Якщо ви виходите на пенсію протягом наступних 5 років, ці 7 рішень мають більше значення, ніж будь-коли

<p>Якщо ви виходите на пенсію протягом наступних 5 років, ці 7 рішень мають вирішальне значення</p>
<p>Джордан Розенфельд</p>
<p>5 хв читання</p>
<p>Для багатьох людей планування виходу на пенсію здається абстрактним, доки календар не зробить його неминучим. Але п'ять років, що передують виходу на пенсію, є унікальними та надзвичайно важливими для розгляду у вашому плануванні.</p>
<p>Чому 5 років до виходу на пенсію настільки важливі</p>
<p>З меншою кількістю робочих років, що залишилися для відновлення після помилок, рішення щодо доходу, податків та ризиків мають більший вплив на цьому етапі, «оскільки рішення, прийняті протягом цього періоду, часто є незворотними після припинення виплат», — за словами Джуліана Б. Морріса, CFP та керівника Concierge Wealth Management. Багато людей, які наближаються до пенсії, недооцінюють, наскільки швидко зникає гнучкість після початку пенсії, наголосив він.</p>
<p>1. Час виходу на пенсію за соціальним страхуванням може вплинути на довічний дохід</p>
<p>Рішення щодо отримання виплат за соціальним страхуванням мають більшу вагу в останні п'ять років, оскільки вони назавжди визначають розмір доходу пенсіонера.</p>
<p>«Отримання виплат раніше, щоб «отримати щось зараз», може здатися втішним, але це часто фіксує нижчу довічну виплату саме в той момент, коли пенсіонери найбільш вразливі до інфляції та зростання витрат на охорону здоров'я», — сказав Морріс.</p>
<p>Багато людей зосереджуються на емоційному комфорті якнайшвидшого початку отримання виплат, не враховуючи повністю, як нижчі щомісячні платежі взаємодіють зі зростанням витрат на охорону здоров'я та збільшенням тривалості життя. «Жаль, що настає потім, часто є важким і болісним, оскільки рішення не можна скасувати», — сказав він.</p>
<p>2. Ретельні податкові кроки перед виходом на пенсію</p>
<p>Роки безпосередньо перед виходом на пенсію часто є останньою значущою можливістю вплинути на те, як податки впливатимуть на дохід у майбутньому, зазначив Морріс. Стратегічні кроки, такі як перерозподіл активів або зменшення впливу обов'язкових мінімальних розподілів (RMD) протягом цього періоду, можуть створити більшу гнучкість у тому, як дохід буде отримуватися на пенсії. «Очікування до виходу на пенсію для роздумів про податки часто призводить до вищих податків та менш оптимального грошового потоку», — сказав Морріс.</p>
<p>Крім того, багато пенсіонерів не усвідомлюють, наскільки тісно податкові рішення в ці роки пов'язані з майбутніми витратами на охорону здоров'я. «Medicare використовує дворічний період перегляду доходу для IRMAA, а субсидії за Законом про доступне медичне обслуговування (ACA) до 65 років залежать від скоригованого валового доходу, тому те, що ви заробляєте та усвідомлюєте зараз, може підвищити або знизити премії пізніше», — за словами Джея Ю, юриста з питань планування спадщини в Yu and Yu Law.</p>
<p>Порядок, у якому ви отримуєте кошти з оподатковуваних, відкладених податків та рахунків Roth, також впливає як на довічні податки, так і на витрати на виплати, тому послідовність має таке ж значення, як і вибір інвестицій, пояснив Ю.</p>
<p>3. Зміна фокусу на інвестиційну прибутковість</p>
<p>З наближенням пенсії послідовність інвестиційної прибутковості стає важливішою, ніж довгострокові середні показники, за словами Роберта Р. Джонсона, CFA та професора фінансів у Heider College of Business при Creighton University.</p>
<p>«Значний спад на ринку акцій безпосередньо перед виходом на пенсію може мати руйнівні наслідки для рівня життя людини на пенсії», — сказав Джонсон.</p>
<p>Але помилка, яку роблять багато людей, додав Морріс, полягає у зосередженні на середній прибутковості замість ризику послідовності прибутковості, який набагато вищий на початку пенсії, ніж наприкінці.</p>
<p>Важливо оцінювати інвестиції по-різному в роки, що передують виходу на пенсію, зосереджуючись на захисті сталості доходу, а не на максимізації зростання.</p>
<p>4. Залишайте місце для несподіванок</p>
<p>Хоча багато пенсіонерів зосереджуються на досягненні конкретної цілі заощаджень, витрати на пенсію не є статичними, і несподівані витрати можуть швидко виснажити навіть добре фінансовані плани. Кевін Квінн, юрист з питань планування спадщини та президент Legacy Counsellors, PC, запропонував найпростіший метод при розгляді пенсійної суми: взяти те, що ви витрачаєте або хочете витрачати на пенсії, і розділити на 0,04. «Також важливо враховувати несподівані витрати».</p>
<p>Оцінка майбутнього доходу за допомогою простих емпіричних правил може бути корисною, але ці оцінки повинні бути перевірені на стрес-тестування проти реальних невизначеностей, включаючи потреби в охороні здоров'я, інфляцію та зміни в сімейних обставинах.</p>
<p>5. Не недооцінюйте довгостроковий догляд та сімейні зобов'язання</p>
<p>Одним із найбільш часто ігнорованих ризиків у плануванні виходу на пенсію є вартість догляду, як за себе, так і за близьких. Квінн зазначив, що приблизно 70% американців потребуватимуть довгострокового догляду, і «багатьом людям знадобиться до півмільйона [доларів] на цю статтю витрат», — сказав він.</p>
<p>Витрати на довгостроковий догляд можуть виникнути раптово і тривати довше, ніж очікувалося, створюючи значний тиск на пенсійні заощадження. Водночас багато пенсіонерів недооцінюють, як часто вони надаватимуть фінансову або доглядову підтримку подружжю, батькам, дітям чи іншим утриманцям. Створення резерву для цих зобов'язань може запобігти складним компромісам у майбутньому.</p>
<p>6. Мета може бути найбільш ігнорованим рішенням щодо виходу на пенсію</p>
<p>Планування виходу на пенсію часто наголошує на фінансовій стороні, але те, як пенсіонери проводять свій час, може вплинути як на їхнє щастя, так і на їхні фінансові потреби. «Розглядаючи вихід на пенсію, найважливіше — це ваша мета на пенсії, а не просто цифра», — сказав Квінн.</p>
<p>Уточнення мети — чи то через роботу на неповний робочий день, волонтерство, творчі заняття чи сімейну участь — може надати структуру для витрат та рішень щодо доходу. Узгодження грошей зі змістом може зробити вихід на пенсію менш схожим на кінець і більше на сталий наступний розділ.</p>
<p>7. Чіткість має більше значення, коли ви відчуваєте, що відстаєте</p>
<p>Пенсіонери, які відчувають, що відстають, повинні «пріоритезувати чіткість над оптимізацією», — сказав Морріс. «Це означає розуміння їхніх реальних потреб у витратах та стрес-тестування їхніх планів пенсійного доходу в менш ідеальних сценаріях».</p>
<p>Розгляд виходу на пенсію як переходу, а не як фінішної лінії, дозволяє пенсіонерам коригувати очікування та робити вибір, який підтримує стабільність, а не непотрібний ризик.</p>
<p>Останні п'ять років перед виходом на пенсію не вимагають бездоганних рішень, але вони винагороджують продумані — особливо ті, що приймаються з урахуванням гнучкості, стійкості та життя, яке ви хочете прожити після закінчення роботи.</p>