Emeklilikte 401(k) Hesabınız Neden Vergi Bombası Tetikleyebilir (Ve Şimdi Ne Yapmalı)

Emeklilikte 401(k) Hesabınız Neden Vergi Bombası Tetikleyebilir (Ve Şimdi Ne Yapmalı)

Jeremy Phillips

5 dakika okuma

Eğer otuz yıl boyunca bir 401(k) hesabına para aktarıp vergi indirimi konusunda iyi hissettiyseniz, işte kayıt broşürüne kimsenin koymadığı kısım: IRS tüm zaman boyunca sabırla bekledi. Borç, RMD yaşına ulaştığınız yıl muaccel oluyor ve yalnız gelmiyor. Sosyal Güvenlik vergilendirmesini, sermaye kazancı oranlarını ve Medicare primlerini de beraberinde sürüklüyor.

Retire SMART Podcast'inin sunucusu 407. Bölüm'de bunu net bir şekilde ortaya koydu: "gelecekteki bu zorunlu vergi dağıtımı, size vergilendirilebilir gelir olarak, sizi daha yüksek vergi sınırlarına itebilir, Sosyal Güvenlik ödemenizin daha fazlasını vergiye tabi hale getirebilir." Yıllardır emeklilik geliri mekaniği hakkında yazıyorum ve gördüğüm en az tartışılan risk bu.

Bir RMD'nin Size Gerçekten Yaptığı

Gerekli Minimum Dağıtım (RMD), IRS'nin geleneksel bir 401(k) veya IRA'dan RMD yaşına ulaştıktan sonra her yıl çekmenizi zorunlu kıldığı miktardır. Alıp almamayı seçemezsiniz. Ne kadar alacağınızı seçemezsiniz. Ve her dolar vergi beyannamenize adi gelir olarak yansır.

Sosyal Güvenlik ve mütevazı bir aracı hesabı ile rahatça yaşayan bir emekliyi hayal edin. Vergilendirilebilir geliri düşüktür. Sosyal Güvenlik ödemelerinin çoğu vergisizdir. Uzun vadeli sermaye kazançları bile %0 vergi diliminde kalabilir. Sonra RMD'ler devreye girer ve her şeyin üzerine altı haneli zorunlu bir çekim ekler.

Dört şey aynı anda olur:

Daha yüksek marjinal vergi dilimi. RMD, adi geliri artırır, bazen tek bir yılda iki dilim birden.

Daha fazla Sosyal Güvenlik vergilendirilir. Geçici gelir belirli eşikleri aştığında, faydanızın %85'ine kadar vergilendirilebilir hale gelir. RMD sizi bu eşiği aşmaya zorlar.

Sermaye kazancı oranları sıçrar. %0 veya %15 oranında vergilendirilecek uzun vadeli kazançlar, vergilendirilebilir geliriniz artık daha yüksek olduğu için aniden %15 veya %20'ye ulaşabilir.

IRMAA ortaya çıkar. Gelirle İlgili Aylık Ayarlama Tutarı, yüksek gelirli emekliler için B ve D Bölümü primlerine uygulanan bir Medicare ek ücretidir. Tek bir dolarla bir eşiği aştığınızda, hem siz hem de eşiniz daha fazla ödersiniz, genellikle sıfırlanmadan önce iki tam yıl boyunca.

Roth Dönüşümü Durumu

Sonuç: anlamlı geleneksel bakiyelere sahip çoğu emekli için hiçbir şey yapmamak pahalı bir seçenektir. Sunucu daha da ileri giderek, "analizi yaptığımızda zamanın %90'ından fazlasında" bir Roth dönüşümünün mantıklı olduğunu söyledi. Bilinen bir oranda şimdi vergi ödemek, gelirinizin daha düşük olduğu bir pencerede, Sosyal Güvenlik ve Medicare maliyetlerini de beraberinde sürükleyen çok daha büyük bir zorunlu çekim üzerinden bilinmeyen bir gelecekteki oranı ödemekten daha iyidir.

Emeklilikte önde misiniz, yoksa geride mi? SmartAsset'in ücretsiz aracı, bunu bugün yanıtlamanıza yardımcı olmak için sizi dakikalar içinde bir finans danışmanıyla eşleştirebilir. Her danışman özenle incelenmiştir ve en iyi çıkarlarınıza göre hareket etmelidir. Bir dakika bile kaybetmeyin; buradan daha fazla bilgi edinin. (Sponsor)

Dönüşümlerin sınırları vardır. Zaten en üst dilimdeyseniz, dönüştürülen dolarlara beş yıl içinde ihtiyacınız olacaksa veya dönüşüm vergisini ödemek için vergiye tabi hesabınız yoksa, denklem değişir. Ancak emeklilikte daha düşük bir dilimde olacağınız varsayımı tam olarak bombayı yaratan şeydir.

401(k)'nın Kendisi Neden Yanlış Bir Konteyner

İşte yapısal sorun. 401(k) planlarının yalnızca yaklaşık %5'i plan içinde Roth dönüşümlerine izin verir. Diğer herkes için hamle, 401(k)'dan geleneksel bir IRA'ya vergisiz bir devir, ardından IRA'dan bir Roth IRA'ya bir dönüşümdür. İki adım, doğru uygulandığında her ikisi de temizdir.

Zaten emekliyseniz ve eski işvereninizin 401(k) hesabında hala paranız varsa, nedenini sormaya değer. Bir 401(k) genellikle Retire SMART sunucusuna göre "15'ten az yatırım seçeneği" sunar. Bir IRA tam evreni açar: bireysel Hazine bonoları, geniş endeks ETF'leri, temettü fonları, hepsi. Ücret karşılaştırmasını da yapın. Planın idari maliyetlerini bir IRA'da ödeyeceğinizle karşılaştırın. Bazen 401(k) maliyet açısından kazanır. Çoğu zaman kazanmaz.

Gerçekte Ne Yapmalı

RMD'leri, Sosyal Güvenlik vergilendirmesini, sermaye kazancı yığılmasını ve IRMAA'yı aynı elektronik tabloda modelleyen bir projeksiyon alın. Bu dörtlüden herhangi biri tek başına sizi yanıltabilir. Birlikte, vergi geleceğiniz hakkındaki gerçeği anlatırlar.

Sunucunun bu konudaki kapanış sözü: "yalnız gitmeyin." Eklemeye değer: bu tür bir analiz, herhangi bir saygın danışman tarafından ücretsiz olarak sunulmalıdır. Biri size durumunuza bakmak için önceden ücret talep etmek isterse, bunu bir işaret olarak kabul edin ve uzaklaşın.

401(k), harika bir birikim aracıydı. Dağıtım için hantal bir araçtır. Emeklilik ile RMD yaşı arasındaki pencere, gerçek planlamanın gerçekleştiği yerdir ve çoğu emekli bunu ancak bomba patladıktan sonra fark eder.

500.000 Dolar Birikiminiz Varsa, Emeklilik Düşündüğünüzden Daha Yakın Olabilir (sponsor)

Emeklilik göz korkutucu olabilir, ancak olmak zorunda değil. Finansal hedeflerinizle size yardımcı olacak bir uzmanın yanınızda olduğunu hayal edin. İster önde, ister geride, ister tam yolda olduğunuzu belirlemenize yardımcı olacak biri. SmartAsset ile bu sadece bir hayal değil, gerçek. Bu ücretsiz araç, sizi en iyi çıkarlarınıza göre çalışan önceden taranmış finans danışmanlarıyla buluşturur. Hızlı ve kolaydır, bu yüzden bugün atılımı yapın ve daha akıllı planlamaya başlayın! Bir dakika bile kaybetmeyin; hemen başlayın ve emeklilik hayallerinizi emeklilik gerçeğine dönüştürmeye yardımcı olun. (sponsor)