您认为罗斯IRA是您最好的退休储蓄工具吗？它并非“不假思索”的2个原因

要点

罗斯IRA提供免税收益和提款的好处。

也没有强制性最低提款额需要担心。

但对某些人来说，罗斯IRA可能是一个巨大的错误。

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许多人很快就吹捧罗斯IRA是他们拥有的最好的退休储蓄工具。而且很容易理解为什么。

通过罗斯IRA，您的缴款是在税后进行的。但您将获得账户免税收益和退休期间免税提款的好处。

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罗斯IRA也不强制储蓄者进行强制性最低提款。这让您的储蓄更加灵活。

此外，由于罗斯IRA提款不被视为应税收入，提款不会增加您缴纳社保福利税的可能性。您可能因为其他原因需要缴纳这些税款。但罗斯IRA提款不包含在确定该税款的公式中。

同样，从罗斯IRA而不是传统退休账户提款可能会降低您被征收称为IRMAA（收入相关月度调整金额）的医疗保险保费附加费的可能性。IRMAA每月可能会使仅医疗保险B部分的费用增加数百美元，因此避免它们是非常好的。

尽管有这些主要好处，但这并不意味着罗斯IRA是您最好的退休储蓄工具。以下是两个原因。

1. 在工作期间，您可能更需要税收节省

通过罗斯IRA，您现在纳税，而不是以后纳税。如果您预计退休后的税收等级会高于现在，那么这是有意义的。但这可能不会发生。

如果您有一份出色的职业，在工作期间您的收入可能足够高，以至于您在30多岁、40多岁和50多岁时的税收等级高于60多岁及以后。如果是这种情况，选择罗斯IRA可能意味着您自愿为您的钱支付比以后更高的税率。

例如，假设您今天的工资将您推入32%的税收等级。您在退休时可能处于22%的税收等级。如果发生这种情况，为罗斯IRA注资将使您向IRS支付更多。

当然，棘手的问题是我们不知道税收等级的走向。但如果您收入很高，罗斯IRA可能不适合您。

2. 如果您不自律，您可能会面临储蓄不足

由于罗斯IRA的缴款是用税后美元进行的，因此只要您只动用账户的本金部分，而不是收益部分，就没有提前提款的罚款。但这种灵活性最终可能会成为一个问题。

如果您将罗斯IRA视为您的应急基金并不断从中提取以支付意外账单，您可能会随着时间的推移而减少余额。这可能会导致您在退休时面临巨大的储蓄缺口。

请记住，当您提前提取罗斯IRA时，您将失去将这笔钱免税增长的机会。如果您在65岁开始提取账户，并且您的投资产生8%的年回报率（略低于股市平均水平），那么40岁时提取9,000美元可能会让您在退休时损失近62,000美元的收入。

现在，如果您非常自律并承诺维持独立的现金应急基金，这可能不会成为问题。但您需要对自己诚实。

如果您认为自己会反复忍不住提前提取退休储蓄，那么传统IRA可能更适合您，因为在59岁半之前提取资金将面临10%的罚款。这笔罚款可能足以阻止您动用您的储蓄。

罗斯IRA很棒。但并非必然意味着在一个罗斯IRA中储蓄是有意义的。考虑使用罗斯IRA存放您的积蓄的缺点，并在做决定时考虑您的收入和纪律。

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