Pensjonister står overfor en regning på 345 000 dollar de aldri så komme – og de fleste er ikke forberedt

Medisinske fremskritt har forlenget «gylne år» for mange pensjonister – og økt antall år pensjonssparing må støtte daglige levekostnader.

De ekstra årene kan medføre en betydelig pris i form av økte helsekostnader. Nylige studier antyder at helsekostnader kan bli en utgift på seks siffer i pensjonisttilværelsen, selv for folk som «gjør alt riktig». Likevel halter planleggingen etter. En nylig D.A. Davidson-undersøkelse blant voksne i USA fant at selv om 8 av 10 er bekymret for helsekostnader i pensjonisttilværelsen, har færre enn halvparten tatt skritt for å planlegge for dem. Hvorfor denne diskrepansen?

En grunn til at mange utsetter planlegging, er en kjent gjentakelse: «Jeg er frisk. Jeg tar vare på meg selv.» Med andre ord kan optimismebias – troen på at «det vil ikke skje med meg» – stille og rolig drive til handling.

Sunne vaner er viktige, men de eliminerer ikke kostnadseksponering. Overraskelsen for mange pensjonister er ikke at helsekostnader eksisterer; det er omfanget av disse utgiftene, og hvor raskt de kan endre seg etter en diagnose, prosedyre eller ny medisin. Lengre liv betyr at sparingen må strekke seg lenger, og helsekostnadene stiger ofte raskere enn generell inflasjon. Den usikkerheten gjør emnet lett å utsette. Ifølge D.A. Davidson-undersøkelsen oppga bare 16 % av respondentene at de følte seg veldig kunnskapsrike om hva helsekostnader kan koste i pensjonisttilværelsen.

En annen faktor som bidrar til utsettelse, er antagelsen om at «Medicare vil dekke det». Medicare er et viktig fundament, men det er ikke en komplett løsning, og det er ikke en øvre grense for utgifter. Pensjonister kan fortsatt møte meningsfulle egenutgifter, inkludert:

- Premiums og kostnadsdeling

- Tannlege-, syns- og hørselsutgifter

- Visse utgifter til reseptbelagte medisiner

- Langvarig omsorg

- Nettverks- og utenfor-område-begrensninger, avhengig av plandesign

For mange pensjonister som brukte tiår på arbeidsgiverfinansiert dekning, er Medicare sine regler og avveininger ukjente, noe som gjør det lett å undervurdere hva helsekostnader faktisk kan koste i pensjonisttilværelsen.

Noen studier anslår at Medicare dekker omtrent to tredjedeler av de totale helsekostnadene, og overlater resten til pensjonistene.

Bygge en «Helsekostnadsportefølje»

Fordi banen for fremtidige helsebehov er usikker, bygger mange pensjonister det jeg kaller en «helsekostnadsportefølje»: flere ressurser som kan fungere sammen i stedet for å stole på en enkelt tilnærming. Det kan inkludere sparing, en HSA (hvis berettiget) og beslutninger om tilleggsdekning, blant annet verktøy. I D.A. Davidson-undersøkelsen var de vanligste strategiene Medicare Advantage- eller tilleggs-Medicare-planer (47 %), pensjonskontoer (35 %), personlige sparekontoer (34 %), langvarig omsorgsforsikring (17 %) og HSAs (13 %).