401(k) Hesaplarınızı En Üst Düzeye Çıkarma ve Emekliliğin Beyniniz İçin Kötü Olup Olmadığı

Motley Fool Hidden Gems Investing podcastinin bu bölümünde, Motley Fool emeklilik uzmanı Robert Brokamp şunları tartışıyor:

- S&P 500 tüm zamanların en yüksek seviyelerine yakın, ancak küçük sermayeli ve uluslararası hisse senetleri 2026'nın başından bu yana daha da iyi performans gösteriyor.

- Yeni bir çalışma, 65 yaşından önce emekli olmanın bilişsel gerilemeyi hızlandırabileceğini buldu.

- ABD hükümetinin borcunun GSYİH'ye oranı şimdi %100'ün üzerinde, İkinci Dünya Savaşı'nın sona ermesinden sonra belirlenen tüm zamanların en yüksek seviyesine yaklaşıyor.

Motley Fool'un tüm ücretsiz podcast'lerinin tam bölümlerini dinlemek için podcast merkezimizi kontrol edin. Yatırım yapmaya hazır olduğunuzda, bu en iyi 10 hisse senedi listesini inceleyin.

| Yapay zeka dünyanın ilk trilyonerini mi yaratacak? Ekibimiz, Nvidia ve Intel'in ihtiyaç duyduğu kritik teknolojiyi sağlayan, "Vazgeçilmez Tekel" olarak adlandırılan az bilinen bir şirketi içeren bir rapor yayınladı. Devam » |

Aşağıda tam bir transkript bulunmaktadır.

Şu anda Morningstar hissesi almalı mısınız?

Morningstar hissesi almadan önce şunu düşünün:

Motley Fool Stock Advisor analist ekibi, yatırımcıların şu anda alabileceği 10 en iyi hisse senedini belirledi… ve Morningstar bunlardan biri değildi. Listeye giren 10 hisse senedi, önümüzdeki yıllarda devasa getiriler sağlayabilir.

Netflix bu listeye 17 Aralık 2004'te girdiğinde ne olduğunu düşünün… o zamanlar önerdiğimiz yatırımla 1.000 $ yatırsaydınız, 469.293 $ kazanırdınız! Ya da Nvidia bu listeye 15 Nisan 2005'te girdiğinde… o zamanlar önerdiğimiz yatırımla 1.000 $ yatırsaydınız, 1.381.332 $ kazanırdınız!

Şimdi, Stock Advisor'ın toplam ortalama getirisinin %993 olduğunu belirtmekte fayda var — bu, S&P 500'ün %207'sine kıyasla piyasayı ezerek üstün bir performans gösteriyor. En son en iyi 10 listesini kaçırmayın, Stock Advisor ile kullanılabilir ve bireysel yatırımcılar tarafından bireysel yatırımcılar için oluşturulmuş bir yatırım topluluğuna katılın.

10 hisseyi görün »

**Stock Advisor getirileri 16 Mayıs 2026 itibarıyla. ***

Bu podcast 9 Mayıs 2026 tarihinde kaydedilmiştir.

Robert Brokamp: 401(k) hesaplarınızdan en iyi şekilde yararlanmak ve emekliliğin beyninizi çürütüp çürütmediği. Bu hafta, işyeri emeklilik planınızın değerini en üst düzeye çıkardığınızdan emin olmak için 11 adım sunuyorum, ancak ilk olarak bu hafta gözüme çarpan bazı manşetler.

S&P 500 bu yıl şimdiye kadar %6,4 artarken, Küçük Sermayeli S&P 600 endeksi %15,7 ve uluslararası hisse senetlerinin FTSE Global All Cap ex-US Endeksi %10,6 arttı. Bu hafta birkaç makale ile karşılaştım ve bu varlık sınıflarının her ikisinin de vurgulanmaya değer olduğunu düşündüm. İlki wealthmanagement.com adresinde yayınlandı ve Larry Swedroe'dan geliyor. Kendisi, küçük sermayeli prim olarak adlandırılan ve küçük şirketlerin tarihsel olarak büyük şirketlerden ne kadar daha iyi performans gösterdiğini belirten şeyin son yıllarda ortadan kalktığını ve çoğunun bunun gerçekten var olup olmadığını sorguladığını belirtiyor. Larry, Bridgeway Capital Management Group'tan bir çalışmaya atıfta bulunuyor ve sorunun primin kendisi değil, küçük sermayeyi nasıl tanımladığımız olduğunu savunuyor.

Onların temel görüşü, getirileri düşüren ve aslında sağlam ve kalıcı olan bir primi gizleyen iki grup var. İlk grup, değeri son zamanlarda düşen eski büyük sermayeli şirketler olan Düşen Melekler olarak etiketlenmiştir. Eğer son birkaç yılda Düşen Melekler haline gelen hisse senetlerini çıkarırsanız, küçük sermayeli hisse senetlerinin getirileri 1960'tan bu yana yıllık %1,57 oranında artıyor. Diğer grup ise, genellikle yılda %2 ila %6 arasında değişen oranlarda düşük performans gösteren IPO'lar, SPAC'ler, Spin-Off'lar gibi yeni piyasa girişleridir. Uluslararası hisse senetlerine gelince, Morningstar'dan Christine Benz'in yakın tarihli bir makalesi, yıllarca süren düşük performansın ardından ABD dışı hisse senetlerinin 2025'te yükseldiğini ve yıl için %32 getiri sağladığını, ABD hisse senetlerinin ise %18 getiri sağladığını belirtti. Bu, önceki dönemden dramatik bir tersine dönüşü işaret ediyordu. 2009-2024 dönemine baktığınızda, ABD dışı hisse senetleri yaklaşık %7,6, yerel hisse senetleri ise %14,5 getiri sağladı. Ancak daha iyi son getirilerin ötesinde, uluslararası hisse senetleri de ABD piyasasından ayrışmaya başladı, bu da çeşitlendirici olarak değerlerini artırıyor.

2022'de sona eren üç yıllık dönemde Morningstar Gelişmiş Piyasalar ABD Dışı Endeksi'nin ABD hisse senetleriyle korelasyonu 0,92 idi, ancak bu rakam 2025 sonunda 0,71'e düştü. İstatistik dersinde uyuyanlar için, bir korelasyonun bir olması iki yatırımın birlikte hareket ettiği anlamına gelir, bu nedenle daha düşük bir sayı daha az korelasyon ve potansiyel olarak daha fazla çeşitlendirme anlamına gelir. Gelişmekte olan piyasalar genellikle ABD hisse senetleriyle daha da düşük korelasyonlar sergilemiştir, bunun bir nedeni, enerji ve temel malzemeler gibi baskın sektörlerinin teknoloji ağırlıklı ABD piyasasından farklı olması ve Çin gibi ülkelerin farklı bir ekonomik döngüyü takip etmesidir.

Bununla ilgili olarak, Paul Kudronski'nin yakın tarihli bir grafik paylaşımından bahsetmek istedim, bu grafik Amerikalılar gibi borsaya yatırım yapan başka hiçbir ülke olmadığını vurguluyordu. ABD hanelerinin %55'i borsaya yatırım yapıyor. En yüksek hisse senedi sahipliğine sahip ilk üç ülke Kanada %49, Avustralya %37 ve İngiltere %33'tür. Amerikalılar borsaya yatırım yapıyor, çoğunlukla emekli olabilmek için. Ancak emeklilik bizim için o kadar da iyi olmayabilir. Bu bizi bir sonraki konumuza getiriyor, bu da Kaliforniya Üniversitesi, Irvine'dan "İstihdam bilişsel gerilemeyi yavaşlatır mı?" başlıklı bir çalışmadır. Cevap evet, çalışma 1996-2018 yılları arasında yaklaşık 40.000 yaşlı yetişkini kapsadı ve "korelasyonel kanıtlar, emeklilik yaşı öncesinde işgücünden ayrılmanın bilişsel gerileme hızını hızlandırabileceğini" ve "emeklilik yaşı civarında istihdamın bilişsel gerileme riskini azalttığını, bunun da demansın başlangıcını geciktirebileceğini" buldu. Etkiler özellikle 51-64 yaş arası erkeklerde yoğunlaşıyor. Bu, emekliliğin insanlar için fiziksel, zihinsel, psikolojik veya sosyal olarak o kadar da sağlıklı olmayabileceğini bulan birçok çalışmanın yakın tarihli bir örneğidir.

Bununla birlikte, mutlu, sağlıklı emekliler de bolca var. Birçoğunu tanıyorum. MassMutual emeklilik mutluluğu çalışmasına göre en iyi performansı gösterenler, boş zamanlarını sevdikleriyle vakit geçirmek, egzersiz yapmak, hobiler edinmek ve seyahat etmek gibi birden fazla aktiviteyle doldurma eğilimindedirler. Ayrıca, beyninizi keskin tutmak için şeyler yaptığınızdan emin olun.

Şimdi haftanın sayısına geçelim, bu da %100,2. Bu, Ekonomik Analiz Bürosu tarafından yakın zamanda yayınlanan verilere göre ABD hükümetinin borcunun GSYİH'ye oranıdır ve 31 Mart'ta kamu tarafından tutulan borcun 31,27 trilyon dolar, son bir yıldaki GSYİH'nin ise 31,22 trilyon dolar olduğunu belirtmiştir. Biz Amerikalılar artık borcumuzu ödemek için faize, savunma veya Medicare'den daha fazla harcıyoruz. Sorumlu Bir Bütçe Komitesi'nden yapılan bir açıklamaya göre, "ulusal borç artık ABD ekonomisinden daha büyük, tarihsel ortalamanın yaklaşık iki katı. Mali yolumuz hakkında son birkaç yıldır pek çok alarm zili duyduk, ancak bu özellikle yüksek sesle çalıyor. Asıl soru, Washington'daki liderlerimizin dinleyip dinlemeyeceği. Borç artık GSYİH'nin %100'ünün üzerinde olduğuna göre, İkinci Dünya Savaşı'nın hemen ardından ulaşılan %106'lık tüm zamanların rekorunu geçmemiz an meselesidir. Bu sefer borçlanma, sismik bir küresel çatışmadan değil, zor seçimler yapmaktan tamamen iki partili bir feragatten kaynaklanıyor." Ardından, Motley Fool Hidden Gems Investing devam ederken 401(k) hesabınızla ne gibi seçimler yapmanız gerektiği geliyor.

REKLAM: Intel işlemcili Dell PC'ler, planladığınız ve planlamadığınız anlar için, tüm gece ders çalışma seanslarına dönüşen yoğun günler için, bir kafede çalışırken tüm prizlerin dolu olduğunu fark ettiğiniz anlar için önemlidir. Akışınızın derinliklerindeyken ve ihtiyacınız olan son şey, otomatik bir güncellemenin momentumunuzu bozmasıdır. Bu yüzden Dell, çalışma şeklinize uyum sağlayan teknolojiler üretiyor, uzun ömürlü pil ile en yakın prizi aramak zorunda kalmamanız için ve güncellemeleri programınızın ortasına değil, programınıza göre yapan yerleşik zeka ile üretiliyor. Teknoloji için teknoloji üretmiyorlar. Sizin için üretiyorlar. Çalışma şeklinize göre üretilmiş teknolojiyi @dell.com/delpcs adresinde bulun, sizin için üretildi.

Robert Brokamp: Çoğu çalışan Amerikalı gibiyseniz, emekli olmak için yeterli para biriktirme konusundaki bir numaralı stratejiniz, 401(k), 403(b) veya Federal Tasarruf Planı gibi tanımlanmış bir katkı planına katkıda bulunmaktır. Sonuç olarak, ne zaman emekli olacağınız büyük ölçüde hesabı ne kadar iyi yönettiğinize bağlı olacaktır. İşveren tarafından desteklenen emeklilik planınızdan en iyi şekilde yararlanmak için 11 ipucu: ve sadece bir not, tüm tanımlanmış katkı hesapları için 401(k) terimini kullanacağım.

1. Adım: Yeterince tasarruf edin ve tam eşleşmeyi alın. Uzmanlar arasında günümüzdeki fikir birliği, çalışanların hane gelirlerinin %15'i oranında bir tasarruf oranını hedeflemeleri ve emeklilik için geç kalanlar için daha da yüksek oranları hedeflemeleri gerektiğidir. Neyse ki, çoğu çalışanın bu %15'i kendi başına karşılaması gerekmiyor. İşverenlerin %90'ından fazlası katkıları eşleştiriyor, en yaygın formül ise %6 tasarruf oranına kadar dolar başına 0,50 $ eşleşmesidir. Bu çalışanların %12 tasarruf etmesi gerekiyor ve işveren %3 katkıda bulunuyor. Ne yazık ki, çoğu insan %15 tasarruf etmiyor. Aslında, Vanguard'a göre çalışanların üçte biri tam eşleşmeyi alacak kadar katkıda bile bulunmuyor. En azından, işvereninizin sunduğu bedava parayı aldığınızdan emin olun.

2. Adım: Doğru hesap türünü seçin. Çoğu 401(k), hem geleneksel hem de Roth katkılarına izin verir. İlk kararınız, vergi indiriminizi ne zaman almak istediğinizdir. Eğer bugün vergi indirimi istiyorsanız, emeklilikte çekimlerden vergi ödeme pahasına, o zaman geleneksel hesabı seçin. Ancak bu şekilde tasarruf ettiğiniz parayla akıllıca bir şeyler yapın, bu yıl daha düşük bir vergi faturası ödeyin. Emeklilik veya kolej gibi başka bir hedef için daha fazla para biriktirmek için kullanın. Sadece boşa harcamayın. Öte yandan, eğer bugün bir vergi indirimi yerine emeklilikte vergisiz çekimler karşılığında vazgeçmeye istekliyseniz, belki de emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız, o zaman Roth'u seçin. Roth'un diğer bir faydası, 73 veya 1960 veya sonrasında doğanlar için 75 yaşındayken zorunlu asgari çekimler yapmak zorunda olmamanızdır. Bu bir ya-ya-da kararı olmak zorunda değil. Birleşik miktar yıllık katkı limitinizi aşmadığı sürece hem geleneksel hem de Roth hesabına katkıda bulunabilirsiniz.

Ek olarak, günümüzde bazı planlar çalışanların işveren eşleşmesinin hangi hesaba yatırılacağına karar vermesine olanak tanıyor. Çoğumuz için eşleşme geleneksel bir hesaba yatırılıyor. Bu şekilde, bizim için vergilendirilebilir gelir olmuyor, ancak çekimler vergilendirilecektir. Planınız eşleşmenin bir Roth hesabına yatırılmasına izin veriyorsa, eşleşme yıl için vergilendirilebilir gelirinize eklenecektir, ancak daha sonra çekimler vergisiz olacaktır. Ayrıca, bir çalışanın hesap sağlayıcısı seçiminde bulunduğu bazı durumlar olduğunu da belirteceğim, bu öğretmenler için en yayandır, çünkü bazı okul bölgeleri birden fazla 403(b) veya 457 sağlayıcısına izin vermektedir. Öğretmenler ve kar amacı gütmeyen kuruluşların diğer çalışanları için iyi bir kaynak, ABD'deki birçok okul bölgesinin sunduğu planları derecelendiren 403(b)s.org'dur.

1. Adım: Her yıl daha fazla tasarruf edin. Herkes zam almayı sever, ancak Morningstar'ın 2020 tarihli bir raporu, bunun aslında bir çalışanın emekliliğini geciktirebileceğini buldu. Neden? Çünkü birçok insan bir zammı yaşam maliyetlerini artırmak için kullanıyor, bu da emekli olabilmek için biriktirmeleri gereken miktarı artırıyor çünkü herkes emeklilikte yaşam tarzını sürdürmek istiyor. Rapor, gelirlerinin bir yüzdesini, diyelim ki %10 civarında tasarruf eden çalışanların bile, bir zamdan sonra 401(k) hesaplarına daha fazla katkıda bulunduğunu, ancak bunun genellikle yeterli olmadığını buldu. Ayrıca tasarruf oranlarını da artırmaları gerekiyor. Morningstar, en etkili olanı, "emekliliğe kalan yıllarınızın iki katı kadar harcayın" olarak adlandırdıkları bir kural olan birkaç kılavuz önerdi. Örneğin, 15 yıl içinde emekli olmayı planlıyorsanız, zammınızın %30'unu harcayın, ancak kalan %70'i 401(k) hesabınıza yatırın.

2. Adım: Hesabı erken doldurun veya doldurmayın. Eski deyişle, önemli olan piyasayı zamanlamak değil, piyasada zaman geçirmektir. Sonuçta, S&P 500 tarihsel olarak dört yıldan üçünde para kazandı. Çoğu senaryoda, paranızı ne kadar erken yatırırsanız, sonunda o kadar çok paranız olur. Bu nedenle, 401(k) hesabınıza yıl boyunca kademeli olarak değil, mümkün olan en kısa sürede maksimum katkıda bulunmak, emeklilikte daha büyük bir birikimle sonuçlanmalıdır.

Ancak, bu stratejiyi takip etmeden önce, bunun işvereninizden alacağınız eşleşmeyi azaltmayacağından emin olmanız çok önemlidir. Çoğu durumda, eşleşme her maaş bordrosu bazında dağıtılır. 401(k) hesabınızı erken doldurursanız, bu eşleşen katkıların bir kısmını kaçırabilirsiniz. Buradaki anahtar, yılın sonunda kaçırılan eşleşmelerin yatırıldığı "true-up" olarak bilinen bir hizmet sunup sunmadığını öğrenmektir. Planınız bir "true-up" sunmuyorsa, yılın son maaş bordrosundan önce hesabı doldurmaktan kaçınmalısınız. Konu açılmışken, 2026'da 401(k) katkı limitleri 49 ve daha genç çalışanlar için 24.500 $, 50-59 yaş arası ve 64 yaş ve üstü için 32.500 $, 60-63 yaş arası için ise 35.750 $'dır. İlgili limite çalışanın 31 Aralık tarihindeki yaşı karar verir.

1. Adım: Planınız izin veriyorsa bir mega backdoor Roth oluşturun. Yukarıda belirtilen limitlere ek olarak, 2026'da 72.000 $ artı 50 yaş ve üstü olanlar için ilgili yakalama limiti veya tazminatın %100'ü (hangisi daha azsa) olmak üzere başka bir toplam limit daha var. Bu, çalışan ve işveren katkılarını içerir. Hesabınız bu yıllık limite ulaşmadıysa, planınız izin veriyorsa ek "vergi sonrası" katkılar yapabilirsiniz. Şimdi, bu vergi sonrası katkıları, teknik olarak vergi sonrası olan Roth katkılarıyla karıştırmayın, ancak bu vergi sonrası katkıların büyümesi vergi ertelenmiş durumdadır. Yani, çekim yaptığınızda vergi ödersiniz, bu da sıradan gelir vergileridir. Dahası, işvereninizden ayrıldığınızda, bu vergi sonrası katkıları büyümeden ayırabilir ve ilk varlıkları bir Roth IRA'ya, ikincisini ise geleneksel bir IRA'ya aktarabilirsiniz.

Teknik olarak, aslında, bu vergi sonrası katkıları bir Roth'a dönüştürüyorsunuz. Ancak, dönüştürülen tutar vergi öncesi para veya büyüme içermediği için, dönüşüm size hiçbir maliyet getirmez. Tüm bunların üzerine, bazı planlar bu vergi sonrası katkıların şirket içi Roth dönüşümlerine izin veriyor, bu da onların vergisiz olarak birikmelerini sağlıyor. Bu stratejiye genellikle mega backdoor Roth denir. Bu çok fazla olabilir.