Bargeld verliert seine Krone im größten Geldkorridor der Welt

Nachdem Maura Fonseca 2011 aus Mexiko nach Houston gezogen war, wartete sie oft stundenlang in der Schlange bei Western Union, um Geld an ihre drei Kinder und ihre Mutter zu schicken. Die Gebühren waren so hoch, dass sie manchmal Geld leihen musste, um sie zu bezahlen.
Heutzutage schickt Fonseca Geld nach Hause über Felix Pago, eine digitale App, die auf WhatsApp basiert.
„Es ist viel besser, weil es billiger, sofortig ist und ich mein Haus nicht verlassen muss“, sagte die 60-Jährige, die in Houston Mietobjekte betreibt und vor vier Jahren ein Bankkonto eröffnete. „Jetzt kann ich Geld von meinem Bett aus senden.“
Fonseca ist Teil einer breiteren Transformation, wie Migranten in den USA Geld nach Lateinamerika schicken. Politische Änderungen und sich wandelnde demografische Merkmale beschleunigen die Verlagerung zu digitalen Überweisungen, die 2025 im Korridor von US-zu-Mexiko-Überweisungen erstmals Bargeld überholten, so die Zentralbank von Mexiko.
Die Abkehr vom Bargeld – bei der Sender und Empfänger physische Abholstellen nutzen – gestaltet eine Branche neu, die lange Zeit von traditionellen Unternehmen wie The Western Union Co. und Moneygram International Inc. dominiert wurde. Da Migranten Apps oder Banküberweisungen nutzen, um Geld nach Lateinamerika und in die Karibik zu schicken, versuchen Fintech-Unternehmen wie Felix Pago, Remitly und Wise sowie Kryptobörsen wie Bitso, einen größeren Anteil an einem lateinamerikanischen Markt zu erobern, der jährlich mehr als 160 Milliarden US-Dollar wert ist, wovon rund 62 Milliarden US-Dollar nach Mexiko gehen.
„Wir sehen einen klaren Trend zur Digitalisierung von Überweisungen, der insbesondere von jüngeren Generationen vorangetrieben wird“, sagte Dalia Grinberg, Managerin für Unternehmensangelegenheiten bei der mexikanischen Kryptobörse Bitso.
Entscheidend für das Angebot der Fintechs an neue Nutzer: Während die durchschnittlichen Kosten für globale Überweisungen etwa 6,4 % betragen, können digitale Transaktionen laut Weltbank auf etwa 4 % sinken und werden oft sofort oder am selben Tag abgewickelt.
Überweisungen sind für die Wirtschaft Lateinamerikas von entscheidender Bedeutung. In Mexiko machten Geldüberweisungen aus den USA etwa 3,5 % des Bruttoinlandsprodukts aus. Ökonomen warnen, dass eine neue US-Steuer auf Überweisungen die mexikanische Wirtschaft beeinträchtigen könnte.
Die Überweisungsströme nach Mexiko sind im letzten Jahr um 4,6 % gesunken und beendeten damit eine elfjährige Wachstumsphase, so Schätzungen der spanischen Bank BBVA. Ein stärkerer mexikanischer Peso hat den Wert von US-Dollar-Zahlungen gesenkt, und sich ändernde Migrationsmuster haben ebenfalls die Überweisungen gedrückt.
Bargeld dominierte historisch die Zahlungen, da viele Empfänger von Überweisungen in Entwicklungsländern zu einkommensschwächeren Haushalten gehören, die nur begrenzten Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen haben. In Mexiko können nur etwa ein Drittel der Erwachsenen auf formelle Kredite zugreifen, so Regierungsdaten. Ohne Bankkonten oder Zahlungskarten nutzt über 70 % der Bevölkerung Bargeld für tägliche Transaktionen.
Fonseca, die die Felix Pago App Freunden und Familie empfiehlt, sagte, dass sie, als sie noch Bargeld benutzte, manchmal Geld leihen musste, um Gebühren zu bezahlen, die sie sich nicht leisten konnte, um feste Zahlungen für Dinge zu leisten, die nicht warten konnten, wie die Schulgebühren ihrer Kinder. Aber selbst mit den Gebühren bleibt Bargeld die bevorzugte Option für viele ihrer Kunden, zu denen Fonseca zu Überweisungsgeschäften fährt, da sie elektronischen Überweisungen weiterhin skeptisch gegenüberstehen.
„Manche Nutzer gehen lieber zu einem physischen Schalter, den sie seit 20 Jahren kennen, als einer mobilen App zu vertrauen, besonders wenn sie nicht verstehen, was hinter dem Bildschirm steckt“, sagte Grinberg von Bitso.
Als Teil seines Angebots an Kunden bietet Felix Pago die erste Überweisung kostenlos an und berechnet dann eine Pauschalgebühr von 2,49 US-Dollar, unabhängig vom gesendeten Betrag, was Western Union unterbietet, das laut seiner Website eine Gebühr von 5,99 US-Dollar für den Versand von Bargeld aus einem Geschäft berechnen kann.
Felix Pago-Nutzer verknüpfen ihre Überweisungen mit Bankkonten oder Debitkarten. Das Unternehmen arbeitet auch mit großen Einzelhändlern wie Walmart zusammen, was es Migranten ohne beides ermöglicht, digitale Überweisungen persönlich zu initiieren und so die Lücke zwischen Bargeld und App-basierten Systemen zu schließen.
Politische Änderungen zwingen Migrantengemeinschaften zur Anpassung. Aggressive US-Einwanderungsbehörden haben einige Migranten vorsichtig gemacht, Zahlungsgeschäfte zu besuchen, die mit Einwanderergemeinschaften verbunden sind, so Analysten. Mobile Überweisungen ermöglichen es Nutzern, Gelder zu senden, ohne das Haus zu verlassen.
„Es gibt viel Angst, dorthin zu gehen, wo sich viele unabhängige Einzelhandelsgeschäfte befinden“, sagte Gus Gala, ein Fintech- und Kryptoanalyst bei Monness, Crespi, Hardt & Co.
Auch Bargeld wird teurer. Seit Januar hat die US-Regierung eine Steuer von 1 % auf Bargeldüberweisungen erhoben. Banküberweisungen und andere digitale Zahlungen sind von dieser Maßnahme ausgenommen, die darauf abzielen sollte, die Menschen zu nachvollziehbareren Finanztransaktionen zu lenken, so Branchenmanager und Analysten.
Western Union hat die Steuer als Risikofaktor für sein Konsumenten-Geldtransfergeschäft eingestuft. Überweisungen mit Lateinamerika und der Karibik generierten 2025 rund 385 Millionen US-Dollar oder 11 % des Umsatzes des Segments, gegenüber 12 % im Jahr 2024.
Um sich anzupassen, hat das in Denver ansässige Unternehmen digitale Überweisungen gefördert. Etwa 39 % der Transaktionen bei Western Union wurden Ende 2025 digital abgewickelt, gegenüber 32 % Ende 2024, so Unternehmensdaten.
Western Union hat auf Anfragen nach einem Kommentar nicht reagiert.
Moneygram gab an, ein beschleunigtes Wachstum bei digitalen Überweisungen zu verzeichnen. Das in Dallas ansässige Unternehmen verzeichnete in diesem Jahr bisher einen Anstieg des Zahlungsvolumens auf seiner digitalen Plattform um 40 % im Vergleich zum gleichen Zeitraum des Vorjahres.
Demografische Entwicklungen verstärken den Trend zu digitalen Zahlungen. Braulio Garzon, der sieben von Western Union unterstützte Überweisungsstellen in New York City betreibt, sagte, dass die meisten Menschen, die in die Geschäfte kommen, in ihren 50er und 60er Jahren sind.
„Junge Leute sind die Zukunft des Finanzdienstleistungsgeschäfts“, sagte er.
--Mit Unterstützung von Paige Smith und Nino Paoli.
(Fügt Kontext zu Maura Fonseca und dem Überweisungsunternehmen Felix Pago hinzu.)