父母银行应该支付大学债务吗？

我们的孩子即将上大学——我们是否应该提前支付学费，以免他们背负数十年的债务？
我们的孩子刚毕业，学生贷款债务正在飙升——我们是否应该帮忙偿还部分或全部债务？
全国各地，这些问题正在被提出和争论，因为家庭们正试图在持续蔓延的学生贷款危机中找到出路。
如今，年轻人大学毕业时平均背负超过5万英镑的学生贷款债务。但有些人欠款额急剧上升：本月发布的数据显示，近18万人现在欠款超过10万英镑，一名毕业生甚至欠下31.4万英镑。
由Octopus Money委托对2000名45至65岁英国父母进行的调查发现，一些人试图为孩子承担更多费用，以避免未来巨大的贷款还款压力。九分之一（11%）的父母已提前支付了部分或全部学费，较小比例（5%）在子女毕业后帮助其超额偿还学生贷款。
当然，没有适用于所有父母的统一答案——每个家庭的财务状况都不同。
此外，有人会认为这是“富人的问题”，因为许多家庭没有拒绝学生贷款资助的奢侈选择，也没有储蓄来偿还毕业子女的债务。
但对一些人来说，几乎到了做决定的时候：在英格兰和威尔士，计划今年秋季上大学的学生可以从周一（3月23日）开始申请学生贷款。

孩子即将上大学的人
需要了解 学生贷款有两种类型：学费贷款（覆盖课程费用，直接支付给大学）和维持贷款（用于帮助支付生活费用）。
英格兰、苏格兰、威尔士和北爱尔兰各有自己的体系。（符合条件的苏格兰学生的学费由苏格兰政府支付。）
例如，在英格兰，2026-27学年，学生可申请最高9,790英镑的学费贷款，以及4,013英镑至14,135英镑的维持贷款（取决于居住地和家庭收入）。
两者都需要偿还，且从第一笔付款发放之日起至贷款全额还清或注销前，均计收利息。
孩子何时开始还款以及还款金额取决于其所属的还款计划——共有五种不同计划。对于今年或（可能）未来几年去上大学的英格兰学生，是计划5；威尔士学生则是计划2。
记住：孩子每月还款额仅取决于其收入，而非欠款金额。毕业生需偿还超过门槛收入部分的9%——计划5目前为每年25,000英镑，计划2目前为每年28,470英镑。计划5贷款在40年后注销，计划2贷款在30年后注销。但计划5利率较低：按零售物价指数（RPI）通胀计算（当前利率3.2%），而计划2利率在3.2%至6.2%之间。
你的选择 孩子不必申请这些贷款（尽管大多数人会）。
关于学费，学生——或更可能是其父母——可直接支付给大学。各大学政策不同——许多允许按月或按学期分期付款，这有助于无法一次性付清的家庭。伦敦玛丽女王大学网站举例说明，其本地本科生分期计划要求在注册前支付总学费9,535英镑（2025-26学年金额）的25%，即2,383英镑，然后分七个月每月支付1,021英镑。
同样，孩子无需申请维持贷款，尽管对许多人而言这是大学期间的主要现金来源。然而，它通常不足以覆盖所有生活费用。若不申请，需制定计划支付孩子的生活费用——房租、账单、食品等。根据网站Save the Student 2025年的调查，学生平均每月花费1,142英镑，其中房租529英镑，食品杂货146英镑。
此外，申请学生贷款时，若父母想自行支付部分费用，孩子无需借足全额——他们可随意借取任意金额，学费贷款和维持贷款均适用。
孩子需为每年课程申请学生贷款。学生贷款公司（SLC）表示，他们可在需要贷款的任意年份申请，且每年均为独立申请。
Octopus Money个人理财主管Tom Francis表示，现在用于支付学费的钱“是未来无法使用的资金，而大学毕业后父母的支持往往显得特别宝贵，无论是帮助支付购房首付、租金还是无薪工作期间的开支”。
同样重要的是，他说，这对你自己财务的影响。“许多提出这个问题的父母也在考虑退休、应对不断上升的抵押贷款成本，以及在有些情况下还要经济上支持年迈父母。用储蓄支付大学学费可能限制你增加养老金、建立应急基金或应对晚年开支的能力。”
当被问及父母是否应支付女儿学费以免她贷款时，MoneySavingExpert创始人Martin Lewis表达了类似观点：“如果你现在还清她的学费，那就是一笔你无法在未来用于支付购房首付的钱……我认为这不是你的优先事项。”
财富管理公司Killik & Co合伙人Will Stevens表示，最重要考虑因素之一是“孩子毕业后的潜在收入，因为这极大影响贷款的可负担性”。从事高薪职业的人可能较快还清债务——但大多数人不会。
记住：孩子仅在收入超过门槛时才需还款（计划5目前为每年25,000英镑）。若他们从未超过此收入，则分文不还。
当然，当孩子距进入职场还有数年时，很难预测其未来收入。Stevens表示，一个选择是申请贷款但预留部分资金，根据孩子大学表现决定是否偿还。你可投资这笔钱，并在更了解其收入潜力时重新评估。
当被问及提前支付学费时，Save the Student理财专家Tom Allingham建议，若父母有闲置资金，最好的做法可能是给孩子钱用于学习期间的生活费用。

孩子目前在校的大学生
需要了解 目前在校的英格兰本科生大多拥有计划5贷款，因为这是2023年秋季及之后入学者的计划。威尔士学生则是计划2。
在校大学生从第一笔付款发放给他们和/或大学之日起即开始计息。因此，即使他们去年秋季才入学，也已累积利息。
你的选择 好消息是，孩子可在需要时申请贷款。
因此，若孩子去年秋季入学并申请了当前学年的贷款，他们或你无需继续申请。若资金允许，你可随时偿还部分或全部贷款。
SLC网站有部分说明如何自愿还款。

已毕业的子女
需要了解 当前争论聚焦于2012年9月至2023年7月期间申请计划2贷款的英格兰和威尔士约580万学生。
许多这些毕业生的月薪已被扣除贷款还款，但该金额可能被每月添加到债务的利息所掩盖。结果，他们欠款额不降反升。
引发这场争论的导火索是财政大臣决定将计划2学生贷款还款的收入门槛冻结三年。该门槛为毕业生需偿还收入超过部分9%的年度收入，目前为28,470英镑，下月将升至29,385英镑，但此后将冻结至2030年。
任何剩余的计划2贷款债务在30年后注销。
你的选择 上述许多信息和建议也适用于此。但这是最棘手的类别，因为许多情况下债务现已非常巨大——可能达7万、8万甚至10万英镑以上。
你可随时自愿超额还款或全额偿还孩子的学生贷款。但请记住，他们必须持续还款直至贷款完全还清——这可能让一些人质疑仅偿还部分是否值得。
若你什么都不做，请要求孩子提供其学生贷款账户的最新信息，了解当前债务规模、增长速度、每月新增利息以及（如适用）每月还款额。这样你至少清楚自己在应对什么。
对此话题存在多种观点。Killik & Co的Stevens表示，他认为：“若父母有能力超额偿还或部分偿还计划2贷款，可能是有意义的，因为利率太高。”
Save the Student的Allingham表示，毕业生的主要不满之一是试图偿还学生贷款债务但余额未减少，因此感觉更难为购房首付或组建家庭储蓄。
以一位愿意且能够偿还孩子全部学生贷款债务（例如5万英镑）的父母为例。Allingham说：“如果你的孩子因学生债务难以储蓄支付首付而感到沮丧，我认为你能做的最好的事是绕过中间环节，直接给他那5万英镑作为首付。”
与其他专家一样，他也表示随着政治压力增大，计划2贷款的运作方式可能改变。我们不确定会发生什么，但“趋势正朝向变革方向……现在注销债务可能不明智，因为六个月或一年后条款可能改变，使毕业生负担不再那么沉重。”
消费者倡导者Lewis表示，人们不应在未先尝试计算这是否真正有帮助的情况下自愿超额还款。对于大多数计划2持有者，他说，较小的超额还款——例如几千英镑——可能仍让毕业生在30年内持续偿还收入的9%，“在这种情况下超额还款将毫无影响，你只是白白浪费了这笔钱而没有收益”。
一些专家认为，几乎只有收入极高且薪资前景极佳的计划2借款人才应超额还款。
Lewis表示，如此多的变量使得无法为个人提供关于超额还款是否明智的绝对答案。然而，他制作了一个模板提示，人们可复制粘贴到ChatGPT或Gemini等AI聊天机器人并填写自己的详细信息。这可能帮助人们“有个大致概念”。
一些能负担得起的父母正在探索一种临时方案：自愿偿还足够金额以确保孩子的计划2贷款债务至少不再增加。
一位计划2毕业生的家长希望这样做，他告诉我们：“我不确定Martin Lewis是否会说这在财务上有意义，但至少它[阻止债务进一步增加]给了你日后全部还清的选择。”这位家长表示，她不能眼睁睁看着债务越滚越大：“这太令人沮丧了。所以这是一种感觉更有掌控感的方式。”

“我对收取的利率感到震惊”
Ceri和丈夫动用了储蓄，还清了两个毕业孩子的学生贷款，总成本约8万英镑。
她告诉《卫报》金钱版，他们这样做是为了让女儿和儿子“能负担得起房租，开始为购房首付储蓄”。
当被问及还清债务是否让她感到宽慰时，住在威尔士的Ceri说：“我仍然对此感到愤怒……我对其他家庭成员、我朋友中无法负担这笔钱的孩子感到压力。我女儿伴侣的贷款接近10万英镑。”
她补充道：“我对收取的利率感到震惊……贷款发放后立即开始计息。
“我和丈夫幸运地有储蓄。所以我们为他们全额付清了学位贷款余额。”
她女儿债务约3.5万英镑，儿子约4.5万英镑。
“这是巨额资金——我们幸运地能这样做。”
她解释，他们的债务远低于英格兰学生，因为当时威尔士学生学费较低。
两个孩子还读了硕士，但夫妇俩告诉他们必须自己偿还这些贷款。
“我没有意识到他们的学位贷款和硕士贷款会同时从工资中扣除。我儿子幸运地找到了一份好工作，可能学位贷款每月扣约300英镑，硕士贷款扣130英镑。”

“我每年花1万英镑支持儿子”
50岁的Charlotte*（化名）来自伦敦，表示计算如何支持18岁的儿子上大学而不让他背负长期债务“令人困惑”。
她说：“我们公司有很多毕业生，谈论每月工资直接扣款多少。而且我们在伦敦——他们还要付伦敦房租。这让他们很吃力。
“所以我们的观点是，如果我们能负担得起从源头减轻他的一些压力，我们会这样做。但存在太多相互矛盾的建议。”
Charlotte——她儿子去年秋季开始上大学——表示，最终他们决定虽然他会申请每年9,000英镑的学费贷款，但她会支付他的生活费用，这样他就不需要维持贷款。
“他今年住宿约6,000英镑，我们给了他约3,000英镑生活费。期望是他假期打工来补充社交开销，”她说。
总计，Charlotte估计每年至少花费1万英镑支持儿子，包括偶尔的紧急帮助。若她明年继续支付住宿费，预计成本可能升至每年约1.4万英镑。
“比如‘我钱花光了’的短信，或需要额外钱给女朋友买礼物，”她说。“这些都累积起来。”
Charlotte表示，父母在帮助孩子和鼓励（原文截断）之间面临艰难的平衡。