Fragen Sie einen Berater: Kann ich mit 1,4 Millionen Dollar Ersparnissen und 1 Million Dollar Aktien im Alter von 70 Jahren in Rente gehen?

Fragen Sie einen Berater: Kann ich mit 1,4 Millionen Dollar Ersparnissen und 1 Million Dollar Aktien im Alter von 70 Jahren in Rente gehen?

Brandon Renfro, CFP®

7-minütige Lektüre

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Ich bin ein 68-jähriger unverheirateter Mann in guter Gesundheit und plane, bis ich 70 Jahre alt bin, zu arbeiten. Derzeit habe ich 400.000 Dollar auf CDs, etwa 1 Million Dollar in Aktien und etwa 1 Million Dollar in meinem 401(k) und IRA kombiniert. Wenn ich in Rente gehe, erhalte ich etwa 4.200 Dollar in Sozialversicherung und habe 4.000 Dollar Mieteinnahmen (was etwas unsicher sein kann, da sich die Immobilien in einem Hurrikanstaat befinden). Ich wohne in einer Mietwohnung in der San Francisco Bay Area. Wenn ich jetzt aufhöre zu arbeiten, kann ich komfortabel in Rente gehen? Und macht es Sinn, eine Immobilie zu kaufen?

– Roger

In fast jedem vernünftigen Kontext kann man sagen, dass Sie es gut gemacht haben, Geld anzusparen und sich auf eine finanziell sichere Rente vorzubereiten. Um jedoch zu wissen, ob Sie heute, in zwei Jahren, wenn Sie 70 Jahre alt sind, oder sogar im Alter von 80 Jahren komfortabel in Rente gehen können, müssen Sie genauer darüber nachdenken, welche Ausgaben Sie decken müssen, um Ihren gewünschten Lebensstil aufrechtzuerhalten. Ich werde erklären, warum ich das sage, und es hoffentlich so tun, dass Sie zu einer Antwort gelangen.

Was meinen Menschen, wenn sie fragen: „Kann ich komfortabel in Rente gehen?“ Im Allgemeinen fragen sie, ob sie vernünftigerweise erwarten können, die Ausgaben zu decken, die erforderlich sind, um ihren gewünschten Lebensstil aufrechtzuerhalten, ohne ihr Geld zu verlieren, angesichts der ihnen zur Verfügung stehenden Vermögenswerte. Es gibt mehr zu den einzelnen Konzepten in dieser umfassenderen Frage zu sagen, aber konzentrieren wir uns auf zwei Teile: Vermögenswerte und Ausgaben.

Bewerten Sie Ihre Vermögenswerte

Sie haben die Vermögenswerte und Einkommensquellen aufgelistet, die Sie im Ruhestand haben werden. Ich kann beruhigt sagen, dass es viele Menschen gibt, die mit deutlich weniger eine perfekte, komfortable und glückliche Rente genießen. Viele dieser Menschen werden auch im Ruhestand weiterhin sehen, wie ihre Vermögenswerte wachsen, obwohl sie von ihnen abheben. Faktoren wie die Zusammensetzung Ihrer Vermögenswerte und die von ihnen generierten Anlageerträge sowie wie viel Sie von ihnen abheben, bestimmen, wie lange sie halten können, was uns zum nächsten Punkt führt.

Überprüfen Sie Ihre Ausgaben

Obwohl der Umfang diesbezüglich begrenzt ist, da ich keine Informationen über die Ausgaben habe, die Sie im Ruhestand decken müssen, kann ich Ihnen ein Beispiel dafür geben, wie Sie es angehen können, was wir gleich tun werden.

Offen gesagt, habe ich noch niemanden getroffen, der in einer ähnlichen Situation ist wie Sie, und von dem ich dachte, dass er Gefahr läuft, sein Geld zu verlieren. Das bedeutet jedoch nicht, dass ich es ohne weitere Informationen über Ihre persönlichen Lebenshaltungskosten definitiv sagen kann. Sie haben vielleicht einen entspannten Lebensstil, der wenig Einkommen erfordert, oder einen verschwenderischen, der erhebliche Planung und Vermögenswerte erfordert, um ihn zu unterstützen. Wir können nicht wissen, ob die Gleichung aufgeht, wenn wir nur eine Seite davon kennen.

Wenn wir uns gerade hinsetzen und dieses Gespräch führen würden, würden Sie sicher schnell sagen: „Oh ja, meine monatlichen Ausgaben betragen etwa X Dollar“. Behalten Sie diese Zahl also im Hinterkopf, während wir uns das Beispiel ansehen.

(Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihre Vermögenswerte und Ausgaben zu überprüfen, um einen Altersvorsorgeplan zu erstellen, der Ihren Bedürfnissen entspricht.)

Berücksichtigen Sie Ihre Emotionen

Aber Mathematik ist nicht die einzige Überlegung. Wir müssen Ihre Persönlichkeit und Ihr Komfortniveau im Umgang mit den verschiedenen Risiken des Ruhestands verstehen. Wenn Sie beispielsweise sehr konservativ in Ihre Anlagen investieren, weil Sie in Ihrem Portfolio wenig Volatilität wünschen, müssen Sie für eine niedrigere Rendite planen, als Sie mit einem Portfolio erwarten würden, das etwas mehr Eigenkapital enthält.

Vielleicht sind Sie nicht damit einverstanden, in Jahren, in denen der Markt schlecht läuft, von Ihrem Kapital abzuheben. Oder Sie sind vielleicht besorgt über die Zukunft der Sozialversicherung und planen, weniger von Ihren Ersparnissen abzuheben als erwartet. Die Liste könnte sich fortsetzen, aber Sie verstehen die Idee. Es gibt viele Dinge, die nicht auf eine Tabellenkalkulation passen, die Sie berücksichtigen möchten. (Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, all dies bei der Altersvorsorge zu berücksichtigen.)

Lassen Sie uns alles zusammenfügen

Angesichts all dessen wollen wir uns ansehen, wie Sie dies mit einigen relativ gewöhnlichen Annahmen angehen könnten. Nehmen wir an, Sie haben eine durchschnittliche Risikobereitschaft für Rentner, die es Ihnen ermöglicht, ein diversifiziertes Portfolio mit einem Anteil von 50 bis 75 % in Aktien und den Rest in Anleihen zu halten. Von dort aus geht es darum, zu bestimmen, wie viel Sie jährlich von Ihrem Portfolio abheben möchten. Es ist hilfreich, die Abhebungsrate als Prozentsatz Ihres gesamten Portfolios zu betrachten (z. B. die klassische „4%-Regel“).

Abhängig von den Faktoren, die ich erwähnt habe, sowie von Ihrer Lebenserwartung und Ihrem Zeithorizont nehmen wir an, dass Sie entscheiden, dass eine anfängliche Abhebungsrate von 6 % für Sie funktioniert. Mit etwa 2,4 Millionen Dollar an abhebungsfähigen Vermögenswerten können Sie im ersten Jahr 144.000 Dollar abheben und Ihre nachfolgenden Abhebungen dann an die Inflation anpassen. Addieren Sie die 50.400 Dollar, die Sie aus der Sozialversicherung erwarten, 48.000 Dollar Mieteinnahmen, und Sie haben 242.400 Dollar. Dann müssen Sie diesen Betrag mit Ihren Ausgaben vergleichen.

Beachten Sie, dass „Ausgaben“ mehr als nur Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten bedeuten. Vergessen Sie nicht, Steuern, Ihren Plan zur Deckung der langfristigen Pflege und ob Sie einen bestimmten Betrag für Ihre Erben ausweisen möchten, da all diese Faktoren Ihre Vermögenswerte belasten.

Natürlich ist dies nur eine hypothetische Annahme, um einen Ansatz für die Altersvorsorge zu veranschaulichen. Manchmal steckt mehr dahinter, wenn es darum geht, Dinge wie eine angemessene Abhebungsrate und Ihre Gefühle bezüglich verschiedener Risiken zu entscheiden. (Wenn Sie zusätzliche Hilfe bei Ihrer Abhebungsrate und Ihrem Altersvorsorgeplan benötigen, sollten Sie in Erwägung ziehen, sich mit einem Finanzberater abzustimmen.)

Fazit

Wenn Sie darüber nachdenken, ob Sie komfortabel in Rente gehen können, ist es wichtig, Ihre Ausgaben, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Psychologie zu berücksichtigen. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen denken, Altersvorsorge bedeute, eine bestimmte Sparsumme zu erreichen und es dann gut sein zu lassen. Berücksichtigen Sie jedoch das relative Gleichgewicht zwischen Ersparnissen, Ausgaben und anderen Variablen, um den Ansatz zu bestimmen, der am besten zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen passt.

Altersvorsorgetipps

Wenn Sie für Ihre goldenen Jahre planen, ist es wichtig, eine genaue Schätzung zu erhalten, wie viel Geld Sie bis zum Rentenalter angespart haben werden. Glücklicherweise kann SmartAssets Altersvorsorge-Rechner Ihnen helfen, zu projizieren, wie viel Geld Sie zum Rentenalter benötigen und ob Sie auf dem besten Weg sind, dieses Ziel zu erreichen.

Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, die manchmal komplexe Welt der Altersvorsorge zu meistern. Es ist nicht schwer, einen Finanzberater zu finden. SmartAssets kostenloses Tool vermittelt Ihnen bis zu drei geprüfte Finanzberater, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können ein kostenloses Einführungsgespräch mit Ihren Beratervermittlungen führen, um zu entscheiden, welcher am besten zu Ihnen passt. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen hilft, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, fangen Sie jetzt an.

Halten Sie einen Notfallfonds bereit, falls Sie unerwartete Ausgaben haben. Ein Notfallfonds sollte liquide sein – in einem Konto, das nicht erheblichen Schwankungen wie dem Aktienmarkt ausgesetzt ist. Der Kompromiss besteht darin, dass der Wert von liquiden Bargeldern durch die Inflation erodiert werden kann. Ein hochverzinsliches Konto ermöglicht es Ihnen jedoch, Zinseszinsen zu erzielen. Vergleichen Sie Sparkonten von diesen Banken.

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