القاعدة 4% ليست ميتة -- ولكنها قد تحتاج إلى هذا التعديل الحاسم

نقاط رئيسية

لطالما روج الخبراء الماليون للقاعدة 4% لتمديد المدخرات.

تتطلب منك سحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد وتعديل السحوبات المستقبلية للتضخم.

بينما هي نقطة انطلاق جيدة للعمل بها، فإنها تستحق المرونة معها.

• مكافأة الضمان الاجتماعي بقيمة 23,760 دولارًا يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا ›

بعد العمل بجد طوال حياتك لتوفير المال للتقاعد، فإن آخر شيء تريده هو القلق بشأن نفاد أموالك. ومع الاستراتيجية الصحيحة، قد لا تضطر إلى ذلك.

لسنوات، سارع الخبراء إلى دعم القاعدة 4%. تتطلب منك سحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد وتعديل السحوبات المستقبلية للتضخم. إذا اتبعت القاعدة 4%، فهناك فرصة جيدة أن تستمر مدخرات تقاعدك لمدة 30 عامًا.

هل سيخلق الذكاء الاصطناعي أول تريليونير في العالم؟ أصدر فريقنا للتو تقريرًا عن شركة واحدة قليلة المعرفة، تسمى "احتكار لا غنى عنه" توفر التكنولوجيا الحيوية التي تحتاجها كل من Nvidia و Intel. تابع »

في السنوات الأخيرة، تعرضت القاعدة 4% للانتقاد. التضخم المتزايد، وتوقعات الحياة الأطول، وبيئة مختلفة لعائدات السندات جعلت بعض الخبراء يعلنون أن هذه التوجيهات قديمة.

الحقيقة، مع ذلك، هي أن القاعدة 4% ليست بالضرورة ميتة. قد تحتاج فقط إلى تعديل رئيسي.

المرونة مهمة

إحدى المشاكل الرئيسية مع القاعدة 4% هي أنها صارمة للغاية. تتطلب منك سحب نسبة أساسية 4% من مدخراتك وتعديلها للتضخم بغض النظر عن احتياجات الإنفاق الشخصية الخاصة بك أو ما يفعله السوق. هذا هو المكان الذي يمكن أن تنشأ فيه المشاكل.

إذا انهار سوق الأسهم في وقت مبكر من التقاعد وقمت بسحب 4% من أصولك على أي حال، فأنت معرض لما يسمى بمخاطر تسلسل العوائد. الخسائر المبكرة التي تسجلها يمكن أن تخفض قيمة محفظتك بشكل دائم، مما يمنحك أموالًا أقل للاستفادة منها في المستقبل ويزيد من خطر استنزاف حساب IRA أو 401(k) الخاص بك في النهاية.

على الجانب الآخر، فإن الالتزام بنسبة سحب 4% خلال الأسواق القوية قد يعني الإنفاق الأقل من اللازم. قد يعني أيضًا الاضطرار إلى التخلي عن أهداف معينة.

تفترض القاعدة 4% أيضًا أن احتياجات الإنفاق الخاصة بك ستكون ثابتة إلى حد ما طوال فترة التقاعد. لكنها قد لا تكون كذلك.

في وقت مبكر، قد ترغب في السفر وقضاء الكثير من الوقت خارج المنزل. مع تقدمك في العمر، قد تبطئ وتفضل وسائل ترفيه أقل تكلفة في المنزل. وبعد ذلك، عندما تصبح أكبر سنًا بكثير، قد ترتفع نفقاتك الإجمالية بسبب الاحتياجات المتعلقة بالصحة.

القاعدة 4% لا تتناسب مع هذه الاحتياجات المتغيرة. ولهذا السبب قد ترغب في اتباعها -- مع تعديل.

طريقة أذكى لاستخدام القاعدة 4%

لا داعي للتخلي عن القاعدة 4% تمامًا. ولكن فكرة أفضل هي استخدامها كنقطة انطلاق وتبني بعض المرونة بناءً على احتياجاتك وظروف السوق.

إذا كان هناك انخفاض كبير في السوق في وقت مبكر من التقاعد -- أو في أي وقت في التقاعد حقًا -- فإن تقليل الإنفاق هو خطوة ذكية يمكن أن تحدث فرقًا بين الحفاظ على محفظتك أو عدم الحفاظ عليها. في الوقت نفسه، إذا كان السوق قويًا في وقت مبكر من التقاعد وترغب في سحب 5% أو 6% من رصيدك لبضع سنوات للسفر المكثف، فلا يوجد بالضرورة خطأ في ذلك.

قد تقرر أيضًا الوصول إلى معدل سحب بدء في نطاق 4% ولكن ليس تمامًا. إذا كان لديك فترة تقاعد أقصر أمامك لأنك عملت حتى السبعينيات من عمرك، فقد يكون معدل سحب 4.5% أو 5% مناسبًا تمامًا. إذا كنت تتقاعد مبكرًا، فقد يكون 3% أو 3.5% أكثر أمانًا.

الخلاصة هي أن القاعدة 4% لا تزال ذات قيمة. لكنها تعمل بشكل أفضل عندما تقترن بالمرونة. إدراك ذلك قد يكون تذكرتك لجعل مدخراتك تدوم دون حرمان نفسك على طول الطريق.

مكافأة الضمان الاجتماعي بقيمة 23,760 دولارًا يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا

إذا كنت مثل معظم الأمريكيين، فأنت متأخر ببضع سنوات (أو أكثر) في مدخرات تقاعدك. ولكن عدد قليل من "أسرار الضمان الاجتماعي" غير المعروفة يمكن أن تساعد في ضمان زيادة في دخل تقاعدك.

خدعة سهلة واحدة يمكن أن تدفع لك ما يصل إلى 23,760 دولارًا إضافيًا... كل عام! بمجرد أن تتعلم كيفية زيادة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك إلى أقصى حد، نعتقد أنه يمكنك التقاعد بثقة مع راحة البال التي نسعى جميعًا إليها. انضم إلى Stock Advisor لمعرفة المزيد عن هذه الاستراتيجيات.

عرض "أسرار الضمان الاجتماعي" »

لدى The Motley Fool سياسة إفصاح.

الآراء ووجهات النظر المعبر عنها هنا هي آراء المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء Nasdaq, Inc.