一位伊利诺伊州医生如何摆脱100万美元的债务，并在房地产领域赚得盆满钵满。她如何利用401(k)来启动她的财富之路

<div class="bodyItems-wrapper"> <p class="yf-1fy9kyt">为了从舒适走向富裕，你愿意承担多少风险？</p> <p class="yf-1fy9kyt">这就是吉尔·格林博士毕业时面临的问题。她医学院毕业时背负着巨额学生贷款，家庭净资产为“负100万美元”。她和她的丈夫（也是医生）除了主要住房外，没有任何资产。偿还所有债务似乎不可避免地意味着余生都要每周工作80小时。</p> <p class="yf-1fy9kyt">当她参加了一个为医疗专业人士举办的财富增长研讨会后，她的看法改变了。组织者说服她和她的丈夫通过房地产投资来减少税负并创造被动收入。</p> <p class="yf-1fy9kyt">如今，格林拥有几处出租房产，为她带来收入。促成她第一笔交易的不是传统的储蓄账户或意外之财，而是以她的401(k)为抵押贷款，以支付首付款。</p> <p class="yf-1fy9kyt">虽然她的成功令人瞩目，但她的经历更多地是高风险杠杆的案例研究，而不是普遍适用的退休规划蓝图。让她能够快速启动投资组合的金融机制，也可能破坏她长期的财务安全——就像它可能对你一样。</p> <p class="yf-1fy9kyt">格林从她的401(k)中借款，以帮助支付购买一处医疗办公楼的首付款，这成为她进入房地产投资的起点。</p> <p class="yf-1fy9kyt">这种方法是一种自我融资。借款人无需向第三方贷方申请全额贷款，也无需等待数年才能攒够现金，而是可以将其退休基金作为贷款使用——利息由你自己支付给自己。</p> <p class="yf-1fy9kyt">你可以通过自动工资扣除来偿还贷款。格林在五年内完成了偿还，每张工资单只扣除200美元。利用这种策略，她得以每年增加约一处房产，从而扩大了她的投资组合。</p> <p class="yf-1fy9kyt">对于那些拥有可观退休金余额但缺乏流动现金的专业人士来说，这种方法的实际吸引力显而易见。然而，这条道路使用了两种风险状况截然不同的资产。</p> <p class="yf-1fy9kyt">退休账户旨在实现被动、长期的市场增长，而房地产则需要积极管理和偿还债务的纪律。</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">更重要的是，依赖一个可重复的杠杆系统在很大程度上取决于外部因素，包括是否有稳定的租户、融资的可获得性，以及你的高收入工作（在这种情况下是医学）不会中断的保证，因为这是偿还贷款的关键。</p> <p class="yf-1fy9kyt">还值得注意的是，这种方法可能对医生来说是明智的，因为他们的劳动需求量很大。根据美国劳工统计局的数据，医生和外科医生的年收入中位数为239,200美元(2)。一些专科的收入要高得多。但即使你的收入很高，依靠这种收入水平来偿还与房地产相关的贷款也可能过于冒险。</p> <p class="yf-1fy9kyt">阅读更多： <a href="https://moneywise.com/money-moves-ten-thousand?throw=HALF_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_46b098bb-af15-450d-8a83-9707aee9c97f">攒够1万美元后必须做的8项重要理财操作</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">阅读更多： <a href="https://moneywise.com/fundrise-private?throw=HALF2_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_ea0b23ae-8763-4d25-b33d-430901a037b0">现在可以投资这个10亿美元的私人房地产基金，起投仅需10美元</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">虽然格林的结局令人瞩目，但从退休计划中借款相对普遍。</p> <p class="yf-1fy9kyt">EBRI/ICI 401(k)数据库的数据显示，有相当一部分工人使用这些贷款。2022年，约84%的计划参与者有资格获得贷款，其中15%的人有未偿还的贷款(3)。</p> <p class="yf-1fy9kyt">管理这些贷款的规则很严格。根据IRS的规定，401(k)贷款在不超过最高限额且在五年内还清（至少每季度还款一次）的情况下，不被视为应税提款。如果你用这笔钱购买你的主要住所，你可以有更长的时间来还款。你可以借的最大金额是账户余额的50%或50,000美元，以较低者为准(4)。</p> <p class="yf-1fy9kyt">从401(k)借款而不是提取部分余额的优势在于，借款人可以避免支付税款和分配时应缴纳的10%的提前支取罚款。此外，大多数计划在借款时不需要信用检查，并且支付给贷款的利息会存入借款人的账户。</p> <p class="yf-1fy9kyt">但正如经济学家所说，还有其他隐藏成本，包括将资金从长期投资中取出所产生的机会成本。这意味着借款人将错过任何市场波动以及数十年来的复利增长。</p> <p class="yf-1fy9kyt">即使借款人自己支付利息，在牛市期间，这些利息也很难匹配多元化股票投资组合的潜在长期回报。这种复利差距可能导致退休时最终余额显著降低。</p> <p class="yf-1fy9kyt">格林的工作和家庭状况可能足够稳定，可以证明借款的风险是合理的。但是，如果借款人离开雇主，无论是自愿离职还是被裁员，许多计划都要求在60到90天内全额还清贷款。</p> <p class="yf-1fy9kyt">如果在截止日期前未能还清余额，IRS会将剩余金额视为分配。对于59.5岁以下的个人，这将触发即时所得税和10%的罚款，这可能使一项投资策略在压力巨大的职业转型期间变成潜在的税务灾难(5)。</p> <p class="yf-1fy9kyt">对于考虑申请401(k)贷款的人来说，首先评估替代方案至关重要。纽约市的HomeFirst首付援助计划等项目在不要求借款人动用未来储蓄的情况下，为符合条件的购房者提供帮助(6)。</p> <p class="yf-1fy9kyt">在效仿格林的做法之前，个人应查看其具体计划政策，以确认最高贷款限额和还款规则。通过询问如果发生失业或房地产市场疲软会发生什么，来对决策进行压力测试至关重要。</p> <p class="yf-1fy9kyt">401(k)贷款可以成为通往财富的桥梁，但它是一种具有尖锐缺点工具，需要稳定的收入和严格的还款计划，以避免长期的退休挫折。无论房地产可能带来高回报，最好警惕同时叠加多种财务风险。</p> <p class="yf-1fy9kyt">加入超过25万读者行列，第一时间获取Moneywise的最佳故事和独家专访——每周精选并发送清晰的见解。 <a href="https://moneywise.com/subscription?throw=WTRN5_yahoo&amp;placement_syn=placement_3&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_79bc3729-2c07-4a71-af4f-4d3a0645cbc5">立即订阅。</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">我们仅依赖经过审查的来源和可信的第三方报告。详情请参阅我们的 <a href="https://moneywise.com/publishers-trust-statement?utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=WL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_edc1dc0f-b2af-428e-93c8-1b8d88c1e63e">编辑道德和指南</a>。</p> <p class="yf-1fy9kyt">Business Insider (<a href="https://www.businessinsider.com/real-estate-investor-borrow-from-401k-investment-property-student-debt-2026-2">1</a>); Bureau of Labor Statistics (<a href="https://www.bls.gov/ooh/healthcare/#:~:text=Healthcare%20support%20occupations%20(such%20as%20home%20health,the%20median%20annual%20wage%20for%20all%20occupations.)">2</a>; EBRI (<a href="https://www.ebri.org/docs/default-source/pbriefs/ebri_ib_606_k-xsec-30apr24.pdf?sfvrsn=1f43072f_1">3</a>); Internal Revenue Service (<a href="https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-loans">4</a>); Vanguard (<a href="https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/what-happens-401k-when-you-quit">5</a>); New York City (<a href="https://www.nyc.gov/site/hpd/services-and-information/homefirst-down-payment-assistance-program.page">6</a>)</p> <p class="yf-1fy9kyt">本文仅提供信息，不应被视为建议。本文不附带任何形式的保证。</p> </div>