特朗普时期学生贷款减免途径已改变。如何应对

美国教育部学生贷款还款计划近期和即将发生的变化将影响数百万借款人何时以及是否能获得债务减免。

政府收入驱动还款计划（IDR）的新规定源于唐纳德·特朗普总统的“一项美好法案”和其他政策发展。

“我们鼓励所有借款人评估他们的还款方案，选择最适合他们未来发展的计划，”堪萨斯城金融服务公司Reliant Financial Services的注册理财规划师兼注册学生贷款专家Landon Warmund表示。

“积极规划是关键，而现在到7月1日是进行规划的时候，”Warmund补充道，他也是CNBC财经顾问委员会的成员。

国会在20世纪90年代制定了首批IDR计划，以使学生贷款借款人的账单更易于负担。历史上，这些计划将个人每月还款额限制在其可支配收入的某个百分比，并在一定时期（通常为20年或25年）后取消剩余债务。

根据高等教育专家Mark Kantrowitz的分析，截至2026年第一季度，超过1250万学生贷款借款人参加了IDR计划。

根据国会研究服务局的数据，超过4200万美国人持有学生贷款，未偿债务超过1.6万亿美元。

以下是Amid所有变动中了解如何获得学生债务减免的方法。

将导致债务减免的计划：IBR和RAP

Kantrowitz表示，一种仍能导致学生贷款减免的IDR计划是收入基础还款计划（IBR）。

在SAVE计划不可用，并且新的RAP计划在今年夏天推出之前，IBR将是许多寻求另一种负担得起还款方案的借款人的最佳选择。联邦上诉法院在今年早些时候结束了拜登政府时期的SAVE（Saving on a Valuable Education）计划。

根据IBR的条款，如果借款人是在2024年7月1日或之后获得的贷款，他们每月将支付其可支配收入的10%。对于在此日期之前获得贷款的借款人，该比例将提高到15%。新借款人将在20年后有资格获得债务减免，而老借款人将在25年后获得减免。

特朗普政府最近还对IBR进行了一项更新：此前，学生贷款借款人需要证明“部分财务困难”才能加入该计划，或收入低于某个水平。教育部在4月份表示，现在已免除该要求。

虽然收入相关还款计划（ICR）和按收入付费计划（PAYE）在一段时间内仍可供借款人使用，但这两个计划都不再提供债务减免。

纽约教育债务消费者援助计划主任Carolina Rodriguez表示，你想要选择这两个计划的唯一原因就是它们能让你每月还款额最低。

如果是这种情况，你可以在这些计划于2028年7月1日到期前继续使用ICR或PAYE。之后，如果你转为IBR或还款援助计划（RAP），你应该可以获得之前还款的减免额度。

“你需要在2028年前转换计划，但你仍然可以从较低的还款额中受益，”Rodriguez说。

从7月1日开始，学生贷款借款人也可以通过RAP计划来获得学生贷款减免。

在RAP计划下，你的收入越高，你每月所需的还款额就越高。账单通常在你收入的1%到10%之间。所有借款人的最低月还款额为10美元。在其他IDR计划下，某些低收入借款人有权享受每月0美元的还款额。

RAP的参与者需要还款30年后才有资格获得学生贷款减免，而其他IDR计划的典型期限为20年或25年。因此，专家表示，借款人将不得不权衡不同计划下的月还款额与获得减免的等待时间，并决定什么对他们更有意义：较低的账单还是较短的债务减免窗口。

还有一点很重要：根据几位专家对新法律的解读，目前尚不清楚如果你以后转入另一个IDR计划，你是否能获得在RAP期间的还款减免额度。美国教育部未回应置评请求。

现有借款人将继续可以使用一些现有的还款计划，包括IBR。但那些在2026年7月1日之后借款的人将只有两个选择：RAP和一个修改后的标准还款计划，该计划不包含任何债务减免部分。

更快获得学生贷款减免的途径：PSLF

等待数年甚至数十年才能获得学生贷款减免可能令人望而生畏。因此，消费者倡导者表示，也值得检查你是否有资格获得联邦或州的债务减免计划。

由乔治·W·布什总统于2007年签署成为法律的公共服务贷款减免计划（PSLF）在十年后为非营利组织和政府工作人员提供债务注销。

“如果你正在申请PSLF，你在哪个IDR计划中并不重要，因为PSLF计划提供了10年的减免途径，无论你选择哪个计划，”EDCAP助理主任Nancy Nierman说。

“有选择的借款人应该选择最便宜的计划，”Nierman说。

教师的另一个选择是教师贷款减免计划，该计划为在低收入学校工作并满足其他要求的教师提供高达17,500美元的贷款注销。

专家还建议借款人探索许多可用的州级援助计划。学生贷款咨询研究所按州提供学生贷款减免计划数据库。