Làm việc lâu hơn không phải là kế hoạch nghỉ hưu đảm bảo — 46% số người về hưu năm 2025 nghỉ hưu sớm hơn dự kiến, khảo sát cho thấy

Å å jobbe lenger er blant de beste måtene å kompensere for et mangel på pensjonsmidler, sier økonomiske eksperter.

Men det er et stort problem med den strategien: Det er ingen garanti for at du vil kunne jobbe lenger.

Nesten halvparten — 46 % — av personene som gikk av med pensjon i 2025, gjorde det tidligere enn forventet, ifølge Employee Benefit Research Institute, en tenketank, som publiserte sin årlige Retirement Confidence Survey 21. april.

Størsteparten gjør det av uforutsette årsaker, inkludert helsetilstander, oppsigelser eller omsorg for en nærstående, sier eksperter.

Disse overraskelsene kan svekke folks pensjonsplaner.

"Personer som går av med pensjon tidligere enn planlagt, kan ende opp med en mye dårligere pensjon enn forventet og kan bli nødt til å stole på andre, foreta betydelige livsstilsendringer og, hvis de har en ektefelle, kan endre ektefellens pensjonsplaner," skrev Craig Copeland, direktør for wealth benefits research i EBRI, en tenketank, i en e-post.

EBRI spurte 2 544 amerikanere over 25 år i januar. Den basen inkluderte 1 007 arbeidere, 1 045 pensjonister og et oversample på 492 omsorgspersoner.

Hvorfor det er bra å utsette pensjon – for de som kan

Å utsette pensjon kan ha en rekke positive økonomiske konsekvenser: Slike personer trenger ikke leve av sparepengene sine, siden de får en jevn lønn. De har mer tid til å spare og for at eiendelene deres skal vokse, forhåpentligvis. De kan sannsynligvis utsette å kreve Social Security-ytelser, noe som garanterer en høyere månedlig utbetaling for resten av livet.

Men tidlig pensjonering kan ha motsatt effekt, spesielt når det er uventet.

Og folk "konsekvent" går av med pensjon tidligere enn planlagt, sier Copeland.

Omtrent 40 % til 50 % av personene som gikk av med pensjon i et gitt år siden slutten av 1990-tallet, sa at de gikk av med pensjon tidligere enn forventet, ifølge EBRI-data.

En Gallup-undersøkelse fant også et jevnlig gap mellom pensjonsforventninger og virkelighet. I 2022 sa gjennomsnittspersonen at de forventet å pensjonere seg i en alder av 66; det året pensjonerte gjennomsnittspersonen seg i en alder av 61, ifølge den nyeste undersøkelsen.

Hvorfor folk går av med pensjon tidligere enn planlagt

Faktorer utenfor en persons kontroll var ansvarlige for 76 % av tidlige pensjoneringer i 2025, ifølge EBRI. De inkluderte helseproblemer og funksjonshemninger, og endringer i selskapet som nedbemanning, stenging eller omorganisering.

Mer enn halvparten, 56 %, av heltidsansatte i tidlig 50-årene blir presset ut av jobbene sine på grunn av omstendigheter som en oppsigelse før de er klare til å pensjonere seg, ifølge et papir publisert i 2018 av Urban Institute, en tenketank. Forskerne analyserte data som spenner over 1998 til 2014.

"Dette kan føre til at arbeidere er uforberedt, siden de trodde de ville jobbe 5 eller kanskje 10 år til, men ender opp med å være arbeidsledige med behov for pensjonsytelser tidligere enn forventet," skrev Copeland. "Dette endrer pensjonsligningen betydelig og etterlater folk med begrensede valgmuligheter ettersom det er vanskelig å gå tilbake til jobb etter en helsehendelse eller å finne en helt ny jobb som eldre person."

Ha en beredskapsplan

Det er viktig å ha "en beredskapsplan eller et spekter av muligheter for hva som kan skje" når du planlegger for pensjon – ellers er det ikke mange gode alternativer som kan bidra til å kompensere for et plutselig underskudd, sier Copeland.

Han anbefaler å vurdere to tall: beløpet du trenger i pensjon hvis du må pensjonere deg tidligere enn forventet, og beløpet du trenger hvis du pensjonerer deg som tiltenkt.

Det er noen skritt nærpensjonister kan ta i forbindelse med eller i stedet for å planlegge å jobbe lenger, sier Kamila Elliott, en sertifisert økonomisk planlegger og CEO i Collective Wealth Partners, et finansrådgivningsfirma basert i Atlanta:

Reduser gjeld. Å gjøre det mens du jobber, kan frigjøre kontantstrøm i pensjon. Dette inkluderer å betale ned kredittkort, billån, kredittlinjer og boliglån.

Øk pensjonssparingen. Få mest mulig ut av catch-up-bidrag når du er berettiget. Personer over 50 år kan bidra med et ekstra beløp på 8 000 dollar til sin 401(k) og et ekstra beløp på 1 100 dollar til sin individuelle pensjonskonto i 2026. 401(k)-catch-up-bidragene er enda høyere for sparere over 60 til 63 år: De kan spare et ekstra beløp på 11 250 dollar i 2026.

Skaff nødvendig forsikring. Å skaffe og betale for forsikringer som langtidsopphold dekning før pensjon kan redusere pensjonsutgifter.

Noen som må pensjonere seg tidligere enn planlagt bør vurdere å utsette å kreve Social Security og bruke en "brostrategi" for å ta ut midler fra sine pensjons- eller andre investeringskontoer for å finansiere disse gapårene, sier Elliott, som er medlem av CNBCs Financial Advisor Council.

Det beste er å vente til 70 år, noe som maksimerer Social Security-inntekten, sier Elliott. Eller, som et minimum, vente til full pensjonsalder, når du har rett til 100 % av fordelene du har tjent. Det er vanligvis 66 til 67 år, avhengig av fødselsåret ditt.