一旦您存了 200 万美元，您就应该（大概）立即退休。您可能为了无果而牺牲。

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根据施罗德（Schroders）的数据（1），参与工作场所退休计划的美国人认为他们需要大约 128 万美元才能舒适地退休。因此，可以安全地假设，如果您拥有近两倍的金额——即 200 万美元——您将立即退休。

但对于一些百万富翁来说，放弃事业和固定收入并非易事。年长的工人可能会在永久离开工作岗位之前，追求“再多一点”。可能存在一种根深蒂固的对钱用完的恐惧，这使他们比最初计划的时间更长地工作。

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然而，以下是您在达到 200 万美元里程碑后可能希望立即退休的三个原因——以及在薪水停止后如何保留您辛苦赚来的钱的四种方法。

根据世界卫生组织（WHO）的数据，美国的平均预期寿命为 76.4 岁（2），因此您可能会认为，在 50 多岁和 60 岁出头时，再多工作几年以更努力地工作是值得的。

毕竟，您有充足的时间享受劳动的成果，对吗？嗯，世卫组织还报告说，健康预期寿命较低——平均只有 63.9 岁。

这意味着如果您在 60 岁退休，您可能只有几年时间身体健康，然后就会出现慢性疾病或功能障碍。在那之后，您可能会逐渐失去精力、行动能力或旅行或与家人共度时光的愿望。

如果您面临退休贫困的风险，这种牺牲可能是合理的。但如果您投资组合中有 200 万美元，那么继续工作并牺牲您黄金岁月中最健康的部分就没有多大意义了。

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根据 LongTermCare.gov 的数据，大约 60% 的美国人在年老时需要某种形式的帮助（3）。SeniorLiving.org 报告称，每年的护理费用可能很高（4）：

- 辅助生活设施 75,756 美元

- 家庭健康助手 80,300 美元

- 合住的养老院房间 118,104 美元

- 单间养老院房间 135,528 美元

虽然担心年老时的护理费用是可以理解的，但这并不一定意味着您需要继续工作来抵消这些费用。相反，请考虑通过提前规划来保护您的财富。

通过 GoldenCare 的长期护理保险，您可以获得养老院、辅助生活和家庭健康护理等保障，这样您就不必自掏腰包并耗尽您 200 万美元的积蓄。

您所要做的就是填写一些关于您自己的信息，GoldenCare 将为您提供一份免费的长期护理保险报价，以满足您的需求和预算。

根据标准的 4% 法则，200 万美元可以支持许多退休人员舒适的生活方式，具体取决于支出和市场状况。

根据劳工统计局的数据，美国家庭平均每年花费 78,535 美元。然而，这个数字包括了所有年龄段以及抚养孩子和支付抵押贷款或租金的家庭。平均数也可能被异常值，即最富有的美国人及其消费习惯严重扭曲。

退休的空巢老人通常花费较少。事实上，年龄在 65 岁至 74 岁之间的家庭每年花费约 65,354 美元——比平均水平低近 13,200 美元（5）。

将 4% 法则应用于 200 万美元，每年可提取 80,000 美元。这还不包括社保福利或您可能拥有的任何公司养老金。简单地说，如果您想过上典型生活，200 万美元可能就足够了。

但是，如果您的生活方式更昂贵或具有高度的自由支配性，则可能不够。

最终，您需要问自己多少才算足够——以及您愿意维持什么样的生活方式。

即使您计划一个适度的退休，确保您有足够的可用现金来维持健康的应急基金也很重要。

传统观念认为，应将三到六个月的生活费用存入应急基金，但 AARP 报告称，退休人员应争取 18 到 24 个月的缓冲期（6）。

毕竟，您不再有薪水收入，而且年老时发生紧急情况的可能性会更高——看看平均预期寿命和平均健康预期寿命之间的差异。确保您手头有现金来应对生活中的风暴，这可能是您退休策略的重要组成部分。

像 Wealthfront 现金账户这样的高收益账户可以成为您未投资现金的绝佳增长场所，它既提供有竞争力的利率，又能在您需要时轻松取用您的资金。

Wealthfront 现金账户目前通过计划银行提供 3.30% 的基本年化收益率，新客户在前三个月最多可获得 150,000 美元的额外 0.75% 加成，总计年化收益率为 4.05%。

根据 FDIC 3 月份的报告（7），这相当于全国存款储蓄率的 10 倍。

此外，Wealthfront 为启用直接存款（最低 1,000 美元/月）到其现金账户并开设和资助新投资账户的新客户提供额外的 0.25% 年化收益率增长，没有到期日期或余额限制，这意味着您的年化收益率可能高达 4.30%。

没有最低余额或账户费用，以及 24/7 提款和免费国内电汇，您的资金始终可供使用。此外，您可以通过计划银行获得高达 800 万美元的 FDIC 保险资格。

开设定期存单（CD）是增加应急基金的另一种明智方式。定期存单允许您预先锁定利率，因此您的收益在设定的期限内保持固定，即使市场利率下降。

如果您正在寻找这种可预测、可靠的增长，像 CD Valet 这样的平台可以帮助您找到适合您退休生活的高收益选项。

方法如下：CD Valet 跟踪全国范围内超过 40,000 个 FDIC 保险银行和 NCUA 保险信用社的经过验证的利率——而且，与其他网站不同，它们显示所有公开可用的利率，确保您对市场有全面的了解。

此外，它们的定期存单利率会不断更新，因此您可以轻松地进行比较和开设定期存单。

请记住，不断上涨的医疗保健成本以及不确定的市场，可能会让您更难将 200 万美元的积蓄用于舒适的退休生活。

但是，通过加入像 AARP 这样的老年人组织，您可以获得从处方药和牙科计划到旅行、娱乐和保险等各种折扣——帮助降低成本，让您能够维持退休生活方式。

作为最值得信赖的老年人组织之一，AARP 不仅提供省钱的优惠，还可以帮助您做出明智的财务和健康决策。

AARP 会员可以获得帮助您充分利用社保、选择合适的医疗保险计划并发现其他政府福利的指南——可能为您节省数千美元。

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根据 Empower 的数据（8），美国人通常在 50 岁和 60 岁时达到百万富翁的地位。如果您 60 多岁时有 200 万美元，根据条件预期寿命数据（而不是从出生开始测量的 76.4 年的数字），精算表表明您平均还有大约二十年的预期寿命——取决于健康和性别（9）。

为了便于理解，假设零投资回报和无额外收入来源，您需要每年 125,000 美元的预算才能在 16 年内耗尽 200 万美元。实际上，多元化的投资组合通常会随着时间的推移产生回报，尽管它们也带有风险。

简单地说，在典型市场条件下，您可以享受六位数的年收入，并有合理的安全边际。对于一对普通的空巢老人夫妇来说，这可能绰绰有余——尤其是当您考虑到社保福利时。

公平地说，一些千万富翁有强烈的传承愿望。一笔可观的遗产肯定会给您的亲人带来经济上的提升。

这是一个完全合理的目标，但并非义务。您花费了几十年的时间来赚钱、储蓄和牺牲，才积累了这些财富。如果您宁愿将钱花在体验、旅行、舒适和享受生命的最后篇章上，那同样是合理的。

没有规定说您的银行账户必须比您活得长。这笔钱一直是为了服务于您的生活——而不是反过来。

无论您对金钱有何目标，制定退休财务计划都是明智的——包括一项计划，如果您确实想留下可观的遗产，还可以进一步增加您的 200 万美元投资组合。

财务顾问可以帮助您进行计算并制定一个可行的计划——但找到一个您可以信任的专业人士至关重要。

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拥有 200 万美元，您很可能能够维持多年的六位数生活方式。虽然结果取决于市场、通货膨胀和寿命，但在这个资产水平上，财务几率通常是有利的。

底线：您可以在资产达到 200 万美元或更多之后继续工作——但有令人信服的财务和个人原因表明您可能不必这样做。

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施罗德（Schroders）（1）；世界卫生组织（WHO）（2）；LongTermCare.gov（3）；SeniorLiving.org（4）；美国劳工统计局（5）；AARP（6）；FDIC（7）；Empower（8）；社会保障管理局（9）

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