咨询顾问：我“非常不舒服”与财务规划师分享我的投资信息。他们需要知道这些吗？

<p>咨询顾问：我分享我的投资信息给财务规划师时感到“非常不舒服”。他们需要知道这些吗？</p>
<p>Jeremy Suschak</p>
<p>阅读7分钟</p>
<p>我丈夫和我拥有大量的资产（包括退休金和应税投资），我们正在考虑进行“管理”。我们已经退休，没有债务，可以依靠收入和RMD生活。我不理解，并且在顾问的正常入职流程之外提供报表时感到非常不舒服。我们有非常明确的目标，并正在考虑采取平衡和/或收入的方法，并适度增长。财务规划师不需要看我们目前的投资情况。我也不希望顾问受到我当前投资的影响。——Diane</p>
<p>首先，你的犹豫是可以理解的。你已经完全依靠自己的力量，成功地实现了两次无债务退休。这大概证明了你持续储蓄、明智消费和明智投资的能力。委托一位顾问来管理通过数十年辛勤工作积累的资产是一个重大的决定。这个过程感觉令人生畏和侵入性是很自然的，特别是当它涉及到可能看似批评性的反馈和合法的隐私担忧时。</p>
<p>同时，如果你正在寻求真正个性化的建议和基于你目标的定制化投资组合，那么是的，顾问需要了解你目前的投资情况。原因是匹配度，这应该在你同意合作之前就已确定。</p>
<p>SmartAsset 和 Yahoo Finance LLC 可能通过以下内容的链接赚取佣金或收入。</p>
<p>在分享任何关于你投资的详细信息（当然，在分享账户报表之前）之前，请先进行直接对话。这种对话不仅是恰当的，而且是必要的。</p>
<p>你应该感到自在地向财务规划师提问：</p>
<p>你为什么需要看我的投资报表？</p>
<p>这如何帮助你提供更好的指导？</p>
<p>你将如何具体分析我们拥有的东西？</p>
<p>我们的信息将如何得到保护？</p>
<p>你和你的丈夫可能还有其他最关心的问题，但总的来说，这种对话有两个目的。首先，它帮助你理解顾问的流程、理由和投资理念，所有这些都必须与你的需求相符。这有助于发现是否存在相互契合。其次，也是更重要的，它允许你评估你是否信任坐在你对面的人。</p>
<p>信任是所有成功客户-顾问关系的基础。当然，信任不是理所当然的——它必须赢得。一位周到的顾问应该欢迎这些问题，清晰地回答它们，并解释审查你的报表如何加强他们提供旨在帮助你实现独特目标的客观指导的能力。如果解释让你信服并且感觉透明，那么这通常是获得舒适感的第一步。如果不是，那么这也说明了一些问题。</p>
<p>在很多方面，这是一个建立信任的过程。对话本身有助于确定你是否对流程和个人（或团队）有足够的信心继续前进。</p>
<p>（使用这个免费匹配工具与财务顾问联系，开始对话。）</p>
<p>为什么早期获取细节很重要</p>
<p>听起来你对自己的目标有扎实的理解，并且心中已经有了一个支持这些目标的合乎逻辑的投资策略。这是一个极好的起点。但是，如果不了解你的资产配置，任何潜在的顾问都无法确定你当前或潜在的投资组合是否最有效地支持你的目标。特别是如果你正在寻找提供整体财务规划而不仅仅是投资管理的顾问，因为投资组合只是他们为你和你目标服务的其中一个方面。</p>
<p>在不审查你现有投资的情况下设计个性化的投资策略，有点像在缺少一张说明书的情况下组装一件家具。你可能会因为经验和直觉而大致正确。乍一看可能看起来不错。但从结构上看，可能有些地方会稍微不对劲。</p>
<p>在缺少那关键的一页的情况下构建投资组合可能会导致一系列问题。我们稍后会讨论其中一个最大的问题，但顾问不应仅仅因为他们的投资策略要求进行重大改变就试图彻底改革一切。可能存在限制因素和全面改革的障碍，必须加以考虑。</p>
<p>你可能拥有大量的已实现收益、值得持有的头寸或不易变现的资产，如私募股权或年金。如果早期不清楚这些因素，顾问就无法充分解释他们的流程，你也无法评估他们是否合适。</p>
<p>像预期的投资组合收益和需要跑赢通胀的增长资产等更高级别的考虑因素，也需要了解你的持股情况。没有看到底层部分，顾问就无法评估这些权衡，你也无法在不分享这些信息的情况下有效地评估顾问。如果你正在寻求整体财富管理，这一点尤其如此，因为投资决策直接影响税务规划、遗产规划和你财务计划的其他领域。</p>
<p>有时审查会确认你已经处于有利地位。其他时候，它可能会暴露策略无法适应的重大限制。在签署协议之前，双方都认识到这一点会更好。无论哪种方式，个性化都需要具体细节。</p>
<p>税务方程式</p>
<p>因为你同时持有退休账户和应税账户，税务策略增加了另一个至关重要的复杂层。如果没有足够的信息，这一层可能会被忽略。</p>
<p>在退休时，税务效率直接影响你保留多少钱。资产所在地、收入性质和已实现收益都很重要。例如：</p>
<p>是否有我们需要的已实现收益需要规避？可能存在哪些创造性的解决方案？</p>
<p>产生收入的资产相对于RMD的配置是否经过深思熟虑？</p>
<p>这两个账户是否协同工作以创建统一的资产配置和投资策略，还是它们完全独立运作？当结合考虑时，每个账户的配置如何推进你的目标？</p>
<p>在不审查你当前持股的情况下，几乎不可能优化税务风险。一般原则是有帮助的，但实施取决于你投资组合的实际结构以及底层账户的构成。从潜在的应税客户的角度来看，我认为，在不了解他们将如何以税务意识的方式管理你的资产的情况下，很难全面评估顾问的投资策略。</p>
<p>总括性的投资理念可以适用于所有客户，但税务优化是一项个性化的工作。（如果你需要帮助评估你的投资组合的税务影响，请考虑与财务顾问交谈。）</p>
<p>整合</p>
<p>你和你的丈夫已经打下了坚实的基础：无债务、可持续收入和明确的目标。与顾问审查你的投资并不是为了批评你的方法或侵犯你的隐私。而是为了了解你已经建立起来的东西，以便顾问能够将他们的策略与你的目标相匹配。</p>
<p>认识到让你走到这一步的辛勤工作，寻求不受现有风险影响的客观管理，并保护你的隐私至关重要。合适的顾问会尊重这些考虑因素，而你在开始时进行的对话是确定这种伙伴关系是否合适的第一个步骤。</p>
<p>寻找财务顾问的技巧</p>
<p>寻找财务顾问并不难。SmartAsset 的免费工具可以为你匹配经过审查的财务顾问，他们服务于你所在的地区，你可以与匹配的顾问进行免费的初步通话，以决定你认为哪一位适合你。如果你准备好找到一位可以帮助你实现财务目标的顾问，请立即开始。</p>
<p>寻找一位经常与处于类似财务状况和人生阶段的客户合作的顾问。一位经验丰富的退休前顾问会更好地理解RMD和社保时间安排，而一位专注于年轻专业人士的顾问可能在学生贷款策略和职业早期规划方面表现出色。询问他们典型的客户画像以及他们最常帮助解决哪些具体挑战。</p>
<p>有一个你想得到答案的问题吗？发送电子邮件至 [email protected]，你的问题可能会在未来的专栏中得到解答。</p>
<p>Jeremy Suschak，CFP®，是 SmartAsset 的财务规划专栏作家，他回答读者关于个人理财主题的问题。Jeremy 是 DBR &amp; Co. 的财务顾问兼业务发展主管。他因本文获得报酬。作者的其他资源可以在 dbroot.com 上找到。请注意，Jeremy 不是 SmartAsset AMP 的参与者，也不是 SmartAsset 的员工。</p>