การออมเพื่อบำนาญ: ทำไมคนรุ่น Z ไม่ได้วางใจการเกษียณทั้งหมด

เมห์จาบิน วัย 23 ปี เป็นครูผู้ช่วยสอนที่อาศัยอยู่กับพ่อแม่ในลอนดอน เธอไม่รู้ว่าเธอจะสามารถหยุดทำงานได้หรือไม่
เธอทำงานให้กับบริษัทตัวแทนครู และโดยทั่วไปแล้ว เธอสามารถหารายได้ประมาณ 650 ปอนด์ต่อสัปดาห์เต็มได้ อย่างไรก็ตาม บางครั้งเธออาจได้รับงานเพียงสองหรือสามวันต่อสัปดาห์
“มันยากที่จะได้งานประจำ และเนื่องจากฉันไม่มีอะไรที่มั่นคงในตอนนี้ มันยากที่จะบรรลุเป้าหมายทางการเงินของฉัน” เธอกล่าว “มันรู้สึกกังวลจริงๆ ที่คิดถึงอนาคต ฉันไม่คิดว่าการเกษียณอายุอาจเป็นไปได้… แม้แต่การออมเงินจำนวนน้อยก็กำลังเป็นไปไม่ได้”
เมห์จาบินไม่ได้อยู่คนเดียว ตามการวิจัยจาก People’s Pension ซึ่งเป็นโครงการบำเหน็จเกษียณขนาดใหญ่ในที่ทำงานในสหราชอาณาจักร 12% ของคนรุ่น Z – โดยทั่วไปคือผู้ที่เกิดระหว่างปี 1997 ถึง 2012 – คิดว่าบำเหน็จเกษียณเป็นเรื่องไร้ประโยชน์ เพราะพวกเขาไม่มองว่าการเกษียณอายุจะเป็นทางเลือก
หนึ่งในสามคนที่ได้รับการสำรวจรู้สึกว่าอุตสาหกรรมการบริการทางการเงินไม่ได้สื่อสารถึงประโยชน์ของการออมเพื่อการเกษียณอายุ คนห้า分之一กล่าวว่าบริษัทการเงินทำให้บำเหน็จเกษียณดูน่าเบื่อและไม่เกี่ยวข้อง
เมื่อ Guardian ถามผู้อ่านว่าทำไมพวกเขาถึงไม่ได้ออมเงินเพื่อบำเหน็จเกษียณอายุ บางคนอ้างถึงความกังวลเกี่ยวกับค่าครองชีพในปัจจุบัน
อเล็กซ์ วัย 28 ปี อาศัยอยู่ใน Cumbria และได้รับการลงทะเบียนในโครงการบำเหน็จเกษียณผ่านทางที่ทำงาน แต่เขาสามารถใส่เงินในโครงการได้เพียงเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยของเงินเดือนของเขา ตั้งแต่นั้นมา เขาได้ยกเลิกการเข้าร่วมและพยายามจัดการเงินของเขาเป็นรายเดือน
เขาอาศัยอยู่กับสามี และทั้งคู่มีรายได้รวม 1,500 ปอนด์ต่อเดือน ซึ่งเขาบอกว่าถูกจำกัดโดยความรับผิดชอบในการดูแล และดังนั้นจึงไม่น่าจะเพิ่มขึ้นในอนาคตอันใกล้
“เมื่อจ่ายค่าใช้จ่ายจำเป็นและค่าเรียนขับรถไปแล้ว เราจะมีเงินประมาณ 260 ปอนด์สำหรับสิ่งต่างๆ เช่น เสื้อผ้า การเดินทาง ความบันเทิง ฯลฯ” เขากล่าว “เงินที่เหลือจะถูกนำไปฝากเป็นเงินออม เราแทบจะออกไปไหนเลย และซื้อของส่วนใหญ่เป็นมือสอง เราแม้แต่ตัดผมเอง”
อเล็กซ์กล่าวว่าการนำเงินไปฝากในบัญชีเงินออมที่เข้าถึงได้ทันที – ซึ่งมักหมายถึงอัตราดอกเบี้ยต่ำ – เป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขา เนื่องจากหมายความว่าเงินทุนสามารถถอนออกได้อย่างง่ายดายสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน
“เราต้องแน่ใจว่าเราสามารถเข้าถึงเงินออมเหล่านั้นได้ เพราะคุณไม่รู้ว่าอะไรจะเกิดขึ้น” เขากล่าว “มันยากที่จะคิดถึงสิ่งที่เหมือนกับการเกษียณอายุเมื่อเราแค่พยายามผ่านพ้นช่วงเวลานี้ไป”
อเล็กซ์กล่าวว่ามีความแตกต่างระหว่างวิธีที่เขาและพ่อแม่มองการเงิน นั่นคือพวกเขาไม่สามารถเข้าใจได้ในตอนแรกว่าทำไมเขาถึงหยุดการบริจาคเงินเข้าโครงการบำเหน็จเกษียณอายุในช่วงปลายทศวรรษที่ 20 ของเขา
“ฉันต้องนั่งคุยกับพ่อของฉันและแจกแจงการเงินของฉันอย่างละเอียดเพื่อให้เขาเข้าใจว่าเราแทบจะไม่มีอะไรเหลือหลังจากค่าที่อยู่อาศัย ค่าใช้จ่าย และสิ่งจำเป็น” เขากล่าว
“เขาตกใจมาก และตอนนี้เข้าใจว่าทำไมคนรุ่นใหม่ถึงมีปัญหาในการมองไปในอนาคต”
เมื่อพูดถึงการเกษียณอายุ อเล็กซ์ใช้คำว่า “ถ้า” เขากล่าวว่าน่าจะเป็นไปต่างจากแนวคิดเรื่องการเกษียณอายุของพ่อแม่ของเขา
“ในขณะที่พวกเขากำลังมองไปข้างหน้าสำหรับสิ่งต่างๆ เช่น การเดินทาง การกลับไปทำกิจกรรมอดิเรกเก่าๆ การซื้ออสังหาริมทรัพย์ ฉันไม่สามารถจินตนาการถึงการเกษียณอายุและวัยชราได้อย่างไร และมันจะทำงานอย่างไร” เขากล่าว “ฉันจินตนาการว่าช่วงวัยสูงอายุของฉันจะกังวลกับการจ่ายบิลและการซื้ออาหาร”
รายงานที่เผยแพร่โดย Pensions Policy Institute ในปี 2025 พบว่าคนรุ่น Z ไม่ไว้วางใจสถาบันการเงินน้อยกว่าคนรุ่นก่อนหน้า และหลายคนเชื่อว่าระบบปัจจุบันจะไม่ยังคงอยู่ต่อไปในอนาคต
พบว่า 73% คาดว่าบำเหน็จเกษียณของรัฐจะลดลง โดย 25% คาดว่าจะมีการลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ในขณะเดียวกัน 46% เชื่อว่ามันจะไม่คงอยู่เมื่อพวกเขาเกษียณอายุ
Kirsty Ross ผู้จัดการฝ่ายข้อเสนอของ People’s Pension provider กล่าวว่า “เมื่อมีความไม่แน่นอนและความกังวลทางเศรษฐกิจ สิ่งต่างๆ อาจรู้สึกอยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการเงิน การวิจัยของเราแสดงให้เห็นว่า หนึ่งในสิบของคนหนุ่มสาวกังวลว่าพวกเขาจะไม่สามารถเกษียณอายุได้อย่างสบาย หรือแม้กระทั่งไม่ได้เลย ความกังวลในระดับนั้นสะท้อนถึงแรงกดดันที่หลายคนรู้สึก”
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลกล่าวว่า แม้ว่าจะสายเกินไปที่จะเริ่มต้นโครงการบำเหน็จเกษียณอายุไม่ได้ แต่การพลาดช่วงต้นของการออมจะเสียค่าใช้จ่าย
“มันยังคงเป็นหนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพทางภาษีมากที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณอายุ” Damien Fahy ผู้ก่อตั้งเว็บไซต์ให้คำแนะนำด้านการเงินส่วนบุคคล Money to the Masses กล่าว “ถ้าคุณเริ่มต้นเมื่ออายุ 20 ปีและออม 100 ปอนด์ต่อเดือน โดยสมมติว่ามีการเติบโต 7% คุณอาจมีเงินประมาณ 260,000 ปอนด์เมื่ออายุ 60 ปี
“ถ้าคุณรอจนถึงอายุ 30 ปีที่จะเริ่มออม 100 ปอนด์ คุณจะมองหาเงินประมาณ 120,000 ปอนด์ การรอเป็นเวลาทศวรรษหนึ่งหมายถึงการสูญเสียเงินบำเหน็จเกษียณอายุที่มีศักยภาพไปครึ่งหนึ่ง”
Helen Morrissey จากแพลตฟอร์มการลงทุน Hargreaves Lansdown กล่าวว่าข้อดีของการเป็นคนหนุ่มคือคุณมีกรอบเวลาที่ยาวนานในการลงทุน ดังนั้นแม้แต่การบริจาคจำนวนน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างได้
“การตั้งใจที่จะเพิ่มการบริจาคทุกครั้งที่คุณได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้นก็เป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มจำนวนเงินที่นำไปใส่เข้าไปเมื่อเวลาผ่านไป” เธอกล่าวเสริม
“การใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์เป็นวิธีที่ดีในการดูว่าคุณอาจมีเงินเท่าไร และคุณสามารถจำลองผลกระทบของการเพิ่มการบริจาคหากจำเป็น”