5 项财富基准，助您准确评估财务状况

传统的退休储蓄目标建议，30岁时应存有年薪的1倍，40岁时3倍，50岁时6倍，60岁时8倍，67岁时10倍。

在免税储蓄账户中，为应急基金存入相当于3至6个月基本开销的金额。

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大多数人知道自己对财务状况的感觉——他们可能感到压力、安心、落后或超前于目标。然而，仅凭感觉并不能清晰地了解您的财务状况。

无论您年收入是50,000美元还是500,000美元，定期评估您的财务健康状况将帮助您了解您是在真正积累财富还是在损害您的财务未来。

使用财务基准将为您提供一个清晰、可操作的框架，以评估您所处的水平，识别任何差距，并帮助您就金钱做出明智的决定。

以下是五个有助于全面描绘您的财务健康状况和您所处位置的基准。

基准1 – 净资产（全景图）

净资产是衡量您财富最基本的方法。计算很简单：将您拥有的所有资产减去您欠下的所有债务（负债）。得到的数字，无论是正数还是负数，都代表您的总体净资产和财务状况。

这两个总额之间的差额就是您的净资产。

为什么净资产很重要

净资产提供了仅靠收入无法提供的背景信息。年收入200,000美元但有300,000美元债务的人，其财务状况可能比年收入75,000美元但没有债务和退休储蓄的人更糟。

The Ways to Wealth创始人兼首席执行官、CFP R.J. Weiss警告说，不要陷入将自己的财务状况与他人比较的常见陷阱。

“净资产是衡量自身情况的一个好标准，可以反馈您的财务状况，”他解释道。“然而，我避免使用净资产进行比较，因为它作为衡量他人的标准作用不大。过于关注与他人的比较可能会损害您的财务福祉和心态。”

相反，Weiss建议将净资产“作为衡量个人情况的工具，并通过跟踪其随时间的变化来反馈一个人大致的财务走向。”

基于年龄的里程碑

“一般来说，您的第一个目标应该是30多岁时还清债务。还清债务将使您的净资产达到零，这通常是最难实现的，”Childfree Wealth创始人、CFP Jay Zigmont说道。

Zigmont补充道：“在40多岁时，您的目标应该是最大化您的退休账户。如果您在40多岁时还清了债务并最大化了退休账户，您的净资产将超过25万美元。”

重要提示

两位顾问都同意，了解净资产的局限性很重要。拥有价值一百万美元的房屋的人，其财务状况与拥有多元化一百万美元投资组合的人截然不同。

“净资产的关键在于认识到净资产不等于自我价值，”Zigmont强调。“我鼓励人们每年检查两次净资产，并确保其朝着正确的方向发展。”

虽然净资产显示了您目前所处的位置，但您的储蓄率将揭示您的财务走向。这个基准衡量您为未来目标预留的收入百分比，它可以说是积累财富最有力的工具。

通过将您每月储蓄的金额除以您的总月收入（税前收入），然后乘以100，来计算您的储蓄率。财务专家建议至少储蓄您总收入的15%至20%，尽管理想的储蓄率将取决于您的目标、年龄和时间表。您的储蓄率，而不是您的收入水平，决定了您积累财富的速度。年收入80,000美元并储蓄20%（每年16,000美元）的人，比年收入150,000美元但仅储蓄5%（每年7,500美元）的人积累财富更快。

“美国有一半以上的人靠工资生活，储蓄15%到20%可能不现实，”Zigmont说。“关键是取得进展。首先，专注于还清债务，然后储蓄和投资。这无关乎确切的百分比，而是关于朝着正确的方向前进。”

如果您目前没有任何储蓄，达到3%是一个重要的进展。对于那些努力储蓄的人，Zigmont建议首先专注于还清债务。“专注于还清债务。您通过偿还债务获得的收益将比在免税储蓄账户中储蓄的收益更高。”

基准3 – 债务收入比（隐形的财富杀手）

您的债务收入比（DTI）衡量您相对于收入的债务负担。通过将您每月的总债务支付额除以您的总月收入，然后乘以100，来计算您的DTI。

贷款机构通常认为低于36%的DTI是健康的，其中不超过28%用于住房成本。高于45%的DTI通常预示着财务压力，并可能使您无法获得某些类型的贷款。更重要的是，高DTI意味着您将收入用于支付过去的决定，而不是积累未来的财富。

改变对债务的看法

“如果您有消费债务，特别是信用卡债务，那么是时候敲响警钟了，”Zigmont说。“‘好’债务和‘坏’债务的概念是由那些想向您推销债务的人创造的，不应该是您生活的方式。”

高利率信用卡债务，利率在18%到30%之间，造成了一种几乎不可能积累财富的财务状况。如果您每月仅信用卡利息就支付500美元，那么一年就是6,000美元，这笔钱本可以用于投资。

如果您的DTI目前阻碍了您增加净资产和改善财务状况，Zigmont建议您“首先锁定您的信用卡，这样您就无法再增加债务。然后将还清债务作为优先事项，而不是用剩余的钱来做。”

基准4 – 退休准备度（为您的财富未来保驾护航）

退休准备度衡量您是否走在实现退休后期望生活方式的轨道上。首先估算您需要多少钱。虽然这取决于您的生活方式、医疗保健需求和其他因素，但人们通常需要退休前收入的55%至80%。

许多财务专业人士建议，30岁时应存有年薪的一年，40岁时三倍，50岁时六倍，60岁时八倍，67岁时十倍。

为什么一个退休金额不适合所有人

“所有的退休基准都像一件均码的衬衫。它们实际上不适合任何人，”Zigmont说。“例如，如果您是单身无子女，您的退休目标与已婚有三个孩子的您完全不同。关键是每年都要取得进展。”

退休需求因生活方式选择、地点和个人偏好或优先事项而有很大差异。复利增长的力量意味着，即使早期退休供款的小幅增加，几十年后也会产生重大影响。

通常，现实情况是，开始为退休储蓄的最佳时机是20年前；第二个最佳时机是现在。

您的账面净资产可能令人印象深刻，但如果您的所有财富都被锁定，您仍然可能面临财务灾难。流动性，即您将资产转换为现金以支付意外费用的能力，区分了真正的财务安全和脆弱性。

标准建议是在一个易于访问的储蓄账户中保留相当于3至6个月基本开销的金额。

确定您需要多少

“如果您的生活和工作更稳定，您可能只需要三个月的应急基金。如果您的生活或工作更不稳定或动态，您可能需要六个月或更多。这不仅取决于您的工作，还取决于您的生活和整体状况，”Zigmont说。

自雇、佣金收入、不稳定的行业、作为唯一的收入来源、健康问题或有限的就业市场将促使您需要六个月或更多。拥有稳定工作的双收入家庭可能只需要三个月。

流动性风险

“一个人可能拥有高净资产，并在经济繁荣时期看着它增长，但这可能会掩盖流动性和现金流问题，”Weiss说。没有足够的流动储备，您可能被迫在市场不好的时候出售投资，或者承担昂贵的债务来应对紧急情况——这两者都会破坏您的财富积累进程。

应急基金存放何处

“一般来说，存放应急基金的最佳地点是免税储蓄账户，”Zigmont建议。“您希望您的钱是安全的，并在需要时可用，这正是高收益储蓄账户（HYSA）提供的。关键是不要投资或赌博您的应急账户。”

将您的应急基金视为您财富积累计划的保险。它使您能够在市场下跌时保持投资，并在收入发生变化或中断时保持储蓄率。

整合所有要素

评估您的财富并非关注任何单一指标——而是要理解这些基准如何相互作用。您可能拥有强大的净资产，但流动性较低，或者很高的储蓄率被过多的高息债务所抵消。

创建优先框架

您可能在财务的多个方面存在弱点。Zigmont说：“首要任务始终是摆脱债务。一旦您摆脱了债务，就用3到6个月的开销填满您的应急基金。然后专注于最大化您的退休账户。顺序很重要。”

按此顺序工作有助于避免不知所措，并遵循数学逻辑——偿还高息债务可获得有保证的回报，应急基金可保护您的进展，退休账户则受益于持续的长期供款。

着眼长远

将财富评估作为一项常规实践。两位顾问都建议定期检查，而不是过度关注您的净资产。Zigmont建议每年检查两次净资产，而Weiss则强调了即使在市场波动时也要保持长期视角的重要性，市场总会波动的。

“如果他们唯一关注的是净资产作为基准，这可能会导致他们做出短期决策来保护净资产，但却是糟糕的长期决策，”Weiss说。这在市场下跌期间尤其相关，市场下跌可能引发恐慌性抛售，这种决定将锁定您的损失并放弃复利投资的力量。

底线

生活不断变化，您的财务方法也应如此。定期检查可让您根据生活环境的变化调整财务方向。

请记住，这些基准是为了赋能您，而不是让您感到不足。正如Zigmont所说：“作为一名CFP专业人士，有时我能做的最好的事情就是为客户提供一个非情绪化的财务审视。金钱不仅仅是一个数字。我们都与金钱有着好或坏的关系，我们的金钱行为比实际的金钱数字更有可能影响我们的目标。”

相反，专注于您可以控制的事情：支出少于收入，消除债务，建立应急储蓄，并为未来持续储蓄。财富评估不仅仅是为了富人；它是一种工具，可以帮助任何人实现财务安全，无论他们从哪里开始。