क्या विवाहित जोड़ों को दोनों को 70 साल की उम्र तक सोशल सिक्योरिटी में देरी करनी चाहिए? 2026 में डेटा क्या कहता है।

मुख्य बिंदु

कभी-कभी, सबसे अच्छा तरीका यह होता है कि कम आय वाला जीवनसाथी पहले आवेदन करे जबकि उच्च आय वाला जीवनसाथी 70 साल की उम्र तक इंतजार करे।

लक्ष्य एक ऐसा बजट बनाना है जो दोनों जीवनसाथियों के जीवित रहते हुए जोड़े के लिए काम करे, और जब एक की मृत्यु हो जाए तो जीवित रहने वाले के लिए भी।

जब एक जीवनसाथी की मृत्यु हो जाती है, तो दूसरा दोनों सोशल सिक्योरिटी लाभों में से अधिक लाभ प्राप्त करता है।

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दशकों से, पारंपरिक ज्ञान यह रहा है कि अपने मासिक लाभ को अधिकतम करने के लिए 70 साल की उम्र तक सोशल सिक्योरिटी में देरी की जाए। यह सलाह कई लोगों के लिए समझदारी भरी बनी हुई है, लेकिन सभी के लिए नहीं।

यदि आप विवाहित हैं, तो सवाल यह उठता है कि क्या आप और आपके जीवनसाथी दोनों को 70 साल की उम्र तक सोशल सिक्योरिटी में देरी करनी चाहिए, या कोई बेहतर तरीका है।

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गणित

70 साल की उम्र तक लाभ का दावा करने के लिए इंतजार करने से जुड़ा एक स्पष्ट वित्तीय लाभ है। आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (FRA) के बाद सोशल सिक्योरिटी में देरी करने वाले प्रत्येक वर्ष के लिए, आपका लाभ 8% बढ़ जाता है। मान लीजिए कि आपकी FRA 67 है (1960 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए FRA), और आपको प्रति माह $2,500 प्राप्त होने वाले हैं। 70 साल की उम्र तक दावा करने के लिए इंतजार करने का मतलब है कि इसके बजाय प्रति माह $3,150 प्राप्त करना।

हालांकि, यह सभी के लिए सही नहीं है।

उत्तरजीवी के लिए योजना बनाना

यहीं यह मुश्किल हो जाता है। जैसे ही आप सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, दोनों जीवनसाथियों से सोशल सिक्योरिटी आय को शामिल करने वाले बजट को बनाना पर्याप्त नहीं है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप में से एक दूसरे से अधिक समय तक जीवित रहने की संभावना है और उसे जीने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता होगी।

जब एक जीवनसाथी की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित रहने वाला जीवनसाथी दोनों सोशल सिक्योरिटी लाभों में से अधिक प्राप्त करता है। एक सोशल सिक्योरिटी चेक के नुकसान और एक अविवाहित व्यक्ति के रूप में करों का भुगतान करने के कारण, जब पहला जीवनसाथी मर जाता है तो घरेलू आय में आमतौर पर 30% से 40% की गिरावट आती है। हालांकि, घरेलू खर्च शायद ही कभी उसी प्रतिशत से कम होते हैं, जिससे "विधवा का दंड" कहा जाता है।

एक विवाहित जोड़े के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का एक हिस्सा यह निर्धारित करना है कि शेष जीवनसाथी खर्चों को कैसे कवर करना जारी रखेगा और अपने जीवन का आनंद कैसे लेगा। कई लोगों के लिए - विशेष रूप से जिनके पास सोशल सिक्योरिटी के अलावा आय के अन्य महत्वपूर्ण स्रोत नहीं हैं - उच्च-आय वाले अर्जक के लाभों का दावा करने के लिए 70 तक इंतजार करने से जीवित रहने वाला जीवनसाथी बेहतर वित्तीय स्थिति में रहता है।

यह कहा जा रहा है, यह हमेशा काला और सफेद नहीं होता है।

जब दोनों जीवनसाथी इंतजार करते हैं तो क्या होता है

दोनों जीवनसाथियों के लाभों का दावा करने के इंतजार से जुड़े फायदे और नुकसान दोनों हैं, जिनमें शामिल हैं:

फायदे

• प्रत्येक जीवनसाथी को अधिकतम सोशल सिक्योरिटी लाभ प्राप्त होता है।
• शेष जीवनसाथी को उच्चतम संभव उत्तरजीवी लाभ प्राप्त होता है।
• जोड़े को अधिकतम मुद्रास्फीति-संरक्षित आय प्राप्त होती है।

नुकसान

• यदि जोड़ा FRA के बाद काम जारी रखने की योजना नहीं बनाता है, तो लाभ का दावा करने के लिए तीन अतिरिक्त वर्षों तक इंतजार करने के लिए आय अंतर को पाटने के लिए एक और पर्याप्त सेवानिवृत्ति खाते की आवश्यकता होगी।
• इंतजार करने से कर-स्थगित खाते से जल्दी निकासी हो सकती है, जिससे कर बढ़ सकते हैं।
• जब सेवानिवृत्ति बचत का अन्यथा निवेश किया जा सकता है तो निकासी लेने की "अवसर लागत" होती है।
• यदि कम आय वाले का कार्य इतिहास सीमित है और उसे बहुत अधिक लाभ मिलने की उम्मीद नहीं है तो इंतजार करना समझ में नहीं आता है।

जब उच्च आय वाला 70 साल की उम्र तक देरी करता है, और कम आय वाला पहले दावा करता है तो क्या होता है

अनुसंधान से पता चलता है कि यह दृष्टिकोण लगभग 60% से 70% विवाहित जोड़ों में इष्टतम है। यहाँ फायदे और नुकसान हैं:

फायदे

• यदि उच्च आय वाला पहले मर जाता है तो उत्तरजीवी लाभ को अधिकतम करता है, क्योंकि उत्तरजीवी को दोनों लाभ राशियों में से अधिक राशि मिलती है।
• 70 साल की उम्र से पहले एक महत्वपूर्ण समय पर तत्काल घरेलू आय प्रदान करता है।
• योजना से पहले सेवानिवृत्ति बचत को कम करने की आवश्यकता को कम करता है।

नुकसान

• कम आय वाले को स्थायी रूप से कम लाभ मिलता है।
• जब दोनों जीवनसाथी जीवित होते हैं तो घरेलू आय थोड़ी कम होती है।

अंततः, क्योंकि बहुत सारे चर खेल में हैं, आपके लिए "सही" निर्णय आपकी विशिष्ट परिस्थितियों पर निर्भर करता है। सोशल सिक्योरिटी का दावा करने से पहले आप सबसे अच्छी चीजें कर सकते हैं उनमें से एक वित्तीय योजनाकार से मिलना है जो आपको अपनी योजना में किसी भी कमी की पहचान करने में मदद कर सकता है।

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