如果你将在未来 5 年内退休，这 7 个决定比以往任何时候都更重要

<p>如果您将在未来 5 年内退休，这 7 个决定比以往任何时候都更重要</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>阅读 5 分钟</p>
<p>对许多人来说，退休规划感觉很抽象，直到日历使其不可避免。但是，退休前的五年是独一无二的，在您的规划中考虑这些因素至关重要。</p>
<p>为什么退休前的 5 年如此重要</p>
<p>由于可用于从错误中恢复的工作年限减少，因此收入、税收和风险方面的决策在此阶段会产生更大的影响。“因为一旦薪水停止，在此窗口期内做出的决定通常是不可逆转的，”Concierge Wealth Management 的首席财务规划师 Julian B. Morris 表示。他强调，许多临近退休的人低估了退休开始后灵活性消失的速度。</p>
<p>1. 领取社会保障金的时机可以决定终身收入</p>
<p>在最后五年中，领取社会保障金的决定更为重要，因为它们永久地决定了退休人员的收入下限。</p>
<p>“提前领取，这样您就可以‘立即获得一些东西’，这可能会让人感到安慰，但它通常会在退休人员最容易受到通货膨胀和医疗费用上涨影响的时候，锁定较低的终身福利，”Morris 说。</p>
<p>许多人专注于尽快开始领取福利的情感慰藉，而没有充分考虑到较低的月付款如何与不断上涨的医疗费用和更长的寿命相互作用。“随之而来的遗憾通常是困难且痛苦的，因为这个决定无法撤销，”他说。</p>
<p>2. 退休前的谨慎税务操作</p>
<p>Morris 指出，退休前的几年通常是影响未来收入税收的最后有意义的机会。在此期间，战略性举措，例如重新配置资产或减少最低强制提取额 (RMD) 的影响，可以为退休期间的收入提取方式创造更大的灵活性。“等到退休才考虑税务，通常会导致更高的税收和不太理想的现金流，”Morris 说。</p>
<p>此外，许多退休人员没有意识到这些年中的税务决策与后来的医疗费用密切相关。Yu and Yu Law 的遗产规划律师 Jay Yu 表示：“Medicare 对 IRMAA 使用两年的收入回溯期，而 65 岁以下的平价医疗法案 (ACA) 补贴取决于调整后总收入，因此您现在赚取的和实现的收入会影响未来的保费。”</p>
<p>Yu 解释说，您提取应税、税延和 Roth 账户的顺序决定了终身税收和福利成本，因此排序与投资选择同等重要。</p>
<p>3. 调整对投资回报的关注点</p>
<p>根据克瑞顿大学 Heider 商学院金融学教授、特许金融分析师 Robert R. Johnson 的说法，随着退休的临近，投资回报的顺序比长期平均回报更重要。</p>
<p>“退休前股市的大幅下跌可能对个人的退休生活水平产生毁灭性影响，”Johnson 说。</p>
<p>但 Morris 补充说，许多人犯的错误是关注平均回报，而不是回报顺序风险，而回报顺序风险在退休初期比在退休末期要大得多。</p>
<p>在退休前的几年里，评估投资的方式不同很重要，重点是保护收入的可持续性，而不是最大化增长。</p>
<p>4. 为意外情况留有余地</p>
<p>虽然许多退休人员专注于达到特定的储蓄目标，但退休支出并非一成不变，意外费用会迅速给即使是资金充足的计划带来压力。遗产规划律师、Legacy Counsellors, PC 的总裁 Kevin Quinn 建议，在考虑退休数字时，最简单的方法是将您在退休期间的支出或希望的支出除以 0.04。“同时，考虑意外支出也很重要。”</p>
<p>使用简单的经验法则估算未来收入可能很有帮助，但这些估算必须经过现实不确定性的压力测试，包括医疗需求、通货膨胀和家庭情况的变化。</p>
<p>5. 不要低估长期护理和家庭义务</p>
<p>退休规划中最常被忽视的风险之一是护理成本，包括为自己和亲人提供的护理。Quinn 指出，大约 70% 的美国人需要长期护理，并且“许多人将需要高达五十万美元[美元]的费用，”他说。</p>
<p>长期护理费用可能突然出现并持续时间比预期长，给退休储蓄带来巨大压力。与此同时，许多退休人员低估了他们为配偶、父母、子女或其他受抚养人提供经济或护理支持的频率。为这些责任预留空间可以避免日后艰难的权衡。</p>
<p>6. 目标可能是最被忽视的退休决定</p>
<p>退休规划通常强调财务方面，但退休人员如何度过他们的时间会影响他们的幸福感和财务需求。“在考虑退休时，最重要的是考虑您退休后的目标，而不仅仅是一个数字，”Quinn 说。</p>
<p>明确目标——无论是通过兼职工作、志愿服务、创意追求还是家庭参与——都可以为支出和收入决策带来结构。将金钱与意义相结合，可以让退休感觉不那么像一个结束，而更像一个可持续的下一章。</p>
<p>7. 当您感觉落后时，清晰度比什么都重要</p>
<p>Morris 说，感觉落后的退休人员应该“优先考虑清晰度而不是优化”。“这意味着要了解他们真实的支出需求，并在非理想情况下对他们的退休收入计划进行压力测试。”</p>
<p>将退休视为一个过渡而不是终点，可以让退休人员调整期望并做出支持稳定而非不必要风险的选择。</p>
<p>退休前的最后五年不需要做出完美的决定，但它们确实会奖励深思熟虑的决定——尤其是那些着眼于灵活性、韧性和您希望在工作结束后过的生活的决定。</p>