Du er 50 med 30 000 dollar i gjeld og ingenting spart til pensjon – her er hvordan du kan nå 500 000 dollar innen 65 år

Du er 50 med 30 000 dollar i gjeld og ingenting spart til pensjon – her er hvordan du kan nå 500 000 dollar innen 65 år

Emma Caplan-Fisher

5 min lesetid

Se for deg dette: Du er 50, tjener 70 000 dollar i året og endelig, etter år med økonomisk turbulens, på et stabilt nok sted til å ta stilling til hvor ting står. Problemet? Du stirrer på 30 000 dollar i gjeld fordelt på studielån, et personlig lån og en sta kredittkortsaldo, og pensjonssparingen din er nesten ikke-eksisterende.

Det er en situasjon som kan føles pinlig, men alt annet enn sjelden. Ifølge en AARP-undersøkelse har én av fem amerikanere over 50 ingen pensjonssparing i det hele tatt, og over 60 prosent er bekymret for at de ikke vil ha nok penger til å vare gjennom pensjonen. (1)

Dave Ramsey advarer nesten 50 % av amerikanerne om å gjøre 1 stor Social Security-feil – her er hvordan du fikser det så raskt som mulig

Angsten er utbredt, men angst og fortvilelse er forskjellige ting. Er det faktisk for sent i en alder av 50?

Det korte svaret er nei. Her er det lengre svaret.

Først, takle gjelden strategisk

Med 30 000 dollar skyldt på tvers av flere kontoer, er den første oppgaven å få oversikt over hva det faktisk koster deg. Ikke all gjeld er lik.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) anbefaler to kjerneforslag til gjeldsnedbetaling: metoden med høyest rente, som retter seg mot din høyeste gjeld først og sparer mest penger over tid, og snøballmetoden, som fokuserer på de minste saldoene først for å bygge momentum, men kan bety at du betaler mer totalt sett. (2)

For de fleste som har kredittkortgjeld, er denne hastigheten betydelig. Ifølge data fra Federal Reserve ligger den gjennomsnittlige kredittrenten for tiden rundt 21 prosent – noe som betyr at hver måned en saldo vedvarer, går en betydelig andel av enhver betaling rett til renter i stedet for å redusere det som skyldes. (3)

Det er ingen grunn til å stanse pensjonsinnskuddene helt mens du betaler ned gjeld eller å ignorere gjeld mens du prøver å spare. En måteholden tilnærming, ved å aggressivt redusere høyrentebalanser samtidig som du foretar minimumsbetalinger på lån med lavere rente, frigjør kontanter som til slutt kan omdirigeres til sparing.

Pensjonsgapet er reelt, men catch-up-bestemmelser finnes av en grunn

Her er hvor alderen din faktisk spiller deg et puss: IRS belønner sentstartere ved å tillate arbeidstakere over 50 år å foreta ytterligere "catch-up"-innskudd til pensjonskontoer utover standardgrenser. (4)

For 2026 kan disse arbeidstakerne bidra med opptil 8 600 dollar til en IRA: standardgrensen på 7 500 dollar pluss et catch-up-bidrag på 1 100 dollar. (5)

Og for noen uten tilgang til en arbeidsplasspensjonsplan – en situasjon som påvirker nesten 57 millioner amerikanske private-sektorarbeidere, ifølge AARP – er en Roth IRA verdt seriøs vurdering. (1)

Roth-innskudd skjer etter skatt, noe som betyr at uttak i pensjon er skattefrie. Det er spesielt verdifullt hvis du forventer å være i en høyere skatteklasse senere eller rett og slett ønsker mer fleksibilitet.

Social Security vil også være en del av bildet. Social Security Administration merker at den estimerte gjennomsnittlige månedlige pensjonsytelsen er 2 071 dollar, per januar. (5)

Det er ikke en fullstendig erstatningsinntekt, men et meningsfylt grunnlag som reduserer hvor mye dine personlige besparelser må dekke i pensjon. For noen i en alder av 50 som har tilbrakt tiår i arbeidslivet, akkumuleres disse kredittene allerede.

Og den generelle matematikken kan være oppmuntrende. For eksempel, ifølge CFPB, kan noen som begynner å spare over 1 500 dollar per måned i en alder av 50 fortsatt nå 500 000 dollar innen 65 år, forutsatt gjennomsnittlige årlige avkastninger på rundt syv prosent. Det er sammenlignbart med det noen sparer 200 dollar per måned fra 25 års alderen akkumulerer. (6)

Den bredere konteksten: Du er ikke alene, og tiden spiller fortsatt en rolle

Følelsen av å være irreparabelt bak er en vanlig (og kontraproduktiv) mental felle. AARP fant at "hverdagsutgifter fortsetter å være den største barrieren for å spare mer til pensjon, og noen eldre amerikanere sier at de aldri forventer å pensjonere seg." (1)

Men denne lammelsen gjenspeiler ofte en tro på at å starte sent betyr å starte meningsløst. Det gjør det ikke.

En 15-års periode til 65, kombinert med catch-up-innskuddsgrenser, sammensatt vekst og Social Security som et grunnlag, betyr at det fortsatt er reelt grunnlag å dekke.

Nøkkelen er å eliminere din høyestrente gjeld så raskt som mulig, åpne en Roth IRA og begynne å foreta catch-up-innskudd. Deretter bør du se om inntekten din har rom for å vokse gjennom ting som karriereutvikling eller ekstra arbeid.

Ingenting av dette er en magisk løsning. Det krever bare en plan og viljen til å starte før 51.

Bli med 250 000+ lesere og få Moneywise's beste historier og eksklusive intervjuer først – klare innsikter kuratert og levert ukentlig. Abonner nå.

Artikkelkilder

Vi stoler kun på verifiserte kilder og troverdig tredjepartsrapportering. For detaljer, se våre etikk og retningslinjer.

AARP (1); Consumer Financial Protection Bureau (2),(6); Federal Reserve Bank of St. Louis (3); Internal Revenue Service (4); Social Security Administration (5)