咨询顾问：如果我提防顾问，如何找到值得信赖的遗产规划师？

咨询顾问：如果我提防顾问，如何找到值得信赖的遗产规划师？

Brandon Renfro，CFP®，RICP，EA

阅读 7 分钟

我是一个单身女性，没有孩子，今年满 63 岁，但我的家族寿命长，所以我以 100 岁作为退休规划的预期寿命。

我拥有 20 万美元的货币市场基金（年利率 5%）和 140 万美元的股票（主要为股息股票）和 Roth 账户。我刚购买了一份 20 万美元的年金以确保安全。我还有 12.5 万美元的抵押贷款，并且很快需要一辆新车。我的年薪是 13.5 万美元。我希望继续工作，但我不会想当然，并希望为经常发生的裁员做好准备。

我预计退休后每年的开销约为 10 万美元。我是否应该将部分储蓄转换为 Roth 账户并立即承担税负？另外，我可以在什么年龄无忧无虑地退休？

– Jan

我认为你的情况很好。你提供的信息中有一些明显的不足之处，但我会解释我用来填补这些不足之处的合理假设，然后再解释我认为你的处境。至于将资金转换为 Roth 账户，是的，我认为 Roth 转换策略可能对你有价值，尽管我不建议一次性完成。你可以考虑将转换分散到几年内完成。（如果你有类似的退休规划问题，可以考虑联系财务顾问。）

填补不足之处

我不想偏离你问题的答案，所以让我快速列出我必须做出的一些假设。我并不是说这些假设是“正确”的，或者你应该将它们作为目标。在做出最终决定时，请根据需要进行调整。”

投资：你说你有 140 万美元的“股票”，我希望这其中也包括一些不同类型的债券，或者你至少计划在不久的将来减少你的股票敞口。我假设你在退休时会持有经典的 60/40 投资组合。

社会保障：只知道你一年的工资，我使用了平均社会保障福利 1,907 美元。你可以查看你自己的社会保障声明或收入记录，以获取你的具体福利。

年金：我假设你有一个递延收入年金，并在五年后开始终身支付。一个流行的在线年金估算器给了我每月 1,618 美元的付款，我假设没有通货膨胀增长。

（请记住，每个人的退休前景都不同。这就是拥有财务顾问引导你完成规划过程可以提供帮助的地方。）

何时可以退休？

根据这些假设，蒙特卡洛分析表明，一个合理的退休目标应该是在你 60 多岁的时候。然而，通过更仔细和精确的规划，你可能可以更早退休。

例如，以 100 岁的预期寿命，你预计将拥有比大多数人需要规划的更长的退休时间。在考虑这个更长的时间线时，加入它是有明智的。但你是否具体考虑过你的开销可能会如何变化？在大多数基本的退休规划情景中，我们假设开销通常会因通货膨胀而增加。我在这里也是这样做的，但这并不总是现实。

医疗费用往往以更快的速度增长，而旅行、娱乐、食品和住房等其他开销可能会下降——尤其是在高龄时。假设你决定计划让你的开销在一段时间内增加，但然后随着你身体的减慢而实际下降。然后，你可以根据这一点来调整你的规划。这可以大大改善你的预测——并给你更早退休的信心。

实现这一目标的一种方法是建立一个可观的“收入底线”，即有保障的资金。你可以通过推迟到 70 岁领取社会保障金来最大化你的福利。当这两者结合在一起时，你更高的社会保障福利和年金支付将为你提供终身有保障的收入，从而降低资金耗尽的风险。如果这些来源能够满足你的基本需求，你可能会更愿意提前退休，特别是如果你有足够的健康和长期护理保险。

同样，我并不是说你应该这样做。我只是给你一个你可以做的事情的例子。另一个强大的工具是愿意灵活地调整你的开销，并在市场下跌时少花一点钱。

关键的收获是，根据你的规划偏好，你有各种选择。（财务顾问可以帮助你制定适合你需求的退休收入计划。）

Roth 转换

Roth 转换当然值得考虑，我怀疑它会改善你的退休结果。但是，我不会一次性完成。你现在可能处于 24% 的边际税率的较低部分。根据你的退休开销，如果《减税与就业法案》在 2025 年如期到期，你可能会处于 25% 或 28% 的税率。

进行 Roth 转换可以让你在你税率较低时为这笔钱纳税。然后，转换后的资金的任何增长都可以以后免税提取。结合上面提到的推迟领取社会保障金，这可能特别具有税收效率。应税收入，如从延税账户提取的款项和你的年金支付，会增加你的社会保障福利中应税的部分，因此在开始领取之前进行转换可以降低你以后领取福利时的税负。

由于你没有说明你的 140 万美元中有多少目前在延税账户中，因此很难确切知道一次性转换会对你的税率产生什么影响。如果你现在转换了你所有的延税资产，它可能会分布在 24%、32%、35% 和 37% 的边际税率之间。

与其这样做，不如考虑将其分散开，这样你就不会承担更高的税率。你可以从每年填满 24%（然后是 TCJA 后 28%）的税阶开始。（这种税务规划是财务顾问可能能够帮助你的一个领域。）

底线

总的来说，并依赖一些假设，我认为你的处境很好，即使考虑到你预期的寿命。我认为你可以通过仔细考虑你想要如何规划你的退休收入，并将你的 Roth 转换分散到多个税务年度，从而让自己处于更好的位置。你可能会发现，量身定制的退休方法可以提供更优化的结果。

退休规划技巧

如果你有延税退休账户，你需要为强制最低分配（RMD）做计划。这些强制提取从 73 岁开始（对于在 2032 年 12 月 31 日之后年满 74 岁的人来说是 75 岁）。SmartAsset 的 RMD 计算器可以帮助你估算你的第一个 RMD 将是多少。请记住，未能满足你的 RMD 可能会导致税收处罚。

财务顾问可以帮助你规划 RMD、执行 Roth 转换并制定全面的退休计划。寻找财务顾问并不难。SmartAsset 的免费工具可以将你与最多三位在你所在地区服务的经过审查的财务顾问匹配，你可以与你的匹配顾问进行免费的初步通话，以决定你认为哪一位适合你。如果你准备好找到一位可以帮助你实现财务目标的顾问，请立即开始。

准备好应急基金，以防发生意外开销。应急基金应该是流动的——存放在一个账户中，该账户不会面临股票市场等显著波动的风险。权衡是，流动现金的价值可能会被通货膨胀侵蚀。但是，高利率账户可以让你赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。

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Brandon Renfro 是 SmartAsset 的财务规划专栏作家，负责解答读者关于个人理财问题的提问。他因本文获得报酬，并且不是 SmartAsset AMP 的参与者。有问题想得到解答吗？发送电子邮件至 [email protected]，你的问题可能会在未来的专栏中得到解答。