Kindertrustfonds: Ein Windfall mit 18 – aber was sollten Sie als Nächstes tun?

Irgendwann im Jahr 2009 habe ich eine Entscheidung getroffen, die das Leben meines Sohnes verändern würde: Ich begann, jeden Monat 10 £ in sein Kindertrustfonds-Konto einzuzahlen.

Es schien nicht viel, aber fast 18 Jahre später, dank der Entwicklung des Aktienmarktes und der ursprünglichen staatlichen Zahlung, steht er kurz davor, etwa 10.000 £ zu erhalten. Zuerst wusste er nicht, was er finanziell als Nächstes tun sollte, und er ist damit nicht allein.

Alle Kinder, die zwischen dem 1. September 2002 und dem 2. Januar 2011 geboren wurden, haben einen Kindertrustfonds (CTF), dank eines 2005 von der Labour-Regierung ins Leben gerufenen Programms. Der damalige Kanzler Gordon Brown wollte die Vermögenslücke schließen und die finanzielle Bildung junger Menschen fördern. Alle Eltern erhielten einen Anlagegutschein für typischerweise 250 £ (500 £ für Familien mit niedrigem Einkommen), und wenn sie ihn bis zum ersten Geburtstag ihres Kindes nicht in ein Sparkonto oder Anlagekonto eingezahlt hatten, tat es die Regierung für sie.

Eltern und Betreuer konnten dann bis zum 18. Geburtstag des Kindes weitere Einzahlungen vornehmen, wobei die aktuellen Regeln Zahlungen von bis zu 9.000 £ pro Jahr ermöglichen. Ab dem 16. Lebensjahr kann das Kind das Konto selbst verwalten, und sobald es 18 Jahre alt ist, reift der Fonds und das Geld gehört ihm. Zu diesem Zeitpunkt kann er das Geld abheben oder es in ein Erwachsenen-Isa übertragen.

Es steht außer Frage, dass das Programm von enormem Wert ist, aber viele Teenager verstehen nicht, was sie mit ihrem Windfall anfangen sollen, und einige wissen überhaupt nicht, dass sie einen CTF haben. Für viele ist dies die erste große Entscheidung, die sie über Geld treffen müssen.

Verlorene Konten

Gavin Oldham leitet die Share Foundation (sharefound.org), die die finanzielle Bildung junger Menschen unterstützt und junge Menschen kostenlos mit ihrem CTF-Geld wieder verbindet.

„Wir haben 121.000 junge Menschen kostenlos mit ihren Konten verbunden, aber es gibt 1 Milliarde £ CTF-Geld, das jungen Erwachsenen mit niedrigem Einkommen gehört und nicht beansprucht wird“, sagt Oldham. „Es ist größer als der Post Office-Skandal – mehr Menschen sind betroffen.“

Verlorene Details, Anbieterfusionen und Adressänderungen werden alle als Hindernisse bei der Geltendmachung von Geldern genannt. Oldham ist der Meinung, dass HM Revenue and Customs mehr tun könnte, um Menschen mithilfe von Sozialversicherungsnummern und dem PAYE-System mit ihrem Geld wieder zu verbinden.

„Es besteht das Risiko, dass junge Menschen aufgrund der Komplexität davon Abstand nehmen“, sagt er. „Es muss ein Mechanismus geben, um die Gelder freizugeben, wenn der Begünstigte das Erwachsenenalter erreicht hat.“

Moxxie, 19, aus Bath, wusste erst ein paar Monate vor seinem 18. Geburtstag von seinem CTF und hatte Schwierigkeiten, ihn ausfindig zu machen.

„Meine Eltern hatten keine Details. Ich musste jemanden anrufen – sie sagten mir, wie ich mich anmelden kann. Ich musste auf einen Code per Post warten [aber] er hat nicht funktioniert, also musste ich es wiederholen“, sagt er. „Es hat ein paar Monate gedauert, bis ich im Kreis herumgeirrt bin. Manche Leute geben vielleicht einfach auf.“

Seine Eltern hatten nicht in den Fonds eingezahlt, und er erhielt „ein paar Hundert Pfund“.

Foresters, ein Anbieter, der fast 400.000 CTFs verwaltet, hat ein Outreach-Programm, um junge Menschen zu informieren.

„Wir gehen in Schulen und Hochschulen, um darüber zu sprechen“, sagt Nici Audhlam-Gardiner, ****Chief Executive von Foresters UK. „In einer Schule wussten nur die Hälfte der Jahrgangsstufe etwas über CTFs. Wir haben die Regierung aufgefordert, die Verantwortung für diese Arbeit zu übernehmen.“

Audhlam-Gardiner sagt, dass junge Menschen weniger wahrscheinlich das Geld reinvestieren, wenn die Eltern weniger in das Programm involviert waren, wenn sie 18 Jahre alt werden.

„Wir haben das Programm von Anfang an gefördert. Unsere Berater führten persönliche Finanzgespräche und gaben den Eltern Hinweise darauf, wie die Gelder wachsen könnten“, sagt sie. „Wenn die Eltern interessiert sind, werden junge Menschen es ernst nehmen, wenn sie 18 Jahre alt werden.“

Wie Moxxie hatte auch George, 18, aus Bristol, ein Konto mit ein paar Hundert Pfund und hatte auch Geld, das er gespart hatte.

„Meine Eltern hatten es vergessen“, sagt er. Er las einen Nachrichtenartikel und fragte seine Mutter, die ihm die Details besorgte.

„Ich bin gut im Sparen von Geld, also habe ich meinen CTF abgehoben und auf mein Sparkonto eingezahlt“, sagt er. „Ich bekomme 3,1 % auf die ersten 1.000 £ und 1,15 % danach.“

George sagt, dass „der Umgang mit Geld ziemlich fremd ist. Wir haben nicht viel darüber in der Schule gesprochen. Sie sprechen über Sparen, aber nicht darüber, was man damit tun soll. Wenn ich besser informiert wäre, hätte ich es vielleicht investiert.“

„Ich wusste nicht, was ich tun sollte“

Polly, eine 18-jährige Kunststudentin aus South Gloucestershire, legte ihr CTF-Geld ebenfalls auf ihr Bankkonto, weil sie sagte, es schien vorzuziehen, das Geld zu investieren.

„Ich war aufgeregt, dass mein CTF fast 1.000 £ wert war, aber ich wusste nicht, was ich als Nächstes tun sollte“, sagt sie. „Es gab einige Optionen auf der Website, aber sie haben nicht wirklich erklärt, was sie sind, also habe ich es einfach abgehoben. Ich fühle mich wohler, wenn ich weiß, dass es in der Bank ist, weil ich weiß, was das bedeutet.“

Gina Miller, von MoneyShe, einer Investmentplattform, die sich auch auf finanzielle Bildung konzentriert, ist besorgt, dass junge Menschen etwas verpassen, weil es eine „Beratungslücke“ gibt – sie wissen nicht, wo sie Rat bekommen können.

„Es ist das erste echte Geld, das sie jemals hatten – das ist eine aufregende Sache. Das Schlimmste, was sie tun könnten, wäre, es auf einem Bankkonto zu lassen“, sagt Miller. „Sie müssen die Inflation schlagen. Andernfalls ist es wie ein langsames Plattenrisiko: Das Geld wird im Wert abnehmen.“

Foresters bietet ein interaktives Dashboard für Kontoinhaber an, damit junge Menschen ihren Fonds und seine Performance sehen können, und es gibt eine Schaltfläche, um einen kostenlosen Termin mit einem Finanzberater zu vereinbaren.

Moxxie gab sein CTF aus, weil er nicht glaubte, dass er genug hatte, um zu investieren, aber Miller ermutigt Kunden, mit jedem Betrag zu beginnen.

„Junge Menschen haben Zeit auf ihrer Seite – selbst ein kleiner Betrag kann sich dank der Magie der Zinseszinses zu einem Nestegg entwickeln. Noch besser, wenn Sie es im Laufe der Zeit darauf aufbauen“, sagt sie. „Es ist eine Grundlage, und das Erlernen guter Gewohnheiten für die Zukunft.“

„Es ist toll, die Kontrolle zu haben“

Jack aus Buckinghamshire erfuhr ein paar Wochen vor seinem 18. Geburtstag, dass er 33.000 £ erhalten würde. Er sagte, er habe sich überfordert gefühlt. Glücklicherweise hat seine Mutter eine Freundin, die Finanzberaterin ist.

„Sie hat mich hingesetzt und mir die verschiedenen Optionen durchgesprochen, einschließlich eines teilweisen Abhebens. Ich beschloss, 1.000 £ abzuheben, um mit meinen Freunden in den Urlaub zu fahren, und den Rest zu reinvestieren.“

Jack sagte, dass es ihm das Gefühl gab, die Kontrolle zu haben, zu wissen, dass er etwas Geld ausgeben konnte.

„Ohne Hilfe hätte ich diese Entscheidungen nicht treffen können. Ich habe nicht verstanden, welchen Vorteil es mir bringt, es weiter zu investieren. Einige meiner Freunde sind in verrückte Urlaube gefahren oder haben Dinge gekauft, die sie nicht brauchen. Es sollte Programme geben, die Ihnen helfen, das Investieren zu verstehen.“

Wie Moxxie sagte auch Polly: „Ich denke definitiv, dass der CTF wieder eingeführt werden sollte, zusammen mit einem praktischen Kompetenzprogramm, um junge Menschen zu unterstützen, Finanzen und Investitionen zu verstehen. Es hat mich dazu gebracht, darüber nachzudenken, wie man spart und sein eigenes Geld verwaltet.“

Oldham sagt, er habe dem Staat einen Vorschlag unterbreitet, der eine weitere Version des Programms vorsieht.

„Das Kindertrustfonds-Programm ist eine wichtige Strategie zur intergenerationellen finanziellen Umverteilung. Wir haben so viele Lehren gezogen, und wir können es das nächste Mal besser machen“, sagt er.

Als ich begann, in das Konto meines Sohnes einzuzahlen, hoffte ich, dass es die Kosten für das College decken würde. Er hat nicht genug dafür, und er würde lieber einen Job machen. Als ich ihm sagte, wie viel der Fonds wert ist, war sein erster Gedanke: „Wie viele Gitarren kann ich mit 10.000 £ kaufen?“

Aber nachdem wir ihm vorgeschlagen hatten, dass wir weiterhin 10 £ pro Monat einzahlen würden, wenn er das Geld wieder anlegt, plant er, einen Lifetime-Isa zu eröffnen. Ich finde die Idee gut, dass es sich um eine Anzahlung für ein Haus entwickeln könnte, und ich finde, dass „ich von 2009“ eine Belohnung für eine gute Entscheidung als Elternteil verdiene.

Die Optionen mit 18

Sie müssen nicht sofort eine Entscheidung treffen. Am 18. Geburtstag Ihres Kindes reift Ihr CTF. Sie können kein Geld mehr einzahlen, aber Sie können es dort lassen, wo es ist, und später eine Entscheidung treffen. Solange das Kind das Geld nicht abhebt oder auf ein anderes Konto überträgt, bleibt es auf einem Konto, auf das niemand sonst Zugriff hat.

Teilabhebungen sind möglich. Sie können beispielsweise einen Teil des Geldes abheben und für etwas Schönes ausgeben, und den Rest mit einem anderen Anlage- oder Sparkonto anlegen.

Sie können das Geld auf einen Isa übertragen. Wenn ein CTF-Konto ausgereift ist, können Sie den Betrag auf einen Erwachsenen-Isa übertragen.

Was ist, wenn das Kind unter 18 ist? Seit 2015 können alle, die Geld auf einem CTF haben, den Fonds auf einen Junior-Isa übertragen. Für viele junge Leute ist das wahrscheinlich das klügste, da sie in der Regel eine bessere Rendite erzielen können.

Erwägen Sie einen Lifetime-Isa. Vorübergehend können Sie einen Lifetime-Isa eröffnen und ihn verwenden, um eine Anzahlung für Ihr erstes Haus oder für das Alter zu sparen. Sie können bis zu 4.000 £ pro Jahr einzahlen, und die Regierung fügt Ihrem Sparvermögen einen Bonus von 25 % bis zu einem Maximum von 1.000 £ pro Jahr hinzu. Das sind also 1 £ für jede investierte 4 £ für eine Anzahlung für ein Haus oder die Altersvorsorge.