุ่งเน้นไปที่การปกป้องความยั่งยืนของรายได้แทนที่จะเพิ่มการเติบโตให้สูงสุด</p>
<p>4. การเผื่อเหลือเผื่อขาดสำหรับสิ่งที่ไม่คาดฝัน</p>
<p>แม้ว่าผู้ออมหลายคนจะมุ่งเน้นไปที่การบรรลุเป้าหมายการออมที่เฉพาะเจาะจง แต่ค่าใช้จ่ายในการเกษียณนั้นไม่คงที่ และค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันสามารถทำให้แผนที่ได้รับเงินทุนอย่างดีประสบปัญหาได้อย่างรวดเร็ว Kevin Quinn ทนายความด้านการวางแผนมรดกและประธานที่ Legacy Counsellors, PC แนะนำว่าวิธีที่ง่ายที่สุดในการพิจารณาตัวเลขการเกษียณคือการนำสิ่งที่คุณใช้จ่ายหรือต้องการใช้จ่ายในการเกษียณแล้วหารด้วย 0.04 “การคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันก็มีความสำคัญเช่นกัน”</p>
<p>การประมาณการรายได้ในอนาคตโดยใช้กฎง่ายๆ อาจเป็นประโยชน์ แต่การประมาณการเหล่านั้นต้องได้รับการทดสอบความเครียดกับความไม่แน่นอนในโลกแห่งความเป็นจริง รวมถึงความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ ภาวะเงินเฟ้อ และการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ครอบครัว</p>
<p>5. อย่าประเมินค่าการดูแลระยะยาวและภาระผูกพันในครอบครัวต่ำเกินไป</p>
<p>ความเสี่ยงที่มักถูกมองข้ามมากที่สุดในการวางแผนเกษียณคือค่าใช้จ่ายในการดูแล ทั้งสำหรับตนเองและคนที่รัก Quinn ชี้ให้เห็นว่าประมาณ 70% ของชาวอเมริกันจะต้องการการดูแลระยะยาว และ “หลายคนจะต้องใช้เงินถึงครึ่งล้าน [ดอลลาร์] สำหรับค่าใช้จ่ายนี้” เขากล่าว</p>
<p>ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวอาจเกิดขึ้นอย่างกะทันหันและยาวนานกว่าที่คาดไว้ ทำให้เกิดแรงกดดันอย่างมากต่อเงินออมเพื่อการเกษียณ ในขณะเดียวกัน ผู้ออมหลายคนประเมินความถี่ที่พวกเขาจะให้การสนับสนุนทางการเงินหรือการดูแลแก่คู่สมรส พ่อแม่ ลูก หรือผู้อยู่ในอุปการะอื่นๆ ต่ำเกินไป การสร้างส่วนเผื่อสำหรับความรับผิดชอบเหล่านี้สามารถป้องกันการประนีประนอมที่ยากลำบากในภายหลังได้</p>
<p>6. จุดมุ่งหมายอาจเป็นการตัดสินใจที่ถูกมองข้ามมากที่สุดในการเกษียณ</p>
<p>การวางแผนเกษียนมักเน้นไปที่ด้านการเงิน แต่การที่ผู้ออมใช้เวลาอย่างไรสามารถกำหนดทั้งความสุขและความต้องการทางการเงินของพวกเขาได้ “เมื่อมองไปที่การเกษียณ สิ่งสำคัญที่สุดที่ต้องพิจารณาคือจุดมุ่งหมายของคุณในการเกษียณ แทนที่จะเป็นเพียงตัวเลข” Quinn กล่าว</p>
<p>การชี้แจงจุดมุ่งหมาย ไม่ว่าจะผ่านงานพาร์ทไทม์ การเป็นอาสาสมัคร การทำงานสร้างสรรค์ หรือการมีส่วนร่วมกับครอบครัว สามารถสร้างโครงสร้างสำหรับการตัดสินใจด้านการใช้จ่ายและรายได้ การเชื่อมโยงเงินกับความหมายสามารถทำให้การเกษียณรู้สึกเหมือนไม่ใช่จุดสิ้นสุด แต่เป็นบทต่อไปที่ยั่งยืน</p>
<p>7. ความชัดเจนมีความสำคัญมากขึ้นเมื่อคุณรู้สึกว่าตามหลัง</p>
<p>Morris กล่าวว่า ผู้ออมที่รู้สึกว่าตามหลังควร “ให้ความสำคัญกับความชัดเจนมากกว่าการปรับให้เหมาะสม” “ซึ่งหมายถึงการทำความเข้าใจความต้องการในการใช้จ่ายที่แท้จริงของพวกเขา และการทดสอบความเครียดแผนรายได้เพื่อการเกษียณภายใต้สถานการณ์ที่ไม่สมบูรณ์แบบ”</p>
<p>การปฏิบัติต่อการเกษียณเป็นการเปลี่ยนผ่านมากกว่าเส้นชัย ช่วยให้ผู้ออมสามารถปรับความคาดหวังและทำการเลือกที่สนับสนุนเสถียรภาพแทนที่จะเป็นความเสี่ยงที่ไม่จำเป็น</p>
<p>ห้าปีสุดท้ายก่อนเกษียณไม่จำเป็นต้องมีการตัดสินใจที่สมบูรณ์แบบ แต่จะให้ผลตอบแทนจากการตัดสินใจที่รอบคอบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการตัดสินใจที่คำนึงถึงความยืดหยุ่น ความสามารถในการฟื้นตัว และชีวิตที่คุณต้องการใช้หลังจากทำงานสิ้นสุดลง</p>