儿童信托基金：18岁时的意外之财——但接下来该怎么做？

2009年中期，我做了一个改变我儿子人生的决定：我开始每月向他的儿童信托基金账户存入10英镑。

这似乎不多，但将近18年后，得益于股市的表现和最初的政府拨款，他即将获得约10,000英镑。起初，他对接下来在财务上该怎么做一无所知，他并不孤单。

所有出生于2002年9月1日至2011年1月2日之间的儿童都有儿童信托基金（CTF），这是工党政府于2005年启动的一项计划。时任财政大臣戈登·布朗旨在缩小资产差距，提高年轻人的金融素养。所有父母都收到了一张投资代金券，通常为250英镑（低收入家庭为500英镑），如果他们在孩子一岁生日之前没有将其存入储蓄或投资账户，政府就会代为操作。

之后，父母和监护人可以选择继续缴款，直到孩子年满18岁，目前的规定允许每年缴款高达9,000英镑。从16岁开始，孩子可以接管账户管理，一旦他们年满18岁，基金到期，钱就归他们所有。届时，他们可以取出这笔钱或将其转入成人ISA账户。

毫无疑问，这项计划非常有价值，但许多青少年不明白如何处理这笔意外之财，有些人甚至不知道自己有CTF。对许多人来说，这是他们第一次需要做出的重大金钱决定。

丢失的账户

Gavin Oldham经营着Share Foundation（sharefound.org）公司，该公司支持青少年的金融素养，并帮助年轻人找回他们的CTF资金。

“我们已免费帮助121,000名年轻人找回了他们的账户，但仍有10亿英镑的CTF资金属于低收入年轻成年人，尚未被认领，”Oldham说。“这比邮局丑闻（Post Office scandal）更严重——受影响的人更多。”

丢失的详细信息、提供商合并和地址变更都被列为领取资金的障碍。Oldham认为，英国税务海关总署（HM Revenue and Customs）可以利用国民保险号码和PAYE系统做得更多，帮助人们找回他们的资金。

“年轻人有可能因为其复杂性而放弃，”他说。“必须有一种机制，在受益人成年时释放资金。”

来自巴斯、现年19岁的Moxxie，直到18岁生日前几个月才知道自己有一个CTF，并发现追踪它很困难。

“我的父母没有详细信息。我不得不打电话给某人——他们告诉我如何登录。我不得不等邮寄来的密码[但]它不起作用，所以我不得不重新来过，”他说。“我花了几个月时间兜兜转转。有些人可能会放弃。”

他的父母没有往基金里存钱，他收到了“几百英镑”。

Foresters是一家管理着近40万个CTF的提供商，它有一个外展计划来教育年轻人。

“我们去学校和学院进行宣传，”Foresters UK的首席执行官Nici Audhlam-Gardiner说。“在一所学校，只有一半的学生知道CTF。我们已经游说政府承担这项工作。”

Audhlam-Gardiner表示，父母对该计划的参与度越低，年轻人到18岁时重新投资这笔钱的可能性就越小。

“我们从第一天起就推广了这项计划。我们的顾问进行了面对面的财务会议，并向父母们说明了基金的增长潜力，”她说。“如果父母感兴趣，年轻人到18岁时就会认真对待。”

和Moxxie一样，来自布里斯托、现年18岁的George发现自己有一个价值几百英镑的账户，并且还有其他他自己积攒的钱。

“我的父母已经忘了这件事，”他说。他看到一篇新闻报道，便问了他的母亲，她帮他找到了详细信息。

“我擅长存钱，所以我取出了我的CTF，并存入了我的储蓄账户，”他说。“我的前1000英镑能获得3.1%的利息，之后是1.15%。”

George说，“处理金钱对我来说相当陌生。我们在学校很少谈论它。他们谈论存钱，但不谈论如何用钱。如果我更了解情况，我可能会投资它。”

“我不知道该怎么办”

来自南格洛斯特郡、现年18岁的艺术系学生Polly也把她的CTF钱存入了银行账户，因为她说这比投资现金更让她安心。

“我很高兴我的CTF有将近1000英镑，但我不知道接下来该怎么办，”她说。“网站上有一些选项，但它们并没有真正解释是什么，所以我只是取了出来。我知道它在银行里让我感觉更舒服，因为我明白这意味着什么。”

MoneyShe（一个也专注于金融素养的投资平台）的Gina Miller担心年轻人会因为“咨询差距”——不知道去哪里寻求指导——而错失机会。

“这是他们拥有的第一笔真正意义上的钱——这是一件令人兴奋的事情。他们最糟糕的做法是把它留在银行账户里，”Miller说。“他们需要跑赢通货膨胀。否则，这就好比缓慢漏气：钱的价值会不断下降。”

Foresters为账户持有人提供了一个交互式仪表板，以便年轻人可以看到他们的基金及其表现，还有一个按钮可以预约免费的财务顾问。

Moxxie花掉了他的CTF，因为他认为自己没有足够的钱进行投资，但Miller鼓励客户从小额开始。

“年轻人有时间优势——即使是一小笔钱，由于复利的魔力，也能增长成一笔可观的财富。如果你随着时间的推移继续增加投入，那就更好了，”她说。“这是一个基础，也是为未来学习良好习惯。”

“感觉掌控一切真好”

来自白金汉郡的Jack，在18岁生日前几周得知自己将获得33,000英镑。他说他感到不知所措。幸运的是，他的母亲有一个朋友是财务顾问。

“她坐下来和我谈了不同的选择，包括部分提取。我决定取出1000英镑和我的朋友们去度假，然后把剩下的钱再投资。”

Jack说，知道自己可以取出一些钱来消费，让他感觉掌控了局面。

“没有帮助，我不可能做出这些决定。我不明白继续投资的好处。我的有些朋友去度了疯狂的假或买了他们不需要的东西。应该有项目帮助你理解投资。”

Polly说：“我绝对认为应该重新推出CTF，并提供一项实践技能计划，以帮助支持年轻人理解金融和投资。这让我开始思考学习储蓄和照顾好自己的钱。”

Oldham表示，他已向政府提交了一项提案，建议重新推出该计划的另一个版本。

“儿童信托基金计划是代际金融再平衡的重要战略。我们学到了很多经验教训，下次我们可以做得更好，”他说。

当我开始为我儿子的CTF账户缴款时，我希望它能支付大学费用。他没有足够的钱，而且他宁愿找工作。当我告诉他基金的价值时，他的第一反应是：“1万英镑能买多少把吉他？”

但当我们建议，如果他将这笔钱再投资，我们将继续每月向其存入10英镑时，他正计划购买一项终身ISA。我喜欢它最终可能变成购房首付的想法，并觉得“2009年的我”应该因为一个好的育儿决定而受到表扬。

18岁时的选择

你不需要在18岁时做出决定。 在你18岁生日时，你的CTF到期。你不能再存钱进去，但你可以把它留在那里，以后再做决定。在孩子取出或转出这笔钱之前，它会留在任何人无法访问的账户中。

可以部分提取。 例如，你可以取出部分钱来买些喜欢的东西，然后将剩余的钱转给另一个投资或储蓄提供商。

你可以将钱转入ISA。 当CTF账户到期后，你可以将总额转入成人ISA账户。

如果孩子未满18岁怎么办？ 自2015年以来，任何持有CTF资金的人都可以将基金转入儿童ISA。对许多年轻人来说，这可能是最明智的做法，因为他们通常能获得更好的回报。

考虑终身ISA。 目前，你可以开设一个终身ISA，并用它来为你的第一套住房或晚年储蓄。你每年可以存入高达4,000英镑，政府将额外奖励25%的储蓄，最高可达每年1,000英镑。所以，每投入4英镑用于购房首付或退休，就能额外获得1英镑。