特朗普的退休账户：它为谁设计，如何访问，以及有什么诀窍

要点

唐纳德·特朗普总统最近签署了一项行政命令，使低收入工人更容易、更有成效地开始为退休储蓄。

虽然并非所有人都符合储蓄援助的资格，但最需要帮助的个人和家庭很可能会符合条件。

没有人会被自动加入该计划。要获得联邦政府的匹配缴款，需要通过报税提出明确的申请。

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对于那些努力为退休储蓄的低收入美国工人来说，帮助正在到来。从明年开始，一个由联邦政府管理的网站不仅会引导工人选择低成本的退休账户选项，还会解释如何要求联邦政府代表低收入工人向这些账户提供一些资金。

无论如何，这是特朗普总统上个月底发布的行政命令的主要信息。该命令指示财政部长建立一个名为“TrumpIRA.gov”的网站，该网站将提供所有符合条件的退休账户（IRA）的列表，以及关于储蓄者如何获得高达 1,000 美元联邦资助的匹配缴款的说明。

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当然，在涉及金钱和联邦政府时，细节很重要。

它的目标人群

虽然任何人——包括有雇主提供的退休计划的高收入工人——都可以使用 TrumpIRA.gov 推荐的低成本 IRA，但低收入者和 5000 多万没有工作场所退休储蓄选择的美国人是该行动的最大受益者。

然而，关于特朗普总统的命令，仍有几个关键细节需要理解。

首先，这与去年年底推出的所谓“特朗普账户”或“婴儿 IRA”是截然不同的举措。那些是为 18 岁以下人群提供的延税工具，旨在帮助他们（非常）早地开始为退休储蓄。“特朗普 IRA”是为赚取适度应税工资的工作年龄成年人设计的。

其次，该行政命令实际上并没有设立一种新的退休账户。除了雇主赞助的计划（如 401(k)）之外，每个人的选择仍然是传统的 IRA、Roth IRA 或这些选项的组合。TrumpIRA.gov 网站将仅提供第三方提供的 IRA，这些 IRA 提供稳健、低成本的投资选项，并且没有账户最低要求。

第三，匹配并非新事物。2022 年，国会通过了设立 1,000 美元匹配条款的法律，该条款被称为储蓄者匹配。前总统拜登于当年晚些时候签署了该法案。

最后——也许最重要的是——虽然该命令宣传的每年高达 1,000 美元的联邦匹配缴款很慷慨，但并非所有人都完全符合资格。只有年收入低于 20,500 美元以下的工人才能获得高达 1,000 美元的年度全额匹配，即使如此，此匹配也仅限于其自身缴款的 50%。随着工人薪资接近 35,500 美元，匹配会逐渐减少，对于收入高于该金额的人则无法获得。 （已婚联合申报者的这些门槛分别为 41,000 美元和 71,000 美元，他们总共可以获得高达 2,000 美元的联邦匹配缴款。同样，最高金额仍限于个人自身缴款的 50%。）

如何访问

储蓄者匹配的资金将可供领取。然而，要领取它，需要采取尚未完全详细说明的步骤。

首先，任何有资格获得部分或全部匹配的人仍然必须自己设立退休账户并进行缴款。虽然 TrumpIRA.gov 肯定会帮助储蓄者完成这一初步步骤，但领取匹配不一定要求您使用这些推荐账户之一。任何 IRA 的缴款都可以，包括 Roth IRA，甚至包括 401(k) 账户。

然而，匹配将通过个人或已婚夫妇的纳税申报表，使用尚未创建的附加表格来促进。正如该机构在其目前用于申请类似但不同的储蓄者税收抵免的 IRS 表格 8880 上所指出的，“从 2027 年的纳税申报表开始，储蓄者抵免将被储蓄者匹配取代，该匹配将由政府直接存入您的退休账户。” IRS 随后澄清：“从 2027 年的纳税申报表开始……将使用一个新的单独表格来申请储蓄者匹配。” 我们可以推测，这个新表格将允许纳税人提供具体的指示，说明财政部应如何进行匹配缴款。

尽管如此，虽然不同类型的退休账户的缴款都有资格获得匹配，但联邦政府的匹配只会存入非 Roth IRA 或非 Roth 401(k) 账户。您可能需要开设一种不同类型的退休账户才能受益于匹配计划。然而，这些非 Roth IRA 不一定需要包含在 TrumpIRA.gov 上建议的账户选项列表中。

尽管该事项尚未得到明确解决，但目前来看，旨在 2027 年生效的匹配计划不太可能改变或影响年度 IRA 缴款限额。

有什么诀窍？

这项举措本身并没有“诀窍”。这是来自联邦政府的合法现金捐款，您可以永远保留。

尽管如此，也存在一些可以争论的缺点，包括前面提到的首先要获得这笔小数额资金的复杂性。

批评者还指出——而且有道理的是——许多低收入工人之所以不储蓄退休金，并非出于选择。相反，他们不储蓄仅仅是因为无论是否有匹配优惠，都没有多余的钱可以用于退休。与此同时，财政紧缩者质疑这笔额外政府支出的可负担性和可行性，而经验丰富的投资者可能不喜欢大多数 TrumpIRA.gov 退休账户预计提供的极简选项。（特朗普的行政命令似乎偏爱指数化和目标日期基金，这表明许多这些选项将仅限于基本共同基金。）当然，还有不少批评者强调了并非所有人都符合资格获得匹配的不公平性。

不过，总的来说，一个集中的、简单的退休账户储蓄选项列表，可以轻松开始，并激励持续向这些账户缴款，其净收益大于坏处。至少，它可以减轻一些社会保障计划的压力，该计划预计到 2033 年将削减 28% 的福利支付。即使并非所有人都符合匹配资格，但让未来的退休人员免于贫困和依赖不断减少的社会保障收入，对每个人来说都是一项全面的经济胜利，包括那些不符合匹配资格的人。

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