द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
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जबकि उत्तरजीवी लाभ को अधिकतम करने के लिए उच्च कमाने वाले के सोशल सिक्योरिटी दावे में देरी करना गणितीय रूप से ध्वनि हो सकता है, यह परिवारों को 'सोशल सिक्योरिटी क्लिफ', IRMAA-प्रेरित मेडिकेयर प्रीमियम अधिभार और दीर्घायु जोखिम जैसे महत्वपूर्ण जोखिमों के संपर्क में लाता है। रणनीति का शुद्ध लाभ विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों और कर योजना रणनीतियों पर निर्भर करता है।
जोखिम: 'सोशल सिक्योरिटी क्लिफ' और IRMAA-प्रेरित मेडिकेयर प्रीमियम अधिभार जो मध्यम-से-उच्च-मध्यम-वर्ग के परिवारों के लिए 8% विलंबित क्रेडिट को नकारते हैं।
अवसर: अनुशासित कर समय कई मध्यम-आय वाले परिवारों के लिए मेडिकेयर लागत को नियंत्रण में रखते हुए 8% उत्तरजीवी वृद्धि को संरक्षित कर सकता है।
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2026 में विवाहित जोड़े अभी भी कर रहे हैं सामाजिक सुरक्षा की ये 3 गलतियाँ
क्रिस्टी बीबर
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विवाहित जोड़ों को सामाजिक सुरक्षा लाभ दावों का एक साथ समन्वय करना चाहिए क्योंकि एक पति/पत्नी का निर्णय दूसरे के विकल्पों को प्रभावित करता है—जिसमें पति/पत्नी लाभ की उपलब्धता और उत्तरजीवी लाभ राशि शामिल है।
जोड़ों को जीवन भर की घरेलू आय को अधिकतम करने के लिए दावा करने से पहले सभी निहितार्थों को समझना चाहिए।
जब एक पति/पत्नी की मृत्यु हो जाती है, तो परिवार को एक सामाजिक सुरक्षा भुगतान पूरी तरह से खो जाता है, जिससे आय आधी हो सकती है, इसलिए जोड़ों को सेवानिवृत्ति खाते में बचत करके योजना बनानी चाहिए और संभवतः उत्तरजीवी लाभ को अधिकतम करने के लिए उच्च कमाने वाले को लाभ में देरी करनी चाहिए जो विधवा या विधुर के लिए छोड़ा गया है।
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सामाजिक सुरक्षा एक जटिल कार्यक्रम है क्योंकि यह सेवानिवृत्त लोगों को पहली बार अपने लाभ शुरू करने के लिए बहुत सारे विकल्प देता है। दुर्भाग्य से, यह विवाहित जोड़ों के लिए और भी जटिल हो सकता है, क्योंकि उन्हें आम तौर पर एक साथ निर्णय लेने होते हैं यदि वे अपनी संयुक्त घरेलू आय को अधिकतम करना चाहते हैं। विवाहित जोड़ों के पास सामाजिक सुरक्षा लाभ दावे को कैसे संरचित किया जाए, इसके लिए कई और विकल्प भी हैं।
कई विवाहित जोड़ों के लिए, सर्वोत्तम सामाजिक सुरक्षा रणनीति खोजना सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा बनाने में एक बड़ा अंतर ला सकता है। दुर्भाग्य से, कई जोड़े 2026 में दावा करने की गलतियाँ करना जारी रखते हैं जो अंततः दोनों को महंगा पड़ सकती हैं।
यहां तीन बड़ी गलतियाँ हैं जो कई पति और पत्नी अभी भी 2026 में सेवानिवृत्ति लाभ दावों के संबंध में करते हैं।
1. लाभ का दावा करने के लिए एक-दूसरे के साथ समन्वय न करना
जब आप विवाहित होते हैं, तो आपको अपनी जीवन भर की आय को अधिकतम करने के लिए एक साथ योजना बनाने के लिए अपने पति/पत्नी से बात करनी चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक पति/पत्नी द्वारा लिए गए निर्णय दूसरे को प्रभावित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए:
यदि उच्च कमाने वाला पति/पत्नी दावा करने में देरी करता है, तो इससे कम कमाने वाले के लिए उच्च उत्तरजीवी लाभ हो सकता है।
हालांकि, दूसरी ओर, इसका मतलब यह भी हो सकता है कि कम कमाने वाले को पति/पत्नी लाभ का दावा करने के लिए लंबे समय तक इंतजार करना पड़ता है, जो तब तक अनलॉक नहीं होते हैं यदि वह व्यक्ति जिसके काम के रिकॉर्ड पर वे आधारित हैं, सेवानिवृत्त नहीं हुआ है।
जोड़ों को प्रत्येक व्यक्ति के लाभ शुरू करने के निर्णय के सभी निहितार्थों को समझना चाहिए ताकि वे दोनों के लिए सबसे अच्छा क्या है, इसके बारे में पूरी तरह से सूचित विकल्प चुन सकें।
2. एक पति/पत्नी की मृत्यु के लिए योजना बनाने में विफलता
जब एक पति/पत्नी की मृत्यु हो जाती है, तो इसका पीछे रह गए व्यक्ति की वित्तीय स्थिति पर बहुत गहरा प्रभाव पड़ सकता है।
बड़ी समस्या यह है कि, अधिकांश मामलों में, दोनों पति/पत्नी सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त कर रहे थे, इसलिए घर में दो भुगतान आ रहे थे। एक पति/पत्नी की मृत्यु से उन भुगतानों में से एक पूरी तरह से समाप्त हो जाता है, जिससे विधवा या विधुर के पास एक चेक रह जाता है जब पहले दो थे।
यदि दोनों पति/पत्नी के पास समान मात्रा में सामाजिक सुरक्षा आय थी, तो यह एक बड़ी समस्या हो सकती है क्योंकि मृत्यु प्रभावी रूप से घर में आने वाले पैसे को आधा कर देती है। इस संभावना के लिए योजना बनाने का मतलब है कि सेवानिवृत्ति खाते में पर्याप्त बचत करना ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अंतिम जीवित पति/पत्नी खुद को दिवालिया न पाए।
हालांकि, यदि एक पति/पत्नी दूसरे की तुलना में बहुत अधिक कमाता है, तो उच्च कमाने वाले को अपने लाभ दावे में यथासंभव देरी करना समझदारी हो सकती है। इससे दो लाभों में से बड़ा बढ़ जाएगा। विधवा या विधुर को वह उच्च लाभ रखने को मिलता है, जो मृत्यु के बाद बहुत जरूरी वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है।
3. पति/पत्नी के लाभों को बहुत लंबे समय तक टालना
अंत में, अंतिम गलती जो जोड़े करते हैं वह है पति/पत्नी के लाभों को उससे अधिक समय तक टालना जब तक कि यह समझ में न आए।
पति/पत्नी के लाभ प्राथमिक कमाने वाले के मानक लाभ के 50% पर सीमित होते हैं। यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से परे उनका दावा करने में देरी करते हैं तो पति/पत्नी के लाभ बड़े नहीं होते हैं।
इसलिए, कम कमाने वाले जो पति/पत्नी लाभ का दावा कर रहे हैं, उन्हें आम तौर पर पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से परे दावा करने में देरी करने का कोई कारण नहीं है, जब तक कि वे उन्हें अभी तक प्राप्त नहीं कर सकते क्योंकि उच्च कमाने वाले ने अपने सेवानिवृत्ति लाभ का दावा करके उन्हें अनलॉक नहीं किया है।
एक सामान्य रणनीति यह है कि कम कमाने वाले पति/पत्नी अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति चेक जल्दी लेना शुरू कर दें, जबकि उच्च कमाने वाला दोनों बड़े सेवानिवृत्ति भुगतान और संभावित भविष्य के उत्तरजीवी लाभों को अधिकतम करने के लिए लाभ का दावा करने में देरी करता है।
कम कमाने वाले का सामाजिक सुरक्षा भुगतान घर के लिए कुछ आय प्रदान करता है, और फिर जब अधिक कमाने वाले पति/पत्नी अंततः सेवानिवृत्त होते हैं, तो वे अपने पति/पत्नी लाभों पर स्विच कर सकते हैं, और यह शायद मायने नहीं रखेगा कि कम कमाने वाले के छोटे सेवानिवृत्ति लाभ को जल्दी फाइलिंग दंड का सामना करना पड़ा।
जैसा कि आप देख सकते हैं, इन लाभों के संबंध में सोचने के लिए बहुत कुछ है, इसलिए विवाहित जोड़े अपने विकल्पों को समझने में मदद पाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने पर विचार कर सकते हैं।
यदि आप सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं, तो ध्यान दें (प्रायोजक)
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना भारी महसूस नहीं होना चाहिए। कुंजी विशेषज्ञ मार्गदर्शन खोजना है, और SmartAsset का सरल प्रश्नोत्तरी आपको एक जाँची-परखी वित्तीय सलाहकार से जुड़ना पहले से कहीं अधिक आसान बनाती है। यह कैसे काम करता है:
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"आजीवन सोशल सिक्योरिटी भुगतान को अधिकतम करने का जुनून अक्सर तरल सेवानिवृत्ति बचत की गंभीर कमी को छुपाता है, जिससे जोड़े उच्च कमाने वाले की जीवन प्रत्याशा पर एक उच्च-दांव वाले जुए में मजबूर हो जाते हैं।"
लेख 'उत्तरजीवी लाभ' अनुकूलन को सही ढंग से उजागर करता है, लेकिन यह खतरनाक रूप से दावों में देरी के दीर्घायु जोखिम को कम आंकता है। जबकि विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट (70 वर्ष की आयु तक 8% वार्षिक वृद्धि) के माध्यम से उच्च कमाने वाले के लाभ को अधिकतम करना एक लंबे समय तक जीवित रहने वाले जोड़े के लिए गणितीय रूप से ध्वनि है, यह तरलता की एक आधार रेखा मानता है। कई घरों में जल्दी सेवानिवृत्ति और 70 वर्ष की आयु के बीच के अंतर को पाटने के लिए 401(k) या IRA संपत्ति की कमी होती है। सोशल सिक्योरिटी पर एक प्राथमिक दीर्घायु हेज के रूप में निर्भर रहने से 'क्लिफ' जोखिम पैदा होता है: यदि उच्च कमाने वाला समय से पहले मर जाता है, तो घर उस आय धारा को खो देता है जिसे उन्होंने फुलाने के लिए तरलता के वर्षों का त्याग किया था। यह एक संरचनात्मक योजना विफलता है, न कि केवल एक समन्वय त्रुटि।
लाभ में देरी करना ही एकमात्र गारंटीकृत, मुद्रास्फीति-समायोजित, कर-लाभ वाला 'रिटर्न' है जो एक अस्थिर बाजार में उपलब्ध है, जिससे यह तरलता की परवाह किए बिना जोखिम-विरोधी सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे तर्कसंगत विकल्प बन जाता है।
"यह व्यक्तिगत वित्त पत्रकारिता के रूप में भेष बदली हुई प्रायोजित सामग्री है, न कि वास्तविक बाजार या नीति विकास पर रिपोर्टिंग।"
यह लेख समाचार के रूप में भेष बदले हुए सलाह-कॉलम फिलर है। कोई समाचार हुक नहीं है - कोई नीति परिवर्तन नहीं, कोई जनसांख्यिकीय बदलाव नहीं, कोई विधायी विकास नहीं। वर्णित 'गलतियाँ' (समन्वय की कमी, खराब मृत्यु योजना, उप-इष्टतम पति/पत्नी समय) दशकों से मौजूद हैं। लेख मुख्य रूप से बार-बार होने वाले सीटीए के माध्यम से पाठकों को SmartAsset की सलाहकार-मिलान सेवा में भेजने के लिए मौजूद है। वर्णित वास्तविक सोशल सिक्योरिटी यांत्रिकी ध्वनि लेकिन सामान्य हैं। असली सवाल: इसे 2026-विशिष्ट मुद्दे के रूप में क्यों फ्रेम किया गया है जब हाल ही में सोशल सिक्योरिटी नियमों में कुछ भी महत्वपूर्ण नहीं बदला है?
यदि तलाक की दरें, जीवन प्रत्याशा में बदलाव, या हाल के विधायी परिवर्तन (जैसे सिक्योर एक्ट 2.0) ने 2025-2026 में इष्टतम दावा रणनीतियों को महत्वपूर्ण रूप से बदल दिया है, तो समन्वय गलतियों पर एक ताज़ा जानकारी समय पर और वास्तव में उपयोगी हो सकती है - सिर्फ सदाबहार सामग्री नहीं।
"N/A"
[अनुपलब्ध]
"समन्वित दावा महत्वपूर्ण है, लेकिन लेख सार्वभौमिक लाभों को बढ़ा-चढ़ाकर बताता है; कर, मेडिकेयर प्रीमियम और दीर्घायु जोखिम अक्सर निर्णय पर हावी होते हैं।"
यह लेख सही ढंग से बताता है कि जोड़ों को समन्वय करना चाहिए, लेकिन इसका कॉल-टू-एक्शन एक सार्वभौमिक खाका जैसा लगता है। यह महत्वपूर्ण घर्षणों को छोड़ देता है: सोशल सिक्योरिटी पर कर, उच्च आय के लिए मेडिकेयर प्रीमियम अधिभार, और दीर्घायु जोखिम कैसे अधिक आजीवन आय प्रदान करने वाली रणनीति को पलट सकता है। उत्तरजीवी लाभ को बढ़ावा देने के लिए उच्च कमाने वाले के दावे में देरी करने से स्वास्थ्य, लागत या कर की स्थिति बदलने पर घर को समय के जोखिम का भी सामना करना पड़ता है। कई घरों में, एक सरल, विविध योजना - जल्दी और विलंबित लाभों को नकदी-प्रवाह के प्रति जागरूक निकासी के साथ मिलाकर - एक शुद्ध 'उत्तरजीवी को अधिकतम करें' समय खेल से बेहतर प्रदर्शन कर सकती है।
हालांकि, सबसे मजबूत प्रतिवाद यह है कि कई घरों को देरी से महत्वपूर्ण उत्तरजीवी-बोनस लाभ नहीं दिखेगा, खासकर यदि उच्च कमाने वाले का स्वास्थ्य अनिश्चित है या कर और मेडिकेयर लागत शुद्ध लाभ को कम कर देती है।
"8% विलंबित क्रेडिट अक्सर ब्रिज-फंडिंग वर्षों के दौरान IRMAA अधिभार और कर-ब्रैकेट क्रीप द्वारा खा लिया जाता है।"
क्लाउड 'फिलर' प्रकृति के बारे में सही है, लेकिन गहरे जोखिम से चूक गया है: 'सोशल सिक्योरिटी क्लिफ' जिसका जेमिनी उल्लेख करता है, वह IRMAA (आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि) से बढ़ जाता है। जैसे-जैसे सेवानिवृत्त 70 तक के अंतर को पाटने के लिए 401(k) से निकालते हैं, वे अपनी संशोधित समायोजित सकल आय को बढ़ाते हैं, जिससे उच्च मेडिकेयर पार्ट बी/डी प्रीमियम ट्रिगर होते हैं। यह कर-और-शुल्क ड्रैग अक्सर 8% वार्षिक विलंबित क्रेडिट को नकार देता है, जिससे 'गणितीय रूप से ध्वनि' रणनीति मध्यम-से-उच्च-मध्यम-वर्ग के परिवारों के लिए शुद्ध-नकारात्मक बन जाती है।
"IRMAA ड्रैग एक वास्तविक घर्षण है, लेकिन इसे सार्वभौमिक रूप से विलंबित क्रेडिट को नकारने का दावा करने के लिए आय-विशिष्ट मॉडलिंग की आवश्यकता होती है, न कि कंबल चेतावनियों की।"
जेमिनी का IRMAA क्लिफ वास्तविक है, लेकिन गणित के लिए विशिष्टताओं की आवश्यकता है। $500k पोर्टफोलियो जो $20k वार्षिक निकासी और 62 पर $32k सोशल सिक्योरिटी बनाम 70 पर $48k उत्पन्न करता है, वह मेडिकेयर अधिभार से स्वचालित रूप से नहीं हारता है - यह पूरी तरह से MAGI थ्रेसहोल्ड पर निर्भर करता है और क्या जोड़ा रॉथ रूपांतरण या कर-हानि कटाई के लिए योग्य है ताकि आय को समतल किया जा सके। '8% क्रेडिट को नकारता है' दावे के लिए एक काम का उदाहरण चाहिए, न कि दावा। कई मध्यम-वर्ग के परिवार वास्तव में देरी से *लाभ* उठाते हैं क्योंकि उनकी जल्दी-दावा MAGI वैसे भी कम है।
[अनुपलब्ध]
"IRMAA जोखिम मायने रखता है, लेकिन उचित कर योजना के साथ सोशल सिक्योरिटी में देरी से 8% उत्तरजीवी वृद्धि अभी भी सार्थक हो सकती है; परिणाम MAGI-संचालित है, न कि एक बाइनरी क्लिफ।"
जेमिनी का IRMAA आलोचना एक जोखिम के रूप में सटीक है, लेकिन यह देरी के लिए एक सार्वभौमिक विनाशकारी गेंद नहीं है। ड्रैग MAGI प्रक्षेपवक्र और कर योजना पर निर्भर करता है: रॉथ रूपांतरण, पूर्व-70 नुकसान, सोशल सिक्योरिटी का समय, और मेडिकेयर प्रीमियम थ्रेसहोल्ड सभी परिणाम को आकार देते हैं। रणनीति को शुद्ध-नकारात्मक घोषित करने से पहले एक काम का उदाहरण आवश्यक है। कई मध्यम-आय वाले परिवारों में, अनुशासित कर समय अभी भी मेडिकेयर लागत को नियंत्रण में रखते हुए 8% उत्तरजीवी वृद्धि को संरक्षित कर सकता है।
जबकि उत्तरजीवी लाभ को अधिकतम करने के लिए उच्च कमाने वाले के सोशल सिक्योरिटी दावे में देरी करना गणितीय रूप से ध्वनि हो सकता है, यह परिवारों को 'सोशल सिक्योरिटी क्लिफ', IRMAA-प्रेरित मेडिकेयर प्रीमियम अधिभार और दीर्घायु जोखिम जैसे महत्वपूर्ण जोखिमों के संपर्क में लाता है। रणनीति का शुद्ध लाभ विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों और कर योजना रणनीतियों पर निर्भर करता है।
अनुशासित कर समय कई मध्यम-आय वाले परिवारों के लिए मेडिकेयर लागत को नियंत्रण में रखते हुए 8% उत्तरजीवी वृद्धि को संरक्षित कर सकता है।
'सोशल सिक्योरिटी क्लिफ' और IRMAA-प्रेरित मेडिकेयर प्रीमियम अधिभार जो मध्यम-से-उच्च-मध्यम-वर्ग के परिवारों के लिए 8% विलंबित क्रेडिट को नकारते हैं।