Іллінойський лікар перейшов від боргу в 1 мільйон доларів до заробітку на нерухомості. Як вона використала 401(k), щоб розпочати своє багатство

<div class="bodyItems-wrapper"> <p class="yf-1fy9kyt">Скільки ризику ви готові взяти, щоб перейти від комфорту до багатства?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Це було питання, яке постало перед докторкою Джилл Грін, коли вона закінчила медичний університет із величезним студентським боргом і чистим капіталом сім'ї «мінус 1 мільйон доларів». У неї та її чоловіка, який також є лікарем, був лише їхній основний будинок як актив. Погашення всього цього боргу здавалося неминучим, що вимагатиме виснажливої ​​80-годинної робочої тижня до кінця їхнього життя.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Її погляд змінився, коли вона відвідала семінар з побудови багатства для медичних працівників. Фасилітатори переконали її та її чоловіка зменшити податкове навантаження та створити пасивний дохід через інвестиції в нерухомість.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Сьогодні Грін володіє кількома об'єктами нерухомості, що здаються в оренду, які приносять їй дохід. Каталізатором її першої угоди став не традиційний ощадний рахунок чи несподіваний виграш, а позика під її 401(k) для покриття першого внеску.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Хоча її успіх є надзвичайним, її шлях слугує прикладом використання високого ризику кредитного плеча, а не універсальним планом пенсійного забезпечення. Той самий фінансовий механізм, який дозволив їй прискорити свій портфель, міг би зруйнувати її довгострокову безпеку — так само, як це може статися з вами.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Грін позичила зі свого 401(k), щоб допомогти профінансувати перший внесок за медичний офісний будинок, який став її точкою входу в інвестування в нерухомість.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Цей підхід функціонує як форма самофінансування. Замість того, щоб шукати стороннього кредитора на повну суму або чекати роками, щоб накопичити достатньо готівки, позичальник може отримати доступ до своїх пенсійних фондів як позики — з відсотками, які ви платите собі.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ви можете погасити позику шляхом автоматичних відрахувань із заробітної плати. Грін робила це за п'ятирічним графіком, знімаючи лише 200 доларів з кожної зарплати. Використовуючи цю стратегію, вона змогла розширити свій портфель, додаючи приблизно один об'єкт нерухомості на рік.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Практична привабливість цього методу очевидна для професіоналів, які мають значні пенсійні баланси, але обмежений доступ до ліквідних коштів. Однак цей шлях використовує активи з двома дуже різними профілями ризику.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Пенсійні рахунки призначені для пасивного, довгострокового ринкового зростання, тоді як нерухомість вимагає активного управління та дисципліни для погашення боргу.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">Більше того, повторювана система кредитного плеча значною мірою залежить від зовнішніх факторів, включаючи наявність стабільних орендарів, доступність фінансування та гарантію того, що ваша високооплачувана робота (у цьому випадку медицина) не буде перервана, оскільки це ключ до можливості погасити позики.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Також варто зазначити, що цей підхід може бути доцільним для лікарів, праця яких завжди затребувана. За даними Бюро статистики праці, лікарі та хірурги заробляють медіанний дохід у розмірі 239 200 доларів на рік (2). Деякі спеціальності заробляють набагато більше. Але навіть якщо ви високооплачувані, покладатися на цей рівень доходу для погашення позик, пов'язаних з нерухомістю, може бути занадто ризиковано.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Читайте далі: <a href="https://moneywise.com/money-moves-ten-thousand?throw=HALF_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_46b098bb-af15-450d-8a83-9707aee9c97f">8 важливих фінансових кроків, які потрібно зробити, заощадивши 10 000 доларів</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Читайте далі: <a href="https://moneywise.com/fundrise-private?throw=HALF2_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_ea0b23ae-8763-4d25-b33d-430901a037b0">Тепер ви можете інвестувати в цей приватний фонд нерухомості на 1 мільярд доларів, починаючи лише з 10 доларів</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Хоча результат Грін є надзвичайним, позика з пенсійного плану є відносно поширеною.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Дані з бази даних 401(k) EBRI/ICI показують, що значна меншість працівників користуються цими позиками. У 2022 році близько 84% учасників плану мали право на позики, і з них 15% мали непогашені позики (3).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Правила, що регулюють ці позики, суворі. Згідно з IRS, позика 401(k) не вважається оподатковуваним вилученням, якщо вона не перевищує максимум і погашається протягом п'яти років, з платежами, що здійснюються щонайменше щоквартально. Ви можете взяти більше часу на погашення позики, якщо ви використовуєте гроші для придбання свого основного місця проживання. Максимальна сума, яку ви можете позичити, становить 50% від балансу рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше (4).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Переваги позики з вашого 401(k) — замість того, щоб знімати частину балансу — полягають у тому, що позичальники уникають сплати податків та 10% штрафу за дострокове вилучення, належного з виплат. Крім того, більшість планів не вимагають перевірки кредитоспроможності для позики, а відсотки, сплачені за позикою, зараховуються назад на рахунок позичальника.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Але, як кажуть економісти, існують інші приховані витрати, включаючи альтернативні витрати на вилучення ваших грошей з довгострокових інвестицій. Це означає, що позичальники пропустять будь-які ринкові рухи та складний ріст, який відбувається протягом десятиліть.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Навіть якщо позичальник платить собі відсотки, ці відсотки рідко відповідають потенційним довгостроковим прибуткам диверсифікованого фондового портфеля під час бичачого ринку. Цей розрив у накопиченні може призвести до значно меншого кінцевого балансу на пенсії.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Робота та сімейна ситуація Грін можуть бути достатньо стабільними, щоб виправдати ризик позики. Але якщо позичальник залишає свого роботодавця, чи то за власним бажанням, чи через скорочення, багато планів вимагають повного погашення позики протягом 60-90 днів.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Якщо баланс не буде погашений до терміну, IRS розглядає залишок як виплату. Для тих, хто молодший 59,5 років, це призводить до негайного сплати податку на прибуток та 10% штрафу, що перетворить інвестиційну стратегію на потенційну податкову катастрофу під час і без того стресового переходу на роботу (5).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Для тих, хто розглядає позику 401(k), життєво важливо спочатку оцінити альтернативи. Програми, такі як програма допомоги з першим внеском HomeFirst у Нью-Йорку, пропонують допомогу кваліфікованим покупцям, не вимагаючи від них доступу до своїх майбутніх заощаджень (6).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Перш ніж наслідувати приклад Грін, особи повинні ознайомитися з політикою свого конкретного плану, щоб підтвердити максимальні ліміти позик та правила погашення. Важливо провести стрес-тестування рішення, запитавши, що станеться, якщо станеться втрата роботи або якщо ринок нерухомості послабшає.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Позика 401(k) може бути мостом до багатства, але це інструмент з гострими недоліками, який вимагає стабільного доходу та суворого плану погашення, щоб уникнути довгострокового пенсійного спаду. Незалежно від потенціалу високої прибутковості в нерухомості, краще остерігатися одночасного накопичення кількох фінансових ризиків.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Приєднуйтесь до понад 250 000 читачів і першими отримуйте найкращі історії та ексклюзивні інтерв'ю від Moneywise — чіткі інсайти, куровані та доставлені щотижня. <a href="https://moneywise.com/subscription?throw=WTRN5_yahoo&amp;placement_syn=placement_3&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_79bc3729-2c07-4a71-af4f-4d3a0645cbc5">Підпишіться зараз.</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Ми покладаємося лише на перевірені джерела та достовірні сторонні звіти. Детальніше див. у наших <a href="https://moneywise.com/publishers-trust-statement?utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=WL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_edc1dc0f-b2af-428e-93c8-1b8d88c1e63e">редакційних етичних нормах та рекомендаціях</a>.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Business Insider (<a href="https://www.businessinsider.com/real-estate-investor-borrow-from-401k-investment-property-student-debt-2026-2">1</a>); Бюро статистики праці (<a href="https://www.bls.gov/ooh/healthcare/#:~:text=Healthcare%20support%20occupations%20(such%20as%20home%20health,the%20median%20annual%20wage%20for%20all%20occupations.)">2</a>; EBRI (<a href="https://www.ebri.org/docs/default-source/pbriefs/ebri_ib_606_k-xsec-30apr24.pdf?sfvrsn=1f43072f_1">3</a>); Податкова служба США (<a href="https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-loans">4</a>); Vanguard (<a href="https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/what-happens-401k-when-you-quit">5</a>); Нью-Йорк (<a href="https://www.nyc.gov/site/hpd/services-and-information/homefirst-down-payment-assistance-program.page">6</a>)</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ця стаття надає лише інформацію і не повинна розглядатися як порада. Вона надається без будь-яких гарантій.</p> </div>