咨询顾问：70岁时拥有140万美元储蓄和100万美元股票能否退休？

咨询顾问：70岁时拥有140万美元储蓄和100万美元股票能否退休？

Brandon Renfro, CFP®

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我是一名68岁的单身男性，身体健康，计划工作到70岁。截至目前，我拥有40万美元的定期存单（CDs），约100万美元的股票，以及约100万美元的401(k)和IRA总额。退休后，我将获得约4200美元的社会保障金，并有4000美元的租金收入。（这可能有些不确定，因为房产位于飓风州）。我住在旧金山地区的一套租赁公寓里。如果我现在停止工作，我能舒适地退休吗？购买房产是否明智？

– Roger

在几乎任何合理的背景下，都可以肯定地说，您在储蓄和为财务安全的退休做准备方面做得很好。但是，要知道您今天、两年后70岁时，甚至80岁时是否能舒适地退休，您需要更具体地考虑为维持您期望的生活方式所需支付的开销。我将解释为什么这么说，并希望以一种能帮助您得出答案的方式来解释。

当人们问“我能舒适地退休吗？”时，他们通常的意思是，考虑到他们拥有的资产，他们是否可以合理地预期在用完钱之前，能够支付维持他们期望的生活方式所需的开销。关于这个更广泛问题的每个概念还有更多要说的，但让我们专注于两个部分：资产和开销。

评估您的资产

您已经列出了退休后将拥有的资产和收入来源。我可以肯定地说，有很多人比这少得多，但仍然享受着完全安全、舒适和快乐的退休生活。其中许多人即使在退休期间花费资产，资产也会持续增长。资产的构成和产生的投资回报，以及您从中提取的金额，将决定它们能持续多久，这就引出了下一个要点。

审查您的开销

虽然这方面的范围有限，因为我没有关于您退休后需要支付的开销的信息，但我可以引导您完成一个如何处理这个问题的方法，我们稍后会这样做。

坦率地说，我还没有遇到过和我情况相似的人，我认为他们有任何耗尽资金的危险。但是，这并不意味着我可以在没有更多关于您个人生活成本信息的情况下明确地说出这一点。您可能过着一种需要很少收入的休闲生活方式，也可能过着一种需要大量规划和资产来支持的奢侈生活方式。如果我们只知道方程的一边，我们就无法知道它是否平衡。

如果我们现在实时地进行这次谈论，我敢肯定您会很快地说：“哦，是的，我的月开销大约是X美元。”所以，在我们进行示例的过程中，请记住这个数字。

（财务顾问可以帮助您审查您的资产和开销，以制定适合您需求的退休收入计划。）

考虑您的情绪

但数学不是唯一的考虑因素。我们需要了解您的个性和在处理退休的各种风险方面的舒适度。例如，如果您在投资方面非常保守，因为您希望投资组合的波动性非常小，那么您需要计划一个比拥有更多股票的投资组合可能预期的更低的收益率。

也许您不习惯在市场下跌的年份从本金中提取资金。或者，您可能担心社会保障的未来，并计划从您的储蓄中提取比预期少的金额。这个列表可以继续下去，但您明白了。有很多东西无法放入电子表格，但您会想要考虑。 （财务顾问可以帮助您在规划退休时考虑所有这些因素。）

整合所有信息

说了这么多，让我们考虑一下如何用一些相对普通的假设来处理这个问题。假设您具有平均退休人员的风险承受能力，这使您可以舒适地持有50%至75%的股票和其余部分的债券的多元化投资组合。从那里开始，就是确定您每年愿意从投资组合中提取的金额。将提取率视为投资组合总额的百分比（例如经典的“4%规则”）会很有帮助。

根据我提到的因素，以及您的预期寿命和时间范围，假设您决定6%的初始提取率适合您。拥有约240万美元的可分配资产，这将在第一年允许您提取144,000美元，然后根据通货膨胀调整您后续的提取。加上您预期的50,400美元社会保障金和48,000美元租金收入，您将拥有242,400美元。然后，您需要将此金额与您的开销进行比较。

请记住，“开销”不仅仅意味着您的月度生活开销。不要忘记考虑税收、您应对长期护理的计划，以及您是否想为您的继承人指定任何特定金额，因为所有这些因素都会影响您的资产。

当然，这只是一个假设性的例子，用于说明收入规划的方法。有时，在决定合理的提取率以及您对不同风险的感受等方面，还有更多需要考虑的因素。（如果您在提取率和退休收入计划方面需要额外帮助，请考虑匹配一位财务顾问。）

底线

在考虑您是否能舒适地退休时，考虑您的开销、风险承受能力和心理很重要。人们认为退休规划就是达到某个特定的储蓄数字然后就此打住，这并不少见。然而，要确定最适合您和您需求的计划，请考虑储蓄、开销和其他变量之间的相对平衡。

退休规划技巧

在规划您的黄金岁月时，准确估算您退休时将积攒多少钱非常重要。幸运的是，SmartAsset 的退休计算器可以帮助您预测您可能需要多少钱才能退休，以及您是否走在实现这一目标的轨道上。

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准备好应急基金，以防意外开销。应急基金应该是流动的——存放在一个不会面临股票市场等重大波动的账户中。权衡是，流动现金的价值可能会被通货膨胀侵蚀。但是，高利率账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。

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