"أجد هذه النصيحة مشكوك فيها": هل حان الوقت لإعادة النظر في قاعدة سحب حساب Roth الخاص بك أخيرًا - بعد حساب 401 (k) وحساب IRA؟

<p>‘أجد هذه النصيحة مشكوك فيها’: هل حان الوقت لإعادة التفكير في قاعدة سحب حساب Roth الخاص بك أخيرًا — بعد حساب 401 (k) و IRA؟</p>
<p>كوينتين فوتريل</p>
<p>5 دقائق قراءة</p>
<p>عزيزي كوينتين،</p>
<p>لقد قرأت هذه النصيحة مرارًا وتكرارًا: في فترة التقاعد، اسحب أولاً من حساب الوساطة الخاص بك، ثم من حساب 401 (k) و/أو IRA، وأخيرًا من حساب Roth الخاص بك. أما بالنسبة لحساب الوساطة العادي الخاص بي، فأنا أميل إلى اعتباره بمثابة صندوق طوارئ احتياطي. إذا استنفدت مدخرات الطوارئ الأساسية الخاصة بي واحتجت إلى أموال إضافية، فهو موجود.</p>
<p>يمكنني أن أفهم تقييم هذه الاستراتيجية كل عام، ولكن الطريقة التي يتم تقديمها بها غالبًا ما تشير إلى القيام بذلك بهذا الترتيب الصارم حتى يتم استنفاد كل حساب. أجد هذه النصيحة مشكوك فيها. لماذا أبذل كل هذا الجهد لبناء عش كبير من حساب Roth ثم لا أستخدمه بشكل استراتيجي للمساعدة في إبقاء دخلي الخاضع للضريبة أقل طوال فترة التقاعد؟</p>
<p>على سبيل المثال، لنفترض أنني متقاعد وأحتاج إلى 10,000 دولار إضافية لشيء ما — السفر، على سبيل المثال. ألن يكون من المنطقي تقييم ما إذا كان سيتم تقسيم مبلغ 10,000 دولار هذا بين IRA و Roth، بدلاً من السحب التلقائي للمبلغ بالكامل من حساب وسيط خاضع للضريبة؟</p>
<p>ما هي أفكارك حول سحب حساب Roth الخاص بك وتحويل حساب 401 (k) و IRA الخاص بك إلى Roth؟</p>
<p>إنها ليست قاعدة ذهبية. أنت على حق في ذلك. إنها دليل وتذكير لمراقبة تلك الشرائح الضريبية، كما تشير، وكذلك الوفاء بتوزيعات الحد الأدنى المطلوبة الخاصة بك والتي، إلى جانب مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك، من المحتمل أن تكون خاضعة للضريبة.</p>
<p>يصبح جزء من الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضعًا للضريبة إذا تجاوز دخلك السنوي المجمع 25,000 دولار للأفراد أو 32,000 دولار للأزواج المتزوجين الذين يقدمون إقرارًا مشتركًا. تخضع ما يصل إلى 50٪ من المزايا للضريبة عند هذه المستويات، وتزداد إلى 85٪ إذا تجاوز الدخل 34,000 دولار (أعزب) أو 44,000 دولار (متزوج).</p>
<p>في حالتك، من المنطقي تغطية توزيعات الحد الأدنى المطلوبة الخاصة بك، والتي يجب أن تبدأها في سن 73، وكما تقول، استخدم الدخل غير الخاضع للضريبة من حساب Roth الخاص بك لتلك المدخرات الطارئة البالغة 10,000 دولار اليوم، إذا، على سبيل المثال، تسرب سقف منزلك، للحفاظ على سقف دخلك الخاضع للضريبة.</p>
<p>في سن 73، المعامل هو 26.5، لذلك يجب عليك سحب حوالي 3.77٪ من رصيد الحساب، قريب جدًا من إرشادات السحب بنسبة 4٪. مع، لنقل، مليون دولار في حسابات التقاعد قبل الضريبة (حساباتك بعد الضريبة ليست خاضعة لتوزيعات الحد الأدنى المطلوبة)، سيكون توزيع الحد الأدنى المطلوب الأول الخاص بك حوالي 37,736 دولارًا.</p>
<p>على سبيل المثال، قد يؤدي تجاوز حد مبلغ تعديل الدخل الشهري (IRMAA) إلى قفزة كبيرة في أقساط التأمين الصحي Medicare الجزء B و D الخاصة بك إذا تجاوزت هذا الحد، وضريبة الدخل الصافي بنسبة 3.8٪، وضرائب الولاية الخاصة بك ومعدلات ضريبة الباقين على قيد الحياة (عند وفاة أحد الزوجين).</p>
<p>تقوم Falcon Wealth Advisors أيضًا بتفنيد ما تسميه "أسطورة إنفاق Roth أخيرًا". كما تقول إنه من المفاهيم الخاطئة الشائعة أن حسابات Roth IRA يجب أن تكون آخر حساب يتم سحبه في فترة التقاعد. كما أنها تلعب دورًا في القلق العام الذي يشعر به العديد من المتقاعدين بشأن الإنفاق بشكل عام.</p>
<p>“سواء كان الأمر يتعلق بشراء منزل لأول مرة، أو تمويل عطلة أحلام، أو تغطية عملية شراء كبيرة، يمكن لحسابات Roth IRA أن تعمل كـ 'صندوق سري' دون فرض ضرائب أو عقوبات — إذا تم استخدامها بحكمة،” تقول Falcon Wealth Advisors. (وهي تعترف أيضًا بأنها إما عقلية أو أسطورة.)</p>
<p>لذلك، فإن قرارك بأخذ مبلغ 10,000 دولار للسفر أو أي نفقة أخرى (مطبخ جديد، ربما، أو عزل أفضل لمنزلك) هو قرار صائب. قم بتحويل أكبر قدر ممكن إلى حساب Roth عندما تكون في شريحة ضريبية منخفضة (عادة بين التقاعد وتوزيعات الحد الأدنى المطلوبة الخاصة بك).</p>
<p>انخفاض في السوق</p>
<p>وقت آخر جيد لتحويل الأسهم إلى حساب Roth هو عندما يكون هناك انخفاض كبير في السوق، بحيث تبيع هذه الأسهم بخصم، وكل شيء يسير على ما يرام، سترى بعض الارتفاع عندما ينتهي التصحيح/الركود، أو الأزمة الاجتماعية الاقتصادية، أو الوباء.</p>
<p>تسلط Vanguard الضوء على المخاطر والقواعد الخاصة بتحويلات Roth. "سيكون التحويل دائمًا — لا يمكنك إعادة الأموال إلى حساب IRA تقليدي." كما تضيف أن القرار يعتمد أيضًا على قضايا مثل معدلك الضريبي الآن مقابل لاحقًا، والفاتورة الضريبية النهائية وخطط الميراث الخاصة بك.</p>
<p>“هناك فترة حيازة مدتها خمس سنوات لسحب الأموال التي كانت جزءًا من تحويل Roth،” تقول Vanguard. “لذلك إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى الأموال في غضون ذلك الوقت، يجب عليك إعادة النظر. قد ينتهي بك الأمر بدفع الضرائب التي كنت تأمل في تقليلها عن طريق التحويل.”</p>
<p>خلاصة القول: “إذا كنت تعتقد أن معدلك الضريبي أقل الآن مما سيكون عليه عندما تبدأ في سحب الأموال، فقد يبدو التحويل واعدًا لأنك ستدفع ضرائب التحويل عندما تكون في شريحة ضريبية أقل وتستمتع بسحوبات Roth IRA معفاة من الضرائب لاحقًا.”</p>
<p>لا يوجد حد سنوي للمبلغ الذي يمكنك تحويله من حساب IRA تقليدي أو 401 (k) إلى حساب Roth IRA. يمكنك تحويل أي مبلغ تريده، فقط ضع في اعتبارك أن المبلغ المحول يُعامل بشكل عام كدخل خاضع للضريبة. اقرأ المزيد عن تحويلات Roth هنا.</p>
<p>تم تمرير قانون One Big Beautiful Bill في يوليو 2025، وقد قام بتعديل القانون الضريبي عن طريق زيادة حد خصم SALT إلى 40,000 دولار (للدخل السنوي أقل من 500,000 دولار) حتى عام 2029. وهو يمدد معدلات الضرائب الفردية والخصومات القياسية الأعلى لقانون التخفيضات الضريبية والوظائف.</p>
<p>كما قدم خصمًا لكبار السن بقيمة 6,000 دولار (2025-2028) وإهلاكًا إضافيًا بنسبة 100٪ للشركات. يمكن أيضًا للمكلفين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر المطالبة بخصم إضافي قدره 6,000 دولار لكل شخص، مع مراعاة تخفيضات الدخل. يمكن للزوجين المتزوجين تحويل ما يصل إلى 12,000 دولار إضافية.</p>
<p>سحب حساب Roth الخاص بك أخيرًا ليس حتى قاعدة برونزية. إنه قرار يختلف من شخص لآخر، وما إذا كان منطقيًا يعتمد على جميع العوامل المذكورة أعلاه، وما هي الضغوط المالية التي تحدث في حياتك في أي وقت معين. سحبه أخيرًا ليس أسطورة بقدر ما هو دليل.</p>